5 façons de tirer le meilleur parti du régime de retraite automatisé de votre employeur

Un nombre croissant d'entreprises automatisent leurs plans 401 (k) - en recrutant automatiquement les nouvelles recrues et même en choisissant automatiquement les investissements pour les employés. Si c'est le cas de votre employeur, ne vous laissez pas bercer par un faux sentiment de confiance. Ce n'est pas parce que de nombreuses décisions sont prises à votre place que ce sont nécessairement les droit les décisions. Voici ce que vous devez savoir.

1. Restez dans

Le point de départ des régimes de retraite automatisés est l'inscription automatisée. Ne pas participer, tu dois opter dehors. Ne fais pas ça. Pour la grande majorité des employés, participer est une bonne chose.

2. Investissez suffisamment

La plupart des régimes automatisés fixent les cotisations des employés à des taux très bas, comme 3 % du salaire, du moins au début. De nombreux employés, peut-être en supposant que c'est combien ils devrait investir, jamais changer leur taux de cotisation.

Cependant, 3 % du salaire n'est presque certainement pas suffisant - pas assez pour obtenir le match complet de l'entreprise si cela est disponible, et pas assez pour épargner adéquatement en vue de la retraite. Donc, utilisez un calculateur de planification de retraite en ligne gratuit pour savoir combien vous devriez épargner et définissez votre taux de cotisation en conséquence.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de contribuer suffisamment tout de suite, voir si le plan de votre entreprise offre escalade automatique , ce qui augmentera automatiquement votre taux de cotisation au fil du temps. Si c'est le cas, vous inscrire vous aiderait à donner suite à vos bonnes intentions.

3. Choisissez le(s) bon(s) investissement(s)

Votre régime peut investir automatiquement vos cotisations dans un fonds à date cible. De tels fonds présentent de nombreux avantages, mais aussi quelques fonctionnalités auxquelles vous devez faire attention. Les principaux avantages sont qu'ils viennent avec des allocations d'actifs prédéfinies en fonction de l'année de votre retraite prévue, et ils deviennent automatiquement plus prudents à mesure que vous approchez de la date cible de votre retraite. (Voir aussi :Ce que vous devez savoir sur la façon la plus simple d'épargner pour la retraite)

La principale chose à surveiller est que tous les fonds à date cible ne sont pas créés égaux. Les fonds de différentes sociétés de fonds, tous conçus avec la même date de retraite cible à l'esprit, peuvent avoir des allocations actions/obligations très différentes.

Il serait préférable de déterminer votre allocation d'actifs optimale à l'aide d'un outil tel que le questionnaire gratuit pour les investisseurs de Vanguard. Choisissez ensuite le fonds à date cible qui correspond le mieux à cette allocation. Il peut s'agir d'une date de retraite cible antérieure ou postérieure à votre date de retraite réelle prévue, en fonction de votre allocation d'actifs optimale.

4. Ne payez pas trop de frais

Si un fonds à date cible est le placement par défaut dans votre plan 401(k), et si vous aimez l'idée d'utiliser un fonds à date cible, vous devriez toujours vérifier le ratio des frais du fonds. Le plus bas, le meilleur. Par exemple, avec un fonds facturant un ratio de frais de 0,75%, vous paierez 7,50 $ de frais chaque année pour chaque 1 $, 000 vous avez investi. Si le ratio des dépenses est de 0,25 %, vous paierez 2,50 $ par an pour chaque 1 $, 000 investis.

Si le ratio de frais du fonds par défaut est élevé (pour vous donner un point de référence, Vanguard ne facture que 0,16 % pour son fonds à échéance 2040), voir si votre plan vous donne accès à une fenêtre de courtage. Si c'est le cas, vous devriez pouvoir choisir un fonds à échéance parmi de nombreuses sociétés de fonds, ce qui devrait vous permettre de choisir un fonds à moindre coût. (Voir aussi :Attention à ces 5 frais sournois de 401K)

Une autre option est de voir si votre plan offre des fonds indiciels, qui ont généralement des ratios de dépenses très faibles. Si c'est le cas, envisagez d'utiliser ces fonds pour constituer un portefeuille qui correspond à votre répartition optimale de l'actif. Vous pourrez peut-être le faire en utilisant aussi peu que trois fonds.

5. Ne touchez pas à l'argent

Certaines entreprises proposant des régimes de retraite automatique constatent que de nombreux participants sont surpris de la rapidité avec laquelle l'argent s'est accumulé dans leurs comptes. La surprise est rapidement suivie d'un désir pour cet argent, qui est ensuite suivi d'un prêt.

Il serait de loin préférable de se rappeler à quoi sert l'argent (la retraite !) et de ne pas toucher. Le temps est l'un des ingrédients clés d'un investissement réussi. Retirer de l'argent de votre compte, même temporairement, lui donne moins de temps pour composer. Plus, si vous empruntez sur votre compte et que vous quittez ensuite votre employeur - que ce soit par votre choix ou celui de votre employeur - vous devrez rembourser la totalité du prêt, généralement dans les 60 jours.

L'automatisation a été très efficace pour augmenter les taux de participation aux plans 401(k), ce qui a été bénéfique pour des milliers de personnes. Cependant, pour tirer le meilleur parti du plan automatisé de votre employeur, assurez-vous que les choix automatisés sont vraiment les meilleurs choix pour vous. S'ils ne le sont pas, n'ayez pas peur de faire quelques changements manuels.