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Votre guide des rentes :une rente vous convient-elle ?

Beaucoup de gens connaissent les comptes d'épargne, 401(k)s, et d'autres types de planification de la retraite — cependant, si vous leur demandez ce qu'est une rente, vous obtiendrez probablement quelques haussements d'épaules.

Les rentes peuvent fournir un revenu garanti tout au long de la retraite, qui sonne bien, mais les rentes sont des produits complexes et peuvent ne pas convenir à tout le monde.

Qu'est-ce qu'une rente ?

Une rente est un contrat d'assurance qui est généralement utilisé pour fournir un revenu garanti à vie et éviter une situation dans laquelle une personne survit à ses avoirs de retraite. Dans le monde des finances personnelles, cependant, les « garanties » portent généralement des étiquettes de prix élevées, et les rentes ne font pas exception. Vous devez bien comprendre les avantages et les inconvénients de ces produits avant de décider si une rente convient à votre portefeuille de placement. Consulter un conseiller financier de confiance avant d'acheter une rente peut vous aider à déterminer comment les rentes pourraient (ou non) s'intégrer dans votre stratégie globale de retraite.

Quels types de rentes existe-t-il ?

Il existe deux principaux types de rentes – immédiates et différées.

  • Rentes immédiates :Si vous avez besoin d'un flux de revenu garanti tout de suite, vous pouvez convertir un montant forfaitaire en une rente immédiate payable mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements pour un nombre fixe d'années ou jusqu'à votre décès.
  • Rentes différées :Si vous êtes encore à plusieurs années de votre retraite mais que vous voulez vous assurer d'avoir un revenu fixe le moment venu, vous pouvez opter pour une rente différée. Vous investiriez de l'argent à imposition différée dans la rente pour recevoir des paiements à une date ultérieure, et jusqu'à ce que vous soyez prêt à commencer à recevoir ces paiements, votre argent augmentera en franchise d'impôt comme votre 401k.

Chacune de ces rentes peut avoir plusieurs options, notamment :

  • Variable :Votre argent sera réparti en sous-comptes en fonction de votre niveau de risque, et être investi en actions, obligations ou autres investissements. La rente verse un revenu minimum qui peut augmenter en fonction des performances, mais l'inconvénient est qu'il a des frais sensiblement plus élevés que les fonds communs de placement.
  • Fixe :Votre argent vous rapportera un taux d'intérêt fixe fixé par la compagnie d'assurance. Lorsque vous commencez à recevoir un revenu, un paiement fixe est garanti.
  • Indexé sur actions :une variation d'une rente fixe où le taux d'intérêt est basé sur un indice extérieur, comme un indice boursier. Semblable à la rente variable, ce produit paie un taux minimum qui pourrait augmenter si l'indice fonctionne mieux.

Les avantages d'une rente

Pour les investisseurs averses au risque, les rentes peuvent être rassurantes. Voici quelques avantages potentiels d'investir dans des rentes :

  • Tranquillité d'esprit :Avec une rente, vous ne survivrez pas à vos avoirs de retraite.
  • Contrôle des risques :Une rente variable vous permettra de prendre des risques (via les options d'investissement sous-jacentes) tout en vous laissant un certain contrôle sur le résultat (via l'option de revenu minimum garanti).
  • Report d'impôt :Lorsque vous achetez une rente différée, les revenus sont à imposition différée. Si vous êtes actuellement dans une tranche d'imposition élevée et que vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition faible à la retraite, cela peut ajouter une bonne somme d'argent à votre pécule.
  • Cotisations illimitées :Contrairement aux comptes fiscalement avantageux comme IRA ou 401k, il n'y a pas de limite de cotisation annuelle pour une rente.

Inconvénients des rentes

Les rentes sont complexes, et peut avoir plusieurs inconvénients, notamment :

  • Frais. Voici quelques coûts supplémentaires associés aux rentes :
    • Frais contractuels annuels :ces frais sont soit un montant fixe en dollars, soit un ratio de dépenses. Pour les rentes de grande valeur, ces frais peuvent être annulés.
    • Frais de décès et de dépenses :Ces frais sont destinés à la compagnie d'assurance pour assumer le risque que vous viviez plus longtemps que prévu.
    • Frais de gestion de placements :ils sont similaires aux frais que vous paieriez à un gestionnaire de placements.
    • Frais d'avenant facultatifs :chaque avenant ajouté entraînera des frais supplémentaires.
    • Commission :Vous devrez payer une commission à votre courtier, qui varie généralement de 1 à 10 %.
    • Frais de retrait ou de rachat :Ce sont les frais de retrait d'argent de la rente avant la date spécifiée.
  • Liquidité réduite
  • Les revenus de rente lorsque vous commencez à percevoir les paiements sont imposés comme un revenu ordinaire
  • Manque de transparence – les rentes sont des produits d'assurance très complexes

Devriez-vous obtenir une rente?

Vous ne devriez pas envisager d'obtenir une rente si vous ne profitez pas déjà au maximum des comptes fiscalement avantageux (401k ou IRA) - ces plans offrent les mêmes avantages fiscaux sans autant de frais. Si vous avez maximisé tous vos comptes fiscalement avantageux, cependant, alors les rentes pourraient être quelque chose qui vaut la peine d'être examiné.

Il est également important de garder à l'esprit qu'en achetant une rente, vous signez un contrat avec une compagnie d'assurance pour effectuer des paiements pour une période déterminée ou pour votre vie. Tout type de « garantie » a un coût élevé, et tout le monde n'en a pas vraiment besoin.

En outre, les rentes sont extrêmement complexes, donc si vous en envisagez un, assurez-vous d'avoir fait vos recherches et de savoir exactement ce que vous achetez. Verrouiller votre argent pendant une longue période peut compromettre la flexibilité, il est donc important de réfléchir à vos besoins réels. Toutes les rentes ne sont pas égales, Par conséquent, parler à un conseiller financier de confiance peut vous aider à déterminer si une rente convient à vos objectifs de retraite.

Avant d'acheter une rente

Lorsque vous envisagez une rente, il est crucial de faire vos recherches et de poser des questions ciblées pour vous assurer de comprendre ce que vous achetez, que vous achetez auprès d'une source fiable, et que c'est un bon ajustement pour vos besoins. Voici quelques questions que vous pourriez vouloir poser lorsque vous envisagez une rente :

  • Comment une rente aidera-t-elle ma retraite?
  • La rente est-elle ajustée pour l'inflation?
  • Qu'est-ce que la prestation de revenu de retraite garanti?
  • Quelle est ma tolérance au risque ? Comment l'achat d'une rente influencera-t-il ma tolérance au risque par rapport à un investissement dans un fonds commun de placement ?
  • Combien d'argent dois-je mettre dans une rente? Quel pourcentage de mes actifs devrais-je avoir dans une rente?
  • Quelle est la notation et la force de l'émetteur de rente?
  • Quels sont les frais ? Quels sont les frais d'achat initiaux ? Combien cela me coûtera-t-il chaque année ?
  • Comment serai-je imposé ? Serai-je imposé lorsque je tirerai de l'argent ? Ou quand je verse une rente ? Ou les deux?
  • Que faire si je dois encaisser ma rente ? combien vais-je toucher ? Quels sont les frais de rachat et les pénalités ? Mon contrat est-il acquis ?
  • Si mes besoins changent, puis-je échanger cette rente contre une autre ? Combien ça coûtera? Combien d'argent vais-je perdre dans le transfert?
  • Y a-t-il une période de consultation gratuite et combien de temps dure-t-elle ?
  • Quelle est votre commission pour la vente du produit ?

Notre avis

Si vous envisagez d'acheter une rente, assurez-vous que vous êtes conscient des avantages et des inconvénients potentiels, et comment cela s'intègre dans votre planification globale de la retraite. Être pleinement informé est crucial, il est donc préférable de consulter un conseiller financier de confiance pour vous aider à démêler le monde complexe des rentes.

Ressources additionnelles

  • Guide de l'assurance du capital personnel
  • Calculateur d'espérance de vie

Pour apprendre plus, contactez un conseiller financier.