Prendre la sécurité sociale avant de prendre votre retraite complète? Avantages et inconvénients

De nombreuses personnes envisagent de travailler au moins à temps partiel à la retraite parce qu'elles veulent le revenu, apprécier ce qu'ils font, espérer rester actif ou avoir besoin d'un but - ou une combinaison de ces raisons. Mais travailler à la retraite peut entraîner des coûts et des risques inattendus.

Voici les questions fréquemment posées qui peuvent vous aider à planifier ce qui vous attend.

Puis-je percevoir la Sécurité sociale à 62 ans et continuer à travailler ?

Oui, mais percevoir la sécurité sociale tôt n'est probablement pas la meilleure option si vous gagnez beaucoup.

Lorsque vous commencez la sécurité sociale avant l'âge de votre retraite à taux plein - qui est actuellement de 66 ans et passe à 67 ans pour les personnes nées en 1960 et plus tard - vous perdrez 1 $ de prestations pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà d'un certain montant (17 $, 640 en 2019).

Cet argent serait rajouté à vos chèques au fil du temps, à compter de l'âge de la retraite à taux plein. Mais en attendant, vous aurez immobilisé une prestation de base inférieure de façon permanente. Si vous aviez repoussé le démarrage de la Sécurité sociale, votre avantage aurait pu augmenter d'environ 7 % par an. Il n'y a nulle part ailleurs où vous pouvez obtenir un tel niveau, rendement garanti, il vaut donc généralement la peine d'attendre si vous le pouvez.

Est-ce que travailler plus longtemps augmentera mes prestations de sécurité sociale ?

Retarder le début de la sécurité sociale augmentera vos chèques d'environ 7 % à 8 % chaque année où vous reporterez votre demande (jusqu'à l'âge de 70 ans). Retarder pourrait aider d'une autre manière, également. La sécurité sociale fonde votre prestation sur vos 35 années les mieux rémunérées. Si le montant que vous gagnez dépasse un montant que vous avez fait précédemment, cela pourrait augmenter quelque peu votre avantage. Les personnes qui ont plusieurs années de revenus faibles ou nuls parmi ces 35 ans sont les plus susceptibles de bénéficier d'un travail plus long.

Puis-je suspendre mes prestations de Sécurité sociale si je reprends le travail ?

Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite à taux plein de 66 à 67 ans, vous pouvez suspendre vos prestations de Sécurité Sociale, ce qui signifie que vous ne recevez plus de chèques. Pourquoi quelqu'un ferait-il ça ? Parce que les prestations suspendues peuvent gagner un « crédit de retraite différée » qui augmente le montant que les gens peuvent recevoir de 8 % par an jusqu'à ce qu'il atteigne son maximum à 70 ans. Les personnes qui regrettent d'avoir commencé leurs chèques tôt peuvent suspendre leurs prestations à l'âge de la retraite à taux plein et en profiter crédit de retraite différé.

Si vous suspendez vos prestations, cependant, qui suspend également toute prestation de conjoint que votre mari ou votre femme peut recevoir en fonction de votre dossier de travail.

Malheureusement, les travailleurs des bureaux de la sécurité sociale disent parfois à tort aux gens qu'ils ne peuvent pas suspendre leurs prestations une fois qu'elles ont commencé. Vous pouvez les diriger vers cette page sur le site de la Sécurité sociale.

Puis-je reporter les distributions minimales requises si je travaille toujours ?

L'IRS vous oblige à retirer certains montants de la plupart des types de fonds de retraite à partir de 70 ans et demi. Les plans de lieu de travail tels que 401 (k) sont l'exception. Vous n'êtes pas obligé de commencer les distributions à partir du régime 401 (k) d'un employeur actuel ou d'un autre plan de travail jusqu'à ce que vous quittiez votre emploi. (Une autre exception est Roth IRAs, qui ne nécessitent pas de distributions minimales à moins qu'elles ne soient héritées.)

Puis-je continuer à cotiser aux fonds de retraite si je travaille toujours après 70 ans et demi ?

Cela dépend du type de fonds :

• Vous ne pouvez pas contribuer aux IRA traditionnels, mais vous pouvez mettre de l'argent dans un Roth IRA tant que vous remplissez les autres conditions.
• Vous pouvez cotiser au 401(k) d'un employeur actuel jusqu'à ce que vous quittiez cet emploi.
• Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez continuer à cotiser aux SEP-IRA ou aux solo 401(k)s, mais vous êtes également tenu de prendre des distributions minimales.

Un employeur peut-il résilier mon assurance maladie lorsque j'ai 65 ans ?

S'il s'agit d'un petit employeur, la réponse est oui. Une entreprise de moins de 20 employés peut choisir d'exclure les 65 ans et plus du régime collectif d'assurance-maladie. Alternativement, l'entreprise peut vous laisser conserver votre couverture, mais elle deviendrait secondaire par rapport à Medicare.

Lorsqu'une entreprise compte 20 employés ou plus, il doit offrir la même couverture d'assurance maladie aux personnes de 65 ans et plus qu'aux jeunes employés. Si vous souhaitez travailler à temps partiel à la retraite, cependant, vous devriez vérifier auprès de votre employeur pour savoir combien d'heures vous devez consacrer pour conserver votre assurance maladie. Les employeurs n'ont pas à maintenir votre couverture si vous tombez en dessous du nombre d'heures minimum requis pour être admissible aux prestations.

Comment travailler à la retraite affectera-t-il mes impôts?

Si vous percevez la Sécurité sociale et travaillez ou percevez d'autres revenus comme une pension, fonds de retraite ou autres investissements, au moins certaines de vos prestations de sécurité sociale seraient probablement imposables.

L'imposition de la sécurité sociale est basée sur votre « revenu combiné » - votre revenu brut ajusté, majoré des intérêts obligataires exonérés d'impôt, plus la moitié de vos prestations annuelles de sécurité sociale. L'AGI comprend tout l'argent que vous gagnez et les distributions imposables que vous retirez des fonds de retraite.

Si le revenu combiné est supérieur à 25 $, 000 pour les déclarants uniques ou 32 $, 000 pour les déposants communs, jusqu'à 50 % de la prestation de sécurité sociale est incluse dans votre revenu imposable. Pour les déclarants uniques avec plus de 34 $, 000 en revenu combiné, ou les déclarants conjoints gagnant plus de 44 $, 000, jusqu'à 85 % des prestations de sécurité sociale pourraient être imposables.

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Liz Weston est écrivain chez NerdWallet. Courriel :[email protected]. Twitter :@lizweston.

Cet article a été initialement publié sur NerdWallet.