Prêts FHA :Guide des exigences et des qualifications de prêt

Acheter votre première maison ? Un prêt FHA pourrait être la réponse au financement de votre achat.

Un prêt FHA est un prêt hypothécaire assuré par la Federal Housing Administration (FHA), ce qui permet des qualifications inférieures à la norme pour l'emprunteur. Ils sont les plus populaires pour les acheteurs d'une première maison puisque l'acompte peut être aussi bas que 3,5%, tandis que certains types de prêts hypothécaires nécessitent 20-30%.

Si vous évaluez vos options de prêt, en savoir plus sur les exigences de prêt de la FHA, ainsi que les avantages et les inconvénients pour déterminer si c'est la bonne solution pour vous.

Quelles sont les conditions pour un prêt FHA ?

Un prêt FHA permet aux personnes de tous niveaux de revenus de devenir propriétaire, car le gouvernement garantit le paiement de votre prêt. Contrairement à la plupart des prêts hypothécaires, il n'y a pas de revenu minimum requis pour avoir droit à un prêt FHA, mais vous devez prouver que vous pouvez rembourser le prêt. Jetez un œil à notre guide complet de toutes les exigences de prêt de la FHA :

Pointage de crédit . Votre pointage de crédit est pris en compte dans le pourcentage de la mise de fonds que vous versez sur la maison. Si vous avez une cote de crédit de 580 ou plus, vous versez un acompte de 3,5%, mais si vous avez un pointage de crédit inférieur à 580, vous versez un acompte de 10 %.

Historique d'emploi . Vous devez avoir une histoire d'emploi stable ou avoir travaillé pour le même employeur au cours des deux dernières années.

Légalité . Vous devez avoir un numéro de sécurité sociale, être résident des États-Unis et avoir l'âge légal pour signer une hypothèque.

Ratio de revenu . Cela dépend de votre prêteur, mais généralement votre versement hypothécaire - y compris les frais HOA, impôts fonciers, assurance prêt hypothécaire et assurance habitation — doit représenter moins de 31 % de votre revenu brut. En outre, votre hypothèque, y compris votre dette mensuelle, doit être inférieure à 43 % de votre revenu brut.

Fond de faillite . Vous devez être en faillite depuis au moins deux ans et avoir rétabli un bon crédit, mais certains prêteurs peuvent faire des exceptions.

Fond de forclusion . Vous devez être au moins trois ans hors de forclusion et avoir rétabli un bon crédit, mais similaire à vos antécédents de faillite, certains prêteurs peuvent faire des exceptions.

Prêteurs privés, qu'il s'agisse d'une banque ou d'une coopérative de crédit, peut avoir des qualifications plus strictes que les exigences de la FHA, il est donc recommandé de vérifier auprès de divers prêteurs avant de prendre votre décision finale.

Comment fonctionne un prêt FHA ?

Les exigences pour se qualifier pour un prêt FHA peuvent sembler trop belles pour être vraies, mais tout cela est rendu possible grâce à une chose :l'assurance hypothécaire.

Les prêteurs privés émettent le prêt pour votre maison, mais la FHA fournit le soutien d'une partie du prêt, donc si vous ne remboursez pas votre prêt, la FHA paiera le prêteur à la place. Cela donne au prêteur l'assurance que votre prêt sera remboursé, vous offrant ainsi une meilleure offre.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt FHA ?

Il est important d'évaluer les avantages et les inconvénients d'un prêt FHA pour vous assurer que c'est une décision qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.

Quels sont les avantages d'un prêt FHA ?

Faibles exigences de pointage de crédit . L'un des principaux avantages d'un prêt FHA est qu'il s'agit de l'un des prêts les plus faciles à obtenir. Si vous avez un pointage de crédit supérieur à 580, vous bénéficierez d'un acompte inférieur, mais un faible pointage de crédit ne vous exclut pas nécessairement de l'éligibilité au prêt FHA.

Acompte bas . Votre mise de fonds dépend de votre pointage de crédit, qui peut être aussi bas que 3,5% si votre pointage de crédit est supérieur à 580. Si vous avez un pointage de crédit inférieur, vous paierez 10%, ce qui est encore inférieur aux 20-30% typiques des prêteurs privés.

Hypothèque assumée . Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c'est qu'un prêt FHA est aussi une hypothèque assumable, qui est le type de prêt où l'acheteur pourrait reprendre l'hypothèque du vendeur plutôt que de demander un nouveau prêt. Ceci est avantageux pour l'emprunteur car même si vous avez un faible pointage de crédit, vous pourriez toujours bénéficier d'un prêt FHA.

Ratio dette/revenu . Qu'est-ce que le ratio dette/revenu ? Il s'agit du pourcentage qui indique combien le revenu d'une personne est utilisé pour couvrir ses dettes. Les ratios dette/revenu sont de 31 % pour la dette liée au logement, et 43 % pour la dette totale.

Emprunter pour les réparations à domicile . La FHA a un prêt pour les emprunteurs qui souhaitent réparer leur maison appelé le prêt 203(k). Le 203(k) vous permet d'acheter une maison et d'effectuer les réparations nécessaires en une seule transaction, ou refinancer la réhabilitation de votre maison existante.

Quels sont les inconvénients d'un prêt FHA ?

Acompte bas . Bien que cela soit le plus souvent considéré comme un avantage, un faible acompte peut également être considéré comme un inconvénient. Si vous n'avez qu'un faible acompte disponible, cela peut signifier que vous n'êtes pas tout à fait prêt à acheter une maison tant que vous n'avez pas économisé plus d'argent.

Assurance hypothécaire . Il existe deux types de primes d'assurance prêt hypothécaire à payer :la prime initiale et la prime annuelle. Vous payez généralement 1,75 % pour la prime initiale, mais plus tu empruntes, plus vous paierez. Pour la prime d'assurance annuelle, vous payez généralement entre 0,80 % et 1,05 % du solde de votre prêt.

Restrictions des prêteurs . Le prêteur doit être approuvé par la FHA pour offrir un prêt FHA, mais cela signifie également qu'ils peuvent définir leurs propres normes pour les personnes qu'ils approuvent pour le prêt.

Normes minimales de propriété . Si vous cherchez à renverser une maison, il devra être dans un état vivable pour utiliser un prêt FHA pour l'acheter. C'est pour protéger le prêteur, Donc, si vous arrêtiez de faire des paiements sur la maison, ils pourraient le revendre.

Limites de prêt . La FHA modifie le montant maximum et minimum du prêt qu'elle assurera en fonction de la région des États-Unis où vous vivez. Vous pouvez utiliser l'outil FHA Mortgage Limit pour vérifier la limite de prêt dans votre région.

Qui devrait envisager un prêt FHA ?

Comme mentionné précédemment, les accédants à la propriété sont les candidats les plus populaires pour un prêt FHA étant donné les conditions requises pour se qualifier. Les prêts FHA fonctionnent également bien pour ceux qui travaillent à la construction de leur crédit, n'ont pas une mise de fonds importante ou ceux qui ont une dette élevée.

Si vous envisagez un prêt FHA, voir les avantages et les inconvénients, et comparer les prêteurs avant de prendre la décision finale.

Sources :HUD.gov :Laissez les prêts FHA vous aider | HUD.gov :L'Administration fédérale du logement (FHA) | Zillow :Qu'est-ce qu'un prêt FHA ? Le guide complet du consommateur | Realtor.com :Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire assumable ? | L'équilibre :pièges du prêt immobilier FHA | Manuel de la FHA :ratios dette/revenu | Investopedia :les normes minimales de propriété de la FHA | HUD.gov :Assurance prêt hypothécaire de réadaptation 203K