5 mesures financières que vous devriez faire cinq ans avant votre retraite

Vous voilà, cinq ans après la retraite. La réalité de la fin de votre carrière frappe enfin à la maison, mais vous ne vous sentez peut-être pas encore tout à fait prêt à arrêter de travailler.

Mais avec une planification et une préparation adéquates, ce est possible d'avoir confiance en sa vie et ses finances à l'approche de la retraite. Voici cinq objectifs que la plupart des travailleurs devraient prévoir d'atteindre à cinq ans de la retraite.

1. Calculez votre budget post-retraite

Cela peut sembler trop tôt, mais c'est le moment idéal pour réévaluer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour vivre confortablement à la retraite. De nombreux travailleurs supposent que leurs dépenses diminueront à la retraite, puisqu'ils n'auront plus besoin de payer pour des vêtements professionnels, faire la navette, Voyage d'affaires, etc. Cependant, selon la manière dont vous comptez occuper votre retraite, vos dépenses pourraient baisser moins que prévu, ou même monter si vous prévoyez de voyager plus ou de pratiquer des loisirs coûteux.

Afin de calculer votre budget post-retraite, commencez par lister toutes vos dépenses mensuelles qui resteront les mêmes, y compris le loyer ou l'hypothèque, paiement de voiture, utilitaires, épiceries, soins personnels, impôts, et assurance.

Ensuite, déterminez les dépenses que vous engagez pour travailler. Ceux-ci peuvent inclure l'entretien de la voiture, vêtements professionnels, Nettoyage à sec, dîner à l'extérieur, péages/parking, et abonnements professionnels. N'oubliez pas d'inclure les types d'achats qui ne sont pas nécessairement liés au travail, comme des plats cuisinés ou se faire masser pour soulager le stress, mais dont vous aurez moins besoin à la retraite.

Finalement, calculer combien vous prévoyez dépenser pour les dépenses liées à la retraite, comme les loisirs, adhésions, ou voyager.

Ces trois chiffres peuvent vous donner une idée de ce que vous dépensez actuellement, ce qui ne fonctionne pas vous sauvera, et combien vous devez avoir mis de côté pour les activités à la retraite. C'est maintenant le moment idéal pour commencer à réduire les dépenses mensuelles qui resteront les mêmes si vous craignez de payer vos activités de retraite.

2. Profitez des dispositions de rattrapage

Le calcul d'un budget post-retraite est souvent un bon facteur de motivation pour commencer à mettre plus d'argent de côté pour la retraite. Ne présumez pas que cinq ans avant votre retraite est trop tard pour faire quelque chose de bien. Vous avez encore le temps de faire pousser votre pécule, surtout si vous pouvez profiter des dispositions de rattrapage dans vos comptes de retraite fiscalement avantageux.

Les comptes fiscalement avantageux comme les 401K et les IRA ont des limites de contribution qui plafonnent le montant d'argent que vous pouvez y placer chaque année. Pour la majorité des contribuables, la limite de cotisation 401K est de 18 $, 000 par an, et la limite de cotisation à l'IRA est de 5 $, 500 par an. Cependant, les contribuables de plus de 50 ans peuvent cotiser un total de 23 $, 000 par an à leurs 401K et 6 $, 500 par an à leurs IRA (à partir de 2016).

Trouver ce genre de zéro à envoyer à votre compte de retraite peut être un défi de taille, mais n'oubliez pas que les plans 401K et les IRA traditionnels sont à imposition différée. Cela signifie que vous pouvez déduire vos cotisations de vos impôts annuels, réduisant ainsi votre charge fiscale actuelle.

3. Remboursez votre dette

Partir à la retraite en portant des dettes peut vous alourdir sérieusement, les cinq années avant la retraite sont donc le moment idéal pour s'y attaquer.

Commencez par votre dette à la consommation, comme les cartes de crédit ou un prêt automobile. Ceux-ci facturent probablement des intérêts plus élevés que ceux que vous pourriez gagner grâce à n'importe quel investissement, ainsi, éliminer toutes vos dettes de consommation aidera votre argent à aller plus loin et vous fera économiser beaucoup au fil du temps.

C'est aussi une bonne idée de retirer votre prêt hypothécaire avant de cesser de travailler (bien que vous devriez prioriser le remboursement de la dette à la consommation avant votre prêt hypothécaire). Posséder votre maison gratuitement à la retraite vous offre plus d'options pour gérer tout ce qui se passe ensuite.

4. Calculez vos prestations de sécurité sociale

Tous les détails obscurs de la demande de sécurité sociale pourraient remplir un livre (ahem), mais c'est une bonne idée pour les travailleurs approchant de la retraite d'avoir une compréhension de base des prestations qui leur seront disponibles en fonction des divers échéanciers de retraite et de la coordination des conjoints.

Afin de déterminer votre avantage, la Social Security Administration utilise une formule complexe pour ajuster vos revenus pour tenir compte des changements de salaire moyens (c'est ce qu'on appelle l'indexation), puis calculez vos avantages spécifiques. Le site Web de la sécurité sociale propose plusieurs calculatrices et applications conviviales pour vous aider à déterminer vos avantages potentiels. Spécifiquement, les calculateurs de prestations SSA vous permettent de saisir vos informations pour savoir ce que vous pouvez attendre de vos prestations.

En outre, L'inscription à un compte « Ma sécurité sociale » peut vous fournir de nombreuses informations spécifiques sur vos revenus particuliers et les avantages prévus. Il s'agit d'un outil de planification important pour toute personne à moins de cinq ans de la retraite.

5. Commencez à planifier votre stratégie de retrait de revenu

De nombreux retraités ne pensent pas vraiment à la manière dont ils utiliseront leurs actifs à la retraite, en supposant qu'ils ne peuvent prendre qu'un petit 3% à 4% de leur pécule chaque année.

Il y a deux problèmes avec ce scénario. D'abord, si vous avez un pécule moins que robuste, le petit pourcentage sur lequel vous devez vivre pourrait ne pas suffire. Seconde, si vous devez retirer de l'argent pendant un ralentissement majeur du marché, votre pécule peut ne pas récupérer.

Au lieu, vous pouvez planifier à l'avance avec la méthode des tranches pour les revenus de retraite, qui part de l'hypothèse que les retraités devront surmonter une certaine volatilité du marché pendant leur retraite. Avec cette méthode, vous divisez votre portefeuille en « seaux de revenu distincts », " dont chacun sera destiné à gérer une période de retraite différente. Une allocation commune ressemblerait à ceci :

Seau 1 :Années 1 à 5

Ce sera l'argent sur lequel vous vivrez dans vos premières années après la retraite, tandis que la majorité de votre pécule reste investie dans des actifs à plus long terme. Puisque vous voulez à la fois de la stabilité et de la liquidité pendant cette période, l'argent de ce bucket sera placé dans des équivalents de trésorerie, tels que des CD, les bons du Trésor américain, et les fonds du marché monétaire.

Seau 2 :années 6 à 15

Vous n'utiliserez cet argent qu'après quelques années de retraite, vous pouvez donc vous permettre d'être un peu plus agressif avec vos investissements. Cela signifie que votre deuxième compartiment consistera généralement en un mélange d'obligations et d'actions, penché davantage vers la sécurité des obligations. Vous voulez raisonnablement protéger votre capital ici, mais laissez toujours à votre argent une certaine marge de croissance.

Seau 3 :Années 16+

Vous pouvez vous permettre d'être agressif dans ce compartiment de votre portefeuille, puisque vous avez le temps de laisser fructifier votre argent. Ce compartiment sera composé d'actifs à haut risque/rendement plus élevé, tels que les actions et autres types d'actions, puisque vous disposez d'au moins 15 ans pour à la fois surmonter la volatilité du marché et en tirer des avantages potentiels.

Cinq ans avant la retraite est le moment idéal pour commencer à planifier votre stratégie de retrait de revenu de retraite, afin que vous puissiez prendre des décisions sans ressentir le manque de temps d'une date de retraite imminente.

C'est votre tour de victoire

Les cinq années avant la retraite peuvent être une période difficile et émouvante. Se sentir préparé pour l'aspect financier de la retraite peut vous donner la liberté de profiter des dernières années de votre carrière.

Serez-vous prêt à prendre ces mesures de retraite clés lorsque vous serez dans cinq ans ?