Devriez-vous refinancer votre hypothèque alors que les taux sont bas ?

L'industrie hypothécaire (et les taux d'intérêt) ont une relation quelque peu compliquée avec le reste de l'économie en général. En général, quand l'économie va très bien, la Réserve fédérale commencera à augmenter les taux d'intérêt. Cela peut aider à essayer d'éviter l'inflation qui n'est pas bonne pour l'économie. Inversement, lorsque les conditions économiques générales sont mauvaises, la Réserve fédérale abaissera les taux d'intérêt, dans le but de stimuler la croissance économique. Étant donné que les taux d'intérêt de la plupart des produits hypothécaires sont (directement ou indirectement) liés au taux d'intérêt global de la Réserve fédérale, ces actions ont un impact assez important sur les taux d'intérêt hypothécaires.

Les taux hypothécaires peuvent fluctuer quotidiennement ou même horaire, il est donc bon d'avoir une idée de base de ce que vous voulez faire et de ce qui pourrait vous donner envie de refinancer. Avec des taux hypothécaires à des creux historiques, Voyons ce que cela signifie et si vous devez refinancer alors que les taux sont bas.

Les taux hypothécaires sont au plus bas historique

Le marché hypothécaire est un marché assez compliqué avec plusieurs types de prêts hypothécaires disponibles. Alors, quand vous entendez que les taux hypothécaires sont à des « plus bas historiques », il est important de comprendre de quel type de prêt hypothécaire on parle. D'habitude, l'hypothèque fixe de 30 ans est le produit de prêt qui est considéré comme l'hypothèque « standard ». Donc si vous entendez parler de taux « en baisse », vous entendez généralement parler des 30 ans fixés. Il est vrai qu'habituellement (mais pas toujours !) les taux des différents types de produits montent et descendent ensemble.

(VOIR ÉGALEMENT: Qu'est-ce qu'un « bon » taux d'intérêt ? )

Il n'était pas rare dans les années 1970 ou 1980 de voir des taux hypothécaires avec des taux d'intérêt à deux chiffres. Depuis cette époque, les taux d'intérêt ont généralement baissé régulièrement, à un creux d'environ 3,5 % en 2012. Les taux hypothécaires ont fluctué dans une fourchette de 3 à 4 % au cours des années suivantes avant de remonter à environ 4,5 % en 2018 et 2019.

La récente pandémie de coronavirus a affecté le marché du logement et fait baisser les taux de l'hypothèque fixe de 30 ans en dessous de 3,5%, autour des plus bas que ces taux aient jamais été.

Devriez-vous refinancer à une hypothèque de 30 ans ?

Comme le nom l'indique, une hypothèque fixe de 30 ans bloquera votre taux d'intérêt pendant toute la durée de votre prêt. Vous aurez 360 mensualités, tous du même montant. Le montant exact que vous paierez dépendra du montant de votre prêt, la durée et le taux d'intérêt. Vous pouvez utiliser notre calculateur de remboursement de prêt pour connaître le montant exact de votre mensualité. Gardez à l'esprit que le montant de ce paiement mensuel n'inclura pas vos taxes foncières ou votre assurance habitation. Votre prêteur peut exiger que vous établissiez un compte séquestre, ou bien vous devrez vous assurer de budgétiser ces dépenses en plus de votre versement hypothécaire mensuel.

L'hypothèque fixe de 30 ans vous donnera généralement votre paiement mensuel le plus bas. En réalité, même si vous avez actuellement une hypothèque fixe de 30 ans, vous économiserez probablement sur vos mensualités en refinançant maintenant. C'est pour 2 raisons - les taux sont probablement plus bas que lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire pour la première fois et parce que vous avez remboursé le solde de votre prêt hypothécaire, donc le montant que vous refinancez est inférieur.

Devriez-vous refinancer en une hypothèque de 15 ou 20 ans ?

Une autre option à considérer lors du refinancement est de refinancer une hypothèque de 15 ou 20 ans. Une hypothèque avec une durée plus courte (comme 15 ou 20 ans) aura généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'une hypothèque fixe de 30 ans. Cependant, parce que le terme plus court signifie qu'il y a moins de paiements, votre paiement peut encore augmenter.

Si vous avez actuellement une hypothèque de 30 ans, vous constaterez probablement (mais pas toujours) que les mensualités d'un prêt hypothécaire de 15 ou 20 ans seront plus élevées. La bonne nouvelle, c'est que votre hypothèque sera remboursée 10 ou 15 ans plus tôt ! Dans l'ensemble, vous paierez un peu moins d'intérêts.

Un exemple de refinancement d'un prêt hypothécaire à plus court terme

Pour illustrer les types de choix que vous avez avec le refinancement, regardons un exemple. Notre propriétaire fictive a acheté sa maison il y a 5 ans avec une hypothèque de 250 $, 000, et a contracté une hypothèque fixe de 30 ans. Ses paiements mensuels de capital et d'intérêts ont été de 1 $, 267 par mois, et après 60 versements, son solde hypothécaire est maintenant de 228 $, 305,36 avec 25 ans restants.

Elle cherche à se refinancer avec les bas taux d'aujourd'hui. Nous dirons que ses frais de clôture lui rapporteront un nouveau montant de 230 $, 000. Encore une fois en utilisant notre calculateur de remboursement de prêt, voici quelques options qu'elle pourrait envisager :

• Un prêt fixe de 30 ans à 3,5 % – les mensualités seraient de 1 $, 033.
• Un prêt fixe de 20 ans à 3 % – les mensualités seraient de 1 $, 276.
• Un prêt fixe de 15 ans à 3 % – les mensualités seraient de 1 $, 588.

Vous pouvez voir que le refinancement d'une autre hypothèque de 30 ans réduirait ses paiements de 234 $ chaque mois. Cela se traduit par un ajout de 30 années supplémentaires au temps total nécessaire pour rembourser. Avec un prêt de 20 ans, ses paiements n'augmentent que de 9 $ par mois, mais elle gagne 5 ans et des dizaines de milliers de dollars d'intérêts au cours du prêt. Un prêt de 15 ans rapporterait encore moins d'intérêts, mais au prix d'une augmentation du versement hypothécaire de 321 $ par mois.

Bien sûr, chaque situation est différente mais j'espère, cela peut servir de ligne directrice pour vous aider à prendre vos propres décisions concernant le refinancement.

Le cas contre le refinancement

Même si les taux hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas, le refinancement ne convient pas à tout le monde. Voici quelques cas où il pourrait ne pas être judicieux de refinancer, même si les taux d'intérêt d'aujourd'hui sont inférieurs au taux de votre hypothèque actuelle :

• Vous ne savez pas si vous resterez longtemps dans votre maison. Le refinancement entraîne des frais initiaux, et si vous ne restez pas assez longtemps chez vous pour les rembourser, ça n'a peut-être pas de sens
• Votre pointage de crédit ou votre situation financière a récemment pris un coup
• Vous voulez profiter d'une partie de la valeur nette de votre maison avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
• Vous n'avez pas assez d'argent pour payer la clôture initiale et les autres coûts associés à un refinancement. Si c'est le cas, voyez s'il pourrait être judicieux d'intégrer ces coûts dans votre nouveau prêt.

Pour encore plus d'informations sur les avantages et les inconvénients du refinancement, consultez notre liste de 8 conseils de refinancement