Règles pour les comptes bancaires inactifs ou dormants

Une cliente qui laisse son compte bancaire seul pendant une longue période peut avoir une mauvaise surprise lorsqu'elle essaie finalement de réclamer ses fonds. Les banques peuvent déclarer les comptes dormants après une période de temps documentée dans leurs conventions de compte avec les clients, et à terme les comptes peuvent être déclarés inactifs par l'État. La première situation peut vous coûter de l'argent en frais supplémentaires, tandis que ce dernier complique l'effort pour récupérer votre argent. Voici ce que vous devez savoir sur les règles des comptes inactifs et dormants.

Règles de compte dormant

Les comptes dormants sont définis par la banque individuelle. Souvent, les banques considèrent les comptes dormants après ​ six mois à un an d'inactivité, ce qui signifie qu'aucune transaction n'a été traitée sur le compte pendant cette période. Cela peut être plus ou moins de temps que ce que l'État définit comme un compte inactif.

Les banques établissent leurs propres règles relatives aux comptes bancaires dormants et peuvent facturer des frais pour maintenir ces comptes, selon leurs accords avec les titulaires de comptes, jusqu'à ce que le compte devienne inactif.

Règles de compte bancaire inactif

La durée pendant laquelle les comptes doivent être déclarés inactifs dépend de la loi de l'État. Alors que les comptes dormants reflètent le statut interne de la banque, les comptes inactifs reflètent leur statut auprès de l'État. Une fois qu'un compte est inactif en vertu de la loi de l'État, l'État contrôle ce que la banque peut faire avec les fonds et peut empêcher ou limiter les banques de réduire davantage le compte.

Les États découvrent ces comptes par le biais des dépôts bancaires requis ou lors d'audits. Pour les petits comptes, les banques peuvent fermer les comptes dormants et envoyer un chèque à la dernière adresse connue avant l'état du compte.

Conditions de contact pour les clients

Les banques doivent tenter de contacter le client d'un compte inactif, par exemple en écrivant à la dernière adresse connue du titulaire du compte. Si le contact ne peut être établi, le contrôle des actifs est confié à l'État. Les États établissent leurs propres règles concernant le moment où un compte est considéré comme inactif ou non réclamé, mais la période typique est trois à cinq ans .

Contrôle de l'État sur les comptes non réclamés

Une fois que la banque remet le compte à la division des biens non réclamés de l'État, l'État devient alors le gardien du compte par le biais d'un processus connu sous le nom de déshérence. Il tente de contacter le propriétaire par des moyens tels que des bases de données de sites Web consultables ou des avis publics dans les journaux.

Après la période requise spécifiée par la loi de l'État, l'État vend tous les titres sur ces comptes conformément aux lois de l'État et traite le produit comme n'importe quel autre fonds de l'État. Il restituera la valeur de rachat des comptes au moment de la déshérence si le propriétaire fait une réclamation valable. Cependant, les États incluent rarement la valeur des intérêts ou des dividendes à payer après la déshérence.

Déterminer le processus de votre banque

Une banque doit divulguer son processus de définition et de gestion des comptes dormants et inactifs lorsque vous ouvrez un compte, et vous alerter chaque fois que les règles changent. Les règles relatives aux comptes bancaires inactifs de votre État sont également d'ordre public et peuvent être consultées sur le site Web de chaque gouvernement d'État – souvent sous la bannière du contrôleur d'État, trésorier ou autorité bancaire. L'examen de ces deux sources devrait vous indiquer comment réactiver vos anciens comptes et récupérer vos fonds.

Contactez le bureau des biens non réclamés de votre état pour trouver les bases de données répertoriant les biens non réclamés et les procédures de récupération de ces fonds.