Questions courantes sur l'assurance des locataires

Pendant au moins une décennie, J'ai envoyé un petit chèque annuel à Allstate pour l'assurance des locataires.

Heureusement, Je n'ai jamais eu à faire de réclamation. (Je frappe sur cette table en carton, Juste pour être sûr.)

Mais je me suis toujours demandé :si j'avais fait une réclamation d'assurance habitation, ce qui se passerait? La compagnie d'assurance réagirait-elle rapidement?

Me croiront-ils quand je leur dirai combien d'appareils Apple ont été brûlés ou cambriolés ? Et ce qui est couvert, De toute façon?

Mon amie Susann Rutledge, qui vit à New York, eu l'occasion (si on peut l'appeler ainsi) de faire une réclamation d'assurance locataire plus tôt ce mois-ci.

Un incendie s'est déclaré dans un appartement à l'étage inférieur au sien. Le couloir devant sa porte s'emplit de fumée noire.

« Je mets des chaussures, pris mon sac à main, et je suis sorti de ma fenêtre, ce qui n'était pas amusant, », dit Rutledge.

Elle descendit l'escalier de secours jusqu'au deuxième étage. L'échelle était coincée, peint trop de fois. Finalement, le surintendant a grimpé sur sa propre échelle et l'a aidée à descendre.

L'incendie a détruit deux appartements.

L'appartement de Rutledge n'a pas été sérieusement endommagé, mais les pompiers avaient ouvert sa porte pour vérifier la présence de personnes ou d'animaux, et des volutes de fumée passèrent du temps à l'intérieur, traiter l'endroit comme un morceau de poitrine de bœuf mijoté.

« Mon appartement puait, " elle dit. "Rien de tout cela n'a été dévastateur, mais il y avait certainement une fine couche de suie dans la cuisine et le salon.

Rutledge a appelé MetLife le lendemain matin.

Ils lui ont rappelé sa franchise de 250 $, demandé si l'appartement était habitable (toute l'assurance des locataires paie un logement pour vous, jusqu'à une limite, si votre logement est inhabitable), et appelé une entreprise de restauration.

Une des joies de l'assurance locataire, elle a appris, est que vous n'avez pas à déterminer qui appeler pour le nettoyage. La tenue envoyée par MetLife ne fonctionne qu'avec les compagnies d'assurance, De toute façon.

Les nettoyeurs sont arrivés rapidement et ont nettoyé les affaires de Rutledge, en particulier son canapé, qui avait inhalé beaucoup de fumée. Ils n'ont pas tout nettoyé, toutefois.

"Ils ont clairement indiqué qu'il s'agissait d'une assurance locataire, c'est pour mes biens, », dit Rutledge. « Ils ne nettoyaient pas les murs, les comptoirs de la cuisine. C'est la responsabilité du maître d'ouvrage.

L'expert en sinistre s'exprime ainsi :« Si vous pouviez prendre l'appartement et le secouer, tout ce qui tombe au sol, c'est ce qu'ils nettoient.

Tout a été fait à la fin de la semaine, quatre jours après l'incendie.

Rutledge ne connaît pas grand-chose au service de nettoyage facturé au-dessus de la franchise de 250 $, parce qu'elle n'a jamais vu la facture.

Son avis sur l'assurance locataire ? Pas de surprise :« Je pense que les gens devraient l'avoir. »

Questions et réponses

Tout le monde n'a pas une expérience aussi fluide avec les réclamations d'assurance des locataires, mais j'ai parlé à suffisamment de gens pour savoir que l'expérience de Rutledge était typique.

Mais j'avais encore des questions.

Avec l'aide de Shane Secord, propriétaire de Secord Insurance Agency à Seattle, J'ai des réponses.

Dans quelle mesure les polices d'assurance locataire varient-elles en termes de prix et de couverture ? Dois-je magasiner attentivement?

Les prix et les couvertures diffèrent rarement beaucoup d'une compagnie d'assurance à l'autre.

Les polices d'assurance des locataires sont presque toujours basées sur un modèle de police fourni par l'Organisation internationale de normalisation (ISO).

La politique de base, que la plupart des locataires choisissent, couvre entre 20 $, 000 et 30 $, 000 de trucs.

Si vous avez plus de choses que ça, vous pouvez acheter plus d'assurance.

Puis-je comparer les prix en ligne, comme pour l'assurance automobile?

Pas que je sache de.

Mais, comme je l'ai dit, le prix de l'assurance locataire varie peu d'une entreprise à l'autre.

C'est très ennuyeux, produit standard. Dans le monde de l'assurance, c'est une bonne chose.

Ma bague en diamant est-elle couverte ?

D'accord, ce n'était pas vraiment ma question, car je n'ai pas de bague en diamant. Je suis plus du genre bracelet de tennis.

Si vous avez un objet individuel coûteux et que vous voulez qu'il soit assuré, vous devez l'inscrire séparément sur votre police, accompagné d'une expertise (pour les bijoux), photo, et le numéro de série (pour l'électronique ou les instruments de musique).

Naturellement, cela augmentera votre prime.

Et mon smartphone ?

Oui et non.

L'assurance des locataires couvre les « risques nommés » comme l'incendie, vol, dégâts d'eau causés par un tuyau éclaté, ou vandalisme.

Si votre téléphone est volé dans votre appartement avec d'autres objets, c'est couvert.

Si vous l'égarez ou le laissez tomber dans les toilettes, ce n'est pas couvert, et le téléphone lui-même coûte probablement moins que votre franchise, De toute façon.

Incidemment, l'industrie de l'assurance a un terme délicieux pour les objets perdus qui ne relèvent pas de l'un des périls nommés:"disparition mystérieuse".

La guitare de mon groupe punk, batterie, et synthétiseurs ?

Ça dépend à quel point tu es punk, c'est-à-dire si votre groupe est une entreprise à but lucratif.

« S'ils sont utilisés à des fins professionnelles, ils pourraient être totalement exclus, », dit Secord. L'équipement commercial nécessite une assurance commerciale; l'assurance des locataires ne vous aidera pas.

Pas dans un groupe ?

Vous devrez également y penser si, dire, vous avez une entreprise vendant de l'artisanat sur Etsy et déduisez votre ordinateur comme dépense professionnelle.

Et si vous bénéficiez de la déduction fiscale pour le bureau à domicile, les choses dans votre bureau à domicile ne sont probablement pas couvertes par l'assurance des locataires.

Les inondations et les tremblements de terre sont-ils couverts?

Non.

L'assurance privée contre les inondations aux États-Unis n'existe pas, mais si vous habitez dans une zone inondable, vous pouvez l'acheter par l'intermédiaire du gouvernement fédéral. Pour en savoir plus, rendez-vous sur FloodSmart.gov.

Certaines compagnies d'assurance offrent une couverture contre les tremblements de terre ” ce qui est une excellente idée pour un déménagement de Nicholas Cage) moyennant des frais supplémentaires. Certains ne le font pas.

Si vous habitez dans le pays du tremblement de terre, il semble idiot de ne pas sauter dessus, puisque la couverture supplémentaire est bon marché, et un grave tremblement de terre pourrait détruire beaucoup de choses et rendre votre appartement inhabitable.

Par ailleurs, si un tremblement de terre provoque un incendie, les dommages causés par le feu ne seront pas couverts à moins que vous n'ayez un cavalier sismique.

Pendant que nous parlons des dégâts des eaux, Secord a souligné que l'assurance des locataires ne couvre que les pertes imprévues.

"Dites que vous avez un mur de douche qui a de la moisissure noire dessus qui fuit, et puis ça commence à couler par en dessous, " il dit. "Ces types de réclamations sont fermés parce qu'il y a un problème de maintenance qui est ignoré."

Ai-je besoin d'un inventaire de la maison?

À proprement parler, non.

Mais si votre appartement est cambriolé, la compagnie d'assurance ne va pas seulement vous faire un chèque de 20 $, 000. Ils voudront une liste détaillée de ce qui a été pris et de ce qu'il en coûtera pour le remplacer.

Une vidéo d'inventaire à domicile est le meilleur moyen de fournir cela.

Puisque vous avez une caméra vidéo dans votre poche (en supposant qu'elle n'ait pas été victime d'une mystérieuse disparition), tout ce que vous avez à faire est de traverser votre maison, décrivant chaque article et combien il coûte.

Téléchargez la vidéo sur Dropbox ou sur un autre site de stockage en nuage.

Avez-vous également besoin de conserver des reçus ou de tenir un inventaire écrit minutieux?

Non.

« La plupart des clients ne peuvent pas produire de reçus, et les experts disent qu'une image vaut mille mots, », dit Secord.

La compagnie d'assurance va-t-elle me croire lorsque je fais une réclamation?

Les experts en sinistres sont formés pour détecter les fraudes, et ils ont une unité d'enquête spéciale à envoyer s'ils sont suspects.

(Il semble qu'il doit y avoir une émission de télé-réalité à ce sujet, droit? Ajusteurs :SIU. )

Mais c'est très rare. Être honnête, et vous éviterez presque certainement la recherche de cavités.

Vous n'arrêtez pas de dire « appartement ». Cela s'applique-t-il aux maisons unifamiliales louées, trop?

Absolument.

De nouveau, c'est le truc qui est dans la maison qui est couvert, pas la maison elle-même ou ses installations permanentes.

Si je fais une réclamation, la compagnie d'assurance va-t-elle augmenter ma prime?

Probablement.

Du point de vue de l'entreprise, un historique de sinistres est le meilleur indicateur des sinistres futurs.

Certaines compagnies garantissent de ne pas augmenter vos tarifs ou d'annuler votre police à moins que vous ne fassiez plus d'une réclamation au cours d'une certaine période de temps.

Cela vaut la peine de demander quand vous achetez votre police.

Combien de temps faudra-t-il pour que ma réclamation soit payée?

L'expérience de Rutledge est typique :la majorité des sinistres sont réglés en une semaine, et la majorité des autres sont payés dans les deux.

D'autres questions sur l'assurance locative ? Demandez-nous dans les commentaires.

Vous avez une histoire à propos de faire une réclamation d'assurance locataire? Dites-le ci-dessous.

Merci également à Devin Engelmann de Secord Insurance Agency.

Matthew Amster-Burton est un finances personnelles chroniqueur à Mint.com. Retrouvez-le sur Twitter @Mint_Mamster .