Votre pointage de crédit et les récompenses de votre carte de crédit :10 conseils

Ceci est le deuxième message de Hilary Stockton , qui est le fondateur de TravelSort, qui aide les voyageurs avertis à gagner des millions de miles sans prendre l'avion, les échanger contre des vols en première classe, et séjournez dans des hôtels de luxe à prix de gros. Suivez-la sur Twitter @TravelSort.

On me pose souvent des questions sur l'impact sur la cote de crédit d'un barattage ou d'une inscription à plusieurs cartes de crédit à récompenses, en particulier par ceux qui découvrent le fait de gagner un million ou plus de miles et de points de fidélisation par carte de crédit. Il est certainement important de protéger votre pointage de crédit, et personne ne devrait souscrire à une multitude de nouvelles cartes de crédit sans prendre le temps de comprendre comment fonctionne votre pointage de crédit et si vous devriez demander de nouvelles cartes de crédit.

1. Ne souscrivez à de nouvelles cartes de crédit que si :

• Vous n'avez aucune carte de crédit ou autre dette à intérêt élevé
• Vous payez toujours votre facture de carte de crédit en totalité à chaque relevé
• Vous avez un revenu stable
• Vous n'avez pas l'intention de demander un prêt hypothécaire, refinancement, prêt étudiant ou autre prêt important au cours de la prochaine année
• Vous n'êtes pas tenté de dépenser plus en ayant plus de cartes de crédit

Si vous avez une carte de crédit ou une autre dette à intérêt élevé, payer cela est bien plus important que gagner des miles, points, ou tout autre type de récompense par carte de crédit. Vous ne devriez pas non plus demander un certain nombre de nouvelles cartes de crédit si vous envisagez d'obtenir un prêt hypothécaire, refinancement ou autre prêt important au cours de la prochaine année, parce que vous voulez vous assurer qu'on vous offre le meilleur taux d'intérêt possible.

2. Avoir une plage de pointage de crédit FICO de 720 ou plus

Les scores FICO des trois bureaux de crédit (Equifax, Experian et Transunion) vont de 300 à 850. Vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 710 pour demander des cartes de crédit de récompenses, et de préférence 720 ou plus.

3. Obtenez une copie gratuite de votre rapport de crédit

Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année, que vous devez vérifier pour vous assurer qu'il n'y a pas d'inexactitudes. S'il y a, vous devriez les contester, car ils ont probablement un impact négatif sur votre score et votre capacité non seulement à être approuvé pour les meilleures cartes de crédit de récompenses de voyage, mais également à obtenir le meilleur taux d'intérêt possible pour les prêts.

4. Connaître la différence entre FAKO et FICO

Malheureusement, il y a beaucoup d'endroits qui proposent de vous vendre votre pointage de crédit qui ne valent absolument rien, parce que le score qu'ils fournissent n'est pas celui qui est réellement utilisé pour déterminer s'il faut vous approuver pour une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt. Ces fausses cotes de crédit ont été surnommées « FAKO ». Même les bureaux de crédit eux-mêmes vendent FAKO, afin de ne pas avoir à payer à FICO pour fournir votre score FICO réel. En savoir plus à ce sujet sur Credit Score :FICO ou FAKO ?

5. Comprendre les facteurs qui influencent votre cote de crédit

Votre pointage de crédit FICO est déterminé par ces facteurs :

• 35 % correspond à l'historique des paiements : Si vous payez toujours à temps, ne portez aucun solde de carte de crédit et n'avez pas de comptes en souffrance, faillites ou similaires à votre encontre, tu vas bien. Mais assurez-vous de continuer à surveiller votre dossier de crédit pour vous prémunir contre les inexactitudes.
• 30 % correspond à l'utilisation du crédit : Ce facteur examine le pourcentage de votre ligne de crédit que vous utilisez. Donc, par exemple, si vous avez 10$, 000 ligne de crédit sur une carte, vous ne voulez pas le maximiser tous les mois ; En réalité, vous devriez idéalement n'utiliser qu'un petit pourcentage (moins de 10 %) de votre ligne de crédit. Si vous avez un achat important, rembourser immédiatement plutôt que d'attendre la date d'échéance du paiement.
• 15 % est la durée de l'historique de crédit : Tout comme la description l'indique, ce facteur mesure l'âge moyen de vos comptes.
• 10 % sont des types de crédit utilisés : Ce facteur examine les différents types de crédit que vous utilisez, comme les versements hypothécaires, les paiements en voiture et les paiements par carte de crédit. Cela aide aussi à expliquer pourquoi, frustrant, certaines personnes qui louent encore possèdent leur propre voiture et n'ont jamais manqué un paiement par carte de crédit peuvent avoir un pointage de crédit inférieur à celui d'un propriétaire beaucoup plus endetté avec une voiture louée qui effectue néanmoins les paiements en totalité et à temps.
• 10 % est un nouveau crédit : Ce facteur tient compte des difficultés ou des demandes de renseignements résultant d'une demande de nouveau crédit, comme une hypothèque, prêt de voiture, prêt étudiant, et de nouvelles cartes de crédit. Chaque nouveau coup dur fait perdre quelques points à votre score, bien que dans la plupart des cas, votre score récupère dans les 90 jours à six mois.

6. Limitez l'utilisation des cartes de crédit personnelles

En raison de l'importance de l'utilisation du crédit dans le calcul de votre pointage de crédit, Je vous recommande toujours de garder votre utilisation de crédit aussi faible que possible sur vos cartes personnelles :

• Payer les achats importants juste après qu'ils soient engagés, avant même la clôture de votre relevé.
• Si vous engagez des dépenses professionnelles, assurez-vous qu'ils vont sur une carte de crédit professionnelle ou une carte de paiement. L'utilisation des cartes de crédit professionnelles n'est PAS signalée aux bureaux de crédit.

7. Demander de nouvelles cartes de crédit le même jour, le plus près possible dans le temps

La raison pour laquelle les taux de désabonnement les plus sérieux demandent plusieurs cartes de crédit simultanément, ou le plus près possible le même jour, est double :

• En ne demandant aucune carte de crédit pendant quelques mois, vous pouvez éviter d'être rejeté pour « trop de demandes de crédit récentes ».
• Si vous demandez deux ou trois cartes personnelles de la même banque, vos coups durs peuvent être fusionnés en un seul, réduire l'impact sur votre pointage de crédit.

8. Ne fermez pas vos plus anciennes cartes de crédit

Comme mentionné ci-dessus, les antécédents de crédit représentent environ 10 pour cent du calcul de votre score FICO. C'est pourquoi vous voulez toujours garder au moins une ou deux cartes de crédit que vous ne fermez jamais. Assurez-vous qu'il ne s'agit pas de cartes de frais annuels, et de préférence une carte sans frais annuels qui rapporte toujours des récompenses.

9. Évitez de fermer une carte de crédit sans transférer au préalable la ligne de crédit sur une autre carte ouverte

Faites attention lorsque vous fermez des cartes de crédit que vous ne perdez pas la ligne de crédit. L'ouverture de nouvelles cartes de crédit peut en fait améliorer votre pointage de crédit à long terme si cela augmente le montant total de votre crédit par rapport à votre utilisation. Donc, lorsque vous décidez de fermer une carte de crédit, demandez au représentant de transférer la ligne de crédit sur l'une de vos autres cartes de crédit de la même banque.

dix. Arrêtez de demander de nouvelles cartes de crédit environ un an avant de demander un prêt hypothécaire ou un prêt important

Comme je l'ai mentionné dans le premier conseil, il est essentiel de ne pas laisser les récompenses lucratives des cartes de crédit vous aveugler sur l'importance d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible pour une hypothèque ou un autre prêt majeur. Arrêtez de demander de nouvelles cartes de crédit environ un an avant de demander un prêt important, continuer à toujours payer votre solde en totalité à chaque relevé, et visez à maintenir votre utilisation de crédit à 10 % ou moins pour toutes vos cartes de crédit personnelles.