Qu'est-ce qu'un règlement de dette ?

Un règlement de dette fait référence à un accord conclu entre un créancier et un emprunteur dans lequel un paiement réduit de l'emprunteur est considéré comme un paiement intégral. En d'autres termes, un règlement de dette est un accord de réduction de dette conclu entre un créancier et un emprunteur.

Comprendre un règlement de dette

Un règlement de dette est conclu par un emprunteur lorsqu'il n'a pas la capacité de payer le montant impayé de la dette à ses créanciers. Au lieu de déclarer failliteFailliteLa faillite est le statut juridique d'une entité humaine ou non humaine (une entreprise ou un organisme gouvernemental) qui est incapable de rembourser ses dettes impayées, l'emprunteur peut tenter de régler sa dette avec ses créanciers.

Dans un règlement de dette, l'emprunteur peut s'engager auprès d'une société de règlement de dettes, qui agirait au nom de l'emprunteur. Le processus typique pour un règlement de dette est le suivant :

1. L'emprunteur explique sa situation financière à une société de règlement de dettes.
2. Pendant le processus, la société de règlement de dettes conseillerait à l'emprunteur de cesser de payer ses créanciers et d'effectuer à la place des paiements à la société de règlement de dettes (bien qu'à un taux de paiement inférieur).
3. La société de règlement de la dette placerait les paiements effectués par l'emprunteur sur un compte d'épargneCompte d'épargneUn compte d'épargne est un compte typique dans une banque ou une coopérative de crédit qui permet à un individu de déposer, sécurise, ou retirer de l'argent lorsque le besoin s'en fait sentir. Un compte d'épargne paie généralement des intérêts sur les dépôts, même si le taux est assez bas..
4. Une fois que le compte d'épargne a atteint un certain seuil, la société de règlement de la dette s'engagerait avec les créanciers de l'emprunteur pour négocier un règlement de la dette.
5. Si les négociations aboutissent, la société de règlement de dettes conserverait une partie de l'argent sur le compte d'épargne (elle est perçue sous forme de frais par la société de règlement de dettes) et distribuerait le reste aux créanciers de l'emprunteur.

Exemple pratique

Un emprunteur est tenu d'effectuer des versements mensuels de 10 $ sur sa dette, 000 à son créancier pour une période de trois mois. L'échéancier de paiement de la dette est le suivant :

En raison d'événements imprévus, l'emprunteur n'est pas en mesure de respecter le calendrier de remboursement de la dette indiqué ci-dessus - l'emprunteur se retrouve avec 0 $ dans son compte d'épargne mais gagne un revenu mensuel disponible de 8 $, 000.

L'emprunteur s'engage auprès d'une société de règlement de dettes, qui conseille à l'emprunteur de retenir les paiements de la dette envers son créancier et d'effectuer à la place des paiements de dette à la société de règlement de la dette. L'échéancier de remboursement de la dette proposé par la société est le suivant :

Après trois mois de paiement à la société de règlement de dettes, la société de règlement de dettes a encaissé un total de 24 $, 000 de l'emprunteur. La société de règlement de la dette appelle le créancier de l'emprunteur et négocie un paiement forfaitaire de la dette de 20 $, 000 pour satisfaire les paiements mensuels de la dette précédemment requis de 10 $, 000.

Le créancier, avoir radié l'emprunteur pour non-paiement pendant trois mois, accepte le paiement forfaitaire de 20 $, 000. En tant que tel, la société de règlement de dettes achemine 20 $, 000 au nom de l'emprunteur au créancier pour satisfaire la dette. Pour aider l'emprunteur à régler sa dette, la société de règlement de dettes conserve les 4 $ restants, 000 à titre de frais.

Avantages d'un règlement de dette

1. Réduire l'encours de la dette

Un règlement de la dette réduirait le montant de la dette en cours. Dans l'exemple ci-dessus, même si l'emprunteur devait 30 $, 000 de dettes, l'emprunteur n'a fini par payer que 24 $, 000.

2. Éviter la faillite

Un règlement de dette permet à l'emprunteur d'éviter la faillite. Selon le pays, la faillite d'un consommateur peut durer jusqu'à dix ans, ce qui a un impact significatif sur la cote de crédit d'un emprunteur. En outre, déclarer faillite peut potentiellement avoir un impact sur l'employabilité.

Implications d'un règlement de dette

Bien qu'un règlement de dette diminue le montant de la dette en cours et permet à l'emprunteur d'éviter la faillite, il y a des répercussions importantes à considérer, tel que:

1. Aucun règlement de dette

Il n'y a aucune garantie que la société de règlement de dettes sera en mesure de parvenir à un règlement réussi avec les créanciers de l'emprunteur. En réalité, selon la Credit Counselling Society, le taux de réussite des sociétés de règlement de dettes à but lucratif est inférieur à 10 %.

2. Action en justice des créanciers

Pendant que l'emprunteur paie ses dettes à une société de règlement de dettes et non à ses créanciers, les créanciers pourraient intenter une action en justice ou faire appel à des agences de recouvrement.

3. Impact négatif sur la cote de crédit

Un règlement de dette est noté sur le rapport de crédit de l'emprunteur et a un impact négatif sur le pointage de crédit Score FICOUn score FICO, plus communément appelé pointage de crédit, est un nombre à trois chiffres utilisé pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse le crédit si la personne reçoit une carte de crédit ou si un prêteur lui prête de l'argent. Les scores FICO sont également utilisés pour aider à déterminer le taux d'intérêt sur tout crédit accordé à l'emprunteur.

4. Accumulation supplémentaire de dettes

Lorsque l'emprunteur n'effectue pas les paiements de dette requis aux créanciers, des intérêts peuvent s'accumuler sur cette dette. Si un règlement de dette échoue, l'emprunteur se retrouvera avec plus que la dette initiale due.

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• Administration du créditAdministration du créditL'administration du crédit implique un service d'une banque ou d'un établissement de crédit qui est chargé de gérer l'ensemble du processus de crédit. Prêter de l'argent est l'une des fonctions essentielles d'une banque, et les banques génèrent des revenus en facturant un taux d'intérêt sur les prêts plus élevé que les intérêts qu'elles paient sur les dépôts des clients.
• Pacte de detteConventions de detteLes clauses de dettes sont des restrictions que les prêteurs (créanciers, détenteurs de la dette, investisseurs) mis sur des accords de prêt pour limiter les actions de l'emprunteur (débiteur).
• Accord entre créanciersAccord entre créanciersUn accord entre créanciers, communément appelé acte entre créanciers, est un document signé entre un ou plusieurs créanciers, stipulant à l'avance comment leurs intérêts concurrents sont résolus et comment travailler en tandem au service de leur emprunteur mutuel.
• Service de prêtService de prêtLe service de prêt est la façon dont une société de financement (un prêteur) procède à la collecte du principal, l'intérêt, et les paiements d'entiercement qui sont dus ou en retard.