IRA non déductible :est-ce que cela en vaut la peine ?

UNE IRA non déductible est un bon outil pour épargner en vue de sa retraite et bénéficier d'avantages fiscaux. Un IRA traditionnel, plutôt qu'un IRA non déductible, offre une déduction fiscale dans l'année en cours. L'argent que vous économisez est déduit de votre revenu chaque année avant de déclarer vos impôts. Vous ne pouvez déposer de l'argent que jusqu'à une limite annuelle. Avec une option IRA non déductible, vous ne recevez pas de déduction fiscale lorsque vous mettez de l'argent sur le compte. Cette option a été créée afin que les gens puissent déposer des fonds dépassant le maximum déductible annuel. Cependant, l'option non déductible est devenue beaucoup moins attrayante avec l'introduction de l'IRA Roth.

Législation Roth IRA

L'IRA Roth offre les avantages d'un IRA non déductible et puis certains. Avec le modèle Roth, un particulier peut placer des dollars après impôt dans le compte admissible sans aucune déduction dans l'année en cours. Comme pour l'option non déductible, l'argent fructifie à l'abri de l'impôt lorsqu'il est dans le compte. L'avantage unique avec un Roth IRA est le fait que vous n'avez pas à payer d'impôts à l'avenir. Ceci est particulièrement avantageux si vous avez actuellement de faibles revenus. Une déduction fiscale cette année ne vous aiderait pas beaucoup, mais une déduction fiscale à l'avenir pourrait être très avantageuse.

Problèmes avec l'option Roth

Le plus gros inconvénient de l'option Roth est ses faibles limites. En 2010, vous pouvez contribuer jusqu'à 16 $, 500 à un régime de retraite admissible, en fonction de vos revenus. Cependant, seulement 5 $, 000 de cela peut être contribué à un Roth IRA ou Roth 401k. Le modèle est conçu pour profiter aux personnes à faible revenu qui contribuent à des niveaux de revenu relativement faibles chaque année. Il n'est pas conçu pour répondre aux besoins d'une personne déposant annuellement une somme importante dans des fonds de retraite.

Mélanger le Roth avec un deuxième compte

Un choix que de nombreuses personnes font est d'avoir à la fois un compte Roth et un autre compte IRA. Ils utilisent le compte Roth pour les premiers 5 $, 000 d'économies, ou quel que soit le maximum annuel pour l'année en cours. Le deuxième compte rattrape le débordement jusqu'au maximum annuel total. Si vous choisissez d'avoir deux comptes, la prochaine décision est d'utiliser un IRA non déductible pour le deuxième compte ou un IRA traditionnel. Dans de nombreux cas, l'IRA non déductible ne présentera aucun avantage.

Non déductible vs traditionnel

Avec à la fois un dépôt IRA non déductible et traditionnel, les investissements dans un compte de retraite augmentent à l'abri de l'impôt. Vous ne devez des impôts qu'au moment du retrait des fonds. La question est de savoir si vous pouvez déduire le dépôt que vous avez effectué cette année. Avec un acompte déductible et non déductible, vous placez des fonds dans un compte de retraite admissible. Comme il n'y a pas de réelle différence dans la structure du compte, et puisque les deux options vous présentent des avantages à l'avenir, il est également préférable d'obtenir des avantages aujourd'hui. La meilleure solution est généralement de mettre en place un système traditionnel, IRA déductible en plus de votre Roth IRA non déductible. L'argent que vous placez dans le Roth n'est pas déductible mais présente de grands avantages à l'avenir. Le compte IRA traditionnel est déductible, et il récupère toutes les contributions en trop-plein de votre compte Roth.