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Je peux prendre ma retraite à 54 ans, mais seulement si je quitte le pays. Voici mon plan

Après avoir trouvé mon numéro FIRE, j'ai réalisé que je suis sur la bonne voie pour prendre ma retraite à 59 ans.

Si vous n'avez pas entendu parler de FIRE, cela signifie indépendance financière, retraite anticipée - un mouvement au sein de la communauté des finances personnelles qui encourage une vie frugale dans le but de consacrer plus de fonds à l'investissement. Plus nous investissons, plus vite nous devenons facultatifs au travail ou à la retraite.

Si je continue à contribuer 20 % de mes revenus et à investir au moyen de fonds indiciels en utilisant un 401 (k), un Roth 401 (k) et un Roth IRA, en utilisant un taux de rendement conservateur de 7 % et en ayant mon objectif final de retraite de 1,2 M $ déjà calculé, l'âge de 59 ans est le moment où je deviens facultatif.

Mais je veux prendre ma retraite même avant 59 ans. Et je peux, sans avoir à augmenter du tout mes cotisations d'investissement.

Le secret est le géo-arbitrage :déménager dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé pour faire fructifier mon argent de retraite et atteindre plus rapidement l'indépendance financière.

J'ai mes vues sur le Panama comme destination de ma retraite. J'ai été attiré par le Panama pour sa grande communauté d'expatriés, son climat tropical et ses commodités de premier monde. Surnommé "la plaque tournante des Amériques", le canal de Panama a contribué à stimuler l'économie du pays. Le Panama est également en dehors de la ceinture des ouragans et assez proche de chez lui avec un aéroport majeur.

Mais c'est le faible coût de la vie du Panama que j'ai trouvé le plus attrayant.

Appliquer ce concept aux finances de ma famille :déménager au Panama signifie prendre sa retraite cinq ans plus tôt, ce qui réduit mon âge de retraite de 59 à 54 ans. Voici comment j'ai évalué le Panama comme ma future maison et comment vous pouvez appliquer la même réflexion à votre avenir financier.

  • Une stratégie gagnante :géo-arbitrage
  • Comment trouver le meilleur endroit pour prendre sa retraite en dehors des États-Unis
  • Féliz Retiro

Une stratégie gagnante :le géo-arbitrage

Mon premier succès de géo-arbitrage a été lorsque j'ai déménagé de la région chère de New York vers les Carolines il y a huit ans pour économiser sur le coût de la vie. Ce déménagement est l'une des raisons pour lesquelles je suis maintenant en mesure d'économiser 20 % de mon revenu pour la retraite. Avant le déménagement, j'économisais 5 %.

Il y a beaucoup à considérer avant de faire un mouvement de géo-arbitrage, en particulier un déménagement d'expatrié. Avec tout déménagement, il y a des implications fiscales à prendre en compte, ainsi que la distance de la famille et des amis, ainsi que des barrières linguistiques et culturelles potentielles.

Mais prendre sa retraite à l'étranger dans n'importe quel pays où le coût de la vie est moins élevé peut vous faire gagner des années sur votre calendrier d'indépendance financière.

Jim White a quitté son poste de responsable informatique à 43 ans et a déménagé sa famille de l'Ohio au Panama en 2019. «Je voulais passer autant de temps que possible avec ma famille et non au travail. J'ai réalisé que je n'avais pas besoin d'être riche », m'a dit White. "Je devais juste gagner assez d'argent pour couvrir mes dépenses." White l'a fait en économisant un incroyable 60% de son revenu. Mais même économiser 60% sur 10 ans n'était pas suffisant pour prendre sa retraite à 43 ans aux États-Unis, a déclaré White. Le coût de la vie est tout simplement trop élevé.

Les Blancs ont cherché des endroits moins chers où vivre et leurs recherches les ont conduits au Panama. "Ce n'est pas l'endroit le moins cher où vivre, mais c'est moins cher que l'Amérique, avec des similitudes avec les États-Unis que nous aimons, avec un bon système de santé et assez près de chez nous", a déclaré White.

Il y avait suffisamment d'avantages pour qu'il puisse changer toute sa chronologie. "Si nous n'avions pas déménagé dans un endroit moins cher pour vivre, nous n'aurions pas pu prendre notre retraite quand nous l'avons fait. J'aurais dû continuer à travailler plus longtemps », a déclaré White.

Le fait est que vous pouvez vivre avec moins dans d'autres pays. "Le véritable avantage [de prendre sa retraite à l'étranger] est que le coût de la vie d'une personne peut diminuer considérablement selon l'endroit où elle vit", déclare Mark Henry, fondateur et propriétaire d'Alloy Wealth Management basé à Charlotte, en Caroline du Nord. "Selon les pays, la valeur du dollar ira plus loin."

Comment trouver le meilleur endroit pour prendre sa retraite en dehors des États-Unis

Déménager dans une autre ville peut être effrayant, sans parler d'un autre pays. Les finances doivent s'additionner tout en se sentant à l'aise avec le grand changement. Pour moi et ma famille, nous avons combiné nos objectifs et nos valeurs de retraite pour créer ces quatre choses pour nous aider à évaluer notre destination de retraite.

1. Des soins de santé à faible coût, mais de haute qualité

Les soins de santé en Amérique coûtent cher, en particulier pour les personnes âgées vieillissantes vivant avec un petit revenu de retraite. Si vous faites un mouvement de géoarbitrage, les soins de santé à faible coût et de qualité sont la première référence que j'ai examinée.

Actuellement, mon assurance maladie basée en Caroline du Sud coûte 581 $ par mois pour notre famille de trois personnes, et cela est considéré comme une couverture peu coûteuse et de qualité selon les normes américaines. Cela équivaut à 6 972 $ par année. Pendant de nombreuses années, je n'ai pas utilisé l'assurance. Mais il était important de ne l'avoir qu'en cas d'hospitalisation, ce qui entraînait d'importantes factures médicales.

Les systèmes de santé de nombreux autres pays sont plus faciles d'accès, ont moins de limites et sont moins chers, explique Vanessa Menchaca-Wachtmeister, la créatrice de Wander Onwards, un blog sur la finance et les voyages. "Je pense qu'il est vraiment important que les gens comprennent comment les soins de santé fonctionnent en dehors des États-Unis, car c'est vraiment aussi simple", déclare Menchaca-Wachtmeister, originaire de Los Angeles et qui a depuis vécu au Royaume-Uni, en Chine et en Allemagne. Les résidents de certains autres pays peuvent se permettre de payer de leur poche; certains réseaux d'assurance maladie non américains n'ont pas de plafonds annuels, pas de franchises et pas de quote-part, dit-elle.

Le système de santé est l'une des principales attractions du Panama. Là-bas, l'assurance maladie n'est pas indispensable, selon les expatriés qui y vivent actuellement, car les frais médicaux sont abordables. Mais il est toujours disponible si vous vous attendez à avoir des factures médicales élevées ou des traitements médicaux coûteux.

Jackie Lange, 66 ans, est une expatriée du Texas qui a déménagé au Panama en 2010. Lange, un investisseur immobilier, affirme que le gouvernement stable, une économie forte, un coût de la vie plus bas et un temps printanier l'ont attirée, elle et son mari, à déménager. les montagnes de Boquete au Panama. Ils possèdent et exploitent maintenant une entreprise locale appelée Panama Relocation Tours qui fournit des services de transport, d'hébergement et de guide touristique aux retraités expatriés potentiels visitant le pays.

Lange payait environ 1 000 $ par mois en primes d'assurance maladie alors qu'il vivait aux États-Unis. Après sa conversion à l'assurance Panama, la prime de Lange est tombée à 102 $ par mois (1 224 $ par an). Grâce aux tournées de réinstallation au Panama, Lange apprend des situations similaires d'autres aspirants retraités expatriés.

Lange a nommé deux compagnies d'assurance panaméennes populaires. MAPFRE et Soins Médicaux Familiaux. Selon l'âge et la couverture, vous pourriez payer entre 30 $ et 180 $ par mois. Quel que soit le type de plan que vous choisissez ou la tranche d'âge dans laquelle vous vous situez, votre prime sera toujours moins chère que celle disponible aux États-Unis.

Au Panama, de nombreuses personnes renoncent complètement à souscrire une assurance, explique Lange. "Si vous allez dans l'une des cliniques publiques ou dans les hôpitaux publics, c'est seulement 2 $ pour voir un médecin", dit-elle, ce qui peut sembler incroyable pour un résident américain. "Si vous avez besoin de voir un spécialiste comme un cardiologue ou un ophtalmologiste, c'est 5 $."

"Mon voisin a eu une crise cardiaque il y a quelques années", se souvient Lange. "Il était à l'hôpital public pendant 10 jours, et après tous les tests et les cardiologues, ils ont mis un stent dans son cœur. C'était 895 $. Pour ce type de soins en Amérique, vous auriez besoin d'ajouter quelques zéros à ce nombre, dit Lange.

2. Des équipements de logement du premier monde, pour moins cher

Le géo-arbitrage ne fonctionne pas si vous ne pouvez pas réduire votre coût de la vie. C'est pourquoi il est important d'examiner les coûts de logement. Menchaca-Wachtmeister, par exemple, possède un appartement penthouse de deux chambres en Allemagne avec un balcon de 300 pieds carrés. En incluant sa facture de nourriture, de transport et de téléphone, elle paie 1 500 $ par mois.

Voici quelques statistiques américaines à titre de comparaison :

  • Le coût du loyer mensuel moyen national 2018-2020 :
    • 1 691 USD (studio)
    • 1 878 USD (2 chambres)
  • La vente médiane d'une maison aux États-Unis en 2021 :293 349 $
  • États-Unis Les impôts fonciers peuvent varier en fonction de l'emplacement de la maison, mais varient entre 200 $ et 10 000 $ par année.

Le logement est moins cher au Panama. « Un couple peut vivre confortablement avec 2 000 $ par mois dans une location de 700 $ », dit Lange. En tant qu'investisseur immobilier, Lange propose quelques scénarios de logement pour vous aider à illustrer le nombre de logements que vous pouvez obtenir :

Exemples de location fournis par Lange :

  • Maison de deux chambres et deux salles de bains entièrement meublée, dans une communauté balnéaire sur l'océan Pacifique :600 USD par mois.
  • Maison de trois chambres, deux salles de bains, entièrement meublée en bord de mer côté Pacifique, avec une piscine, un patio et un foyer. Comprend les services de femme de chambre et de jardinier :1 000 $ par mois.
  • Maison entièrement meublée de deux chambres et deux salles de bains. Tous les services publics inclus et service de jardinier :700 $ par mois.

Exemple de location fourni par White :

  • Trois chambres, deux salles de bains, condo dans les montagnes de Boquete. Entièrement meublé, communauté fermée, vue et accès au terrain de golf, accès à la piscine et à la salle de sport, services d'eau et d'ordures inclus :1 100 $ par mois.

Exemples d'achat de maison, fournis par Lange :

  • Maison de 1 400 pieds carrés, cinq acres, dans les montagnes de Boquete :le prix d'achat en 2012 était de 125 000 $. Ce même type de propriété coûterait environ 150 000 $ à 160 000 $ en 2021, dit Lange.
  • Maison de 2 000 pieds carrés, deux chambres et deux salles de bains, sur un acre, dans les montagnes de Boquete :d'une valeur de 150 000 $.
  • "J'ai aussi vu des maisons plus petites à vendre entre 50 000 et 60 000 $", déclare Lange.

Taxes foncières :

Selon les directives actuelles du gouvernement panaméen, si vous achetez une maison de moins de 120 000 $, vous êtes libre d'impôt foncier. Pour les maisons d'une valeur de 120 000 $ à 750 000 $, les taxes foncières coûtent 0,5 % de la valeur de la maison au moment de l'achat. Par exemple, une maison achetée actuellement au Panama pour 180 000 $ à un taux d'imposition estimé à 0,5 % coûtera 900 $ par an.

3. Soins de longue durée aux personnes âgées

Bien que cette dépense ne figure pas dans mon budget aujourd'hui, j'essaie de préparer l'avenir - et le fait est qu'en vieillissant, nous aurons éventuellement besoin d'aide, qu'elle soit fournie par un membre de la famille, un établissement de soins ou un in- soins à domicile. Les soins aux personnes âgées coûtent très cher aux États-Unis et peuvent épuiser rapidement un fonds de retraite.

Selon un rapport de 2016 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), environ 15,2 % des personnes âgées de 65 ans et plus dépenseront plus de 250 000 $ en soins de longue durée aux États-Unis. Mon pécule se casse un peu quand je lis ce chiffre.

Lorsque j'ai calculé mon numéro FIRE, je n'ai pas tenu compte de cette possibilité de coût géant. Je préfère ne pas imposer aux membres de ma famille la charge de prendre soin de moi et de payer moi-même les frais de soins à domicile. Et vous l'avez deviné :les soins aux personnes âgées à domicile sont abordables au Panama. Payer moins cher peut aider à protéger mes avoirs de retraite.

Sur la base de l'expérience de Lange en réseautage avec des personnes âgées à la retraite, elle a pu donner une estimation approximative des coûts des soins aux personnes âgées au Panama :

  • Maison avec assistance :750 $ à 1 500 $ par mois
  • Soins à domicile :700 à 800 $ par mois
  • Deux à trois visites à domicile par semaine :30 $ à 40 $ par jour (360 $ à 480 $ par mois)
  • Assistance quotidienne (hors résidence) :400 $ à 500 $ par mois

Les résidences-services ou les maisons de retraite ne sont pas aussi populaires au Panama, mais elles existent, selon Lange. Les soins à domicile sont plus courants. « Vous pouvez faire venir une infirmière autorisée pendant la journée de temps en temps ou tous les jours. Vous pouvez également avoir une aide à domicile », explique Lange. "Cela comprend la cuisine, le nettoyage, les médicaments, l'aide pour le bain ou d'autres besoins, les courses, etc.", explique Lange.

En comparant cela aux États-Unis sur une base mensuelle, les coûts nationaux moyens des soins aux personnes âgées de longue durée aux États-Unis, selon les données de 2016 de l'Administration for Community Living :

  • Chambre privée dans une maison de retraite :7 698 $ par mois
  • Maison avec assistance :3 628 USD par mois
  • Aide médicale à domicile :20,50 $ de l'heure (3 280 $ par mois) pour une semaine de travail de 40 heures
  • Centre de soins de jour pour adultes :68 $ par jour

4. Visa accessible

Enfin, je juge où vivre en fonction de la mesure dans laquelle je perçois que le pays d'accueil me veut là-bas. Une façon de le faire est de jeter un coup d'œil à leurs programmes de visas. Et à première vue, le Panama veut vraiment que les retraités s'y installent.

Menchaca Wachtmeister a cité le Panama comme l'un de ses six principaux pays où il est facile de s'installer en raison de son programme Visa. A l'inverse, l'Australie est connue pour avoir des visas plus restrictifs avec des conditions d'âge. "Ils [l'Australie] veulent persuader les jeunes de venir cotiser au système et dissuader les personnes âgées", déclare Menchaca-Wachtmeister.

Pour obtenir le statut de résident avec ce visa, le demandeur doit prouver qu'il dispose d'un revenu minimum ou d'une pension de 1 000 dollars par mois et de 250 dollars par mois pour chaque personne à charge ou conjoint, selon le site Web de l'ambassade du Panama. Pour les couples de personnes âgées qui dépendent d'un revenu fixe, comme la sécurité sociale, 1 250 $ par mois sont requis pour ce visa. Selon l'AARP, la prestation de retraite moyenne estimée de la sécurité sociale en 2021 est de 1 543 $ par mois. "Vous pouvez réellement vivre ici avec ça, c'est ce qui est encore plus incroyable", dit Lange.

Le programme Visa Pensionado du Panama est spécifiquement commercialisé pour inciter les personnes âgées disposant d'un revenu de retraite à déménager et à dépenser leur argent de retraite au Panama. Les femmes de plus de 55 ans et les hommes de plus de 60 ans titulaires du visa ont droit aux avantages et réductions suivants :

  • 20 % de réduction sur les factures des médecins
  • 15 % de réduction sur les factures d'hôpital
  • 25 % de réduction sur les factures de services publics
  • 25 % de réduction sur les billets d'avion
  • 50 % de réduction sur les divertissements partout dans le pays (y compris les films, les concerts, les événements sportifs)
  • 10 % de réduction sur les médicaments sur ordonnance

Lors de vos recherches d'expatriés, assurez-vous de consulter le site Web de l'ambassade de votre pays de destination pour connaître l'accessibilité de ses programmes Visa. Je recommande de comparer quelques-uns avant de prendre de grandes décisions.

Féliz Retiro

Féliz Retiro ou " bonne retraite » en espagnol, la principale langue parlée au Panama, est mon objectif ultime. J'ai découvert que je pouvais atteindre cet objectif en réduisant mon coût de la vie. Et ce n'est que lorsque j'ai visité quelques autres pays, parlé aux habitants et à d'autres expatriés américains et lu sur le sujet que j'ai réalisé que l'herbe était peut-être plus verte de l'autre côté.

« Prendre sa retraite à l'étranger en tant que retraité, c'est vraiment vivre une seconde vie plus épanouie. C'est comme votre refonte. Et je pense que les gens doivent l'aborder de cette façon », déclare Menchaca-Wachtmeister.

«Beaucoup de gens craignent de quitter le pays et de manquer la vie ou les relations aux États-Unis. Et je ne pense pas que les gens réalisent à quel point vous êtes un phare pour que les gens viennent visiter et explorer », déclare Menchaca-Wachtmeister.

J'ai beaucoup de raisons d'être reconnaissant en tant qu'Américain privilégié. Investir dans le marché boursier américain est ce qui me donne même la possibilité d'envisager une retraite anticipée. Mais à 54 ans (ou plus tôt), vous savez où me trouver.

Si vous n'avez pas encore commencé vos plans de retraite, c'est jamais trop tard . Pour en savoir plus sur la retraite et l'investissement, visitez Bibliothèque de ressources de NextAdvisor.