Pourquoi votre café au lait quotidien ne fera pas couler votre épargne-retraite

Si vous prêtez attention à la littérature sur les finances personnelles, vous avez sans aucun doute rencontré une certaine itération du "facteur latte" - l'idée que renoncer à un petit luxe quotidien se traduira par de grosses économies au fil du temps. L'auteur financier David Bach a inventé le terme il y a plus de dix ans pour aider les consommateurs à mieux comprendre les coûts élevés des petits luxes. (Voir aussi :9 façons d'économiser de l'argent sur votre tasse de café quotidienne)

La sphère des finances personnelles a repris l'idée de Bach et l'a suivie. En réalité, vous ne pouvez pas balancer un sac de café artisanal sur internet sans tomber sur un éditorial, pièce de réflexion, ou un autre article expliquant comment le facteur latte vous coûte votre avenir.

Mais renoncer à votre café quotidien ne fera pas la différence entre profiter d'une retraite confortable et travailler jusqu'à 80 ans. Il se passe bien plus que le simple fait que 5 $ par jour représentent beaucoup d'argent par an.

Voici ce que la plupart des articles sur le facteur latte ne prennent pas en compte.

La honte financière peut faire abandonner les épargnants avant d'avoir commencé

Alors que l'intention initiale de David Bach avec le facteur latte était de permettre aux consommateurs de faire des choix plus conscients avec leur argent, son idée a souvent été utilisée pour la honte personnes pour leurs choix financiers.

La honte est une façon improductive de motiver une personne car elle se retourne généralement contre elle. Le battement de tambour constant du facteur latte peut donner l'impression que le seul moyen d'économiser pour la retraite (ou tout autre investissement important) est de renoncer au luxe quotidien. Les personnes qui se sentent coupables de leur habitude de latte pourraient décider qu'il ne vaut pas la peine d'essayer d'économiser pour la retraite si cela signifie renoncer à leur luxe préféré.

Le fait est que les gens peuvent économiser de l'argent pour leur avenir tout en profitant d'un café au lait quotidien. Mais l'utilisation d'un langage honteux sur le fait d'avoir peu de luxe peut donner l'impression que ces priorités financières s'excluent mutuellement.

Votre psychologie de l'argent peut rendre difficile la réalisation de ces économies

Le calcul du facteur latte est inattaquable. Si vous achetez un café au lait à 5 $ chaque jour ouvrable pendant 50 semaines par an, cela fait 1 $, 250 - ce qui pourrait certainement être un bon ajout à votre compte de retraite.

Le problème est que le calcul du facteur latte suppose que vous pouvez suivre les 5 $ que vous dépensez quotidiennement. Le cerveau de la plupart des gens ne fonctionne pas comme ça. Un biais cognitif connu sous le nom de effet de dénomination rend les gens moins susceptibles de dépenser de grosses factures par rapport aux petites. Les billets de cinq dollars peuvent être assez difficiles à conserver, parce qu'ils semblent avoir si peu de valeur - même si le résultat final de 1 $, 250 c'est assez gros.

L'addition de ces cinq places non dépensées pour les placer dans un compte de retraite nécessite un certain type de psychologie de l'argent qui est extrêmement rare. Pour la plupart des gens, s'abstenir d'acheter un café à 5 $ signifierait simplement que vous dépensez l'argent pour autre chose, plutôt que de le mettre de côté pour l'épargne-retraite.

Il est plus facile d'économiser de l'argent sur des coûts importants

Les gens qui dépensent 5 $ par jour en café ne font probablement pas très attention à la destination de leur argent. Si vous dépensez de l'argent tous les jours pour un petit luxe, vous dépensez probablement aussi régulièrement de l'argent pour de grands luxes - et ceux-ci sont beaucoup plus faciles à découper que les petits.

Plutôt que de vous concentrer sur les trous difficiles à suivre de 5 $ dans votre budget, commencez par trouver des moyens de réduire les éléments de campagne les plus importants de votre budget. Vous dépensez trop pour le logement, nourriture, transport, divertissement, ou utilitaires ? Faire une coupe dans l'un de ces domaines ne vous obligera pas à garder une trace de petites sommes d'argent pour voir une grande différence, ce qui en fait un endroit beaucoup plus intelligent pour trouver des fonds supplémentaires à envoyer sur votre compte de retraite.

Même si vous êtes une personne généralement frugale, vous n'avez pas besoin de mettre à la hache vos petits luxes bien-aimés pour trouver de l'argent supplémentaire dans votre budget. Au lieu, prenez le temps de réfléchir aux achats et aux expériences les plus agréables ou les plus significatifs pour vous. Décider à quoi vous voulez dépenser votre argent vous permet de vous débarrasser plus facilement des dépenses qui vous importent moins. Vous apprécierez davantage vos dépenses de cette façon, tout en ayant des économies à envoyer sur vos comptes de retraite.

L'automatisation de votre épargne vous permet d'avoir votre latte et de le boire, trop

Un aspect des conseils de David Bach qui se perd souvent dans les discussions sur le facteur latte est l'importance de l'automatisation. Bach suggère de supprimer votre indulgence quotidienne et de mettre en place un transfert automatique de l'épargne vers votre compte de retraite ou d'épargne – ce qui résoudrait tout le problème d'essayer de garder une trace de ces billets de 5 $ économisés.

Cependant, vous n'avez pas besoin de renoncer à votre luxe quotidien pour pouvoir exploiter la puissance de l'automatisation. Une fois que vous avez identifié les dépenses que vous êtes prêt à couper, canaliser l'épargne dans votre compte de retraite. Si un café au lait quotidien est votre partie préférée de votre rituel du matin, alors n'hésitez pas à le garder et à couper autre chose pour automatiser ces économies.

Le luxe quotidien peut vous aider à rester motivé à économiser

Vivre avec un petit budget est extrêmement difficile. Il faut se dire non sans cesse, ce qui peut conduire à ce qu'on appelle l'effet "qu'est-ce que l'enfer". Cet effet décrit comment nous avons tendance à croire que s'abstenir de dépenser de l'argent est une proposition tout ou rien, Alors au moment où nous cédons un peu à la tentation, nous pourrions aussi bien jeter nos propres directives par la fenêtre :Je me suis déjà acheté un café au lait, Autant aller acheter de nouvelles chaussures !"

Il est plus facile de tenir la distance tout en épargnant pour la retraite si vous vous accordez quelques indulgences. Vous n'aurez plus l'impression que le chemin de la retraite sera une misère quotidienne contre laquelle vous pourriez aussi bien vous rebeller. Au lieu, votre café au lait quotidien peut rendre tout autre sacrifice plus facile à supporter, et vous aider à vous adapter à une nouvelle épargne normale. Couper le café au lait par-dessus quoi que ce soit d'autre peut déclencher l'effet « What the hell » et rendre encore plus difficile la sauvegarde.

Profitez de vos plaisirs simples

Le facteur latte est un exercice de réflexion important, mais cela ne devrait jamais devenir une règle stricte sur la façon de vivre votre vie. Intégrer le luxe quotidien dans votre vie est une partie importante pour profiter de votre temps, pendant votre carrière et après votre retraite. Tant que vous êtes prêt à faire attention à vos dépenses en général, vous n'avez pas besoin de sacrifier de petits plaisirs pour vous permettre de prendre votre retraite.