Stratégies de retrait à la retraite :4 façons de vous aider à prolonger votre épargne

Vous avez travaillé et épargné une grande partie de votre vie et il est maintenant temps de prendre votre retraite et de vivre de ces économies. Quelle est la meilleure approche pour maximiser vos comptes de retraite tels qu'un 401 (k) et un IRA pour vous assurer de ne pas ressentir une peur commune de la retraite - survivre à votre argent ?

Voici quelques meilleures stratégies pour retirer vos fonds de retraite, de trois experts en planification.

Le problème critique :survivre à votre argent

Alors que les retraités peuvent avoir des soucis différents de ceux qui sont encore sur le marché du travail – soins de santé et vie avec un revenu fixe, par exemple, l'un des plus importants est de s'assurer que vous ne survivez pas à votre revenu.

« La plus grande préoccupation des gens semble être de manquer d’argent à la retraite, " dit Chad Parks, fondateur et PDG d'Ubiquity Retirement + Savings à San Francisco. « La première étape est de jeter un coup d'œil au montant que vous souhaitez retirer de votre régime de retraite et de vous demander s'il s'agit de votre seule source de revenu à la retraite.

À cet égard, La sécurité sociale est un plan de retraite fantastique qui garantit qu'au moins une source de revenu ne s'épuisera pas. Vous recevrez votre chèque à vie. Cela fait aussi partie de l'attrait des rentes, qui peut promettre un revenu de retraite garanti aussi longtemps que vous vivez.

Et votre longévité potentielle est une considération importante dans tout calcul, trop.

"Typiquement, à la retraite à 65-67 ans, une bonne règle de base est de prévoir 20 à 25 ans de besoin d'argent après avoir cessé de travailler, », dit Parcs.

Une façon d'éviter de survivre à votre argent est de réduire vos besoins à la retraite. Par exemple, vous pouvez réduire votre style de vie pour accommoder un revenu plus faible. Cependant, vous pouvez prendre des mesures avant de prendre votre retraite qui minimisent votre besoin de puiser dans les fonds de retraite, trop. Par exemple, en remboursant votre hypothèque ou votre prêt automobile alors que vous gagnez encore de l'argent, vous réduirez ce que vous devrez payer plus tard.

En réduisant vos besoins de revenus, vous pouvez également vous mettre en place pour toucher des fonds de retraite en franchise d'impôt.

Mais une planification de retraite intelligente et le retrait de vos fonds de retraite de la manière la plus efficace peuvent également vous aider à prolonger votre pécule et à vous assurer une retraite confortable.

4 meilleures stratégies de retrait de retraite

Pendant que vous réfléchissez à ce dont vous avez besoin pour la retraite, n'oubliez pas que vous avez probablement aussi un chèque de paie mensuel provenant de la sécurité sociale. À partir de ce revenu, vous pouvez travailler en arrière pour déterminer de combien d'argent vous avez besoin chaque mois.

Ces stratégies de retrait peuvent vous aider à prolonger votre épargne et à atteindre vos objectifs.

1. La règle des 4 pour cent

La règle des 4 % est une vieille règle, mais cela reste un moyen populaire de retirer des fonds de retraite, car il promet de toujours garder de l'argent en réserve pour des retraits ultérieurs.

Avec cette stratégie, vous ne retirez pas plus de 4% de vos fonds chaque année, un niveau qui pourrait prolonger votre épargne un bon moment. C'est particulièrement utile si vous avez des investissements en actions, qui ont tendance à croître beaucoup plus rapidement que cela chaque année. Si votre portefeuille rapporte plus de 4 % au cours d'une année donnée, vous gagnerez de l'argent dans l'ensemble, malgré le retrait.

Chaque année, le retrait est ajusté en fonction du montant d'argent dans les comptes. Ainsi, votre revenu de retraite pourrait fluctuer, à la fois plus haut ou plus bas, en fonction de vos investissements.

Inconvénients : Certains retraités veulent un revenu stable, pas fluctuant, cette stratégie peut donc être moins souhaitable. Et cela conduit à un autre problème :les pertes de revenus au fur et à mesure que le marché évolue.

« Avec une volatilité accrue, les retraités pourraient voir plus d'argent être retiré de leurs portefeuilles dans un marché baissier, ", dit Julie Colucci, conseiller associé chez New England Investment and Retirement Group à North Andover, Massachusetts.

Si vous devez retirer de l'argent lorsque le marché est en baisse, vous perdez une certaine capacité à le remonter, et cela pourrait nuire de façon permanente à votre revenu global dans les années à venir.

2. La stratégie du dollar fixe

Dans la stratégie du dollar fixe, les retraités déterminent le montant qu'ils doivent retirer chaque année, puis réévaluer ce montant toutes les quelques années. Le retrait pourrait être abaissé à l'avenir pour correspondre à une valeur de portefeuille inférieure ou pourrait être augmenté si les investissements ont augmenté en valeur.

« Un avantage de la stratégie du dollar fixe est que les retraités connaissent le montant exact d'argent qu'ils recevront chaque année, " dit Colucci.

Inconvénients : « Cette stratégie ne protège pas le retraité du risque d’inflation, et cette stratégie fait face aux mêmes chutes que la règle des 4 pour cent face à la volatilité, " elle dit.

3. La stratégie de rendement total

Avec la stratégie de rendement total, l'objectif est de rester pleinement investi le plus longtemps possible, notamment avec des actifs de croissance à long terme tels que des actions. Vous retireriez donc 3 à 12 mois de dépenses seulement et laisseriez le reste dans vos fonds de retraite. Ensuite, vous les appuyez à nouveau lorsque vous en avez besoin.

« Cette stratégie fonctionne bien pour les retraités qui peuvent tolérer plus de risques et dont les plans peuvent avoir une plus grande capacité de gestion des risques, " dit Hali Browne Londres, CFP, avec Facet Wealth à Washington, D.C.

Si vous pouvez gérer un risque plus élevé, les actifs à rendement plus élevé tels que les actions - et n'ont pas toujours besoin de les vendre si le marché baisse - vous pouvez surmonter les fluctuations du marché pour obtenir un rendement global plus élevé. Cela aide également si vous avez plus d'argent dans votre fonds de retraite, de sorte que tout montant que vous prenez est une partie relativement petite de vos actifs, laissant le reste dans le compte pour apprécier.

Inconvénients : La stratégie de rendement total peut exposer votre portefeuille à des gains potentiels plus élevés ainsi qu'à des pertes, et cela peut ne pas être faisable pour de nombreux retraités. Si vous devez exploiter vos comptes juste au moment où le marché a chuté, vous devrez peut-être vendre ou réduire vos frais de subsistance.

"Finalement, la stratégie de rendement total peut s'avérer être une approche efficace car davantage d'actifs restent investis à long terme, mais il doit être utilisé pour les clients qui maîtrisent bien les performances du marché et peuvent gérer la volatilité et l'optique de la vente même lorsque les marchés sont en baisse, ", dit Londres.

4. La stratégie du seau

La stratégie de compartiment divise la différence sur d'autres stratégies - laissant l'argent investi dans des actifs à rendement élevé pendant de plus longues périodes tout en vous permettant de retirer de l'argent pour des besoins à court terme.

Vos investissements sont divisés en trois compartiments selon le moment où vous avez besoin d'argent et sont placés dans divers actifs correspondant à cette période et à ce risque, comme l'explique Londres :

• Seau 1 détient l'argent dont vous avez besoin au cours des 6 à 12 prochains mois, et il est conservé dans des comptes d'épargne liquides à haut rendement ou dans un autre compte liquide.
• Seau 2 détient l'argent dont vous avez besoin au cours des 7 à 36 prochains mois et il peut être investi dans des fonds obligataires à court terme ou des CD à rendement plus élevé.
• Seau 3 contient les actifs dont vous n'aurez pas besoin pendant au moins 24 mois, vous permettant d'en mettre au moins une partie dans des actifs à rendement plus élevé tels que des actions.

Au fur et à mesure que les fonds du premier seau sont retirés, vous versez de l'argent du deuxième ou du troisième seau, en fonction de la performance des actifs de ces comptes. En assurant vos besoins de trésorerie à court terme, vous donnez aux actifs des compartiments ultérieurs une chance de croître.

« L'avantage de cette stratégie est que le retraité s'est isolé de la volatilité du marché et que les 12 à 36 prochains mois de dépenses (seaux 1 et 2) sont plus sûrs et offrent beaucoup de confort et de sécurité, ", dit Londres. "Pendant ce temps, ils peuvent bénéficier des résultats potentiellement positifs de la volatilité du marché – des rendements accrus – sur les fonds investis dans le compartiment 3. »

Inconvénients : L'approche par seau peut être un bon compromis parmi d'autres stratégies, mais comme la plupart des compromis, vous sacrifiez certains avantages d'une stratégie pour obtenir certains avantages d'une autre. Par exemple, une stratégie de rendement total pourrait vous donner le plus de potentiel, mais une approche par compartiments vous offre plus de sécurité aujourd'hui, car vous avez bloqué vos besoins de trésorerie et offre toujours un avantage à long terme.

« Cette stratégie peut nécessiter un suivi plus régulier de la part des individus pour remplir les seaux, " dit Colucci.

Autres facteurs à considérer

Deux autres facteurs devraient entrer en ligne de compte dans votre planification :les impôts et le fait que vous soyez une femme.

Effets fiscaux

Pendant que vous réfléchissez à ces stratégies, vous voudrez également tenir compte des effets fiscaux lorsque vous retirez de l'argent. Les IRA traditionnels offrent des avantages fiscaux différents des Roth IRA, par exemple. Les plans 401(k) traditionnels offrent des avantages qui diffèrent des IRA ainsi que des plans Roth 401(k).

Par exemple, il peut être judicieux de retirer d'abord de l'argent de comptes à imposition différée tels qu'un IRA traditionnel, parce que vous paierez des impôts sur cet argent aux taux les plus bas. Ce n'est qu'alors que vous pourrez retirer de l'argent d'un compte Roth, vous éviter un taux d'imposition plus élevé sur vos revenus.

« Les actifs de Roth sont généralement les derniers actifs retirés car ils sont exonérés d'impôt sur le revenu lorsqu'ils sont distribués, " dit Colucci.

En planifiant à l'avance, vous pouvez réduire le montant que vous envoyez à l'Oncle Sam et en garder plus dans votre poche. Et vous pourrez peut-être même obtenir une sécurité sociale en franchise d'impôt.

Planifier sa retraite en tant que femme

Les femmes devront probablement prendre des mesures que les hommes ne prennent pas afin de s'assurer qu'elles ne survivent pas à leur argent. Selon l'examen de la société de données sur la rémunération PayScale sur l'écart de rémunération entre les sexes, en 2020, les femmes dans leur ensemble gagnent 0,81 $ pour chaque 1 $ fait par les hommes. Des revenus inférieurs se traduisent non seulement par une capacité d'épargne moindre, mais aussi réduire les gains à vie, affectant les versements de la Sécurité sociale.

Colucci note que les femmes vivent plus longtemps que les hommes, et donc « les femmes doivent chercher comment elles peuvent étendre leurs actifs pendant une période plus longue ».

Bien que la sécurité sociale offre des prestations de conjoint qui peuvent réduire les inégalités à la retraite, il se peut que cela ne compense toujours pas les revenus inférieurs d'une femme au cours de sa vie.

Les femmes devraient donc examiner attentivement leurs options. Sont-ils prêts à prendre plus de risques dans leurs portefeuilles ? Ont-ils suffisamment de temps avant la retraite pour investir et faire fructifier les actifs nécessaires ?

Votre situation dépendra aussi beaucoup du fait que vous soyez célibataire ou marié, car vous pouvez également dépendre de votre partenaire pour la planification et le soutien financier.

« Les couples devraient examiner leur épargne et leurs prestations de retraite collectives et prendre des décisions ensemble, " dit Parcs, qui note que planifier à l'avance peut vraiment aider ici.

« Si un partenaire reçoit un versement de pension, ce qu'on appelle une prestation conjointe et survivant peut être disponible dans certains régimes, " il dit. « Cela signifie que si la personne principale du régime de retraite décède, les versements réguliers se poursuivent aussi longtemps que l'un des conjoints vit.

Cependant, il note qu'une telle fonctionnalité réduirait probablement les paiements mensuels du plan.

En bout de ligne

Quelle que soit l'approche de retrait que vous adoptez, assurez-vous qu'il s'aligne avec vos objectifs et vos besoins globaux, et n'oubliez pas de penser à long terme. La planification de vos prochaines décennies peut être complexe et nécessiter des compétences particulières, il peut donc être utile de faire appel à un planificateur financier indépendant pour vous aider à gérer le processus. Voici comment trouver un conseiller qui travaillera dans votre meilleur intérêt.