Avant qu'un titulaire de carte de crédit ou de débit puisse effectuer l'achat d'un produit ou d'un service avec sa carte, le commerçant fait l'une des deux choses suivantes :il vérifie que le compte du titulaire de la carte de débit dispose de fonds suffisants pour couvrir la transaction ou il vérifie qu'un titulaire de carte de crédit dispose du crédit disponible nécessaire pour acheter le produit ou le service.
Si le réseau de cartes de crédit confirme que les fonds sont disponibles pour couvrir la transaction ou que le titulaire de la carte a le crédit disponible, le réseau efface le paiement et demande l'autorisation de paiement à la banque émettrice. Ce processus permet à un commerçant de terminer le processus de vérification du compte client et d'acquérir un code d'autorisation, qui est une condition préalable à la conclusion du processus de vente.
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Pour terminer le processus de vérification de carte de débit ou de crédit et le processus de vente sur une base non monétaire, une organisation doit avoir un compte marchand auprès d'une banque. En utilisant ce compte, un commerçant transmet les détails de la carte de crédit de l'acheteur au réseau de cartes de crédit.
Le réseau de cartes de crédit efface le paiement et demande une autorisation sous la forme d'un code d'autorisation de transaction à la banque émettrice. A réception du code, le commerçant conclut le processus de vente.
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Chaque système de paiement s'appuie sur des codes d'approbation de carte de débit ou de crédit ou des « codes d'approbation de transaction » pour confirmer que le commerçant recevra le paiement pour les biens ou services vendus.
Pendant la phase d'autorisation, les activités suivantes ont lieu :
Lorsque la banque du commerçant présente le débit à la banque du titulaire de la carte via le compte du commerçant, la banque du titulaire de la carte vérifie que le compte du titulaire de la carte dispose de suffisamment de fonds ou de crédit pour « couvrir » la transaction. Si l'un ou l'autre est vrai, la banque transmet un code d'autorisation - un numéro de transaction et de compte à six chiffres - à la banque d'affaires, signalant qu'il est OK pour que la transaction soit approuvée.
Si une transaction déclenche une demande de fonds qui ne sont pas disponibles ou une approbation d'un achat qui dépasse la limite de crédit d'un client, la banque du titulaire de la carte refuse la transaction et ne délivre pas de code d'autorisation. Cette réponse informe la banque du commerçant que la banque du titulaire de la carte n'approuvera pas la transaction. Le commerçant demandera généralement au client d'utiliser un autre mode de paiement.
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Lors de la phase d'authentification de la transaction bancaire, les activités suivantes se produisent :
Le réseau de cartes de crédit transmet la demande d'autorisation de paiement à la banque émettrice de la carte.
La banque émettrice de la carte valide le numéro de la carte; vérifie le solde du compte du titulaire de la carte ou les limites de la carte ; vérifie l'adresse de facturation de la carte et le numéro CVV associé.
Sur la base du processus de vérification de la banque émettrice, il approuve ou refuse la transaction et transmet un code d'autorisation au commerçant via le réseau de cartes de crédit et à la banque ou au processeur acquéreur.
La banque émettrice de la carte suspend le crédit disponible ou les fonds du compte du montant de l'achat du titulaire de la carte.
Le système de point de vente du commerçant enregistre les données relatives à l'autorisation approuvée pour un traitement ultérieur à la fin de la journée.
Le client reçoit un reçu du commerçant pour conclure la vente.
Pendant la phase de compensation et de règlement de la transaction, les données des transactions de vente sont enregistrées sur les relevés de facturation mensuels du titulaire de la carte et du commerçant.
Un numéro didentification bancaire (BIN) représente les quatre à six premiers chiffres dune carte de crédit. Les quatre à six premiers chiffres identifient linstitution financière qui a émis la carte.
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