8 erreurs d'investissement de retraite à éviter

Souvent, la meilleure façon de réussir est d'éviter de faire des choses stupides. (Surtout lorsqu'il s'agit de quelque chose d'aussi critique que votre future retraite.) C'est le conseil de la légende de l'investissement Charlie Munger, vice-président de Berkshire Hathaway, l'une des plus grandes entreprises au monde et dirigée par une autre légende de l'investissement, Warren Buffett.

Décrivant le succès de son entreprise, Munger dit, « Il est remarquable de voir à quel point les gens comme nous ont un avantage à long terme en essayant de ne pas être systématiquement stupides, au lieu d'essayer d'être très intelligent.

Il a un bon point :évitez les choses stupides et ce qui reste peut être intelligent et finalement vous mener au succès. Dans cet esprit, Voici huit erreurs d'investissement de retraite à éviter.

1. Essayer de se débrouiller sans plan

Une retraite en toute sécurité financière n'arrivera pas qu'à vous. Vous devez élaborer un plan soigneusement étudié, puis s'y tenir.

Et cela signifie que vous devrez répondre à des questions telles que celles-ci :

• Combien puis-je économiser chaque année ?
• Est-ce que je profite de chaque opportunité d'économie (c'est-à-dire, un régime de retraite en milieu de travail et un IRA) ?
• Où est-ce que j'investis mes actifs pour qu'ils grandissent ?
• Pourrais-je économiser davantage ?
• Comment gérer au mieux mes actifs ?

Ces questions ne sont que quelques-unes des nombreuses auxquelles vous voudrez répondre lors de l’élaboration d’un plan. Sans aucun doute, il y a beaucoup de choses que vous devrez considérer. C'est pourquoi de nombreuses personnes font appel à un planificateur financier pour les aider à faire le gros du travail.

Un planificateur peut vous aider à trier les plus grandes questions, comme si un Roth IRA ou un IRA traditionnel est meilleur pour vous. Recherchez un planificateur qui est un fiduciaire et payé uniquement par vous, car c'est le meilleur moyen d'obtenir des conseils impartiaux. Ils peuvent également vous motiver à vous en tenir à votre plan.

Le calculateur de retraite de Bankrate peut également vous aider à déterminer combien d'argent vous pouvez accumuler au moment de prendre votre retraite.

2. Ne pas profiter pleinement des avantages fiscaux

Le gouvernement offre aux épargnants-retraite une tonne d'incitatifs pour qu'ils fassent ce qu'il faut, à partir de comptes spéciaux tels que 401(k), Les plans IRA et 403(b) qui vous permettent d'accumuler de la fortune à imposition différée (et parfois même en franchise d'impôt). En évitant les impôts aujourd'hui, vous pourrez laisser votre argent s'accumuler encore plus rapidement.

En plus de ces avantages, vous pouvez même parfois profiter d'un allégement fiscal aujourd'hui si vous cotisez à votre compte, comme avec un compte 401(k) ou IRA traditionnel.

Et en plus de ces points positifs, certains épargnants à faible revenu peuvent même bénéficier de crédits d'épargne qui pourraient retirer de l'argent réel de leur facture d'impôts.

Avec tant d'incitations, il est judicieux d'utiliser ce que vous pouvez pour éviter le fisc, vous aider à accumuler de la richesse encore plus rapidement.

3. Ne pas obtenir votre correspondance complète avec l'employeur

De nombreux employeurs offrent à leurs employés la possibilité de rentabiliser immédiatement et sans risque l'argent qu'ils ont mis de côté dans leur compte de retraite. Pourtant, de nombreux employés n'en profitent pas. C'est ce qu'on appelle un match d'employeur, et c'est le plus sûr, retour le plus facile que vous obtiendrez probablement.

Une correspondance d'employeur est lorsque votre employeur propose un régime de retraite tel que 401 (k) et correspond à une contribution que vous versez au compte, généralement jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire.

Par exemple, un employeur peut proposer de verser la moitié des 6 premiers pour cent que vous versez sur un compte 401(k). Vous déposez 6 pour cent de votre salaire et vous obtiendrez 3 pour cent supplémentaires pour un total de 9 pour cent. C'est un rendement immédiat et sans risque de 50 % !

Même si vous ne versez rien d'autre sur votre compte, profiter pleinement du jumelage de l'employeur.

4. Pas assez d'économies - ou pas du tout

Bien sûr, obtenir un match employeur est le strict minimum. Une superstar de la retraite voudra maximiser les avantages d'un régime de retraite en milieu de travail, puis profiter d'un IRA, trop. Il va sans dire qu'économiser plus rendra vos années d'or plus dorées.

Combien la plupart des gens mettent-ils de côté ? A la médiane, le taux de cotisation est de 6 pour cent, dit Alicia Munnell, directeur du Center for Retirement Research du Boston College. Cela signifie que la moitié des travailleurs contribuent davantage, et moitié moins. Les employeurs versent généralement 50 cents par dollar sur les 6 premiers pour cent du salaire, totalisant un match de 3 pour cent du salaire, dit Munnell.

Cette combinaison est-elle suffisante ? Munnell dit que cela dépend du moment où une personne commence à épargner. « Pour une personne commençant à [age] 25 ans et prévoyant prendre sa retraite à 67 ans, un taux d'épargne combiné employé-employeur de 9 % pourrait être suffisant pour maintenir leur niveau de vie avant la retraite à la retraite.

Mais si vous voulez prendre votre retraite à 62 ans, prévoyez de ranger 17 pour cent. Et si vous attendez jusqu'à 35 ans, économisez 14 % si vous prévoyez prendre votre retraite à 67 ans, elle dit.

Et une fois que vous avez terminé de maximiser ces comptes fiscalement avantageux, vous pouvez toujours vous tourner vers des comptes imposables réguliers et continuer à épargner encore plus.

5. Oublier l'inflation

Si vous n'épargnez pas ou si vous avez la plupart des investissements dans des actifs sans risque tels que des comptes bancaires ou des CD, vous voudrez dépasser l'inflation, parce qu'il peut manger vos plans de retraite vivants.

L'inflation est l'augmentation progressive (et parfois moins progressive) des prix au fil du temps. Ces 4 gallons de lait coûteront probablement beaucoup plus cher dans quelques décennies lorsque vous prendrez votre retraite. Ainsi, lorsque vous songez à planifier votre retraite, vous voulez vous assurer de maintenir votre pouvoir d'achat, ou dépassant l'inflation.

Alors que les véhicules d'investissement sûrs tels que les comptes d'épargne et les CD peuvent avoir une place dans un portefeuille d'investissement, ils donnent souvent des taux relativement bas, surtout dans les comptes des grandes banques. Les épargnants avisés recherchent les taux les plus élevés, afin qu'ils tirent le meilleur parti de leur argent.

Même les obligations, qui paient généralement plus que les CD, peut être écrasé par l'inflation, en particulier certaines des obligations du Trésor à faible rendement. Cependant, au fil du temps, l'un des meilleurs actifs pour vaincre l'inflation est un portefeuille d'actions largement diversifié comme le Standard &Poor's 500.

6. Investir trop prudemment

Si vous investissez sur le long terme, vous voudrez probablement au moins quelques investissements dans des actifs à rendement plus élevé tels que des actions. Non seulement les actions peuvent vous aider à battre l'inflation, mais ils peuvent vous aider à augmenter votre pouvoir d'achat, trop, car ils peuvent offrir des rendements élevés.

Les stocks peuvent fluctuer considérablement, mais historiquement, le S&P 500 a généré des rendements annuels moyens d'environ 10 %. Pas tous les ans, mais en moyenne dans le temps. Il est difficile d'obtenir ce niveau de rendement de manière constante ailleurs.

Alors que de nombreux épargnants considèrent les actions comme trop risquées, les experts considèrent que ceux qui les évitent complètement prennent un énorme pari. L'équilibre peut être frappé au milieu, avec les épargnants prenant certains actifs potentiels à plus haut risque tels qu'un fonds indiciel et équilibrant cela avec des actifs à faible risque.

Les experts recommandent à ceux qui ont un horizon à long terme – de penser à des décennies, pas quelques années - devraient avoir la plupart de leurs actifs en actions, car ils offrent les meilleurs rendements à long terme. Un horizon de placement long vous donne plus de temps pour faire face aux fluctuations du marché boursier tout en vous permettant également de profiter du record à long terme attrayant des actions.

Alors que vous approchez de la retraite, les conseillers recommandent de placer votre argent dans des placements plus prudents afin que vous puissiez être plus certain que votre argent sera là quand vous en aurez besoin.

Et ne pas investir dans des actions signifie que, à moins que vous n'ayez pas besoin de ce niveau de rendement, vous pourriez finir par survivre à votre argent.

7. Être touché par des frais élevés

Un plan d'investissement avec des frais de seulement 1% des actifs par an peut sembler peu, mais avec le temps, c'est le genre de dépense qui peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars, sinon plus. Un endroit où vous êtes le plus susceptible de payer ces frais est le ratio des dépenses sur les fonds communs de placement.

Par exemple, imaginez un scénario où vous commencez avec 10 $, 000 et investir 10 $ de plus, 000 chaque année pendant 30 ans. Vous gagnez un rendement raisonnable de 7 % chaque année pendant 30 ans. Un fonds qui ne facture que 1% vous coûtera près de 133 $, 000 sur cette période. Plus de 40 ans, le coût des ballons à plus de 328 $, 500.

Ce que vous sacrifiez, ce n'est pas seulement le coût total - le 1% par an - mais la capacité perdue de composer l'argent que vous payez. La première année, des frais de 1 % sur 10 $, 000 investissement ne serait que de 100 $. Mais le vrai coût est que 100 $ composé à 7 pour cent pendant des décennies.

En revanche, prenez un fonds commun de placement indiciel S&P 500 qui coûte 0,1% (et vous pouvez en fait trouver des fonds qui facturent beaucoup moins que cela – même zéro !). Sur une période de 30 ans, ce fonds à faible coût coûte un peu moins de 19 $, 000, alors que sur une période de 40 ans, cela vous coûte un peu plus de 56 $, 000. Bien que ces montants soient encore beaucoup d'argent, ils pâlissent par rapport aux fonds de 1 pour cent.

L'une des dépenses les plus faciles à contrôler pour les investisseurs est le coût d'un fonds. Si vous êtes investi dans le 401(k) de votre entreprise, l'information doit vous être divulguée. Et si vous investissez vous-même dans un compte IRA ou imposable, votre courtier peut vous fournir les informations.

8. Rester trop risqué à l'approche de la retraite

Si rester trop conservateur était un problème à des décennies de la retraite, la contrepartie est trop risquée à l'approche de la retraite. Le coupable probable ? Les travailleurs qui ont sous-investi au début de leur vie active et essaient ensuite de rattraper leur retard à l'approche de l'âge de la retraite.

Cette stratégie d'investissement « faire faillite » peut en fait vous voir faire faillite, toutefois. C'est parce que si vous investissez dans des investissements à haut risque, les actifs à rendement plus élevé tels que les actions, ils peuvent décliner juste au moment où vous en avez besoin. Et ils peuvent ne pas récupérer avant que vous ne les ayez épuisés.

Donc, de nombreux conseillers commencent la transition des clients vers un portefeuille moins risqué des années avant qu'ils n'atteignent réellement la grande date. Les actifs passent d'investissements plus risqués (comme les actions) à des investissements plus sûrs (comme les obligations et les CD) pour vous aider à préserver vos revenus lorsque vous en avez besoin.

Il est important de rééquilibrer votre portefeuille au fur et à mesure que votre situation de vie change, afin que votre tolérance au risque corresponde à votre âge et à l'heure de la retraite. Mais il peut toujours être bon de détenir de l'argent en actions, car la retraite peut durer des décennies de nos jours.

En bout de ligne

Comme le conseille Charlie Munger, essayez d'éviter les grosses erreurs stupides pour créer de la richesse, et une grande partie du reste peut prendre soin d'elle-même. En contournant ces sept erreurs, vous serez sur un chemin plus sûr vers une retraite financièrement confortable.