Planification des frais médicaux à la retraite

Si vous pensez à la retraite, vous devriez également penser au coût des soins de santé pendant la retraite. La plupart des experts estiment que les dépenses personnelles moyennes à vie pour un couple de retraités sont d'environ 275 $, 000—et ce prix augmente. Quoi de plus, si vous prévoyez prendre votre retraite avant 65 ans, avant d'être éligible à Medicare, la facture pourrait être plus élevée.

Vous souffrez d'un choc autocollant ? C'est une pilule difficile à avaler (jeu de mots), mais il est bien mieux de connaître la vérité à l'avance afin de pouvoir planifier votre avenir. Il y a vraiment trois considérations principales - et la première contient de bonnes nouvelles, donc on va commencer par là.

Une estimation à vie

Vous n'avez pas nécessairement besoin de mettre de côté 275 $, 000 pour vos frais de santé avant votre retraite. En réalité, la plupart des retraités en bonne santé dépensent beaucoup moins pendant les premières années de la retraite et plus avec l'âge. Cela signifie que de nombreuses dépenses personnelles peuvent être payées en versements mensuels sur de longues périodes, qui peut être adapté à votre budget mensuel. Gardez donc à l'esprit que vous n'aurez peut-être pas nécessairement besoin de mettre cet argent de côté avant la retraite; cependant, vous devez vous assurer que les frais médicaux sont pris en compte dans votre budget de retraite

Pendant toute la durée de la retraite, que 275 $, Le numéro 000 est une estimation de coût moyen. Si vous restez en bonne santé tout au long de votre retraite, vous ne pouvez pas dépenser autant. D'autre part, vous pourriez dépenser beaucoup plus si les problèmes de santé deviennent un obstacle majeur. Avant de prendre votre retraite, vous devriez peser les possibilités. Votre santé est-elle actuellement bonne ? Quels sont vos antécédents médicaux familiaux? Adoptez-vous de saines habitudes alimentaires et d'exercice? Sur la base de vos informations, vous pouvez créer votre estimation personnelle, mais soyez réaliste.

La retraite anticipée augmente les coûts des soins de santé

Si vous prévoyez prendre votre retraite avant 65 ans, vos coûts de santé à vie seront, en moyenne, courir plus haut que les 275 $, 000 estimation. En réalité, ces coûts peuvent être sensiblement plus élevés. Vous ne serez pas admissible à Medicare avant l'âge de 65 ans, vous serez donc responsable de toutes vos dépenses de santé jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge requis.

Beaucoup de gens ne réalisent pas pleinement à quel point leurs frais médicaux sont subventionnés par leurs employeurs. Si vous prévoyez une retraite anticipée, vous devez savoir combien vous paierez si vous n'êtes pas couvert par votre employeur. À moins que votre employeur continue de payer vos soins de santé, un scénario de plus en plus rare, vous serez responsable du montant total. Si vous avez près de 65 ans, vous pourrez peut-être utiliser COBRA pour combler l'écart de couverture ou vous aurez peut-être besoin d'une autre solution. Par exemple, vous pouvez opter pour une police à franchise plus élevée pour réduire les frais mensuels, mais vous acceptez ce risque supplémentaire si vous devez utiliser votre couverture santé.

Lorsque vous considérez cette dépense supplémentaire, vous pourriez être convaincu de travailler plus longtemps, ce qui est une solution très raisonnable. Travailler plus longtemps peut étendre votre couverture de soins médicaux subventionnés de votre employeur et vous gagnerez plus de temps pour épargner pour la retraite. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer combien d'années supplémentaires vous pourriez vouloir travailler. Dans de nombreux cas, quelques années de plus peuvent faire une grande différence.

Les soins de longue durée sont le joker

Ces 275 $, 000 l'estimation n'inclut pas les dépenses de soins de longue durée - et l'assurance maladie, même l'assurance-maladie, ne couvre pas ces frais. En bref, un séjour prolongé dans une résidence-services ou une maison de retraite peut rapidement épuiser votre épargne-retraite.

Une solution est l'assurance dépendance, mais vous devez commencer à penser à cette option dans la cinquantaine ou la soixantaine - elle ne sera pas disponible si vous attendez d'avoir besoin des services. Généralement, plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police, moins vous paierez la prime mensuelle. Cependant, il y a d'autres choses à considérer en plus de la prime.

D'abord, vous voudrez vous en tenir à un assureur réputé. Vous serez, probablement, payer une prime pendant des années, voire des décennies, avant d'avoir besoin du service. Vous voulez que ces primes soient versées à une entreprise stable. Gardez à l'esprit, que la plupart des polices de soins de longue durée permettent à l'assureur d'augmenter vos primes, souvent de manière significative pendant la durée de vie de la police. Vous devez également examiner attentivement le fonctionnement de la politique. Par exemple, la plupart des politiques n'entrent en vigueur que lorsque le patient a eu besoin d'aide pendant 90 jours, et les lignes directrices de qualification sont assez spécifiques. Les polices ont également un plafond quotidien, qui doit correspondre étroitement aux coûts des soins de longue durée pour votre région ou vous serez toujours aux prises avec une grosse facture.

Dernièrement, l'assurance soins de longue durée autonome est « l'utiliser ou la perdre, " c'est-à-dire si vous n'avez jamais besoin de soins de longue durée, vous pourriez finir par payer une assurance coûteuse sans raison. Certains assureurs proposent des polices hybrides assurance vie/assurance soins de longue durée un peu plus flexibles. Vous devriez travailler avec votre conseiller financier pour déterminer le type de police qui vous convient.

Parce que l'assurance soins de longue durée est si chère, de nombreux retraités choisissent d'assurer eux-mêmes ce risque. Bien que Medicare ne couvre pas le coût des soins de longue durée, Medicaid le fait. Cependant, pour être admissible à Medicaid, vous devrez dépenser considérablement vos actifs, ce qui peut laisser vos proches dans une position difficile. Si vous avez choisi de vous auto-assurer ce risque, il est important de comprendre toutes les implications pour vous, votre partenaire et vos héritiers.

Notre avis

Comme tu peux le voir, Les coûts des soins de santé sont un facteur primordial dans la planification de la retraite et vous pourriez avoir besoin d'aide pour prendre vos décisions. Personal Capital ne propose pas de produits de santé, comme l'assurance dépendance, mais nos conseillers qualifiés peuvent vous fournir une évaluation de vos options personnelles et vous aider à tirer des conclusions raisonnées.