La loi CARES vous permet de puiser dans votre épargne-retraite, mais devriez-vous le faire ?

Avec des dizaines de millions d'Américains au chômage à cause du coronavirus, plusieurs plans de sauvetage économique ont été mis en place pour aider les particuliers et les entreprises à survivre à la pandémie. Le plus généreux - l'aide aux coronavirus de 2,2 billions de dollars, Soulagement, et la loi sur la sécurité économique, ou Loi CARES, promulguée le 27 mars – fournit une aide aux travailleurs et aux familles américains, petites entreprises, grandes entreprises, les gouvernements étatiques et locaux et la santé publique.

La plupart des Américains reçoivent 1 $, 200 paiements plus 500 $ pour chaque enfant de moins de 17 ans. La loi CARES offre également aux petites entreprises la possibilité de demander des prêts dans le cadre du programme de protection des chèques de paie, ou PPP. Ces prêts peuvent être annulés s'ils sont consacrés à la masse salariale et aux dépenses d'exploitation. Plus, un nouveau programme de secours contre les coronavirus de 484 milliards de dollars conçu en partie pour aider davantage de petites entreprises à obtenir des prêts a été promulgué le 24 avril.

Aide aux épargnants pour la retraite

La loi CARES offre une aide aux épargnants pour la retraite de deux manières :

• RMD annulés en 2020 : Les retraités n'auront pas à prélever les distributions minimales requises de leurs comptes de retraite à imposition différée en 2020. Il s'agit d'une exception bienvenue à la règle RMD, surtout pour ceux qui ont vu leurs actifs perdre de la valeur en raison de la volatilité des marchés boursiers et qui voudraient éviter de les vendre à des prix inférieurs. Le changement s'applique à tout le monde, y compris ceux qui ont eu 70 ans et demi l'année dernière et qui n'avaient pas reçu de distribution avant le début de 2020.
• Accès sans pénalité à l'épargne-retraite : Les épargnants pour la retraite peuvent piller leur IRA ou 401(k), si leur plan le permet, à hauteur de 100 $, 000. La pénalité de 10 pour cent pour les retraits anticipés effectués par les personnes de moins de 59 ans 1/2 est supprimée pour les distributions des IRA et des 401(k)s, ainsi que les cousins ​​à cotisations définies de ce dernier, comme 403(b), 457 et d'autres régimes à imposition différée. Ces retraits doivent être effectués avant fin 2020.

Pour bénéficier de cet accès à votre épargne-retraite, vous devez répondre à l'un de ces critères :

• Vous avez subi un licenciement, congés ou horaires réduits dus directement ou indirectement au coronavirus.
• Vous ou un membre de votre foyer avez reçu un diagnostic de COVID-19.
• Vous ne pouvez pas travailler parce que vous devez vous occuper de votre enfant.
• Vous avez dû fermer votre entreprise ou réduire vos heures en raison de la pandémie.
• Vous avez subi des conséquences financières défavorables liées à la COVID-19.

Les impôts sur les distributions peuvent être payés sur trois ans, ou vous pouvez rembourser le montant retiré dans les trois ans, en plus de verser le montant de cotisation maximal autorisé chaque année.

Les 100$ augmentés, 000 limite s'applique également aux prêts, si votre plan de retraite le permet. Ces prêts doivent être contractés dans les six mois suivant le 27 mars, 2020, et ils n'ont pas à être liés à la pandémie. Tous les prêts que vous avez peut-être déjà contractés et qui arrivent à échéance avant la fin de cette année ne doivent pas être remboursés avant 2021. Les anciennes règles limitaient les prêts à un maximum de 50 $, 000 dans certaines circonstances. Généralement, les prêts ne sont pas autorisés avec les IRA.

Faire appel à votre caisse de retraite, une bonne idée ?

Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef Bankrate, dit que retirer de l'argent de votre épargne-retraite devrait être votre dernière option.

« Utiliser votre compte de retraite devrait vraiment être un dernier recours absolu, " il dit. « Les 10 $, 000 retraits que vous effectuez aujourd'hui pourrait vous coûter 57 $, 000 en épargne-retraite dans 30 ans - et cela ne tient même pas compte de l'impôt que vous prenez sur l'argent retiré cette année.

McBride suggère d'envisager d'autres sources de financement. « Utilisez toutes les économies d'urgence dont vous disposez. Obtenez une abstention ou un autre allégement de paiement sur votre hypothèque, prêt de voiture, cartes de crédit et prêts étudiants. Réduire drastiquement les dépenses du ménage, même si ce n'est que temporairement. Tirez sur la valeur nette de votre maison ou sur votre marge de crédit personnelle. Et empruntez à des membres de votre famille ou à des amis avant même de penser à utiliser votre compte de retraite plus tôt. »

Si vous devez toucher votre compte, McBride dit, retirer vos propres contributions de votre Roth IRA car ce serait un mouvement libre d'impôt et sans pénalité.

Steve Parrish, co-directeur du Center for Retirement Income de l'American College of Financial Services, partage des conseils similaires. "Oui, vous pouvez obtenir l'argent, et oui, vous pouvez le rembourser, », dit Parrish. «Mais c’est votre revenu de retraite que vous retirez essentiellement. Et c'est une occasion perdue.

Parrish ajoute :« Les gens oublient qu'ils ont une valeur de rachat dans l'assurance-vie. C'est facile. Vous n'avez rien d'autre à faire que de dire, « Envoyez-moi de l'argent. »

Il suggère également de demander un prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. "De cette façon, vous n'immobilisez pas votre capital de retraite."