8 conseils de refinancement qui vous feront économiser temps et argent

Si vous êtes comme la plupart des propriétaires américains, vous avez probablement dû contracter une hypothèque pour payer votre maison. Une hypothèque est un prêt qui vous aide à acheter une maison, et votre prêteur hypothécaire ajoutera un taux d'intérêt au montant de votre prêt pour le risque qu'il vous prête de l'argent.

Les taux d'intérêt ne sont jamais amusants, car ils augmentent le montant total d'argent que vous devez, c'est pourquoi vous voulez un prêt hypothécaire au taux le plus bas possible. C'est là qu'intervient le refinancement. Refinancer un prêt c'est là qu'un prêteur rembourse votre prêt existant et le remplace par un nouveau, généralement avec un meilleur taux d'intérêt et de meilleures conditions de prêt. Il existe de nombreux types de prêts que vous pouvez refinancer, comme votre prêt de voiture ou prêts étudiants . Cependant, aujourd'hui, nous allons parler du refinancement de votre hypothèque.

Il est important de savoir à quoi s'attendre lorsque vous refinancez votre hypothèque, car cela peut vous faire gagner du temps et de l'argent. Au dessous de, vous trouverez 8 conseils de refinancement qui peuvent rendre l'obtention d'un nouveau prêt hypothécaire plus facile que jamais. Ou, utilisez les liens fournis pour accéder à une astuce de refinancement qui vous intéresse.

1. Déterminez pourquoi vous voulez refinancer
2. Supprimer les erreurs sur votre rapport de crédit
3. Ayez vos documents financiers à portée de main
4. Travaillez sur la construction de votre pointage de crédit
5. Choisissez le bon prêteur
6. Verrouillez votre taux d'intérêt
7. Anticiper les frais de clôture
8. Préparez votre maison pour une évaluation

Points clés à retenir

1. Déterminez pourquoi vous souhaitez refinancer

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pouvez vouloir refinancer votre hypothèque . Déterminer cette raison vous aidera à économiser du temps et de l'argent, car vous pourrez vous adresser à votre prêteur avec un plan d'action clair.

Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de refinancer votre prêt :

• Obtenir un paiement inférieur : Prêts hypothécaires peut être cher, surtout si vous vivez dans une maison chère. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, le refinancement peut vous aider en vous basant sur une durée plus longue avec des mensualités moins élevées.
• Rembourser votre prêt plus rapidement : Comme nous l'avons mentionné, votre prêteur hypothécaire facture des intérêts pour vous prêter de l'argent, ce qui augmente le montant d'argent que vous devez sur votre maison au fil du temps. Si vous êtes dans une meilleure situation financière aujourd'hui que lorsque vous avez contracté un prêt hypothécaire, le refinancement peut raccourcir votre terme, vous faire économiser de l'argent en intérêts.
• Garantir un taux d'intérêt plus bas : Si votre hypothèque actuelle a un montant élevé taux d'intérêt , vous pouvez trouver un prêteur avec un taux d'intérêt plus bas et refinancer. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en paiements d'intérêts à long terme.
• Obtenir un refinancement cash-out : Si vous souhaitez apporter des améliorations à votre maison, ajouter plus d'argent à votre compte d'épargne-retraite, ou rembourser une dette, un refinancement cash-out remplacera votre prêt hypothécaire actuel par un prêt hypothécaire plus élevé. La différence entre les deux prêts vous sera envoyée en espèces, vous laissant libre cours à votre utilisation.
• Suppression de l'assurance prêt hypothécaire : Si vous avez un Prêt FHA et mettre moins de 20%, vous avez très probablement une prime d'assurance prêt hypothécaire (PRM) intégrée à votre versement hypothécaire mensuel. Si vous atteignez 20% d'équité, vous pouvez refinancer votre Prêt FHA en prêt conventionnel et retirez votre MIP.

Une fois que vous avez déterminé la raison pour laquelle vous souhaitez refinancer et améliorer votre prêt, rechercher un prêteur. Il existe de nombreux prêteurs spécialisés dans différents types de refinancement, alors correspondez à celui qui répond à vos besoins.

2. Supprimez les erreurs sur votre rapport de crédit

Cette astuce de refinancement est sans doute la plus importante lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent lorsque vous obtenez un refinancement. Votre pointage de crédit montre aux prêteurs votre capacité à rembourser l'argent prêté. Un pointage de crédit trop bas montrera aux prêteurs que vous êtes peut-être un investissement risqué et qu'il optera pour un taux d'intérêt plus élevé. Un pointage de crédit élevé montrera aux prêteurs que vous êtes digne de confiance et effectuera probablement vos paiements mensuels à temps, vous offrant un taux d'intérêt inférieur.

Si votre dossier de crédit est truffé d'erreurs, il est temps d'agir. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit avec Mint pour suivre de près votre pointage de crédit afin de vous assurer qu'aucune erreur ne vous empêche d'obtenir un nouveau prêt immobilier attrayant.

Certaines communes erreurs de rapport de crédit que vous pouvez contester comprendre:

• Informations personnelles incorrectes : Si votre bureau de crédit a mal orthographié votre nom ou a une mauvaise adresse, Numéro de sécurité sociale, ou des informations sur l'emploi, votre pointage de crédit peut baisser. Contactez votre bureau de déclaration si vous remarquez des informations personnelles inexactes.
• Comptes répertoriés comme « fermés par le prêteur » : Si vous avez un compte que vous avez fermé volontairement et qui est répertorié comme « fermé par le prêteur » sur votre rapport de crédit, votre pointage de crédit pourrait baisser.
• Mauvaises dettes: Les créances irrécouvrables que vous ne remboursez pas peuvent faire baisser considérablement votre pointage de crédit. Cependant, les bureaux d'évaluation du crédit doivent supprimer les éléments négatifs, tels que les paiements manqués, après 7 ans . S'ils ne sont pas supprimés, contactez les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit.
• Marques négatives en double : Votre pointage de crédit peut en souffrir si un compte avec les mêmes éléments négatifs apparaît plus d'une fois.

Il est important de vérifier régulièrement votre pointage de crédit. Si vous remarquez des erreurs dans votre rapport de crédit, contactez le bureau d'évaluation du crédit qui a émis le rapport et résolvez l'erreur. Il existe trois principaux bureaux d'évaluation du crédit, TransUnion ^® , Equifax ^® , et Expérien ^™ . Vous devez contacter chacun individuellement s'il y a une erreur sur votre rapport de crédit.

3. Ayez vos documents financiers à portée de main

Lorsque vous faites une demande de refinancement, vous allez vouloir prouver à votre prêteur qu'il peut vous faire confiance pour effectuer vos paiements mensuels à temps. Vous pouvez prouver votre responsabilité en rassemblant tous vos documents financiers nécessaires à votre demande. Les documents que votre prêteur vous demandera très probablement comprennent :

• Deux de vos plus récents Formulaires W-2
• Deux de vos relevés bancaires les plus récents
• Deux de vos plus récents talons de paie

Si vous demandez un refinancement avec quelqu'un d'autre, comme votre conjoint, votre prêteur vous demandera également ses informations. Et pour ceux d'entre vous qui sont indépendants, être préparé avec votre déclaration de revenus complète et d'autres documents qui vérifient vos revenus.

Être préparé avec tous les bons formulaires et documents vous aidera à refinancer beaucoup plus rapidement. Pour respecter l'horaire, assurez-vous de rester en contact permanent avec votre prêteur et de répondre dans les plus brefs délais à toute demande d'informations supplémentaires lors de la souscription.

4. Travaillez sur la construction de votre pointage de crédit

Comme indiqué précédemment, votre pointage de crédit est l'un des facteurs les plus importants qui déterminent le taux et la durée de votre refinancement. Un faible pointage de crédit vous coûtera plus cher à long terme, car votre prêteur placera très probablement un taux d'intérêt plus élevé sur votre nouveau prêt immobilier.

• Payer à temps, à chaque fois: Créer une longue histoire de paiements en temps opportun est un excellent moyen d'augmenter votre pointage de crédit. Cela montre que vous êtes fiable et responsable et que vous savez comment budgétiser correctement pour rembourser les prêteurs à temps.
• Réduisez votre utilisation de crédit : L'utilisation de votre crédit correspond au montant total du crédit disponible que vous utilisez chaque mois. Une règle générale est d'utiliser 30 % ou moins de votre crédit total disponible chaque mois. Pourquoi? Parce que mettre trop d'achats à crédit peut augmenter la probabilité que vous manquiez un paiement. Pour réduire votre utilisation de crédit, créer un budget efficace, utilisez l'argent comptant ou le débit quand vous le pouvez, et annuler les abonnements à renouvellement automatique qui ne sont pas prioritaires.
• Ne fermez pas les anciennes cartes de crédit : Contrairement aux croyances populaires, fermeture ancienne cartes de crédit peut en fait réduire votre pointage de crédit plutôt que de l'augmenter. En effet, la fermeture d'une carte de crédit peut augmenter l'utilisation totale de votre crédit. Au lieu, vous pouvez ranger votre ancienne carte de crédit dans un bureau ou un coffre-fort où vous ne serez pas tenté de l'utiliser aussi souvent.

Lorsque votre score est élevé, alors vous voudrez peut-être envisager de demander un refinancement. Évitez d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit au moins 2 mois avant votre refinancement, comme vérifications de crédit strictes peut temporairement réduire votre score.

5. Choisissez le bon prêteur

Chercher le bon prêteur peut vous faire économiser de l'argent à long terme. Ne vous sentez pas obligé de refinancer avec le même prêteur qui a émis votre hypothèque initiale. Faire vos recherches et repérer les prêteurs et leurs honoraires, taux d'intérêt, et la disponibilité peuvent vous aider à trouver un accord de refinancement qui vous convient. Utilisez une calculatrice de refinancement pour calculer votre paiement mensuel et passer en revue vos options de prêt.

Pour faciliter les choses, notez les réponses de chaque prêteur dans un tableau pour les comparer plus tard. Cela peut vous aider à prendre la meilleure décision.

6. Verrouillez votre taux d'intérêt

Un autre conseil de refinancement dont vous devez être conscient est le fait que vous pouvez verrouiller votre taux d'intérêt. Selon les tendances du marché, les taux d'intérêt peuvent fluctuer, il est donc important de verrouiller votre taux si vous en êtes satisfait ou si vous risquez de le voir augmenter avant la clôture de votre prêt.

Lorsque vous faites une demande de refinancement, demandez à votre prêteur si le blocage de votre taux d'intérêt est gratuit ou entraîne des frais. Vous pouvez également demander combien de temps vous pouvez bloquer votre taux d'intérêt — la plupart des prêteurs vous accordent 30 à 90 jours. Vous pouvez également explorer les taux d'intérêt de votre état sur ConsumerFinance.gov pour vous assurer d'obtenir un taux équitable.

Cependant, sachez que le blocage de votre taux d'intérêt peut s'accompagner de quelques inconvénients. Si les taux d'intérêt baissent, vous pouvez avoir l'impression d'avoir gaspillé de l'argent car vous ne pouvez pas profiter du taux d'intérêt plus bas. En outre, selon votre prêteur, bloquer votre taux d'intérêt au-delà d'une fenêtre de 45 jours peut être coûteux. Assurez-vous de prendre le temps de discuter avec votre prêteur pour déterminer si le blocage de votre taux d'intérêt convient à votre situation financière.

7. Anticiper les frais de clôture

Sûr, votre nouveau prêt peut sembler une bonne affaire, mais avez-vous oublié tous les autres coûts et frais associés à l'obtention d'un nouveau prêt immobilier ? Il est important que vous anticipiez les frais de clôture lorsque vous présentez une demande de refinancement, car ceux-ci peuvent s'additionner assez rapidement.

Certains frais de clôture que vous devez connaître comprennent :

• Frais d'avocat
• Assurance titres et frais de recherche de titres
• Frais d'inscription
• Frais d'inspection
• Frais d'évaluation
• Points de remise

Il est courant que la plupart des frais de clôture se situent entre 2 % et 3 % de la valeur totale de votre prêt. Selon votre prêteur, vous pourriez avoir la possibilité de transférer ces coûts dans votre prêt. Mais attention, cela augmentera le montant de votre prêt, ce qui signifie que vous paierez plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt.

Anticiper les frais de clôture et avoir l'argent d'avance pour les payer de votre poche vous fera gagner du temps et des maux de tête.

8. Préparez votre maison pour une évaluation

Le dernier conseil de refinancement consiste à préparer votre maison pour l'évaluation. De nombreux prêteurs vous demanderont d'obtenir une évaluation lorsque vous demanderez un refinancement afin de déterminer la valeur de votre maison. Heureusement, il y a quelques astuces que vous pouvez utiliser pour augmenter la valeur de votre maison :

• Créer un attrait : Les premières impressions signifient tout, c'est pourquoi l'apparence de l'extérieur de votre maison est importante. Agrémentez l'extérieur de votre maison en plantant des fleurs, tondre la pelouse, peindre votre porte d'entrée et vos garnitures, et ainsi de suite. Ce sont toutes des mises à jour à faible coût qui peuvent augmenter la valeur de votre maison.
• Faites des mises à jour précieuses : Des projets à faible coût peuvent augmenter considérablement la valeur de votre maison. Une nouvelle couche de peinture, nouvelles fenêtres, une terrasse extérieure, et les nouveaux plafonniers sont tous des améliorations mineures qui peuvent augmenter la valeur de votre propriété.
• Gardez une trace de vos mises à niveau : Il est également important que vous gardiez une trace de vos mises à niveau. Prenez des photos avant et après et conservez tous les reçus. Quand l'évaluateur arrive, montrez-leur votre liste d'améliorations domiciliaires avant le début de la visite pour montrer comment vous avez amélioré votre maison.
• Préparer le terrain: Ajouter un facteur époustouflant à votre maison peut laisser une impression durable sur votre évaluateur. Assurez-vous de mettre en scène l'intérieur et l'extérieur de votre maison en polissant les sols, nettoyer les chambres et les salles de bains, désencombrer les espaces communs, allumer une bougie parfumée, et régler le thermostat à une température confortable. Ces ajustements peuvent faire toute la différence.
• Quelques mises à jour ici et là peuvent améliorer considérablement la valeur de votre maison. Prendre le temps d'embellir votre maison peut améliorer vos chances d'une évaluation réussie avant même l'arrivée de l'évaluateur.

Points clés à retenir

Notre liste de conseils de refinancement peut vous faire économiser temps et argent. Pour commencer votre parcours vers un nouveau prêt immobilier, asseyez-vous et déterminez pourquoi vous voulez refinancer. Que ce soit pour baisser votre taux d'intérêt ou obtenir un paiement inférieur, cela vous aidera à trouver un prêteur qui travaillera pour vous.

• L'amélioration de votre pointage de crédit est l'un des conseils de refinancement les plus importants que nous ayons à offrir. Vous pouvez améliorer votre pointage en supprimant les erreurs de votre dossier de crédit, payer les soldes à temps, et réduire l'utilisation de votre crédit.
• Soyez prêt pour votre rencontre avec votre prêteur. Pour sécuriser avec succès une offre de refinancement attractive, apportez vos W-2 les plus récents, relevés bancaires, et les talons de paie.
• Choisir le bon prêteur qui offre les meilleures conditions et taux d'intérêt vous fera économiser de l'argent à long terme. Vous pouvez également envisager de verrouiller votre taux d'intérêt pour éviter les fluctuations jusqu'à la clôture qui peuvent vous coûter plus d'argent.

Anticiper les frais de clôture et faire de votre mieux pour les payer d'avance peut vous faire économiser de l'argent en n'ajoutant pas ces frais à votre prêt. Finalement, les prêteurs demandent souvent une évaluation de votre maison, alors préparez votre maison avec des mises à jour à faible coût pour augmenter sa valeur. Vous avez encore d'autres questions sur le refinancement ? Consultez ce guide de refinancement pour en savoir plus.