Quand faire un rollover SEP IRA

Un Rollover SEP IRA est une décision financière intelligente dans les bonnes circonstances. SEP signifie retraite simplifiée des employés plan. Il s'agit d'un IRA avec des plafonds de cotisation plus élevés pour les travailleurs indépendants et les propriétaires de petites entreprises. Si vous déplacez votre SEP dans de mauvaises circonstances et conditions, vous risquez de payer cher. Il est important de savoir quand et comment renouveler votre compte. Cela implique des décisions importantes avec des conséquences à long terme et doit être fait avec soin. Si vous transférez de l'argent d'un compte à un autre dans le mauvais sens, l'IRS peut considérer la transaction comme une distribution anticipée. Par conséquent, assurez-vous que l'argent est envoyé directement à la nouvelle entreprise et non à vous. L'argent qui vous est envoyé sera considéré comme une distribution anticipée. Les distributions anticipées sont assujetties à des taxes et à une pénalité de 10 pour cent de la taxe d'accise. Par conséquent, un individu dans la tranche d'imposition de 35 pour cent paierait 45 pour cent de la distribution en taxes et pénalités. Si vous perdez de l'argent à cause des pénalités et des taxes excessives, cela aura un impact sur la croissance de votre fonds de retraite.

Comme pour la plupart des régimes de retraite admissibles, votre argent fructifie en franchise d'impôt. Cela signifie que votre argent peut s'accumuler pendant de nombreuses années avant que la facture d'impôt ne soit due. A la retraite, vous payez des impôts sur l'argent que vous retirez, tandis que le solde reste à imposition différée. Cela signifie que vous avez l'avantage d'étaler votre impôt à payer dans le temps. Vous perdez également l'avantage de la composition. Parce que vous épargnez pour votre retraite, votre argent a de nombreuses années pour croître et s'accumuler. Un dollar dans votre compte aujourd'hui peut augmenter considérablement en valeur avant que vous ne le retiriez à la retraite. Vos cotisations et la croissance de votre compte sont à l'abri de l'impôt. Vous perdez ces avantages lorsque vous devez payer des impôts sur votre compte avant la retraite.

Opportunités de roulement

En règle générale, l'IRS autorise les roulements lorsque vous changez d'emploi ou que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi. Dans la plupart des cas, si vous conservez votre emploi et avez moins de 59 ans et demi, l'IRS ne permettra pas un roulement. Pourtant, changer d'emploi est une opportunité de renouvellement, et si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, vous pouvez reconduire votre SEP si vous cessez votre activité.

Vous n'êtes pas obligé de retirer de l'argent de votre SEP IRA avant d'avoir atteint 70 ½. Vous pouvez commencer à recevoir des distributions à 59 ans et demi sans pénalité. Cependant, toutes les distributions seront considérées comme un revenu imposable dans l'année où vous les recevez. Si vous n'êtes pas prêt à prendre votre retraite et à recevoir des distributions, l'âge de 59 ans et demi présente une autre opportunité de roulement.

Raisons de reconduire

La principale raison de reconduire un SEP IRA est de consolider les plans. Les IRA SEP peuvent être intégrés à d'autres régimes de retraite qualifiés tels que 401ks, 403bs et autres IRA. Moins de comptes sont plus faciles à gérer et à suivre. Vous pourrez également bénéficier d'une gestion professionnelle, ce qui est courant dans les grands plans 401k mais pas souvent disponible dans les SEP IRA. La séparation du service est une autre raison d'envisager un roulement. De nombreux experts recommandent de reconduire votre retraite lorsque vous changez d'emploi. Vous pouvez soit intégrer le plan de votre nouvelle entreprise, soit un plan autogéré. L'un ou l'autre plan peut vous donner un plus grand sentiment de contrôle.