Un guide complet des régimes de retraite 401(k) :qu'est-ce qu'un 401(k) ?

Si vous travaillez et épargnez déjà pour votre retraite ou prévoyez commencer à économiser de l'argent bientôt, investir dans un plan 401(k) peut vous aider à vous constituer un pécule important.

Si vous envisagez de vous inscrire à un 401(k), ou tout simplement en savoir plus sur comment profiter pleinement de ce type de véhicule d'épargne retraite, voici tout ce que vous devez savoir.

Table des matières:

• Qu'est-ce qu'un 401(k) et comment ça marche ?
• Démarrer avec un 401(k)
• Combien devriez-vous contribuer à votre 401(k) ?
• Comment choisir des investissements pour votre 401(k)
• Pourquoi investir dans un 401(k) ?
• FAQ 401(k)

Qu'est-ce qu'un plan 401(k) et comment ça marche ?

Un plan 401(k) est un outil d'épargne-retraite fiscalement avantageux offert par les employeurs qui permet aux employés admissibles de cotiser une partie de leur salaire jusqu'à un montant fixe chaque année.

Contrairement aux régimes de retraite traditionnels, dans lequel l'employeur promet une prestation mensuelle déterminée à la retraite, Les régimes 401 (k) sont financés par des cotisations déduites directement du salaire de l'employé. De nombreuses entreprises correspondent aux cotisations jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire annuel, disons 4 ou 5 pour cent, qui est l'un des nombreux avantages notables du 401 (k).

Démarrer avec un 401(k)

Bien que les plans 401 (k) soient globalement similaires, le plan de chaque employeur peut différer de façon importante, par exemple si vous pouvez contracter un prêt contre votre épargne. Voici quelques éléments clés à comprendre au sujet de votre plan lorsque vous démarrez :

• Quelles sont les conditions d'éligibilité de votre entreprise et serez-vous automatiquement inscrit au régime ?
• Le régime augmentera-t-il automatiquement votre cotisation chaque année?
• Votre entreprise offre-t-elle une contribution de contrepartie et de combien s'élève-t-elle ?
• Quelles options de placement le plan offre-t-il? Combien coûtent-ils et ces fonds sont-ils chers par rapport aux autres options disponibles ?
• Le plan offre-t-il des conseils de tiers (par exemple de l'administrateur du plan) ou une option pour que le compte soit géré pour vous ?
• Pouvez-vous investir dans des titres individuels ou devez-vous vous en tenir aux fonds prévus dans le plan?
• Pouvez-vous contracter un prêt sur le solde de votre compte ? Combien coûte le prêt ?

Ce sont quelques-unes des questions les plus importantes auxquelles vous voudrez répondre lorsque vous commencerez avec votre 401(k). Ne présumez pas que tous les plans se ressemblent parce que votre employeur peut modifier des aspects importants du plan - même au-delà des bases, comme sa contribution de contrepartie.

Combien devriez-vous contribuer à votre 401(k) ?

En ce qui concerne le montant de votre salaire que vous devez cotiser, tout le monde a des besoins financiers différents à la retraite, mais il y a quelques règles générales que vous pouvez suivre.

Contribuez suffisamment pour profiter des dollars de contrepartie offerts par votre employeur, dit Catherine Golladay, vice-président exécutif chez Schwab Retirement Plan Services.

Que votre entreprise corresponde à un dollar pour un dollar ou à quelque chose de plus petit, comme 50 cents par dollar, ne laissez pas passer le match. "Ne pas le faire, c'est comme laisser de l'argent sur la table, " elle dit.

Après avoir économisé suffisamment pour obtenir la correspondance complète de l'employeur, Golladay suggère de rembourser la dette à taux d'intérêt élevé et de constituer un fonds d'urgence. Puis, revenir en arrière et maximiser les comptes de retraite fiscalement avantageux, soit le 401 (k) ou les comptes de retraite tels qu'un compte de retraite individuel (IRA) ou Roth IRA.

Environ 60 millions d'Américains investissent dans les 401 (k) et ces régimes de retraite détiennent 6,7 billions de dollars d'actifs, selon l'Institut des sociétés d'investissement, citant des données au 31 décembre 2020. Les participants au régime peuvent cumuler des économies substantielles au cours des années de leur vie active. Voici combien l'Américain moyen a dans un 401 (k) par âge.

La calculatrice de Bankrate peut vous aider à décider dans quel compte fiscalement avantageux mettre des fonds supplémentaires.

La plupart des plans 401 (k) ont au moins trois choix d'investissement, bien que d'autres offrent des dizaines de plans. Le plan moyen offre entre huit et 12 options d'investissement, selon l'Autorité de régulation du secteur financier. Le menu pourrait inclure un mélange d'investissements, comme les fonds communs de placement, fonds d'actions et indiciels d'entreprises, ainsi que des fonds à valeur stable (ou cash), les fonds obligataires et fonds dits « à date cible », qui ajustent votre portefeuille en fonction de vos années jusqu'à la retraite.

Heureusement, tandis que vous pouvez choisir vos propres fonds si vous êtes du genre bricoleur, vous n'avez souvent pas à décider comment investir complètement par vous-même.

« Beaucoup des plans 401 (k) actuels incluent des conseils en investissement professionnels, qui peut être essentiel pour aider le participant à prendre des décisions d'investissement en fonction de sa situation financière globale, », dit Golladay.

Les fonds à date cible (FDT) sont devenus des options populaires car ils ajustent automatiquement la composition des investissements au fil du temps pour s'aligner sur la tolérance au risque des investisseurs à l'approche de la retraite. Par exemple, ils transfèrent de l'argent des fonds d'actions à haut risque vers des fonds d'obligations à faible risque à l'approche de la retraite, afin que vous ayez un portefeuille plus stable lorsque vous avez besoin d'argent.

Alors que les fonds à date cible répondent aux demandes de nombreux investisseurs, ils ne correspondent pas aux besoins de chaque individu.

« Si un TDF peut être efficace, un portefeuille plus personnalisé basé sur plusieurs points de données sur l'investisseur peut être la meilleure option pour certains, », dit Golladay.

Avant de pouvoir décider de la répartition de vos cotisations, déterminer votre tolérance au risque. Il est essentiel de savoir dans quelle mesure vous pouvez gérer la volatilité de votre portefeuille. Vous voulez vous assurer de pouvoir dormir la nuit si les marchés financiers deviennent turbulents et que les prix des actifs chutent. Mais gardez à l'esprit que les marchés se sont historiquement rétablis même après des marchés baissiers brutaux, ou des baisses boursières de 20 % ou plus, qui sont typiques pendant les récessions.

Voici cinq autres façons de maximiser votre 401(k) au fil du temps et de générer des rendements plus élevés.

Comment choisir des investissements pour votre 401(k)

Voici quelques mouvements intelligents à faire avec votre 401(k), y compris comment obtenir un rendement plus élevé en étant agressif avec vos investissements et quand ne pas :

• Concevez vos investissements en fonction de votre âge. Évitez d'être trop conservateur quand vous êtes plus jeune et trop agressif quand vous êtes vieux
• Si vous avez 20 ou 30 ans, vous pouvez vous permettre d'être plus agressif avec vos investissements - investir plus ou tout votre argent dans des actions ou des fonds d'actions potentiellement plus rentables - parce que vous avez plus de temps pour vous remettre de tout effondrement du marché en cours de route.
• Les fonds indiciels tels que ceux basés sur l'indice Standard &Poor's 500 sont un bon choix pour la partie actions de votre portefeuille. C'est une recommandation majeure du légendaire investisseur Warren Buffett.
• En vieillissant, cependant, votre répartition de l'actif devrait s'orienter vers des investissements plus prudents – obligations ou fonds d'obligations – pour aider à protéger les bénéfices.
• Utilisez tous les outils proposés par votre fournisseur 401(k). De nombreux plans 401(k) offrent des outils (calculatrices en ligne, feuilles de travail) pour déterminer la tolérance au risque et les options de placement appropriées.
• Si vous n'êtes pas à l'aise pour sélectionner des fonds ou créer vous-même un portefeuille de placements, le meilleur outil peut être un planificateur financier compétent. Sélectionnez un conseiller qui peut concevoir un plan à long terme pour vous et vous aider à vous y tenir – voici comment en trouver un.
• Le temps est votre allié le plus important lorsque vous investissez pour la retraite. Il est moins important de trouver le meilleur investissement que de trouver un bon investissement, puis de l'acheter et de le conserver pendant des années, sinon des décennies.

Le calculateur 401(K) de Bankrate peut vous aider à estimer vos économies au fil du temps.

Pourquoi investir dans un 401(k) ?

Un 401(k) est une excellente option d'investissement, et tout le monde devrait envisager d'ouvrir un compte s'il en est capable. Tous les employeurs n'offrent pas de régime de retraite 401(k), mais si le vôtre le fait, c'est une bonne idée d'en participer pour les raisons suivantes :

• Avantages fiscaux. Un 401(k) vous permet d'investir sur une base avant impôt, ce qui signifie que vous pouvez bénéficier d'un allégement fiscal sur les impôts de cette année. Vous pourrez faire fructifier vos actifs en différé d'impôt jusqu'à ce que vous les retiriez à la retraite, quand vous devrez payer de l'impôt au taux de revenu ordinaire. Un Roth 401(k) offre également des avantages fiscaux, mais vous cotiserez après impôt et profiterez de retraits libres d'impôt à la retraite.
• Cotisations correspondantes. De nombreux employeurs offrent gratuitement de l'argent de contrepartie si vous cotisez à votre régime. Vous pourrez peut-être gagner 3 ou 4 pour cent supplémentaires de votre salaire de cette façon, et c'est un retour sans risque, bien que certains plans nécessitent quelques années pour que le match soit acquis.
• Investissements automatiques. Une fois que vous avez mis en place votre plan d'investissement 401 (k), vous aurez de l'argent versé automatiquement à partir de vos chèques de paie et investi dans les fonds que vous avez sélectionnés.
• Des investissements attractifs. De nombreux plans 401 (k) offrent des investissements à rendement historiquement élevé tels que des actions ou des fonds d'actions, vous êtes donc susceptible de gagner beaucoup plus que vous ne pourriez le faire avec un compte bancaire traditionnel au fil du temps.

Toujours, certains investisseurs craignent d'investir dans des actions en raison de leur caractère risqué.

« Tous les investissements comportent des risques, mais la peur de perdre de l'argent ne doit pas empêcher quelqu'un d'utiliser un 401(k), », dit Golladay.

Alors que les marchés montent et descendent, l'histoire a montré qu'à long terme, ils montent. Tel que mesuré par l'indice boursier Standard &Poor's 500, au fil du temps, les actions ont rapporté environ 10 pour cent par an. Le S&P 500 comprend des centaines des plus grandes sociétés américaines cotées en bourse.

C'est pourquoi les investisseurs, surtout les averses au risque, devraient adopter une approche à long terme pour leurs investissements de retraite.

« En période de volatilité ou d'incertitude du marché, il est important de se rappeler que la panique n'est pas une stratégie, surtout avec un investissement aussi à long terme qu'un 401(k), », dit Golladay.

Autres avantages d'un 401(k)

Si vous avez besoin d'argent en cas d'urgence ou pour rembourser une dette, votre plan 401(k) peut vous permettre de contracter un prêt et d'emprunter jusqu'à 50 % de votre solde acquis, mais pas plus de 50 $, 000. Dans la plupart des cas, vous devez rembourser l'argent avec intérêts dans les 5 ans. Bien que les paiements d'intérêts soient versés sur votre compte – ce qui signifie que vous vous remboursez plutôt que de donner votre argent à une banque – il existe des inconvénients importants.

Lorsque vous effectuez un retrait 401(k), que l'argent n'est plus investi sur le marché, et donc, vous pourriez passer à côté de gains si les prix des actifs continuent d'augmenter. Aussi, les cotisations initiales au compte ont été faites en dollars avant impôts, mais les remboursements du prêt seront effectués avec des dollars après impôt. Donc, vous perdez un avantage fiscal clé ici.

Si vous quittez votre employeur, vous devrez également rembourser votre prêt plus rapidement, généralement lorsque les impôts sont dus pour l'année d'imposition en cours.

Essayez d'éviter si possible de contracter un prêt 401(k), bien que cela puisse être mieux que de faire un retrait anticipé. Voici d'autres alternatives à ces deux approches.

FAQ 401(k)

401(k) traditionnel contre Roth 401(k)

Le 401(k) a deux variétés :le traditionnel 401(k) et le Roth 401(k).

• Traditionnel 401(k) :les cotisations des employés sont versées en dollars avant impôts, baisser votre revenu imposable. Vos cotisations fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'elles soient retirées, ce qui signifie que tout votre argent travaille pour vous sur le marché. Tout retrait 401(k) effectué avant l'âge de 59 ans 1/2, cependant, peut être assujetti à une taxe supplémentaire et à une pénalité de 10 %.
• Roth 401(k) :les cotisations sont versées en dollars après impôt, ce qui signifie que vous ne bénéficiez pas d'un avantage fiscal aujourd'hui. Vos cotisations augmentent à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'elles soient retirées à la retraite, à 59 ans 1/2 et plus, et vous serez alors en mesure d'éviter entièrement l'impôt sur les distributions.

Vos cotisations 401 (k) sont automatiquement déduites de votre salaire et peuvent être abondées par votre employeur, facilitant l'automatisation de l'épargne-retraite et l'investissement régulier.

Pour 2021, la cotisation maximale que vous pouvez verser à un régime 401(k) est de 19 $, 500, selon l'IRS. Les personnes de 50 ans et plus peuvent faire une contribution supplémentaire de « rattrapage » jusqu'à 6 $, 500. Surtout, les fonds de contrepartie de votre employeur ne sont pas pris en compte dans cette limite. Donc, si vous recevez une correspondance d'employeur, vous pouvez effectivement dépasser cette limite chaque année sans souci.

Les employés doivent considérer plusieurs choses lorsqu'ils commencent avec un 401 (k) - les détails du plan de votre employeur, combien vous devez contribuer, quels investissements choisir et qu'advient-il de votre régime lorsque vous quittez votre emploi.

Qu'arrive-t-il à votre 401(k) lorsque vous changez d'emploi ?

Heureusement, un 401(k) offre la portabilité, vous n'avez donc pas besoin d'être coincé dans un ancien plan si vous ne l'aimez pas. Les travailleurs ont plusieurs options pour gérer leur ancien 401(k) après avoir quitté une entreprise :

• Roulez-le dans un IRA.
• Conserver les actifs dans le régime de l'ancien employeur, si autorisé.
• Transférez-le dans le régime d'un nouvel employeur, si autorisé.

Vous pouvez également avoir la possibilité de recevoir une distribution en espèces, ou forfaitaire, mais vous serez probablement frappé de pénalités et d'impôts si vous n'avez pas au moins l'âge de la retraite.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, il est important de comprendre les avantages et les limites de chaque option en fonction de votre situation financière unique, dit Golladay.

Prendre une distribution anticipée pourrait être désastreux pour votre retraite, et plus de la moitié des Américains disent qu'ils sont en retard dans l'épargne pour la retraite, selon une enquête Bankrate.

Voici ce que vous pouvez faire avec votre 401(k) si vous changez de travail, soit volontairement, soit involontairement.

Pouvez-vous perdre de l'argent dans un 401(k) ?

Que vous gagniez ou perdiez de l'argent dans un 401(k) dépend de vos investissements. Certains investissements tels que les obligations du gouvernement américain peuvent avoir des promesses explicites de remboursement, ou vous pouvez avoir un investissement en espèces, qui ne perdra pas de valeur, même si elle perdra du pouvoir d'achat au fil du temps en raison de l'inflation.

Autres investissements basés sur le marché, y compris les obligations d'État, sont soumis à des fluctuations de valeur, vous ne pouvez donc pas récupérer ce que vous avez investi dans l'investissement. Par exemple, tandis que les détenteurs d'obligations d'État recevront leur capital à l'échéance, les obligations peuvent fluctuer beaucoup dans l'intervalle. Donc, si vous devez vendre l'obligation avant qu'elle n'arrive à échéance, vous ne pouvez pas recevoir le prix que vous avez payé pour cela. À l'échéance, vous recevrez la pleine valeur, toutefois.

Les actifs tels que les actions peuvent fluctuer beaucoup plus à court terme que même les obligations. C'est pourquoi les conseillers financiers recommandent d'avoir un horizon temporel plus long pour les actions. Vous devrez surfer sur les hauts et les bas du marché afin d'obtenir potentiellement des rendements à long terme plus attrayants pour les actions.

Cependant, quels que soient vos choix d'investissement, vous continuerez à payer des frais pour tous les fonds dans lesquels vous êtes investi. Votre performance à long terme dépend de ces frais, il est donc important de les minimiser là où vous le pouvez. Et ne pensez pas qu'un fonds à prix plus élevé est nécessairement meilleur qu'un fonds à faible coût. Souvent, les fonds à prix plus élevé ont des rendements à long terme inférieurs à ceux des fonds à frais moins élevés.

Vaut-il la peine d'avoir un plan 401(k) ?

Un plan 401(k) est l'un des moyens les plus attrayants d'épargner pour la retraite, si vous l'utilisez comme il était prévu. Vous profiterez d'une croissance à imposition différée ou libre d'impôt sur votre investissement, et vous pouvez profiter d'avantages fiscaux supplémentaires sur vos cotisations si vous utilisez un 401(k) traditionnel ou des retraits en franchise d'impôt si vous utilisez un Roth 401(k). Cela signifie que vous pouvez investir dans certains des actifs les plus performants tels que les fonds d'actions et profiter de rendements attrayants à long terme tout en minimisant les impôts.

En plus de tout ça, vous pourrez peut-être recevoir gratuitement de l'argent « de contrepartie » de votre employeur simplement pour avoir contribué à votre propre retraite. C'est de l'argent facile que vous ne pouvez pas vous permettre de refuser.

Il n'est donc pas étonnant que des millions d'Américains aient économisé des milliards de dollars dans leurs plans 401(k).