Comment utiliser judicieusement les cartes de crédit :un guide définitif

C'est le mois du retour aux sources chez Get Rich Slowly ! Aujourd'hui, nous allons prendre un longue regardez comment utiliser judicieusement les cartes de crédit. Croyez-le ou non, cartes de crédit pouvez être un outil utile, tant que vous ne vous endetterez pas.

Pendant longtemps, Je pensais que les cartes de crédit étaient mauvaises. Dès le collège, J'ai abusé des cartes de crédit. Par conséquent, Je me suis retrouvé très endetté. Ces deux décennies de dettes aspiré , et ils m'ont fait croire que les cartes de crédit étaient dangereuses.

Bien, cartes de crédit sommes dangereux - mais ils ne sont pas méchants. Les cartes de crédit sont un outil. Comme tout autre outil, les cartes de crédit peuvent être utilisées pour construire ou détruire. Tout comme vous traiteriez une tronçonneuse avec respect, vous devez faire attention au crédit pour éviter de vous blesser. Si vous utilisez judicieusement les cartes de crédit, ils peuvent réellement vous donner un avantage financier !

Parce que c'est un long article, J'ai créé une table des matières pour que vous puissiez accéder à la section dont vous avez besoin. (Ou, vous pouvez tout lire, bien sûr.)

Table des matières

1. Comment fonctionnent les cartes de crédit
2. Pourquoi utiliser une carte de crédit ?
3. Compétences essentielles en cartes de crédit
4. Comment utiliser judicieusement les cartes de crédit
5. Comment choisir une carte de crédit
6. Comment contester les frais de carte de crédit
7. Comment annuler une carte de crédit

Comment fonctionnent les cartes de crédit

D'abord, passons en revue quelques bases.

Lorsque vous achetez quelque chose avec une carte de crédit, vous contractez un petit prêt auprès de l'émetteur de la carte - Bank of America, Capitale un, votre caisse populaire locale - et vous devez ce montant à l'émetteur. Si vous payez votre solde en totalité chaque mois, la carte vous donne essentiellement un court terme, prêt sans intérêt. Vous profitez du « flotteur ».

Ce flottant gratuit est une bonne chose, tant que vous payez votre solde chaque mois. Mais si vous portez une balance, l'avantage du flotteur disparaît. Tout ce que vous pourriez avoir des gains est perdu en frais et en taux d'intérêt élevés.

Combien d'Américains ont des soldes et combien de dettes le titulaire de carte moyen doit-il ? Il y a beaucoup de données contradictoires, mais une source d'information fiable est la Réserve fédérale, qui publie tous les trois ans son Enquête sur les finances des consommateurs. La dernière étude, à partir de 2016, trouvé ceci:

• 43,9% des familles américaines ont une dette de carte de crédit, et
• le montant moyen dû est de 5 700 $.

Clairement, beaucoup d'Américains continuent de lutter pour utiliser judicieusement les cartes de crédit.

Cela dit, ne pas Tout le monde qui utilise des cartes de crédit s'endette. En réalité, l'enquête sur les finances des consommateurs montre que plus de la moitié des Américains utilisent des cartes de crédit sans pour autant s'endetter. Ils les traitent comme une commodité.

Histoire vraie :L'année dernière, Je suis allé dans une banque pour demander une nouvelle carte de crédit de voyage. Pendant le processus d'une demi-heure, J'ai discuté avec le banquier. « Nous, les banques, n'aimons pas les gens comme vous, " il m'a dit. "Je suis sûr que tu es un gars sympa, mais vous payez votre facture tous les mois. Nous ne faisons pas d'argent sur vous. Heureusement, 90% des gens qui utilisent des cartes de crédit sont nuls avec de l'argent ! » Il m'a dit que les banques sont prêtes à perdre de l'argent sur la poignée de personnes qui utilisent les cartes de crédit à bon escient parce qu'elles font tellement d'argent sur les personnes qui en abusent.

Pourquoi utiliser une carte de crédit ?

Si les cartes de crédit sont si dangereuses, pourquoi les utiliser ? Soyons clairs sur une chose :si vous vous inquiétez de l'autodiscipline, s'il y a la moindre possibilité que l'utilisation de cartes de crédit puisse vous conduire à vous endetter, le choix intelligent est de ne pas les utiliser. Déjouez-vous en ne vous laissant pas tenter.

Cela dit, Voici les raisons pour lesquelles les gens utilisent des cartes de crédit :

• Commodité. Il est plus facile de transporter un seul morceau de plastique que de s'occuper d'espèces et de chèques. Plus, beaucoup de gens aiment la tenue de registres automatique qui découle de l'utilisation d'une carte.
• Protection. La plupart des cartes de crédit offrent une variété de fonctionnalités qui protègent vos achats. Certains prolongent les garanties des fabricants. D'autres offrent une assurance pour des choses comme les voitures de location. D'autres vous protègent en cas d'achat qui tourne mal. En plus de ça, si votre portefeuille est volé, votre argent est parti. Mais la Fair Credit Billing Act limite votre responsabilité sur une carte de crédit volée à 50 $.
• Crédit de construction. Votre pointage de crédit a un impact énorme sur vos finances personnelles. Utiliser judicieusement les cartes de crédit améliore votre pointage de crédit afin que vous puissiez obtenir les meilleurs taux sur les prêts auto, hypothèques, et d'autres produits financiers — y compris, bien sûr, autres cartes de crédit.
• Récompenses. De nos jours, la plupart des cartes de crédit offrent des avantages de toutes sortes. Certains offrent des miles aériens. D'autres offrent des bonus de remise en argent. La nouvelle carte de crédit voyage que j'ai achetée l'année dernière comprend toutes sortes d'avantages, y compris le pré-contrôle TSA et l'accès aux salons de l'aéroport.

De nouveau, ces avantages n'ont aucun sens si vous n'utilisez pas les cartes de crédit à bon escient. Si vous manquez un paiement ou portez un solde, vous avez annulé votre bonus de remise en argent pendant des mois (ou années ) venir - et vous avez nui à votre pointage de crédit. Payez votre solde en totalité chaque mois, et les cartes de crédit peuvent être un ajout précieux à votre boîte à outils monétaire.

Compétences essentielles en cartes de crédit

D'accord, vous l'obtenez. Les cartes de crédit sont les tronçonneuses des finances personnelles. Utilisé à bon escient, ils peuvent être un outil formidable. Utilisé avec négligence, vous risquez de vous couper un bras (métaphorique). Tournons maintenant notre attention vers certaines compétences essentielles en matière de cartes de crédit.

Tout d'abord: Afin d'utiliser une carte de crédit sans vous brûler, vous ne pouvez pas le laisser changer vos habitudes de consommation. Une carte de crédit n'est pas une licence à dépenser; c'est juste une façon différente de payer. Si vous utilisez des cartes de crédit pour dépenser plus que ce que vous gagnez, vous les utilisez mal.

Voici ce que je considère comme cinq compétences essentielles pour utiliser judicieusement les cartes de crédit :

• Apprendre à lire les petits caractères . Lisez les mentions légales lorsque vous remplissez la demande, lorsque vous recevez la carte, et sur tout envoi futur. Les conditions générales des cartes de crédit peuvent prêter à confusion. Ce glossaire des cartes de crédit de Wells Fargo peut vous aider. Si vous ne comprenez pas quelque chose, demander de l'aide.
• De la même manière, revoir votre relevé tous les mois. Les dates d'échéance, frais, et les taux d'intérêt sont sujets à changement. Rapprochez les transactions et gardez un œil sur la fraude. Beaucoup de gens – et je suis l'un d'entre eux – vérifient leurs relevés en ligne plusieurs fois par mois. En faisant attention, vous pouvez éviter que les petits désagréments ne deviennent de gros tracas. (Juste hier, J'ai trouvé une erreur de facturation. J'ai été inculpé pour deux épisodes de Petiteville sur iTunes. C'est seulement 1,98 $, mais ce n'est pas 1,98 $ que j'ai dépensé, donc je l'ai contesté.)
• Comme toujours, n'ayez pas peur de parler. Si vous remarquez quelque chose d'étrange sur votre facture, appeler le service client. Si vous souhaitez contester une charge, appeler le service client. Si vous souhaitez une réduction de taux, appeler le service client. Cela ne fait jamais de mal de demander.
• Méfiez-vous des offres spéciales votre compagnie de carte de crédit vous envoie. Comprendre les tarifs teaser. Attention aux offres de sauter un paiement. Méfiez-vous des autres produits que l'entreprise essaie de promouvoir :assurance, protection contre la fraude, etc. Beaucoup d'entre eux sont de mauvaises affaires pour les consommateurs.
• Finalement, payer votre facture à temps et en totalité chaque mois . Si vous n'êtes pas encore endetté par carte de crédit, ne démarre pas. Ne comptez pas sur les cartes de crédit pour soutenir un style de vie que vous ne pouvez pas vous permettre. N'utilisez pas de carte de crédit parce que vous n'avez pas les moyens de payer quelque chose en espèces — utilisez une carte de crédit parce que vous pouvez .

Ces compétences sont toutes plutôt académiques. Ils sont importants, Oui, mais ils ne traitent pas les problèmes de comportement qui conduisent à la dette de carte de crédit. C'est une chose de dire « payez votre facture à temps et en totalité chaque mois », mais c'est une autre chose de le faire réellement. Ce dont la plupart des gens ont besoin, ce sont des méthodes réelles pour utiliser les cartes de crédit sans s'endetter. Laissez-moi vous montrer les quatre lois que j'utilise pour guider mon utilisation de la carte de crédit.

Comment utiliser les cartes de crédit à bon escient

Je ne peux pas parler pour tout le monde, mais je sais que pour moi , J'ai dû adopter un véritable ensemble de directives écrites pour définir à quoi ressemblerait un comportement acceptable par carte de crédit. Sans blague. Parce que j'étais endetté par carte de crédit depuis vingt ans , quand j'ai décidé de réintégrer le monde des cartes de crédit en 2007, J'étais très nerveux. J'ai défini les règles de base suivantes :

• J'ai décidé de prendre ma décision d'acheter en premier, et alors décider comment payer. Cela peut sembler du bon sens, mais autrefois je laissais le fait de pouvoir payer à crédit influencer ma décision :« J'ai une carte de crédit, donc je peux juste le charger et payer plus tard. Maintenant, cependant, Je décide d'effectuer ou non un achat, et ensuite je décide quel moyen de paiement me convient le mieux :espèces, crédit, débit, Chèque, etc. (Je fais cela parce que la recherche montre que les gens ont tendance à dépenser plus avec du crédit qu'avec de l'argent. Je suis sûr que je n'annule pas complètement cet effet, mais en plaçant la décision d'achat avant la décision de paiement, J'espère atténuer la surutilisation du crédit.)
• J'ai juré de ne jamais acheter quoi que ce soit à moins d'avoir de l'argent en banque pour cela. En d'autres termes, si je vois un nouveau système de jeu vidéo que je veux, Je ne l'achèterai pas à crédit si cela signifie que je dois attendre que l'argent rentre. Ou, si je décide de faire un safari en Afrique du Sud, Je ne fais l'achat que si j'ai déjà de l'argent en banque pour couvrir la totalité des dépenses. Je n'utilise le crédit que si je peux réellement payer en espèces. (Pourquoi ne pas payer en liquide alors ? Parce que souvent le crédit est plus pratique, et parce qu'en payant à crédit je reçois 1% de cash back.)
• J'ai promis de payer ma carte en totalité chaque mois. Cela revient au dernier élément de la liste ci-dessus :je n'ai jamais de solde. C'est ma règle numéro un. Tout le reste est secondaire. Lorsque j'ai décidé d'essayer à nouveau d'utiliser des cartes de crédit avec des cartes de récompense, J'ai promis que si jamais je portais une balance, J'annulerais la carte. Cela fait plus de dix ans maintenant, et je n'ai jamais porté de balance.
• Je me suis dit que je n'utiliserais jamais ma carte pour un achat impulsif. L'une des choses qui m'a causé des problèmes avec le crédit dans les années 1990, ce sont les dépenses impulsives. Et pendant que je lutte encore contre une compulsion de dépenser, en n'utilisant pas de crédit je me limite à l'argent que j'ai en poche. (J'essaie de ne pas utiliser ma carte de débit pour des dépenses impulsives, Soit.)

Malgré ces précautions, Je m'inquiète parfois de mon utilisation du crédit. La recherche montre que les gens ont tendance à dépenser plus avec du crédit qu'avec de l'argent. Un m je Faisant cela? Mon utilisation du crédit nuit-elle aux entreprises locales ? (Je n'utiliserai pas de crédit à la librairie locale, par exemple, parce que j'ai parlé avec la propriétaire et nous savons que les frais d'utilisation de la carte par les commerçants nuisent à son entreprise. Je paie toujours comptant quand j'achète chez elle.) Et en utilisant le crédit, est-ce que je nourris le monstre des prêts prédateurs ?

Comment choisir une carte de crédit

Il n'y a pas deux cartes de crédit identiques. Chacun a ses propres avantages et inconvénients. Durant la dernière décennie, J'en suis venu à croire que choisir une carte de crédit, c'est un peu comme choisir un partenaire. Cela semble probablement idiot, mais je ne plaisante pas.

Au lieu d'épouser la première personne que vous rencontrez, vous prenez votre temps pour trouver un partenaire qui améliore votre vie. Vous devriez faire de même lorsque vous recherchez des cartes de crédit. Décidez quelles fonctionnalités sont importantes pour vous, puis passez du temps à chercher jusqu'à ce que vous trouviez la carte qui vous convient le mieux.

Le facteur le plus important à considérer est de savoir si vous avez actuellement ou non un solde sur vos cartes. Si tu fais, ou vous craignez de le faire à l'avenir, recherchez ensuite des cartes à faible taux d'intérêt. D'autre part, si vous payez votre solde en totalité chaque mois comme il se doit, alors le taux d'intérêt de votre carte de crédit n'a pas d'importance. Au lieu, recherchez une carte sans frais annuels et/ou un solide programme de récompenses. (Ma dernière carte a en fait des frais annuels énormes - 300 $ ! - mais elle est également accompagnée d'un « crédit de voyage » de 300 $. qui annule effectivement cette charge annuelle.)

Dans tous les cas, Gardez ce qui suit à l'esprit lorsque vous recherchez la carte parfaite :

• Prenez le temps de faire des recherches. Votre objectif est de trouver la carte qui correspond le mieux à vos besoins, alors ne vous contentez pas de vous inscrire à la première offre envoyée par la poste. Vous pouvez rechercher des cartes sur des sites tels que Consumer Reports, Évaluations des cartes, Indexer les cartes de crédit, et NerdWallet.
• Vérifiez auprès de votre coopérative de crédit. Si vous appartenez à une coopérative de crédit, vous pourrez peut-être obtenir une bonne affaire sur une carte. Une étude de 2009 de Pew Charitable Trusts a révélé que « les coopératives de crédit offraient des tarifs annoncés nettement inférieurs à ceux des cartes de crédit bancaires, avec des frais de pénalité qui représentaient la moitié du coût des frais bancaires comparables et moins de dangers associés à des pratiques « déloyales ou trompeuses ».
• Si vous recherchez une carte de récompenses, choisissez celui qui offre quelque chose que vous appréciez. Certains offrent des miles de grand voyageur ou d'autres « points ». Si ceux-ci vous interpellent, super. Mais si vous n'êtes pas un grand voyageur, envisager une carte de remboursement. L'argent liquide est polyvalent et, contrairement aux airmiles, n'expire jamais.
• Attention aux frais supplémentaires. Certaines cartes de fantaisie offrent de grands avantages - à un prix. Vous êtes généralement mieux avec une carte sans frais que de payer 50 $ ou 100 $ (ou plus) pour des fonctionnalités que vous utilisez rarement.
• Recherchez plus qu'un simple taux d'intérêt bas. Bien que cela puisse ressembler à du charabia, la méthode utilisée par une carte de crédit pour calculer le solde des achats est importante. Recherchez des cartes qui calculent vos intérêts en utilisant soit le « solde quotidien moyen » ou le « solde ajusté ».

Une fois que vous avez choisi une carte de crédit, assurez-vous de comprendre ses limites. Lisez toujours les petits caractères avant de vous inscrire. N'oubliez pas :votre objectif est de choisir un outil utile. Vous ne cherchez pas un coup d'un soir, mais une relation à long terme avec laquelle vous pouvez vivre.

Quelles cartes de crédit dois-je utiliser ? En 2007, à l'instigation des lecteurs de Get Rich Slowly, J'ai souscrit à la carte Capital One No-Hassle Cash Back, ce qui m'a non seulement donné un pour cent de remise en argent sur chaque achat, mais est également venu avec quelques avantages de voyage astucieux. Pendant une décennie, c'était ma principale carte de crédit personnelle. (En 2011, J'ai souscrit une carte British Airways auprès de Chase, mais c'était juste pour obtenir les miles. Je ne l'utilise pas.)

Janvier dernier, "> Je suis passé de ma carte Capital One à la Chase Sapphire Reserve parce que cette dernière offre des tonnes d'avantages de voyage, que j'utilise souvent. Donc, Et voilà :j'ai trois cartes de crédit personnelles, même si je n'en utilise activement qu'une.

Comment contester les frais de carte de crédit

Des erreurs se produisent. De temps à autre, un restaurant vous facturera deux fois pour le même repas. Ou ils vous factureront le dîner de quelqu'un d'autre. Le mois dernier, ma petite amie a remarqué que l'abonnement au gymnase qu'elle avait annulé deux mois plus tôt était toujours facturé sur son compte.

Lorsque vous remarquez quelque chose de maladroit sur votre relevé de carte de crédit, il est important d'agir rapidement pour corriger le problème. Voici comment:

• Rassemblez la documentation. Pour faciliter les choses lorsque vous essayez de résoudre le problème, prendre le temps de rassembler les informations justificatives telles que les reçus, garanties, et des contrats écrits.
• Commencez à la source. Avant de contacter l'émetteur de votre carte de crédit, contactez d'abord le commerçant qui a débité la carte. Expliquez le problème et demandez-leur de le résoudre. Si ça ne vaut pas la peine, alors passer à l'étape suivante.
• Déposez un litige auprès de l'émetteur de votre carte. Dès que possible, envoyer une réclamation écrite à l'adresse « demandes de renseignements » de l'émetteur (et non à l'adresse à laquelle vous envoyez les paiements). Inclure des informations sur votre compte, une explication du problème, et des copies de toute pièce justificative. La FTC propose une description détaillée du processus. Aussi, la plupart des émetteurs de cartes disposent désormais d'un processus de règlement des litiges en ligne, ce qui peut être plus pratique que de déposer un litige par courrier.
• Déposez votre plainte ailleurs. Si vous n'êtes pas satisfait de la façon dont les choses se passent, contactez des agences telles que le bureau du procureur général de votre état ou le Better Business Bureau local.

Notez que ces étapes sont pour contester des frais inappropriés, ne pas pour s'être battu pour des marchandises de mauvaise qualité. Votre carte de crédit peut offrir une certaine protection si votre nouvel ordinateur est un citron, mais vous devrez lire le contrat de votre carte pour connaître vos droits. Enregistrez le processus de contestation pour les erreurs de facturation réelles.

Comment annuler une carte de crédit

Si vous avez des problèmes de dépenses compulsives, il est préférable de retirer l'outil qui permet d'avoir si facilement des ennuis. Ne vous contentez pas de découper vos cartes de crédit, annulez-les. Cela vous fait gagner du temps pour apprendre à gérer le crédit de manière responsable sans être constamment tenté de dépenser. Même si vous n'avez pas de problème de crédit, vous pouvez toujours vouloir fermer un compte de temps en temps.

L'annulation d'une carte de crédit est facile. Mais si tu veux le faire, Fais-le bien.

• Fermez un seul compte à la fois, même si vous en fermez plusieurs. D'abord, annuler les cartes qui vous facturent des frais. Aussi, il vaut mieux annuler les nouvelles cartes avant les anciennes. Et vous voudrez peut-être conserver des cartes avec de bons programmes de récompenses.
• Avant de fermer un compte, payez votre solde ou transférez-le ailleurs. Si vous essayez d'annuler une carte alors qu'elle a encore un solde, vous pourriez finir par payer des frais désagréables et des taux d'intérêt élevés.
• Contactez votre compagnie de carte de crédit. Vous pouvez annuler certains comptes en ligne, ce qui est pratique car souvent lorsque vous essayez d'annuler par téléphone, le représentant commercial fera de son mieux pour vous convaincre de rester. Si ça arrive, soit ferme.
• Envoyez une confirmation écrite. Poursuivez en écrivant une lettre comme celle-ci à l'émetteur de la carte.
• Surveillez votre rapport de crédit. Cela peut prendre plusieurs semaines pour que les changements apparaissent sur votre rapport de crédit. C'est ton responsabilité de s'assurer que le rapport est exact, alors gardez un œil dessus. Vous voudrez peut-être également surveiller votre pointage de crédit pour voir si l'annulation de la carte a causé des dommages.
• Lorsque vous êtes certain que le compte est fermé, découpez votre carte.

Sachez que l'annulation d'une carte de crédit peut en fait nuire à votre pointage de crédit. Une partie de votre score est basée sur la quantité de crédit disponible que vous utilisez réellement; c'est votre taux d'utilisation du crédit. Lorsque vous fermez une carte, ce ratio augmente parce que vous utilisez davantage votre précieux crédit. Et quand ce ratio saute, votre pointage de crédit diminue. (Notez également que plus vous avez un compte depuis longtemps, plus vous affecterez votre pointage de crédit en le fermant.)

Si vous pensez qu'il est important de conserver une cote de crédit élevée et que vous êtes sûr de ne pas en abuser, puis gardez les comptes ouverts. Mais c'est une erreur de garder vos cartes de crédit si elles vous inciteront à vous endetter davantage.

Dernières pensées

L'industrie des cartes de crédit a gagné 163 milliards de dollars par le biais des frais et des intérêts en 2016. Une grande partie de ces bénéfices provient du fait qu'ils ont permis aux gens de dépenser plus qu'ils ne le devraient et parce que les gens ne comprennent pas les règles du jeu. Rappelles toi: Votre compagnie de carte de crédit est ne pas ton ami. Ils espèrent que vous vous trompez parce que c'est comme ça qu'ils gagnent de l'argent ! En réalité, le terme utilisé par l'industrie pour désigner quelqu'un qui paie ses factures à temps est « mauvais payeur ». Joli, hein?

Mais des millions de personnes - plus de la moitié des utilisateurs de cartes de crédit aux États-Unis - ont découvert que s'ils respectaient les règles, les cartes de crédit peuvent leur faciliter la vie. (Certaines personnes courageuses essaient même de battre les sociétés émettrices de cartes de crédit à leur propre jeu !)

Vos cartes de crédit ne vous feront jamais rager, mais utilisés à bon escient, ils peuvent vous obliger à vous concentrer sur les choses qui comptent le plus dans votre vie – et gagner quelques récompenses dans le processus.