Voici combien vous devriez contribuer à un 401 (k), selon les experts

Qui n'aime pas l'argent gratuit ?

Un 401(k) est un compte d'épargne-retraite offert par un employeur et financé par un pourcentage de votre salaire qui est automatiquement retiré chaque mois. Lorsqu'une entreprise correspond aux cotisations 401(k) des employés, elle vous donne essentiellement de l'argent gratuit et une incitation à épargner pour la retraite.

Mais combien devez-vous réellement cotiser pour maximiser les avantages 401(k) ?

Fidelity, une plate-forme d'investissement numérique populaire, recommande de mettre de côté 15% de votre revenu en utilisant un compte 401 (k) chaque année vers la retraite, y compris les contributions de contrepartie de votre employeur. De nombreux Américains sont toujours confrontés à des problèmes de chômage, nous reconnaissons donc que ces chiffres ne sont pas réalistes pour tout le monde.

Mais pour les personnes employées et ayant accès à un 401 (k), c'est une bonne idée de comprendre les avantages qu'un 401 (k) peut offrir pour la retraite - surtout si votre employeur verse une partie de vos cotisations.

401(k) Company Matching, AKA Free Money

Étant donné que de nombreuses entreprises offrent à leurs employés une contrepartie dollar à dollar sur les cotisations 401 (k) jusqu'à un certain montant, de nombreux employés choisissent de maximiser leurs cotisations 401 (k) pour l'année d'abord, puis de contribuer à un autre compte de retraite, tel que en tant qu'IRA. "Au minimum, vous devriez viser à contribuer suffisamment pour tirer pleinement parti de votre employeur, s'il en propose un", déclare Jason Dall'Acqua, CFP et président de Crest Wealth Advisors LLC. .

Astuce de pro

Même si vous ne pouvez épargner qu'un peu chaque mois, commencez dès que possible à cotiser à un compte d'épargne-retraite.

Une incitation de contrepartie employeur 401 (k) est lorsque votre employeur égalera jusqu'à un certain pourcentage de vos cotisations. La mise en correspondance d'entreprises peut être configurée de différentes manières, mais voici un exemple :

• Un employeur offre une contrepartie de 100 % sur vos premiers 3 % de cotisations annuelles.
• Si vous cotisez au moins 3 % de leur revenu et que l'employeur verse 3 % supplémentaires, cela vous donne un taux de cotisation de 6 % (de votre revenu) dans votre 401(k).
• Si votre salaire annuel est de 50 000 $ et que vous utilisez la contribution de 3 % de l'entreprise toute l'année, vous cotisez 3 000 $ à votre 401(k) par an. Seulement 1 500 $ de cela est votre argent.

"Votre employeur correspond essentiellement à de l'argent gratuit et contribuera grandement à améliorer votre épargne-retraite", déclare Dall'Acqua. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles commencer tôt est une stratégie clé pour la retraite.

Contactez l'équipe des ressources humaines ou des avantages sociaux de votre entreprise pour savoir si vous manquez l'appariement des employeurs.

401(k) Limites de contribution

Les jeunes investisseurs ne savent peut-être pas que les 401 (k) ont des limites de contribution annuelles. Même avec une correspondance avec un employeur, vous ne pouvez investir qu'un montant limité chaque année avant d'atteindre le maximum.

Les plafonds de cotisation sont fixés par l'IRS chaque année. Les participants 401(k) de 50 ans ou plus sont généralement éligibles pour cotiser un montant plus élevé que ceux de moins de 50 ans. Les IRA, un autre type de compte d'épargne-retraite populaire qui n'est pas lié à l'emploi, ont également leurs propres limites de contribution.

Vous trouverez ci-dessous les plafonds de cotisation de 2021 pour les comptes de retraite 401(k) et IRA. Notez que les limites de contribution pour les IRA sont nettement inférieures aux limites 401 (k).

"Si vous êtes en mesure de maximiser confortablement vos cotisations 401 (k) compte tenu de votre niveau de revenu et de vos dépenses, alors allez-y", déclare Dall'Acqua. "Cela ne fera qu'améliorer votre planification de retraite à long terme." Le plafonnement des contributions annuelles s'accompagne cependant de mises en garde. "Ne vous mettez pas dans une situation financière difficile où vous n'avez pas accès à des fonds autres que de retraite, tels que des économies d'urgence", déclare Dall'Acqua.

De combien aurez-vous besoin à la retraite ?

La somme dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite est une question très personnelle, mais qui nécessite un examen attentif.

«Je crois que la retraite est un chiffre financier par rapport à un âge de la retraite. Évaluez le montant dont vous avez besoin dans votre compte de retraite pour vivre au moins 20 ans à la retraite sans avoir à retourner au travail pour payer vos factures », déclare Shaquana Watson-Harkness, coach en finances personnelles et fondatrice de Dollars Makes Cents, une gestion de dette en ligne. et cours de formation en investissement.

Rita-Soledad Fernández Paulino, contributrice de NextAdvisor et créatrice de Wealth Para Todos, nous a expliqué comment elle calcule son indépendance financière en utilisant la règle des 4 % de Trinity Study. Selon la règle des 4 %, vous pouvez estimer de combien d'argent vous aurez besoin pour vivre à la retraite en utilisant ce calcul rapide :

Dépenses annuelles x 25 =Nest Egg (somme estimée pour la retraite).

Par exemple, si vos dépenses annuelles s'élèvent à 40 000 $, multipliez ce chiffre par 25 pour obtenir un total de 1 million de dollars, soit le montant dont vous auriez besoin pour prendre votre retraite, selon la règle des 4 % ci-dessus.

Si vous vous figez déjà en pensant à des sommes d'un million de dollars, rappelez-vous que vous n'êtes pas seul responsable d'économiser autant par vous-même. Le marché, par le biais des intérêts composés, fera le plus gros du travail pour vous, surtout si vous investissez tôt et laissez votre portefeuille croître pendant des décennies.

C'est pourquoi il est si important de commencer tôt.

Quand un IRA est-il une meilleure option ?

Un IRA et un 401 (k) sont tous deux des véhicules d'épargne-retraite et les deux partagent des points communs. Mais il existe quelques différences importantes qui font des IRA le meilleur choix dans certaines situations.

Un 401(k) n'est disponible que par l'intermédiaire de votre employeur. Si vous travaillez dans une entreprise qui n'offre pas de 401(k), vous ne pouvez pas en obtenir un. Les personnes dans des situations de travail où l'employeur n'offre pas de comptes 401 (k) peuvent toujours obtenir des comptes d'épargne-retraite avec des avantages fiscaux - c'est là qu'interviennent les IRA.

Les IRA sont un autre type de compte d'épargne-retraite. Contrairement à un 401(k), un IRA n'est pas lié à votre employeur. Vous pouvez vous inscrire à un IRA auprès d'un courtier en ligne comme E * Trade, Vanguard ou Fidelity et ouvrir un compte.

Une autre raison pour laquelle quelqu'un pourrait choisir un IRA est pour les options d'investissement. Les IRA sont généralement connus pour avoir une plus large sélection d'opportunités d'investissement que ce que vous trouverez avec un 401 (k). Mais gardez à l'esprit que les limites de contribution avec un compte IRA sont bien inférieures aux limites avec un 401(k).

Implications fiscales :401(k) vs IRA

Lorsque vous planifiez votre retraite, les impôts devraient faire partie de l'équation.

401(k)

• Les cotisations ne sont pas incluses dans le revenu imposable, ce qui contribue à réduire votre charge fiscale annuelle.
• L'appariement de l'entreprise encourage les employés à épargner pour leur retraite.
• L'argent que vous cotisez est à imposition différée, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur les dollars que vous investissez. Au lieu de cela, vous paierez des impôts lorsque vous retirerez.

IRA traditionnels

• Imposition différée, vous pouvez donc investir une plus grande partie de votre revenu lorsque vous cotisez à la retraite, mais vous paierez des impôts plus tard.

Roth IRA

• Différent à la fois d'un 401(k) et d'un IRA traditionnel en matière d'impôts.
• Vous contribuez au compte avec de l'argent après impôts.
• Le montant que vous pouvez investir au départ est plus petit, en raison des impôts payés, mais vous pouvez retirer votre argent et vos bénéfices en franchise d'impôt.

Gardez à l'esprit que les 401 (k), les Roth IRA et les IRA traditionnels sont conçus pour que les personnes puissent se retirer pendant leurs années de retraite. Bien que vous puissiez retirer des comptes de retraite plus tôt, vous pourriez être pénalisé.

Par exemple, retirer des fonds avant 59 ½ entraînera une pénalité de 10 % plus votre taux d'imposition, dit Watson-Harkness. Il y a des attentes envers les règles, dit Watson-Harkness, comme l'achat d'une première maison.

Il est préférable de cotiser souvent et tôt pour donner à vos comptes d'épargne-retraite le temps de croître tout au long de votre carrière. Mais même si c'est aujourd'hui la première fois que vous songez à épargner pour votre retraite, il n'est jamais trop tard pour commencer.
Consultez la bibliothèque de ressources sur la retraite de NextAdvisor pour plus d'informations.