Hypothèque 15 ans vs 30 ans :ce qu'il faut savoir avant d'emprunter

Si vous magasinez actuellement pour une maison, vous vous demandez peut-être si une hypothèque de 15 ou 30 ans est une meilleure option pour vous. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux. Alors qu'une hypothèque de 30 ans s'accompagne généralement de mensualités moins élevées, une hypothèque de 15 ans peut vous faire économiser de l'argent à long terme.

Bien sûr, chaque emprunteur a des besoins différents, et vous voudrez déterminer quel chemin convient le mieux à votre situation. Prenez une longueur d'avance en vous informant sur les prêts hypothécaires à 15 ans ou à 30 ans, leurs avantages et inconvénients, et comment ils diffèrent.

Dans cet article

• Hypothèque 15 ans vs 30 ans :comment comparer
• Hypothèque 15 ans :avantages et inconvénients
• Hypothèque 30 ans :avantages et inconvénients
• Hypothèque 15 ans vs 30 ans :comment décider laquelle est la meilleure
• FAQ
• La ligne de fond

Hypothèque 15 ans vs 30 ans :comment comparer

La durée du prêt que vous choisissez aura probablement un impact important sur le montant que vous paierez pour votre prêt hypothécaire. La durée d'un prêt hypothécaire joue généralement un rôle dans le taux d'intérêt offert par le prêteur, le montant de votre mensualité, et combien vous payez en intérêts sur la durée du prêt.

Lorsque vous comparez des hypothèques de 15 ans et de 30 ans, porter une attention particulière à ces trois éléments :les montants des mensualités, durée du prêt, et le total des frais d'intérêt.

Montants des paiements mensuels

Avec une hypothèque de 15 ans, vous remboursez votre prêt sur 180 mois. Cela signifie que vos mensualités seront généralement plus élevées qu'elles ne le seraient avec une hypothèque de 30 ans, que vous remboursez sur 360 mois. Voici un bref aperçu de la façon dont les paiements peuvent différer en fonction de la durée de votre prêt.

Hypothèque de 15 ans hypothèque de 30 ans Montant du prêt 200 $, 000 200 $, 000 Taux d'intérêt 3,50% 3,50% Paiement mensuel 1 $, 430 898 $

Remarque :Ces mensualités n'incluent pas les taxes ni l'assurance hypothécaire privée, qui sont généralement pris en compte dans le total des mensualités hypothécaires.

Durée du prêt

Un prêt immobilier sur 15 ans vous permet de vous libérer de votre hypothèque en deux fois moins de temps qu'un prêt immobilier sur 30 ans, qui pourrait être une priorité selon votre situation personnelle. Par exemple, si vous achetez une maison à 50 ans et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, il pourrait être judicieux d'obtenir un prêt de 15 ans sans paiement lorsque vous n'êtes plus sur le marché du travail.

Total des frais d'intérêt

Le montant des intérêts est une autre différence importante. Avec une hypothèque de 30 ans, vous payez des intérêts deux fois plus longtemps qu'avec un prêt de 15 ans. Cela pourrait signifier que vous payez beaucoup plus d'intérêts à long terme.

Par exemple, disons que vous envisagez d'acheter un 250 $, 000 et vous prévoyez gagner 50 $, 000 acompte. Votre prêteur vous offre 200 $, 000 prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt fixé à 3%. Avec une hypothèque à terme de 15 ans, vous paierez 48 $, 609,39 d'intérêts sur la durée du prêt. Mais, avec un prêt sur 30 ans à 3% d'intérêt, le montant des intérêts que vous paierez grimpe considérablement à 103 $, 554,90.

A partir de ces exemples, on voit qu'un prêt sur 30 ans offre une mensualité plus abordable, tandis qu'une hypothèque de 15 ans vous permet d'économiser plus d'argent sur la durée du prêt. Il est également important de noter que les taux d'intérêt des prêts hypothécaires à 15 ans sont généralement inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à 30 ans, bien que cela varie en fonction de votre situation et du prêteur que vous choisissez.

Hypothèque 15 ans :avantages et inconvénients

Si vous vous demandez comment obtenir un prêt avec le taux d'intérêt le plus bas possible, une hypothèque de 15 ans pourrait être votre meilleure option.

Avantages d'une hypothèque de 15 ans

• Obtenez un meilleur taux : Vous pouvez généralement obtenir un taux d'intérêt inférieur sur un prêt hypothécaire de 15 ans, car le délai plus court expose le prêteur à moins de risques.
• Constituez plus rapidement des capitaux propres : Étant donné qu'un prêt hypothécaire de 15 ans comporte généralement un taux d'intérêt plus bas et un montant de paiement mensuel plus élevé, vous pourriez rembourser le solde et augmenter la valeur nette de votre maison plus rapidement.
• Économisez de l'argent sur les intérêts :Avec des taux d'intérêt plus bas et une période de remboursement plus courte, vous paierez généralement moins d'intérêts sur la durée du prêt, réduire le coût total de votre hypothèque.

Inconvénients d'une hypothèque de 15 ans

• Des mensualités plus élevées : Parce que vous réduisez vos paiements à plus court terme, les mensualités sont généralement plus élevées qu'elles ne le seraient avec une durée de 30 ans.
• Montant du prêt inférieur : Les mensualités plus élevées qui accompagnent un prêt sur 15 ans peuvent faire paraître votre budget plus serré sur le papier. En tant que tel, le prêt auquel vous êtes admissible pourrait être inférieur à celui auquel vous seriez admissible avec une hypothèque de 30 ans.
• Moins de marge d'erreur : Avec des mensualités plus élevées, vous pourriez être plus à risque de défaut de paiement et de forclusion si vous perdez soudainement votre emploi, devenir malade, ou faire face à un autre événement inattendu.
• Compromis possibles : Étant donné qu'une plus grande partie de votre budget mensuel sera consacrée à vos versements hypothécaires, vous pourriez avoir moins de fonds disponibles à utiliser pour les vacances, votre fonds d'urgence, et investissements.

Hypothèque 30 ans :avantages et inconvénients

Selon le garant hypothécaire Freddie Mac, près de 90 % de tous les acheteurs de maison choisissent un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans plutôt que d'autres produits hypothécaires en raison de son abordabilité et de sa flexibilité.

Voici les principaux avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire sur 30 ans :

Avantages d'une hypothèque de 30 ans

• Des mensualités plus basses : En étalant les remboursements de votre prêt sur une période de remboursement plus longue, vos versements pourraient être inférieurs à ce qu'ils seraient avec un prêt hypothécaire de 15 ans.
• Hypothèque plus importante : Des mensualités plus faibles signifient qu'une moindre part de votre budget est consacrée à vos frais de logement. Avec de l'argent "en plus" dans votre budget, les prêteurs pourraient vous approuver pour une hypothèque plus importante.
• Flexibilité financière : Avec moins d'argent consacré à votre hypothèque, vous pourriez affecter plus de fonds à l'épargne, investir, les vacances, ou d'autres objectifs financiers.
• Déduction fiscale plus importante : L'Internal Revenue Service (IRS) permet aux propriétaires de déduire les intérêts hypothécaires de leurs impôts. Dans les premières années d'un prêt hypothécaire, la majeure partie de votre paiement mensuel est affectée aux intérêts sur le prêt. Cela signifie que vous pourriez bénéficier d'une déduction fiscale substantielle.

Inconvénients d'une hypothèque de 30 ans

• Frais d'intérêt plus élevés : Plus la durée de votre prêt est longue, plus vous paierez généralement d'intérêts.
• Taux d'intérêt plus élevé : Les prêteurs attribuent des taux d'intérêt plus élevés aux prêts hypothécaires assortis de durées de prêt plus longues, car leur risque est étalé sur une période plus longue.
• Construire des capitaux propres plus lentement : Une grande partie de votre remboursement de prêt servira aux intérêts du prêt, surtout dans les premières années de la durée de votre prêt. En tant que tel, cela pourrait prendre plus de temps pour rembourser le solde de votre capital et constituer la valeur nette de votre maison.
• Possibilité de surendettement : Étant donné que les demandeurs de prêt peuvent prétendre à un montant de prêt plus important avec une durée de prêt de 30 ans, ils pourraient être tentés d'acheter une maison qui pousse leur budget à ses limites. C'est généralement une bonne idée de laisser de la place dans votre budget pour les coûts imprévus.

Hypothèque 15 ans vs 30 ans :comment décider laquelle est la meilleure

Le meilleur prêt pour vous entre une hypothèque de 15 ans ou de 30 ans dépendra probablement de votre situation financière. Si vous approchez de l'âge de la retraite, une hypothèque de 15 ans pourrait vous convenir. Par contre, si vous êtes un primo-accédant, vous pourriez trouver plus facile de vous qualifier pour un prêt hypothécaire de 30 ans.

Si vous n'êtes toujours pas sûr, envisagez de demander à votre prêteur un calendrier d'amortissement pour un prêt hypothécaire de 30 ans. Le calendrier détaillera le montant que vous paieriez chaque mois pour devenir propriétaire de la maison dans 15 ans, 20 ans, ou n'importe quel délai que vous souhaitez. Avec un peu de planification, vous pourriez être en mesure de rembourser votre maison plus tôt sans être bloqué sur un paiement plus élevé.

Quelle que soit votre situation, votre trésorerie sera probablement une considération essentielle. Les calculatrices en ligne peuvent être des outils utiles pour s'assurer qu'un prêt potentiel correspond à votre budget. Certains calculateurs hypothécaires vous permettent même de saisir des chiffres pour votre taxe foncière, assurance hypothécaire privée (PMI), assurance habitation, les frais mensuels des associations de propriétaires (HOA), et autres frais. Inclure autant d'informations que possible pour les hypothèques de 15 ans et de 30 ans peut vous donner une image plus précise de ce que pourrait être votre paiement avec l'une ou l'autre durée du prêt.

Avant d'être préapprouvé pour un prêt hypothécaire, comparez les ventilations des coûts de prêt sur 15 et 30 ans, y compris le montant de vos versements mensuels et le total des frais d'intérêt, afin de déterminer la meilleure durée de prêt pour vous.

FAQ

Ce qui est mieux, une hypothèque de 15 ans ou de 30 ans ?

La meilleure option entre un prêt hypothécaire de 15 ans ou de 30 ans dépend de votre situation et de vos objectifs. Si vous souhaitez économiser de l'argent sur le long terme, une hypothèque de 15 ans pourrait être meilleure parce que vous paierez beaucoup moins d'intérêts. Cependant, si c'est l'abordabilité que vous recherchez, une hypothèque de 30 ans pourrait être votre meilleur pari, car étendre vos versements sur 30 ans peut réduire le coût de vos versements hypothécaires mensuels.

Il convient également de noter que vous n'êtes pas nécessairement enfermé dans un certain prêt à long terme. Le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait être une bonne option pour potentiellement obtenir un meilleur taux d'intérêt et réduire vos coûts de prêt, trop.

Que se passe-t-il si vous effectuez un versement hypothécaire supplémentaire par an?

Le principal avantage d'effectuer un versement hypothécaire supplémentaire par an est que vous pourriez rembourser le solde de votre prêt plusieurs années plus tôt. La durée pendant laquelle vous pourriez réduire la durée de votre prêt dépend de plusieurs facteurs, y compris le montant de votre prêt et la durée de votre prêt. Bien sûr, plus vous pouvez effectuer de paiements supplémentaires, plus tôt vous pourriez rembourser votre prêt.

Rembourser une hypothèque de 30 ans en 15 ans est-il moins cher que d'obtenir une hypothèque de 15 ans ?

Rembourser une hypothèque de 30 ans en 15 ans pourrait vous faire économiser énormément en frais d'intérêt. Généralement, ce chemin n'est pas moins cher que d'obtenir une hypothèque de 15 ans, bien que, simplement parce que le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire de 15 ans est généralement inférieur au taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire de 30 ans.

La ligne de fond

Si vos objectifs sont d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible et d'économiser le plus sur le financement de votre maison, une hypothèque de 15 ans pourrait être votre meilleur pari. D'autre part, si vous voulez avoir la flexibilité de gérer les hauts et les bas de la vie, un prêt de 30 ans pourrait être le meilleur choix.

Que vous choisissiez d'opter pour une hypothèque de 15 ou 30 ans, il est essentiel de magasiner pour trouver le meilleur taux d'intérêt et les meilleures conditions de prêt. Pour aider à simplifier le processus, Découvrez nos choix pour les meilleurs prêteurs hypothécaires.