Devriez-vous ouvrir un IRA dans votre banque ?

La plupart des gens connaissent le concept d'un compte de retraite individuel (IRA).

Ce que la plupart des gens ne savent pas, c'est qu'il existe des différences importantes entre les IRA proposés par les banques et les coopératives de crédit et ceux proposés par les sociétés d'investissement et d'autres types d'institutions financières.

Étant donné que les IRA proposés par les banques ont tendance à être moins flexibles que ceux disponibles chez d'autres fournisseurs, il est logique d'avoir une conversation spécifiquement sur l'IRA de la Banque.

Dans cet esprit, les informations suivantes vont se concentrer sur les avantages et les inconvénients de cette option d'investissement de retraite dans votre banque locale ou en ligne.

Qu'est-ce qu'un IRA bancaire ?

Qu'est-ce qu'un IRA bancaire ?

Il n'y a rien de délicat dans cette question. Ce type d'IRA est un compte d'épargne-retraite explicitement proposé par les banques et les coopératives de crédit.

Pourtant, ils ont tendance à différer des IRA disponibles ailleurs en ce qu'ils offrent beaucoup moins de flexibilité en termes d'options d'investissement et offrent des rendements inférieurs.

Outre moins de flexibilité et de revenus, un IRA bancaire fonctionne de la même manière que les autres types d'IRA en ce qui concerne les limites de contribution, les avantages fiscaux et les limites de revenu.

Ils sont disponibles selon les mêmes directives et règles fiscales de l'IRS que les IRA traditionnels proposés par d'autres sociétés financières.

Qu'est-ce qu'un IRA et comment ça marche ?

Si par hasard, vous n'êtes pas familier avec l'IRA traditionnel concept, vous devriez trouver les informations suivantes utiles.

La plupart des employeurs de plus de 50 employés offriront à leurs employés l'accès à un compte d'investissement de retraite 401K avec avantage fiscal ou à un équivalent 403(b).

Pour de nombreuses raisons, il s'agit d'un avantage professionnel que les employés ont tendance à convoiter, notamment les avantages fiscaux.

Pour les employés et les propriétaires d'entreprise qui n'ont pas accès à un régime de retraite en milieu de travail ou qui souhaitent investir plus que les limites de cotisation annuelles d'un 401(k), l'Internal Revenue Service (IRS) a conçu l'IRA.

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Un IRA traditionnel est une option d'investissement qui permet aux participants d'investir une partie de leur revenu annuel sur une base avant impôt.

Le terme base avant impôt signifie que le montant que l'individu investit sera déduit de son revenu imposable avant de calculer son impôt final à payer.

Selon les directives de l'IRS, les investisseurs de l'IRA peuvent investir des fonds limités dans un large éventail d'options, notamment :

• instruments portant intérêt (certificats de dépôt (CD), etc.)
• actions
• obligations
• fonds communs de placement
• fonds indiciels et négociés en bourse
• immobilier
• métaux précieux, etc.

En vertu des directives supplémentaires de l'IRS, les investisseurs de l'IRA sont autorisés à retirer leur argent à tout moment. Cependant, vous serez frappé d'une pénalité de 10 % sur tous les montants que vous choisissez de retirer avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, à quelques exceptions près indiquées ci-dessous.

Après avoir atteint cet âge clé, il n'y aura pas de pénalités de retrait.

Une fois que vous aurez atteint l'âge de 72 ans, vous devrez retirer les distributions minimales annuelles requises de votre IRA traditionnel.

Que vous accédiez aux fonds de votre IRA traditionnel de manière anticipée ou sous forme de retraits à la retraite, vous devrez payer des impôts sur le montant du retrait à votre taux d'imposition applicable en raison de l'obtention d'une déduction fiscale dès la cotisation.

Il existe une clause de prêt pour les urgences. Selon l'IRS, les retraits sans pénalité peuvent être autorisés en tant que prêts dans les circonstances suivantes :

• Pour couvrir les frais médicaux d'urgence
• Pour couvrir les frais d'études supérieures pour la progéniture ou le contribuable
• Un montant limité à utiliser pour l'achat d'une résidence principale
• Pour payer une dette fiscale fédérale
• Pour l'amélioration de la maison
• Pour couvrir les frais de mariage
• Pour l'achat d'une voiture principale

Après avoir contracté un prêt IRA, l'investisseur effectuerait simplement des paiements dans son IRA, plus les intérêts applicables.

Les avantages et les inconvénients d'un IRA bancaire

Maintenant que vous avez une certaine compréhension du fonctionnement d'un IRA traditionnel, il sera plus facile d'examiner les avantages et les inconvénients d'un IRA bancaire.

N'oubliez pas que nous avons mentionné que les IRA bancaires sont un peu plus limités en termes d'options d'investissement et de rendement. Essentiellement, les banques ont tendance à n'offrir que des IRA liés à des investissements CD.

Dans certaines circonstances, une banque peut proposer d'autres options d'investissement à ses investisseurs IRA, en se concentrant principalement sur les actions, les fonds communs de placement et les obligations. Mais cette liste d'options est nettement inférieure à celles proposées par les sociétés de courtage et autres institutions financières.

Passons à autre chose, voici les avantages et les inconvénients d'un IRA bancaire.

Les avantages

Les principaux avantages de la sécurisation d'un IRA par l'intermédiaire d'une banque sont :

• Taux de rendement fixe et garanti sur le montant de l'investissement
• La FDIC assure l'investissement dans le CD jusqu'à 250 000 USD. Qui protège contre le défaut d'une banque
• Les CD nécessitent peu d'éducation sur l'investissement
• La décision d'investissement est très facile, surtout lorsqu'il est temps de renouveler le CD
• La prestation à taux fixe permet une planification financière plus précise avant la retraite
• Les banques sont plus faciles à traiter et ont tendance à exiger moins de documentation que les entreprises d'investissement
• Il est facile de lier des comptes bancaires et des IRA au sein d'une même banque

Les inconvénients

Bien sûr, toute option d'investissement comportera des inconvénients ou des inconvénients. Dans le cas d'un IRA bancaire, les inconvénients sont :

• Peu ou pas de capacité à investir de manière diversifiée
• Les taux des certificats de dépôt sont généralement faibles, plusieurs fois nettement inférieurs à ceux de la plupart des autres types d'investissements. Il y a un coût d'opportunité associé au choix d'un investissement conservateur à faible rendement.
• Aucune option pour d'autres services de courtage
• Des rendements inférieurs se traduiront par moins de ressources financières à la retraite

Banque IRA – Oui ou Non ?

Vous avez maintenant une idée générale des différences entre un IRA que vous pouvez ouvrir dans une banque et les IRA disponibles dans d'autres institutions financières.

Vous avez également une idée générale sur les avantages et les inconvénients d'une banque IRA. La question est, comment décidez-vous quelle option est la meilleure pour vous et vos objectifs financiers ?

En règle générale, vous devriez laisser votre âge actuel et votre âge de retraite prévu jouer un rôle important dans la façon dont vous investissez vos fonds de retraite, que ce soit dans le cadre d'un régime de retraite parrainé par l'employeur, d'un compte de courtage en ligne ou de votre banque locale.

Si vous avez moins de 40 ans, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques pour des rendements plus élevés. Cela est vrai parce que vous auriez amplement le temps de vous remettre d'événements d'investissement défavorables. Un IRA bancaire n'est probablement pas votre meilleure option d'investissement dans ce groupe d'âge.

Si vous êtes dans la quarantaine, vous pouvez probablement encore vous permettre de prendre des risques, mais à l'approche de la cinquantaine, vous pourriez envisager d'ouvrir un IRA auprès d'une banque qui propose une plus grande variété d'options d'investissement.

C'est le bon moment pour commencer à penser à la diversité.

Dans la cinquantaine, votre situation financière personnelle actuelle devrait vous guider. Vous manquez de temps pour planifier et atteindre votre objectif de retraite et vous voudrez peut-être faire preuve de prudence dans vos placements de retraite.

Si vous êtes déjà dans la soixantaine, que vous lisez pour prendre votre retraite et que vous disposez de ressources limitées en dehors de la sécurité sociale, vous voudrez probablement commencer à puiser dans votre IRA.

Pendant que vous le faites, ou si vous pouvez le laisser faire, un IRA bancaire avec un investissement CD protégera vos ressources de retraite tout en vous offrant un petit retour sur investissement.

Réflexions finales

Après avoir examiné les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un IRA bancaire et comment cela pourrait s'adapter à votre situation financière, envisagez de consulter un conseiller financier si vous n'êtes toujours pas sûr de l'option à prendre.

(Vous pouvez également consulter un conseiller fiscal pour choisir entre l'IRA traditionnel et l'IRA Roth.)

En cas de doute sur l'avenir, il n'y a rien de mal à prendre le chemin avec le moins de risques possible alors que vous construisez votre pécule; n'oubliez pas que vous pourriez sacrifier quelques gains.

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