Impôts et vos comptes de retraite

Certaines parties de ce blog ont été mises à jour le 14 mars, 2018

C'est à nouveau cette période de l'année - le temps des impôts ! C'est rarement la période de l'année préférée de quiconque. Mais et si cette fois, avez-vous abordé les impôts différemment? Et si vous pensiez aux impôts comme un moyen de conserver une plus grande partie de votre argent en les gérant activement tout au long de l'année ?

La série d'impôts 2017 de Personal Capital vous donnera des façons de penser à vos impôts d'un point de vue financier holistique, ainsi que comment faire dans le cadre de vos investissements. De l'optimisation de vos comptes de retraite et de l'épargne pour l'université à la récolte de pertes fiscales et à l'allocation d'actifs, il est temps de prendre le contrôle de vos impôts en 2017 et au-delà.

Retraite et impôts

Malgré l'importance vitale de l'épargne-retraite, beaucoup de gens ont tendance à éviter le sujet. Pour certains, la date semble si lointaine. Pour les autres, la date est inconfortablement proche, et ils ne sont pas sûrs d'être sur la bonne voie. Ajoutez la possibilité de retraits anticipés, et la planification de la retraite peut sembler compliquée et, bien, ennuyeuse.

Mais il est assez difficile de parler de retraite sans tenir compte des impôts - lorsque vous épargnez pour la retraite, vous devez tenir compte du traitement fiscal de ces comptes.

Votre 401k

Presque tout le monde a des connaissances de base sur le fonctionnement d'un 401k. Typiquement, cette option est parrainée par l'employeur, donc l'entreprise fournit une éducation sur les options disponibles, qui peut grandement varier.

Le conseil unique pour 401 000 participants est que les programmes de « correspondance avec l'employeur » doivent être maximisés en premier, avant d'envisager toute autre option de retraite. Pourquoi? L'argent gratuit, qui n'aime pas ça. Tous les programmes 401k vous permettent de contribuer de l'argent avant impôt, mais les programmes de jumelage d'employeurs exigent que votre employeur égale le montant que vous cotisez, jusqu'à certaines limites. Cela signifie que vous évitez les impôts immédiats sur l'argent que vous versez et que vous obtenez un bonus correspondant de votre employeur. Certainement un gagnant-gagnant.

Votre IRA

[pullquote] L'avantage des comptes [Roth IRA] réside dans les distributions exonérées d'impôt dont vous bénéficierez à votre retraite. Ceci est particulièrement utile si les taux d'imposition augmentent pendant la période de croissance de votre épargne. [/tirer la citation]

Roth IRA, Les IRA traditionnels et les conversions Roth sont toutes des options qui vous offrent la possibilité d'affiner votre future retraite et de maximiser votre pécule ultime.

Tout simplement, un Roth IRA offre une croissance exonérée d'impôt pour vos actifs, distributions exonérées d'impôt, et aucune distribution minimale requise pendant la durée de vie du titulaire du compte d'origine. Le piège ? Vous devez cotiser à partir de fonds déjà imposés. L'avantage de ces comptes réside dans les distributions libres d'impôt dont vous bénéficierez à votre retraite. Ceci est particulièrement utile si les taux d'imposition augmentent pendant la période de croissance de votre épargne. Vous aurez déjà payé les taux d'imposition 2017 sur l'argent apporté, vous n'avez donc pas à vous soucier du taux d'imposition en vigueur en 2027, 2037 ou 2047. Il existe des limites de revenu pour contribuer aux Roth IRAs, assurez-vous donc de bien connaître les règles de suppression progressive avant d'en ouvrir un et d'en cotiser un (si vous participez déjà au plan 401k de votre employeur, il y aura des éliminations progressives sur la déduction de vos cotisations IRA).

Si vous ne pouvez pas imaginer vous séparer de revenus déjà imposés, il existe une option IRA traditionnelle. Les cotisations aux IRA traditionnels sont déductibles des impôts, vous ne paierez pas d'impôts maintenant, mais vous devrez payer des impôts sur le revenu ordinaires sur vos retraits.

Tout est question de timing

Bien que ces options semblent assez simples, il est recommandé de prendre de nombreuses décisions en fonction des circonstances personnelles actuelles et futures. Par exemple, il y a la possibilité de faire une conversion Roth, qui convertit un IRA traditionnel ou une partie de votre 401k, si le régime de votre employeur le permet, à un Roth IRA. Si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite, alors vous voudrez peut-être approfondir cette question – sa nature exonérée d'impôt amplifie les rendements de placement composés au fil du temps.

Cependant, plusieurs critères doivent être remplis avant qu'une conversion Roth ait du sens, alors assurez-vous de faire vos devoirs sur ces derniers avant de prendre une décision.

autres considérations

Avant de pouvoir prendre une décision éclairée sur les options qui conviennent le mieux à votre avenir, vous devrez peut-être également comprendre les nuances de termes tels que l'appréciation nette non réalisée (NUA) - c'est une affaire de stock ; et distribution minimale requise (RMD) - c'est une question d'âge.

Apprenez-en plus sur les impôts et comment ils s'intègrent dans votre vie financière holistique en lisant notre guide gratuit de l'impôt sur le capital personnel pour la planification financière holistique.