Les 10 meilleures règles de finances personnelles à respecter

Les finances personnelles peuvent être une question si complexe qu'il peut parfois être difficile de dire si vous êtes sur la bonne voie et si vous faites les bons choix.

Nous avons rassemblé quelques règles de finances personnelles qui couvrent les bases de l'épargne, dette, retraite et achat d'une maison.

Aucune de ces règles n'est parfaite, mais elles peuvent vous permettre de vérifier rapidement si vos dépenses, l'épargne et la gestion de l'argent sont en jeu.

1. Économisez au moins 10 % de vos revenus.

Une règle courante dit que vous devez économiser au moins 10 % de votre salaire net. Si vous gagnez 40 $, 000 par an, cela signifie que vous devriez gagner environ 333 $ par mois.

Ben Barzideh, Conseiller en patrimoine chez Piershale Financial Group à Crystal Lake, Je vais., dit épargner souvent et tôt peut aider à exploiter la puissance de la composition.

« Votre argent peut doubler plus tard et il commence vraiment à croître. C'est pourquoi il est plus important d'économiser un peu maintenant plutôt que d'essayer de rattraper son retard plus tard, " il dit.

Si vous économisez de l'argent à ce taux, l'a investi et en a gagné 5%, dans dix ans tu aurais presque 53$, 000. Mais si vous avez continué à épargner ce montant pendant encore dix ans, vous vous retrouveriez avec 139 $, 000.

Pendant ce temps, vous n'auriez contribué que 80 $, 000 à ce montant, le reste proviendrait de la croissance et de la capitalisation.

2. Avoir au moins trois mois de vie dépensés dans un fonds d'urgence.

En plus de votre argent de retraite et de votre argent de poche, vous devriez viser à avoir un «fonds d'urgence» avec trois à six mois de frais de subsistance.

Ceci est conçu pour vous couvrir pour les inévitables grosses factures inattendues qui surviennent dans la vie. Quand votre voiture tombe en panne, votre toit a une fuite ou vous perdez votre emploi, vous voulez avoir des fonds pour couvrir les factures.

Mari Adam d'Adam Financial Associates à Boca Raton, Floride., dit que cet argent devrait être caché dans un compte «facilement accessible» strictement réservé aux urgences.

« Quand vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous marchez sur une corde raide financière et vous risquez de devoir vous rabattre sur vos cartes de crédit. Ensuite, vous payez des intérêts sur la facture, " dit Adam.

3. Obtenez une police d'assurance-vie d'une valeur d'au moins 6 fois le revenu de votre ménage.

Une règle courante dit que vous devriez avoir une police d'assurance-vie qui vaut entre six et dix fois votre revenu familial.

Donc, avec un revenu familial combiné de 80 $, 000, vous devriez avoir une police d'au moins 500 $, 000. Cela peut varier en fonction du nombre d'enfants, Plans futurs, montant de l'hypothèque et de l'épargne actuelle.

Barzideh recommande une politique à terme et dit qu'ils sont relativement peu coûteux. Une personne dans la trentaine pourrait généralement trouver 500 $ sur 20 ans, 000 pour une prime de moins de 300 $ par année.

C'est un petit prix à payer pour la sécurité que votre famille ira bien s'il vous arrivait quelque chose.

« Vous voulez avoir au moins suffisamment d'assurance pour vous assurer que votre famille ira bien. C'est particulièrement important pour les jeunes qui n'ont peut-être pas autant d'économies, », dit Barzideh.

4. Utilisez la règle du 20/4/10 lors de l'achat d'un véhicule.

Cette règle dit que lors de l'achat d'un véhicule, vous devez mettre au moins 20%, financez la voiture pendant 4 ans au maximum et ne dépensez pas plus de 10 % de votre revenu brut en frais de transport totaux.

En utilisant cette règle, vous pouvez découvrir combien d'un prix total vous pouvez vraiment vous permettre de payer pour une voiture. Être en mesure de « s'offrir » un véhicule signifie avoir de l'argent en réserve pour des choses importantes comme l'épargne et les fonds de retraite.

Disons que vous avez gagné 40 $, 000 par an et avait 5 $, 000 pour verser un acompte.

Si vous pouviez obtenir un prêt de 48 mois à 4% et que votre assurance auto serait d'environ 1 $, 200 par an, ce qui signifie que vous pourriez vous permettre d'emprunter environ 11 $, 000.

Ajoutez à nouveau l'acompte et cela signifie que vous pourriez acheter environ 16 $, 000 véhicules.

5. Épargnez 20 fois votre revenu brut pour une retraite confortable.

Il existe une infinité de méthodes pour calculer le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite, mais une règle rapide dit d'économiser vingt fois votre revenu brut.

Donc, si vous gagnez 50 $, 000 par an, cela signifie que vous devriez économiser environ 1 million de dollars. En utilisant la « règle des 4 %, " ce genre de pécule devrait pouvoir générer environ 25 $, 000 par an.

La règle des 4 % dit que vous commencez à retirer 4 % de votre épargne l'année après avoir cessé de travailler. Vous retirez ensuite le même montant ajusté en fonction de l'inflation, qui tourne généralement à 3%, chaque année ensuite.

Certaines personnes disent qu'il faut réduire davantage de nos jours, mais en général, cela devrait aider à garantir que votre argent dure trente ans.

Lorsqu'il est ajouté à votre revenu de sécurité sociale, il devrait vous donner assez d'argent pour subvenir à vos besoins et payer vos factures à la retraite.

6. Déposez 20 % sur une maison et n'empruntez pas plus de deux fois vos revenus.

Jusqu'à ce que les jours de prêt facile commencent vers 2003, il était depuis longtemps une pratique courante pour la plupart des acheteurs de maison de verser un acompte de 20 %.

A un moment donné, les exigences de mise de fonds ont diminué et avec le temps, on pouvait acheter une maison avec aussi peu que 3% d'acompte.

Le danger c'est avec si peu de valeur nette dans votre maison, si la valeur de la maison diminue, vous pourriez rapidement vous retrouver « sous l'eau » dans votre prêt hypothécaire.

Kimberly Foss, Fondateur et président d'Empyrion Wealth Management, dit si vous ne pouvez pas vous permettre de mettre 20%, c'est un bon signe que vous ne pouvez pas vous permettre la maison.

Donc, si vous envisagez d'acheter 200 $, 000 maison, vous devriez essayer de déposer 40 $, 000. Cela peut être un défi de taille, mais s'en approcher le plus possible.

Plus important encore, Foss dit que vous devriez avoir de l'argent en trop pour ne pas être pauvre.

"Tant de primo-accédants s'efforcent de faire cet acompte et de couvrir leur hypothèque en pensant qu'ils gagneront plus d'argent sur toute la ligne, mais cela n'arrive pas toujours, " elle dit.

Une autre règle générale dit que votre hypothèque ne devrait pas être plus de deux fois le revenu de votre ménage.

Donc, si vous et votre conjoint gagnez 80 $, 000 par an, cela signifie pas plus de 160 $, 000. En travaillant à rebours et en utilisant la règle des 20 %, cela signifie que vous devriez acheter une maison qui ne coûte pas plus de 200 $, 000.

7. Soustrayez votre âge de 100 pour déterminer quel pourcentage de votre portefeuille devrait être en actions.

Cette vieille règle dit de soustraire votre âge de 100 ans pour savoir quelle part de votre portefeuille devrait être en actions.

Ainsi, une personne de 40 ans devrait avoir 60% de son portefeuille en actions et le reste en obligations ou en espèces.

Si les conditions économiques peuvent altérer les performances de chacun, les obligations offrent généralement aux investisseurs une stabilité et un revenu tandis que les actions génèrent de la croissance.

Les actions ont tendance à comporter plus de risques, mais peuvent offrir de meilleurs rendements à long terme. C'est pourquoi plus vous êtes jeune, plus vous devriez avoir d'actions dans votre portefeuille.

Mais parce que les gens vivent plus longtemps de nos jours, certains disent que vous devriez soustraire votre âge de 120. Cela vous placerait davantage dans les actions, ce qui vous donnerait plus de croissance dans vos jeunes années.

8. Remboursez d'abord la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé.

Il peut sembler contre-intuitif d'envoyer de l'argent à la société émettrice de la carte de crédit plutôt que de l'investir, mais dans la plupart des cas, payer le plastique donne un meilleur rendement.

Si vous payez un taux d'intérêt de 15 % sur votre carte de crédit, il est très peu probable que vous alliez égaler ou battre cela dans n'importe quel investissement.

Le meilleur de tous, contrairement à la bourse, en remboursant votre carte de crédit, vous bénéficiez d'un garanti revenir.

Disons que vous transportiez 5 $, 000 en dette de carte de crédit à un taux d'intérêt de 15 %. Si vous avez effectué un paiement minimum de 112 $ chaque mois, cela prendrait 22 ans pour payer le solde et vous coûterait 5 $, 700 d'intérêt.

Si vous augmentez ce paiement à 400 $ par mois, vous rembourseriez la dette en 14 mois et économiseriez près de 5 $, 300 en paiements d'intérêts.

9. Maximisez la correspondance sur votre 401(k).

Peu importe combien vous gagnez, combien vous avez de dettes ou combien vous épargnez ailleurs. Si votre employeur propose un 401(k) avec une correspondance, vous voulez contribuer suffisamment pour profiter pleinement de ce match.

Dans la plupart des cas, l'employeur offrira une contribution équivalente jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire.

Disons que vous gagnez 40 $, 000 par an et votre employeur versera une contribution équivalente de 50% jusqu'à 4% de votre salaire. Cela signifie que si vous avez contribué 1 $, 600, vous obtiendriez jusqu'à 800 $ de votre employeur.

C'est un retour instantané de 50% sur votre argent.

« C'est un retour immédiat garanti sur votre argent. Peut importe ce que vous faites, si vous avez un employeur qui correspond aux fonds, en profiter pleinement, " il dit.

10. Ne souscrivez pas plus de prêts étudiants que vous ne le pensez pour votre première année de travail.

En raison de la hausse des coûts de l'université et de la stagnation des salaires, c'est un problème avec lequel beaucoup de gens auront du mal.

La dette étudiante monte en flèche et laisse de nombreux diplômés avec des salaires qui peuvent à peine payer les notes mensuelles. Selon un rapport du projet de l'Institute for College Access &Success sur la dette étudiante, l'emprunteur moyen de la promotion de 2011 devait 26 $, 600.

Mais il existe de nombreuses histoires d'horreur à propos d'étudiants endettés à 6 chiffres qui peuvent absorber jusqu'à 25 % de leur salaire net.

Adam dit que les étudiants devraient faire une analyse coûts-avantages minutieuse lorsqu'ils décident quoi et où ils vont étudier, combien ils vont emprunter et combien ils gagneront potentiellement à leur sortie.

Elle dit qu'une bonne règle est de ne pas emprunter plus que le salaire de départ de votre profession.

Retrait de 120 $, 000 en prêts étudiants pour gagner 35 $, 000 par an pourrait créer un boulet financier qui pourrait vous peser pendant plus d'une décennie.

« Avant d'obtenir votre doctorat en philosophie, réfléchissez à ce que vous allez en faire, " dit Adam. "C'est beaucoup plus amusant de pouvoir payer son loyer et sa note de voiture que de vivre dans le sous-sol de maman à 40 ans."

Craig Guillot est un écrivain sur les affaires et les finances personnelles de la Nouvelle-Orléans. Il couvre les assurances, investir, immobilier, retraite et endettement. Son travail a été publié dans des publications et des sites Web tels que Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com et Investor’s Business Daily. Il est l'auteur de "Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People".