Différences entre les dépôts bancaires et les réserves bancaires

Si vous deviez demander à un directeur de banque combien d'argent il y a dans sa banque, elle pourrait vous donner deux réponses différentes, et l'un ou l'autre serait correct. Elle pourrait vous dire combien d'argent ses clients ont sur leurs comptes, ou elle pourrait vous dire combien de cet argent la banque a réellement en main. La différence entre ses réponses est la différence entre les dépôts bancaires et les réserves bancaires.

Dépôts de banque

Les « dépôts bancaires » se réfèrent simplement à l'argent que les clients d'une banque ont mis en banque, par exemple sur des comptes chèques ou d'épargne ou en achetant des certificats de dépôt. Si vous prenez tous les clients d'une banque et additionnez le solde de tous leurs comptes de dépôt, cela vous donnerait le total des dépôts de la banque. La Réserve fédérale définit les comptes de dépôt comme des comptes de transaction ou des comptes de non-transaction. La différence entre les deux se résume à la facilité avec laquelle le client peut retirer de l'argent du compte.

Réserves bancaires

Si vous avez un compte courant avec un 10$, 000 solde, par exemple, il n'y a pas de tiroir spécial à la banque avec 10 $, 000 en elle mis de côté pour vous. Les banques ne conservent qu'une partie de leurs dépôts, suffisant pour couvrir la demande typique de retraits. Le reste est disponible pour que la banque prête à d'autres clients. La partie de ses dépôts que la banque détient est appelée ses réserves. Il peut conserver ses réserves sous forme d'espèces dans ses coffres ou sous forme de dépôts auprès de la Banque fédérale de réserve pour sa région.

Des réserves obligatoires

La Réserve fédérale fixe le montant minimum qu'une banque doit garder en réserve. Depuis 2011, par exemple, la Fed exige des banques qu'elles détiennent un pourcentage de leurs comptes de transaction selon une formule en trois étapes. Pour les premiers 10,7 millions de dollars de comptes de transaction, il n'y a aucune exigence de réserve du tout. Pour les dépôts de compte de transaction supérieurs à 10,7 millions de dollars mais inférieurs à 58,8 millions de dollars, la réserve obligatoire est de 3 pour cent. Pour les dépôts de compte de transaction supérieurs à 58,8 millions de dollars, l'exigence est de 10 pour cent. Donc, disons qu'une banque a 100 millions de dollars de comptes de transaction. Les premiers 10,7 millions de dollars sont exonérés. Les 48,1 millions de dollars suivants, c'est-à-dire de 10,7 millions de dollars à 58,8 millions de dollars - a une réserve obligatoire de 3 pour cent, ou 1 $, 443, 000. Les 41,2 millions de dollars finaux, c'est-à-dire de 58,8 millions de dollars à 100 millions de dollars - a une réserve obligatoire de 10 pour cent, ou 4 $, 120, 000. Additionnez le tout, et la banque doit maintenir des réserves de 5 $, 563, 000.

Les réserves comme outil de politique

La Fed peut utiliser les réserves obligatoires non seulement pour s'assurer que les banques disposent de suffisamment d'argent pour répondre aux demandes de retraits des clients, mais aussi pour contrôler la masse monétaire. Plus la réserve obligatoire est élevée, moins les banques ont d'argent disponible pour le prêt. En immobilisant l'argent déposé dans les réserves des banques, la Fed peut réduire la quantité d'argent circulant dans l'économie, ce qui permet de freiner l'inflation. Inversement, en abaissant les réserves obligatoires, la Fed peut encourager les prêts, qui injecte plus d'argent dans l'économie pour stimuler la croissance.