Arrêtez de croire à ces 5 mythes sur les IRA

Voici une leçon de vie importante que vous n'avez peut-être pas apprise dans votre enfance :vous passerez toutes vos années de travail à l'âge adulte à épargner pour un objectif principal :la retraite. Et un type de compte de retraite auquel presque tout le monde a accès est un régime de retraite individuel, ou IRA.

Les IRA se présentent sous deux formats principaux, le Roth et le Traditionnel. Et bien que les deux aient de la valeur, ils apportent chacun beaucoup de confusion concernant certaines règles et réglementations concernant l'épargne dans ces types de comptes. Voici cinq mythes de l'IRA qui peuvent vous empêcher d'utiliser ce précieux véhicule d'épargne-retraite.

1. Je ne peux pas épargner dans un régime de retraite au travail et dans un IRA

Même si vous cotisez actuellement à un compte de retraite parrainé par l'employeur au travail (comme un 401 (k)), vous pouvez toujours diriger des fonds supplémentaires dans un IRA traditionnel ou Roth. (Voir aussi :401(k) ou IRA ? Vous avez besoin des deux)

Pour les IRA traditionnels

Toute personne de moins de 70 ans et demi avec un revenu gagné peut cotiser à un IRA traditionnel. Mais si vous êtes couvert par un régime de retraite professionnel, l'IRS peut restreindre la déductibilité de vos cotisations. Pour 2018, si vous êtes couvert par un régime d'employeur, sont célibataires, et gagnez moins de 73 $, 000, ou si vous êtes marié, déclarer les impôts conjointement, et gagnez moins de 121 $, 000, vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel et déduire tout ou partie de votre contribution.

Si vous êtes célibataire et gagnez 73 $, 000 ou plus, ou si vous êtes marié, déclarer les impôts conjointement, et gagnez 121 $, 000 ou plus, vous pouvez toujours faire un non-déductible contribution. Lorsque vous faites une contribution non déductible à un IRA traditionnel, vous ne bénéficiez pas d'un abattement fiscal initial, mais votre argent augmentera toujours à l'abri de l'impôt dans le compte.

Remarque :Au lieu de mettre des dollars non déductibles dans un IRA traditionnel, certains conseillers recommandent plutôt de placer cet argent sur un compte de courtage. C'est parce que même si l'argent dans un IRA traditionnel augmente à imposition différée, répartitions sont imposés au taux d'imposition ordinaire. Pendant ce temps, bien que vous ne receviez aucun allégement fiscal pour investir dans un compte de courtage, vous pourrez peut-être bénéficier du traitement fiscal le plus avantageux sur vos gains en capital lorsque vous retirerez ces fonds à la retraite. Ayant dit cela, cela n'écarte toujours pas la nécessité d'un IRA. (Voir aussi :Où investir votre argent après avoir maximisé votre compte de retraite)

Pour Roth IRA

Que vous ayez ou non un régime de retraite au travail n'a aucune incidence sur votre capacité à cotiser à un Roth, mais l'IRS impose des limites de revenu sur qui peut contribuer directement à ce type d'IRA.

Pour 2018, si vous êtes célibataire et gagnez 135 $, 000 ou plus, ou si vous êtes marié, déclarer les impôts conjointement, et gagnez 199 $, 000 ou plus, il vous est interdit de contribuer directement à un Roth IRA. Il existe une solution de contournement à cette règle appelée "Backdoor Roth, " qui consiste à faire une contribution non déductible à un IRA traditionnel, puis le convertir en un Roth IRA. Il s'agit d'une pratique courante et standard, mais consultez un planificateur financier ou un conseiller fiscal pour déterminer les implications fiscales pour votre propre situation financière.

2. Je ne gagne pas assez pour cotiser à un IRA

Chaque année où vous gagnez un revenu est une occasion d'épargner pour la retraite. Le gouvernement vous permet de verser une certaine somme d'argent chaque année dans des comptes à l'abri de l'impôt. Si vous manquez un an, vous manquez d'épargne pour cette année-là pour toujours .

Toute personne ayant un revenu gagné de moins de 70 ans et demi peut cotiser à un IRA traditionnel, et n'importe qui, indépendamment de l'âge, avec un revenu gagné (mais dans les limites de revenu énumérées ci-dessus) peuvent contribuer directement à un Roth IRA. Même si vous n'êtes pas en mesure de cotiser le montant maximal autorisé, faire une contribution compter chaque année. Et rappelez-vous que vous avez jusqu'au jour des impôts de l'année suivante pour verser votre cotisation pour l'année en cours. (Voir aussi:5 erreurs stupides de l'IRA que même les gens intelligents font)

3. Je ne peux pas cotiser à un IRA si je n'ai pas mon propre revenu gagné

Contrairement aux autres comptes d'épargne, Les IRA doivent avoir un propriétaire unique et ne peuvent jamais être titrés en tant que compte joint. Et jusqu'à maintenant, nous avons souligné que le premier critère pour contribuer à un IRA est d'avoir votre propre rémunération imposable. Mais l'IRS fait une exception importante à cette règle pour les conjoints qui ne travaillent pas ou à faible revenu en leur permettant de se greffer sur le dossier de revenu annuel d'un conjoint qui travaille, où toutes les mêmes règles s'appliquent. C'est ce qu'on appelle un IRA de conjoint. C'est une façon intelligente pour un couple de poursuivre une routine d'épargne assidue, même dans un ménage à revenu unique.

4. Je n'ai pas besoin d'un IRA

Mettons les choses au clair :tout le monde a besoin d'un IRA. Que ce soit par choix ou par circonstances de vie, tout le monde prendra sa retraite un jour. Et la retraite coûte cher. Même si vous êtes déjà couvert par un régime de retraite professionnel, un IRA peut vous aider à capturer et à économiser les fonds excédentaires dont vous avez tant besoin qui vous aideront à vous débrouiller plus tard dans la vie.

Si vous avez de l'argent supplémentaire sur un compte d'épargne ou un compte courant (sans compter votre fonds d'urgence), vous pouvez commencer à transférer cet argent pour financer un IRA. Tant que vous avez gagné un revenu pour l'année, peu importe d'où vient l'argent de la contribution. (Voir aussi:6 raisons pour lesquelles chaque millénaire a besoin d'un Roth IRA)

5. Je ne peux pas toucher à mon argent avant la retraite

L'objectif de l'épargne-retraite consiste à adopter une vision à long terme et à permettre à votre argent de fructifier sans être touché. Et il est vrai que lorsque vous utilisez un compte à l'abri de l'impôt pour épargner en vue de la retraite, il y aura des pénalités si vous ne suivez pas toutes les règles. Alors que vous avez toujours accès à votre propre argent, il y a quelques directives à garder à l'esprit.

En général, si vous avez moins de 59 ans et demi, tout argent que vous retirez d'un compte de retraite sera considéré comme un retrait anticipé assujetti à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 10 %. Mais il y a d'importantes exceptions à la règle, y compris pour des raisons médicales ou même pour payer certains frais d'études supérieures.

Toutes les contributions directes à un Roth IRA sont faites avec de l'argent après impôt, afin que vous ayez toujours un accès libre d'impôt et sans pénalité à votre original contributions. Notez qu'il existe différentes règles pour les conversions Roth; mais si vous suivez les règles, vous pouvez toujours accéder à vos fonds sans pénalité après une période d'attente et éventuellement avant la retraite.

La retraite est votre obligation financière à long terme la plus chère, et vous devrez économiser autant que vous le pouvez aussi longtemps que vous le pourrez. Ne laissez pas les mythes et les idées fausses vous éloigner de la valeur d'un IRA.