Dois-je refinancer ma dette ? Un regard intérieur sur une décision importante

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Rembourser un prêt peut donner l'impression d'être coincé dans une roue de hamster. Mois après mois vous effectuez vos versements, et il semble que vous ne vous rapprochez pas du remboursement intégral de votre dette - la roue continue de tourner et de tourner.

Bien que la meilleure façon de se désendetter soit d'effectuer régulièrement des paiements à temps, non seulement vous rapproche de la libération de vos dettes, mais augmente également votre pointage de crédit au fil du temps, d'autres options s'offrent à vous.

Une option consiste à refinancer votre dette.

Qu'est-ce que le refinancement ?

Le refinancement consiste essentiellement à contracter un nouveau prêt pour rembourser un ancien prêt ou une ancienne dette. Cela peut inclure des prêts personnels, hypothèques, dette de carte de crédit, et vraiment tout autre type de dette.

Même s'il n'est peut-être pas logique au départ de rembourser une dette en prenant une nouvelle dette, le refinancement peut en fait vous faire économiser du temps et de l'argent à long terme.

Quand quelqu'un refinance une dette, ils trouvent un prêteur avec de meilleurs taux et conditions que leur accord de prêt initial. Cela peut faire baisser les taux d'intérêt, diminuant ainsi les mensualités, en plus de réduire la durée de vie du prêt, vous permettant de sortir de la « roue de la dette du hamster » beaucoup plus tôt que vous ne l'auriez fait avec votre dette initiale.

Ou, si vous souhaitez baisser encore plus vos mensualités, vous pourriez éventuellement prolonger la durée de votre prêt, réduire le montant à payer pour le capital de votre prêt de mois en mois.

Cela semble assez simple et direct, n'est-ce pas ? Et c'est l'idée. Mais peut-être quelques questions subsistent-elles : Dois-je refinancer ma dette ? Y a-t-il des inconvénients au refinancement ? Comment savoir quand c'est le bon moment pour refinancer ? Quel est le processus de refinancement ?

Ce sont des questions importantes à se poser, Alors plongeons-nous dans chacun et donnons un sens à cette décision importante.

Dois-je refinancer ma dette ?

Dans la plupart des cas, la réponse à cette question sera oui.

Le refinancement de votre dette peut vous permettre de trouver des taux plus bas, y compris la possibilité de passer d'un taux d'intérêt variable à un taux d'intérêt fixe.

Cela peut être avantageux car un taux fixe vous fournira un montant spécifique que vous paierez chaque mois pour le capital de votre prêt, au lieu de faire fluctuer ce montant avec le marché, comme il le fait avec un taux variable.

En outre, le refinancement peut offrir la possibilité de regrouper plusieurs dettes en une seule, ce qui facilite le suivi d'un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs.

Cela signifie également que vous aurez probablement un taux d'intérêt inférieur, au lieu de plusieurs, taux d'intérêt plus élevés sur les dettes multiples.

Y a-t-il des inconvénients au refinancement ?

Bien que le refinancement soit généralement une bonne idée, il y a des cas où vous ne voudriez pas refinancer votre dette.

Même si le but du refinancement est d'aider les consommateurs à se désendetter et à économiser de l'argent, cela peut être une entreprise coûteuse.

Selon l'état dans lequel vous vivez et le prêteur auprès duquel vous refinancez, vous pourriez être touché par certains frais :frais de dossier, frais de montage, etc. Cela peut ne pas être le cas avec tous les prêteurs, mais il serait sage de faire quelques recherches sur plusieurs prêteurs pour voir quels frais ils pourraient facturer.

Une autre chose importante à considérer, surtout si vous cherchez à refinancer des prêts étudiants, sont les avantages que vous pouvez perdre, en particulier ceux des prêts étudiants fédéraux.

En général, les prêts étudiants fédéraux offrent une abstention et une remise de prêt, en plus des autres options de remboursement, cela ne serait pas pris en compte si vous deviez refinancer avec un prêteur privé.

Il est important de noter que le département américain de l'Éducation n'a pas d'options de refinancement, et vous devrez donc le faire par l'intermédiaire d'un prêteur privé, dont beaucoup offrent un refinancement fédéral des prêts étudiants.

Si vous cherchez à refinancer une dette importante, comme une hypothèque ou un prêt immobilier, il est important de reconnaître qu'il y a de plus en plus de variables à considérer, comme les garanties ou les capitaux propres. Dans certains cas, votre garantie pourrait être saisie, ou si vous choisissez de retirer une partie de vos capitaux propres, votre nouveau prêt hypothécaire aura probablement un montant de prêt plus élevé.

En gardant à l'esprit les avantages et les inconvénients, vous voudrez évaluer vos besoins et votre situation tout en tenant compte du type de dette que vous cherchez à consolider. Si vous avez effectué avec diligence des paiements à temps sur votre dette initiale, votre pointage de crédit s'est probablement amélioré, augmentant la chance que vous pourriez recevoir des taux et des conditions plus compétitifs si vous choisissez de refinancer.

Comment savoir quand c'est le bon moment pour refinancer ?

Cela peut être une question difficile à répondre, car il n'y a pas vraiment de réponse globale pour tout le monde. Mais il y a certains facteurs qui peuvent être pris en considération :

• Amélioration de la cote de crédit : En général, les prêteurs signalent votre activité et votre historique de paiement aux principaux bureaux de crédit :Experian, Equifax, et TransUnion. Ces bureaux analysent votre comportement d'emprunt et établissent votre cote de crédit. Donc, si vous avez effectué des paiements à temps sur votre dette initiale, cela devrait affecter positivement votre pointage de crédit, l'augmenter au fil du temps. Une cote de crédit accrue, particulièrement un excellent de 700+, pourrait vous obtenir des taux beaucoup plus bas et de meilleures conditions si vous choisissez de refinancer votre dette existante. Si vous n'avez pas fait preuve de diligence pour effectuer des paiements à temps avec votre dette d'origine, le refinancement peut ne pas être une solution financière viable pour vous.
• Une baisse des taux d'intérêt : La Réserve fédérale a récemment réduit ses taux d'intérêt au début de la pandémie de coronavirus en mars. La raison pour laquelle la Fed peut baisser les taux, comme ce fut le cas en mars, est d'encourager les consommateurs à continuer de dépenser et d'emprunter, surtout s'il existe un risque de crise financière ou de récession. Dans de telles circonstances, ou lorsqu'il y a une baisse des taux d'intérêt, cela pourrait être un indicateur d'un bon moment pour refinancer la dette, car vous pourriez être en mesure d'obtenir des taux et des conditions nettement inférieurs à ceux que vous auriez autrement. si les taux d'intérêt augmentent, ce pourrait être le bon moment pour refinancer et obtenir un taux fixe afin que vous ne soyez pas touché par des taux plus élevés plus tard avec votre dette initiale.
• Les dépenses sont sous contrôle : En particulier en ce qui concerne la dette de carte de crédit, si vos dépenses sont sous contrôle et que vous avez peut-être établi un budget auquel vous pouvez vous tenir, le refinancement pourrait être une bonne option à envisager. Aussi connu sous le nom de consolidation de carte de crédit, Le refinancement vous permet de regrouper l'encours de la dette en une seule mensualité. Cela pourrait vous éviter beaucoup de stress, surtout si vous avez plusieurs cartes de crédit, parce que vous n'aurez pas à vous soucier d'être touché par plusieurs taux d'intérêt qui sont généralement assez élevés.Cependant, si vous avez toujours l'habitude de dépenser trop, le refinancement peut ne pas s'avérer utile car vous serez toujours touché par les taux d'intérêt si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements mensuels. Globalement, il ne serait pas utile d'essayer de gérer votre dette en vous endettant davantage.

Ce ne sont là que quelques facteurs que vous pouvez prendre en compte lorsque vous abordez votre dette existante et la question de savoir si vous devez ou non refinancer.

Savoir quand refinancer dépendra entièrement de votre situation et de vos besoins financiers. Mais, une règle simple serait d'évaluer d'abord où se situe votre pointage de crédit, parce que cela fera ou détruira le succès que vous pourriez avoir en matière de refinancement.

Quel est le processus de refinancement ?

Si vous estimez que le refinancement de votre dette est une bonne option, et c'est le bon moment pour le faire, vous voudrez commencer à rechercher vos options, et les prêteurs qui sont à votre disposition.

Institutions financières, comme les banques et les coopératives de crédit, peut avoir des options de refinancement de la dette disponibles. Mais, les prêteurs en ligne sont une autre option populaire, offrant des processus de demande rapides et faciles.

Il existe de nombreux prêteurs parmi lesquels choisir lorsque vous cherchez à refinancer. Lorsque l'on compare les prêteurs, certaines des choses les plus importantes à considérer sont les taux, termes, et les frais.

Si vous consolidez des dettes, le taux que vous obtiendriez avec un prêt refinancé sera probablement inférieur à celui d'avoir plusieurs dettes, chacune avec son propre taux d'intérêt. Mais, il peut y avoir des frais supplémentaires à payer, étant donné que le prêteur s'engage à rembourser votre dette existante, ce qui pourrait être un grand risque pour eux.

Au-delà de la sélection d'un prêteur, votre dette existante sera payée en totalité, et vous aurez alors un nouveau prêt qui vous sera versé.

Comme vous auriez dû le faire avec votre ancienne dette, assurez-vous de rester au top des paiements avec votre nouveau prêt, car c'est le meilleur moyen de vous épargner du stress financier et d'avoir la vie sans dette que vous recherchez.

Réflexions finales sur le refinancement

Le refinancement de la dette est une décision importante, mais qui pourrait vous faire gagner du temps et de l'argent, vous permettant d'obtenir une vie sans dette plus tôt.

Plus que tout, garder à l'esprit que le refinancement consiste à sauter d'une roue de hamster à l'autre, mais la nouvelle roue devrait offrir un rythme plus tranquille et l'assurance que vous êtes plus proche de rembourser votre dette.

Kalicia Bateman est rédactrice en finances personnelles et éducatives chez BestCompany.com. Elle croit fermement que la finance n'est pas aussi effrayante que cela puisse paraître, et s'engage à aider les consommateurs à faire des progrès financiers positifs et éclairés dans leur vie.