3 fois la faillite est la bonne décision

Le dépôt de la faillite du chapitre 13 ou du chapitre 7 vous coûtera, réduire votre pointage de crédit de 100 points ou plus. Cela rendra admissible à de nouvelles cartes de crédit, un prêt hypothécaire, prêt automatique, ou prêt personnel quasi impossible, au moins pendant plusieurs années après votre dépôt. Mais cela ne signifie pas que le dépôt de bilan n'est jamais la bonne décision.

"Nous considérons la faillite comme un dernier recours, " dit Leslie Tayne, un avocat spécialisé dans l'allégement de dettes et fondateur de Tayne Law Group à Melville, New York. "Mais parfois, je conseille aux gens de déposer le bilan. Lorsque le remboursement de la dette vous laisserait sans argent pour mettre de la nourriture sur la table, si cela signifie que vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, s'il ne reste plus rien, c'est catastrophique, et puis il est logique de déposer le bilan."

Mais Tayne prévient que le dépôt de bilan ne doit pas être pris à la légère. Cela endommagerait votre crédit jusqu'à 10 ans. Mais s'il n'y a pas d'autres options ? Il y a trois fois où déposer une demande de mise en faillite a du sens.

Chapitre 13 ou chapitre 7 ? À savoir avant de déposer

Avant de déposer une demande de protection, vous devez connaître les conséquences. Il existe deux principaux types de protection contre les faillites auxquels les consommateurs peuvent généralement accéder :le chapitre 13 et le chapitre 7.

Au chapitre 7, vous ne remboursez pas vos dettes en vertu d'un plan de paiement. Au lieu, un juge de faillite gère la vente de vos actifs non exonérés pour réunir suffisamment d'argent pour rembourser au moins une partie de vos dettes. Votre maison pourrait être protégée en vertu du chapitre 7 sur la faillite, mais il est important de vérifier d'abord avec un avocat.

Au chapitre 13, un juge de la faillite établit un plan de remboursement. Dans le cadre de ce plan, vous remboursez tout ou partie de vos dettes, mais à un taux - et avec des paiements mensuels - que vous pouvez vous permettre.

Les deux formes de faillite feront généralement baisser votre cote de crédit de 100 points ou plus. Mais la faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, tandis que le chapitre 13 tombe après sept heures.

Les prêteurs verront votre dépôt de bilan chaque fois que vous demanderez une carte de crédit, hypothèque, prêt de voiture, prêt étudiant, ou toute autre forme de dette. Vous aurez du mal à obtenir que les prêteurs approuvent vos demandes – au moins pendant les premières années après le dépôt de la demande de mise en faillite – et devrez souvent payer des taux d'intérêt plus élevés lorsque les prêteurs décideront de vous prêter de l'argent.

Lorsque, alors, est-ce que prendre ce crédit a du sens ?

1. Vos passifs sont plus que vos actifs

Tayne dit que la faillite est souvent la meilleure option lorsque les consommateurs doivent tellement que leurs passifs sont bien plus élevés que la valeur de leurs actifs. Dans ces cas, il peut être presque impossible pour les consommateurs de rattraper leurs dettes.

« Si les revenus sont bien inférieurs aux dépenses, s'il n'y a pas de fin en vue même si je les aide à réduire leurs dépenses, alors la faillite pourrait être la seule option, " dit Tayne. " Si leur revenu ne leur permettrait jamais de répondre aux exigences de payer même le montant minimal de ce qu'ils doivent chaque mois ? Alors la faillite pourrait être leur seul choix."

2. Les négociations n'ont pas fonctionné

Avant de déclarer faillite, vous devriez toujours essayer de négocier avec vos créanciers. Beaucoup pourraient être disposés à réduire le montant d'argent que vous leur devez si vous pouvez prouver que vous avez des difficultés financières. Pour le prouver, vous devrez peut-être envoyer à vos créanciers des copies de vos talons de chèque de paie et relevés bancaires les plus récents, tout ce qui prouvera que vos revenus ont baissé ou que vos économies sont épuisées.

Mais si vos créanciers refusent de négocier avec vous, vous n'aurez peut-être pas d'autre choix que de demander la protection de la loi sur les faillites. Une fois que vous faites le fichier, un syndic de faillite prendra en charge la tâche de négocier avec les personnes que vous devez. Ces négociateurs professionnels pourraient avoir plus de succès à convaincre les créanciers d'annuler au moins une partie de votre dette.

3. Une perte d'emploi ou une maladie grave rend impossible le paiement de vos factures

Souvent, les gens ont des problèmes financiers à cause d'un événement catastrophique, qu'il s'agisse d'une perte d'emploi ou d'une urgence médicale grave. Les factures et les dettes peuvent s'accumuler rapidement lorsque l'un de ces revers réduit votre capacité à générer un revenu mensuel.

Si une perte d'emploi, Urgence médicale, ou autre catastrophe financière a éliminé tout ou la plupart de vos revenus mensuels, et vous ne voyez aucun moyen de rattraper votre dette croissante, le dépôt d'une demande de mise en faillite peut vous apporter le soulagement dont vous avez besoin pour vous remettre de vos revers financiers.

Avez-vous déjà pensé à la faillite ?