5 erreurs stupides de l'IRA que même les gens intelligents font

Vous savez à quel point il est important d'épargner pour votre retraite. Alors pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, vous avez mis en place un IRA.

Mettre en place et contribuer à un IRA est une bonne première étape. Mais même les personnes averties en matière financière commettent des erreurs majeures lorsqu'elles contribuent aux IRA - des erreurs qui peuvent leur coûter beaucoup d'argent à la retraite.

La bonne nouvelle? Il est en fait assez facile d'éviter ces erreurs. Craig Howell, vice-président du développement commercial chez Ubiquity Retirement + Savings à San Francisco, dit que les consommateurs peuvent le faire avec juste un peu d'éducation.

"Il ne faut pas grand-chose pour s'informer sur le fonctionnement des IRA, " Howell a déclaré. "Vous devez faire attention à vos IRA. Beaucoup de gens les mettent en place puis les ignorent. Mais si vous faites juste un peu de recherche, vous pouvez éviter de faire des erreurs avec cet argent."

Voici les erreurs les plus courantes que même les personnes intelligentes commettent lorsqu'il s'agit de réaliser des économies dans leurs IRA. (Voir aussi :5 choses importantes à savoir sur votre 401K et votre IRA en 2016)

1. Ne pas contribuer suffisamment

Plus vous déposez d'argent dans votre IRA, plus vous aurez d'argent pour financer une retraite heureuse. Cela semble évident. Mais beaucoup de gens, même les plus avertis financièrement, utiliser simplement leurs IRA comme un endroit pour cacher de l'argent, pas comme un endroit pour le cultiver.

C'est parce que de nombreuses personnes financent d'abord leur IRA à partir de dollars qu'elles renouvellent d'un 401K parrainé par l'employeur lorsqu'elles changent d'emploi. Ils prennent cet argent, le déposer dans un IRA, et l'ignorer. Sûr, selon l'économie, ces dollars augmenteront lentement. Mais ils ne croîtront pas aussi vite qu'ils l'auraient fait si leurs propriétaires versaient des cotisations régulières.

Et c'est loin d'être une erreur rare.

"Je crois que la principale erreur que font les gens est de ne pas contribuer du tout à leur IRA, " a déclaré Joe Roseman, associé directeur de la société de retraite O'Dell, Winkfield, Roseman &Shipp à Charlotte, Caroline du Nord. "C'est facilement l'erreur numéro un."

Une étude de 2015 de l'Employee Benefit Research Institute a révélé que seulement 7% des investisseurs ont contribué à leurs comptes IRA traditionnels en 2013. Les investisseurs qui possédaient des IRA Roth ont fait un peu mieux, avec 26% de contribution en 2013.

2. Adopter l'approche en silo

Jim Poolman, directeur exécutif de l'Indexed Annuity Leadership Council et ancien commissaire aux assurances du Dakota du Nord, a déclaré que trop d'investisseurs ne considèrent jamais comment leurs IRA s'intègrent dans leurs plans de retraite globaux.

Bien sûr, trop de gens ne calculent jamais combien ils devront épargner pour leur retraite. Ainsi, lorsqu'ils investissent des dollars dans un IRA, ils le font au hasard, contribuer quand ils ont la chance d'avoir un peu d'argent supplémentaire. Une meilleure approche consiste à cotiser selon un calendrier régulier qui est basé sur tous les véhicules d'épargne que vous utilisez pour financer votre retraite, dit Poolman. Par exemple, si vous cotisez à un 401K parrainé par l'employeur à chaque période de paie, envisagez de faire de même pour votre IRA. Les virements automatiques de compte à partir de l'épargne ou de la vérification des soldes peuvent vous aider à y parvenir.

« Il est important d'examiner votre plan de retraite complet et la façon dont vos véhicules d'investissement s'intègrent, " Poolman a déclaré. " Évaluez tous vos investissements ensemble afin d'avoir un équilibre approprié pour atteindre vos objectifs de temps et d'investissement. Certaines personnes regardent les différents véhicules comme un IRA dans un silo, et ne le considérez pas dans l'ensemble du plan financier ou de retraite."

3. Oublier leurs distributions minimales requises

Les IRA sont assortis d'allégements fiscaux généreux, mais ne pensez pas que vous les obtenez gratuitement. Le gouvernement fédéral exige que lorsque vous atteignez 70 ans et demi, vous commencez à effectuer des retraits réguliers de vos IRA traditionnels, retraits sur lesquels vous devrez payer des impôts. (Si vous avez un Roth IRA, vous n'aurez pas à le faire.)

Le montant que vous devrez retirer chaque année dépend du montant que vous avez économisé dans votre IRA. Si vous oubliez d'effectuer ces retraits, ou si vous ne prenez pas ceux qui sont assez grands, le gouvernement vous imposera une pénalité de 50 %. Si vous deviez retirer 5 $, 000, non seulement vous devrez rattraper ce retrait - en payant des impôts dessus - vous devrez également payer une pénalité de 2 $, 500.

"Oncle Sam, étant le gentil monsieur qu'il est, à un moment donné s'il te donne quelque chose, il te l'enlève aussi, " dit Roseman. " Si vous ne prenez pas votre distribution minimale requise, il va vous frapper avec une très mauvaise pénalité."

4. L'erreur de roulement

Supposons que vous souhaitiez transférer les dollars de votre IRA actuel vers un nouveau. Ou peut-être avez-vous changé de travail et souhaitez-vous retirer l'argent de votre ancien compte 401K et le déposer dans un IRA. Vous pouvez reporter ces fonds.

Dans un renversement, vous recevrez un chèque pour le montant d'argent dans le compte de retraite que vous fermez. Vous utilisez ensuite cet argent pour démarrer un nouvel IRA. Mais il y a un hic :si vous ne déposez pas vos dollars sur un nouveau compte dans les 60 jours, l'IRS considérera cet argent comme un revenu, ce qui signifie que vous devrez payer des impôts dessus.

Et si vous avez moins de 59 ans et demi lorsque vous faites cela, vous serez également frappé d'une pénalité de 10 %. Si vous avez retiré 10 $, 000 et n'a pas réussi à le transférer dans un nouvel IRA dans les 60 jours, vous devrez payer une pénalité de 1 $, 000.

Aussi, vous ne pouvez faire qu'un roulement par an. Un meilleur choix ? Inscrivez-vous pour un transfert direct de vos dollars d'un véhicule d'épargne-retraite à votre nouveau. Cela enverra votre argent directement à votre nouvel IRA sans que vous ne receviez un chèque au préalable. C'est un moyen d'éliminer cette étape supplémentaire et de s'assurer de ne pas déclencher accidentellement la pénalité de 60 jours. Vous pouvez également effectuer des virements directs illimités en un an.

5. Le mauvais bénéficiaire

Quand tu meurs, vous voulez que l'argent restant dans votre IRA aille au bon bénéficiaire. Mais Roseman a déclaré que trop d'investisseurs oublient de mettre à jour les bénéficiaires de leur IRA lorsque leur vie change.

Cela arrive le plus souvent en cas de divorce, il a dit. Les investisseurs divorcés ou remariés oublient souvent de modifier leurs formulaires de bénéficiaire. Leurs dollars IRA doivent toujours aller à leurs ex-conjoints, pas leurs actuels, après leur mort.

« Vous êtes décédé et votre conjoint actuel compte sur les 300 $, 000 dans votre IRA, " Roseman a dit. "Mais la désignation de bénéficiaire dit toujours que cet argent va à l'ex. Il y a eu de nombreuses affaires judiciaires disant que les règles de désignation de bénéficiaire. Il annule une convention de fiducie et il annule un testament. C'est une énorme erreur que commettent les investisseurs. Chaque fois qu'il y a un changement dans leur vie, les gens doivent refaire ces formulaires de bénéficiaires. "

Faites-vous l'une de ces erreurs courantes de l'IRA ?