Comment une carte de crédit peut réellement vous aider à vous désendetter

Si vous avez une dette de carte de crédit à intérêt élevé, vous pouvez croire qu'une autre carte de crédit est la dernière chose dont vous avez besoin. Une autre carte ne vous laisserait qu'un crédit plus ouvert après tout, et cela signifie simplement plus de tentation de dépenser et d'accumuler encore plus de dettes.

Mais un certain taper de la dette de carte de crédit pourrait améliorer votre situation, si vous l'utilisez de la bonne façon. Ce type de carte est une carte de transfert de solde.

Comment fonctionnent les cartes de transfert de solde

Chaque carte de crédit de transfert de solde a sa propre offre de lancement unique que vous pouvez utiliser à votre avantage. La plupart proposent un TAEG 0% de 12 à 21 mois, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'intérêts sur les soldes transférés pendant cette période. Cependant, certaines cartes de transfert de solde facturent des frais de transfert de solde qui correspondent généralement à 3 % ou 5 % du solde que vous transférez.

Pour illustrer, Imaginons un instant que vous ayez 10 $, 000 en dette de carte de crédit à 19% APR et vous effectuez actuellement un paiement de 5% de votre solde, ou 500 $ par mois. À ce niveau là, il faudrait 25 mois pour rembourser votre dette, et tu débourserais plus de 2 $, 120 intérêts au cours de cette période.

Maintenant, disons que vous demandez une carte de transfert de solde qui vous donne un TAP de 0 % pendant 21 mois en échange de frais de transfert de solde de 5 %. Une fois que vous avez transféré l'intégralité de votre solde et ajouté les frais, vous commenceriez à rembourser 10 $, 500 (10 $, 000 plus des frais de transfert de solde de 500 $).

Cependant, le fait que vous ne payiez pas d'intérêt signifie que vous pourriez continuer à payer 500 $ par mois et rembourser la totalité de votre solde sans intérêt en 21 mois. En d'autres termes, votre carte de transfert de solde pourrait réduire de quatre mois votre délai de remboursement et économisez 2 $, 120 d'intérêt. (Voir aussi :Voici ce qu'un transfert de solde fait à votre crédit)

Conseils pour un transfert de solde réussi

L'exemple ci-dessus montre pourquoi les cartes de transfert de solde sont si populaires. Sûr, certains d'entre eux facturent des frais de transfert de solde, mais avoir un TAP de 0 % pour 12 à 21 mois peut vous aider à vous désendetter plus rapidement, et conduire à des milliers de dollars d'économies.

Selon les estimations d'Experian, Les Américains effectuent entre 35 et 40 milliards de dollars d'activités de transfert de solde chaque année. C'est une bonne nouvelle pour les consommateurs qui en profitent, mais c'est aussi gênant car de nombreuses personnes se retrouvent coincées dans une situation où elles transfèrent les mêmes dettes vers de nouvelles cartes de transfert de solde toutes les quelques années.

Si votre objectif est d'utiliser une carte de crédit avec transfert de solde pour vous désendetter et ne pas vous endetter, vous aurez envie de vous préparer au succès. Voici comment vous pouvez le faire.

Comparer les offres

Parce que les cartes de transfert de solde ont chacune leurs propres offres de lancement, vous devez vérifier plus d'un. Idéalement, vous vous contenterez d'une carte de crédit avec transfert de solde qui vous accorde un TAP de 0 % aussi longtemps que vous devez rembourser la totalité (ou la plupart) de votre dette.

Les autres facteurs à prendre en compte avec les cartes de transfert de solde incluent les frais qu'elles facturent, avantages et protections des consommateurs, et des programmes de récompenses. Cependant, méfiez-vous de vous inscrire à des cartes de transfert de solde avec des programmes de récompenses si vous craignez qu'elles ne vous incitent à dépenser. L'objectif d'une carte de transfert de solde est de rembourser la dette - pas d'en accumuler plus.

Recherchez les cartes qui ne facturent pas de frais de transfert de solde

Gardez un œil sur les cartes de transfert de solde qui ne facturent pas de frais. Alors que la plupart facturent des frais pour transférer les soldes à l'avance, il y en a plusieurs qui ignorent ces frais pour les soldes transférés au cours des 60 premiers jours. Éviter ces frais vous fera normalement économiser 3% à 5% du montant de votre solde, qui peut vous aider à commencer à rembourser vos soldes immédiatement.

Arrêtez d'utiliser les cartes de crédit

Peut importe ce que vous faites, arrêtez d'utiliser des cartes de crédit une fois que vous avez transféré vos soldes sur une carte qui offre zéro intérêt pour une durée limitée. Vous ne voudrez pas utiliser votre nouvelle carte de transfert de solde pour des achats puisque l'objectif est de rembourser votre dette, mais vous devez également éviter d'utiliser d'autres cartes de crédit, car vous pourriez facilement vous endetter davantage et éliminer tous les progrès que vous avez réalisés.

Pendant que vous êtes en mode de remboursement de la dette, vous devriez vous en tenir à un budget de trésorerie ou utiliser votre carte de débit au lieu de crédit. De cette façon, vous n'accumulerez pas « accidentellement » de nouveaux soldes de cartes de crédit que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser.

Créer un plan de remboursement de la dette

Finalement, n'oubliez pas de créer une sorte de plan de remboursement de la dette sur la façon dont vous rembourserez la dette pendant l'offre de lancement de votre carte. Vous devez estimer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et déterminer le montant de la dette que vous finirez par rembourser si vous restez sur la bonne voie. Si vous parvenez à rembourser l'intégralité de votre dette sur l'offre TAP 0% de votre carte avec un montant de paiement spécifique, vous devez déterminer si ce chiffre est possible avec vos revenus et dépenses mensuels. Et l'utilisation d'un bon calculateur de remboursement de la dette peut être d'une grande aide.

Vous voudrez peut-être aussi chercher des moyens de réduire vos dépenses et vos factures afin de pouvoir consacrer plus d'argent au solde de votre carte de crédit chaque mois. Commencez par les fruits à portée de main dans votre budget - des choses comme les dépenses d'épicerie et les repas au restaurant, dépenses de divertissement, ou des déplacements réguliers dans votre grand magasin préféré. Pensez également à désinstaller sur votre téléphone toutes les applications qui vous font régulièrement dépenser de l'argent, que ce soit Instacart, Tableau de bord, ou Amazon. Rendez les dépenses plus difficiles et vous aurez plus de chances d'économiser avec le temps. Et ces économies peuvent être affectées à vos dettes jusqu'à ce qu'elles soient remboursées.

La ligne de fond

Une autre carte de crédit peut sembler être la dernière chose dont vous pourriez avoir besoin si vous êtes endetté, mais une carte de transfert de solde pourrait vous aider à économiser de l'argent avec le bon état d'esprit. Envisagez une carte de crédit 0% Intro APR pour rembourser la dette plus rapidement, mais n'oubliez pas que vous devrez modifier vos dépenses si vous voulez sortir - et rester en dehors - de la dette.