Qu'est-ce que cela signifie si vous êtes le co-créateur ou l'endosseur d'une note ?

Emprunter de l'argent implique souvent un contrat écrit, également connu sous le nom de billet à ordre , qui garantit le remboursement par l'emprunteur au prêteur. Un billet peut avoir un ou plusieurs payeurs, et le droit de percevoir sur le billet peut être transmis du bénéficiaire initial à une autre partie. Si vous êtes impliqué dans une opération de prêt ou que vous vous apprêtez à signer un billet à ordre, il est important de garder les différents termes, définitions et légalités à l'esprit.

Co-créateurs, Cosignataires et co-obligations

En termes financiers, la partie qui emprunte de l'argent et signe un billet à ordre pour garantir le remboursement est le fabricant de la note. En outre, le prêteur peut exiger d'une deuxième partie qu'elle apporte sa propre solvabilité à la transaction, et signer la note pour sauvegarder la garantie de l'emprunteur d'origine. La deuxième partie et les parties suivantes sont appelées co-créateurs ou cosignataires . Ils partagent pleinement l'obligation de rembourser intégralement le billet, et sera responsable de ce remboursement si l'emprunteur principal fait défaut. Les règles généralement acceptées pour les billets à ordre, ainsi que des définitions, sont inclus dans le Uniform Commercial Code.

Avenants

La partie qui prête l'argent sur la garantie d'un billet à ordre est l'original bénéficiaire de cette note ; l'individu ou la partie en possession du billet - généralement le même - est le titulaire . Un bénéficiaire peut traiter le billet comme un autre actif financier, comme une action ou une obligation, qu'il peut céder ou vendre à un tiers. Pour transférer la note, cependant, le bénéficiaire doit endosser ce. Un endossement est une signature dans laquelle le bénéficiaire fait d'un tiers le nouveau bénéficiaire, qui reçoit ainsi le droit de perception auprès du fabricant et de tout co-fabricant. Si aucune partie n'est désignée comme nouveau bénéficiaire, l'endossement fait du billet un instrument au porteur . Cela signifie que le titulaire, quel qu'il soit, devient le bénéficiaire. Les notes peuvent être endossées plusieurs fois , et le droit de recevoir des remboursements peut être divisé entre plusieurs bénéficiaires selon les modalités incluses ou annexées à la note.

Droits et obligations juridiques

Les billets à ordre sont courants dans les transactions commerciales comme moyen de lever des capitaux auprès des banques, partenaires et investisseurs. Dans un partenariat commercial, un accord énonce les droits et obligations des partenaires en ce qui concerne les notes signées par un ou tous. Un bénéficiaire individuel peut également agir au nom d'un employeur, comme une banque. L'employeur a droit aux paiements, dans les conditions indiquées dans la note :taux d'intérêt, fréquence de paiement, montant du paiement, terme de la note. Si le créateur et le co-créateur sont par défaut, le bénéficiaire peut demander le remboursement -- et, si le billet est sécurisé, saisir la propriété servant de garantie. Ces droits passent au nouveau bénéficiaire si le billet est endossé. Avant d'accepter de participer en tant que co-créateur ou co-signataire d'un billet à ordre, un individu peut minimiser le risque en insistant sur des conditions qui le mettront à l'abri de toute responsabilité en cas de défaillance de l'émetteur.

Prévention de la fraude

Les billets à ordre peuvent fournir un flux régulier de revenus à leurs détenteurs, mais ils ont également fourni les moyens de frauder des investisseurs sans méfiance. Un stratagème criminel courant consiste à offrir des billets à ordre par l'intermédiaire d'agents d'assurance-vie, qui fournissent un écran de légitimité. Le vendeur encaisse le paiement en totalité, paie ensuite un flux d'intérêts de courte durée, ainsi qu'une commission à l'agent, avant de s'enfuir avec les fonds. Pour éviter ces arnaques, vérifiez l'enregistrement du billet à ordre auprès de la Securities and Exchange Commission ou de l'agence des services financiers de votre état. Méfiez-vous des offres non sollicitées de billets à ordre, et de tout instrument de dette qui promet un taux d'intérêt exorbitant. Finalement, Renseignez-vous auprès d'un conseiller financier avant de procéder à l'achat.