Quand puis-je prendre ma retraite ?

Quand puis-je prendre ma retraite ?

Si vous vous demandez quand vous pourrez prendre votre retraite, la réponse à cette question dépendra d'un certain nombre de facteurs. Les informations du U.S.Census Bureau montrent que l'âge moyen de la retraite aux États-Unis est de 63 ans. Cependant, le moment où vous pourrez prendre votre retraite dépendra de votre épargne et de votre personnalité. Vous pouvez prendre votre retraite lorsque vous avez assez d'argent pour vivre confortablement et que vous êtes prêt

L'âge de la retraite à taux plein de la Social Security Administration dépend de l'année de votre naissance. Si vous êtes né en 1960 ou après, l'âge de votre retraite est de 67 ans. C'est l'âge auquel vous pouvez percevoir des prestations de sécurité sociale.

La Sécurité Sociale doit être considérée comme un complément à votre épargne-retraite. Si vous épargnez régulièrement chaque mois à partir de la vingtaine, vous pourriez potentiellement amasser plus d'un million de dollars dans votre épargne, ce qui devrait être suffisant pour que vous puissiez profiter d'une vie confortable après votre retraite. Cependant, votre personnalité entre également en ligne de compte.

Prendre sa retraite signifie différentes choses pour différentes personnes. Certaines personnes y voient un abandon complet du marché du travail tandis que d'autres pensent qu'il s'agit d'un changement de leur emploi actuel pour autre chose. D'autres peuvent avoir des personnalités qui leur donnent envie de continuer à travailler aussi longtemps qu'ils le peuvent et, par conséquent, de continuer à enrichir leur épargne-retraite.

Statistiques sur les départs à la retraite

Quand vous étiez jeune, vous pensiez probablement que « je prendrai ma retraite à 65 ans ». Alors que la plupart de nos parents ont pris leur retraite à cette époque, les statistiques montrent que cela a changé. Dans un récent sondage Galluppoll, 76 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles prévoyaient de continuer à travailler après 65 ans. Environ 35 % de ces personnes continueront à s'entraîner par nécessité.

Si vous prenez une habitude dès votre plus jeune âge, il vous sera plus facile de prendre votre retraite quand vous le voudrez. Si vous décidez simplement de continuer à travailler parce que vous voulez travailler, le fait d'avoir suffisamment d'épargne-retraite peut en faire une décision que vous pouvez prendre librement plutôt que d'être obligé de rester sur le marché du travail.

Mes finances détermineront-elles quand je pourrai prendre ma retraite ?

Un bon point de départ est de vous demander « Comment mes finances détermineront-elles quand je pourrai prendre ma retraite ? » Portez un regard critique sur votre âge, votre taux d'épargne et l'âge auquel vous envisagez de prendre votre retraite. Utilisez une calculatrice pour vous faire une idée. Réfléchissez au style de vie que vous aimeriez avoir après votre retraite.

Après avoir évalué où vous en êtes actuellement, vous pouvez être mieux placé pour déterminer les étapes que vous devez suivre pour vous assurer que vos propres choix personnels et non vos finances détermineront quand vous pourrez prendre votre retraite. Même si vous décidez de continuer à travailler, vous vous sentirez beaucoup plus libre si la décision vous appartient plutôt qu'une décision imposée par votre situation financière.

Facteurs de retraite et évaluation

Quels facteurs dois-je examiner pour déterminer quand puis-je prendre ma retraite ? De nombreux facteurs non financiers et financiers peuvent jouer un rôle dans la détermination du moment où vous pouvez prendre votre retraite.

Facteurs non financiers

Plusieurs facteurs non financiers peuvent jouer un rôle dans le moment où vous pouvez prendre votre retraite, notamment les suivants :

• Soins de santé
• Accord de logement à long terme
• Plan de succession
• Des raisons personnelles, y compris des changements de mode de vie et des tendances en matière de longévité

Vos soins de santé sont un facteur important auquel il faut penser. Pendant que vous travaillez, vous pouvez avoir l'avantage de participer à un régime de soins de santé parrainé par votre employeur. Votre entreprise peut payer une partie ou la totalité de vos frais d'assurance maladie. Lorsque vous prendrez votre retraite, votre assurance prendra fin. Vous devrez vous demander si vous pouvez vous permettre de souscrire une assurance maladie privée en plus de l'assurance-maladie pour vos besoins en matière de soins de santé.

Votre santé est également un facteur. Si vous jouissez généralement d'une bonne santé et êtes susceptible de continuer à être en bonne santé, vous pouvez avoir plus de liberté lorsqu'il s'agit de déterminer quand vous pouvez prendre votre retraite. Si votre santé est mauvaise, vous pourriez être contraint de prendre votre retraite beaucoup plus tôt que vous ne le souhaitez en raison de votre état de santé.

Les soins de longue durée sont une autre considération importante. Les séjours dans des établissements de soins infirmiers et des centres de vie assistée peuvent être prohibitifs, coûtant des milliers de dollars par mois. soins à long terme à l'avenir.

Vous pouvez vous prémunir contre cette possibilité en souscrivant une assurance soins de longue durée ou une police d'assurance vie entière avec avenant soins de longue durée. Si vous êtes un ancien combattant, vous pouvez également être admissible à une aide aux soins de longue durée par l'intermédiaire de l'AV.

Votre plan successoral peut également tenir compte du moment où vous pourrez prendre votre retraite. Si vous souhaitez amasser des actifs et des économies substantiels à léguer à vos proches, prendre votre retraite plus tard pourrait vous y aider. Choisir de prendre sa retraite plus tard peut vous donner plus de temps pour constituer votre patrimoine afin de pouvoir léguer une succession importante aux membres de votre famille.

L'administration de la sécurité sociale rapporte qu'un homme qui a actuellement 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 84,3 ans. Une femme qui a actuellement 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 86,7 ans en moyenne. Cependant, dans ces moyennes, 25 % des adultes de 65 ans vivront au-delà de 90 ans. 10 % vivront au-delà de 95 ans.

Les tendances de la longévité montrent que les gens vivent plus longtemps. Cela peut avoir une incidence sur le moment où vous pourrez prendre votre retraite, car votre épargne devra peut-être durer plus longtemps. Les changements de style de vie après votre retraite peuvent être un autre facteur important. S'il s'agit d'un choix, vous voudrez peut-être attendre pour prendre votre retraite jusqu'à ce que vous puissiez maintenir le style de vie que vous souhaitez.

Facteurs financiers pour la retraite

Les facteurs financiers qui peuvent jouer un rôle dans la détermination du moment où vous pouvez prendre votre retraite sont tout aussi importants. Il est crucial que vous examiniez attentivement vos dépenses, votre budget et vos sources de revenus après votre retraite.

Commencez par calculer vos dépenses. C'est une bonne idée pour vous de suivre attentivement vos dépenses pendant un mois, y compris vos transactions en espèces. À la fin du mois, catégorisez vos dépenses afin de voir où va votre argent. Vous devez également calculer vos dépenses courantes telles que votre hypothèque, votre assurance, vos services publics, votre facture d'épicerie, votre facture de gaz et autres.

Une fois que vous avez une image claire de vos dépenses et de vos habitudes de consommation, vous devez identifier les domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos coûts et économiser de l'argent. Créez un budget réaliste et assurez-vous que vous vous y conformez étroitement. Consacrez tout argent supplémentaire à la constitution d'un fonds d'urgence et à la constitution de votre épargne afin de pouvoir prendre votre retraite.

Vous devez également calculer vos dépenses et votre budget après votre retraite. Pour ce faire, vous devrez être en mesure de projeter vos revenus mensuels. Passez en revue toutes vos sources de revenu potentielles à la retraite. Vous pouvez estimer vos prestations de sécurité sociale en utilisant un estimateur de retraite SSA du gouvernement américain ici.

Ensuite, faites l'inventaire des actifs de votre régime pour déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour vivre confortablement. Si vous avez une pension, calculez-la. Enfin, si vous avez d'autres sources de revenus telles que des immeubles locatifs, des dividendes ou des rentes, incluez-les dans votre revenu mensuel projeté.

Planification de la retraite

Pour qu'il soit plus probable que vous puissiez prendre votre retraite quand vous le souhaitez, vous devrez vous engager dans le processus de planification. Voici quelques étapes à suivre pour vous aider à terminer le processus.

1. Faites un inventaire des actifs et suivez votre valeur nette

Inventoriez vos actifs. Pour ce faire, vous devez déterminer ce que vous possédez et quelle est la juste valeur marchande de tous vos actifs. Vous devriez ensuite déterminer votre valeur nette en analysant vos sources de revenus et en soustrayant vos dettes. Continuez à suivre votre valeur nette et prenez des mesures pour l'augmenter afin que vous puissiez prendre votre retraite confortablement.

Vous devez également vous assurer que vous comprenez les répercussions fiscales de votre revenu de retraite. Certains types de comptes sont imposés au moment où vous effectuez des retraits, tels que les comptes IRA traditionnels, les comptes 401(k), les comptes 403(b) et les comptes 457.

Les retraits de RothIRAs ne sont pas imposés après votre retraite. Vous voudrez également calculer les impôts que vous pourriez avoir à payer sur vos prestations de retraite de la sécurité sociale. Enfin, vous devez devenir un expert en retrait de fonds afin de pouvoir conserver une plus grande partie de vos revenus.

2. Éliminez vos dettes et dépensez moins que vous ne gagnez

Si vous avez des dettes, vous devez les éliminer pour pouvoir prendre votre retraite. Créez un plan pour rembourser les dettes que vous devez. Évitez de contracter de nouvelles dettes si possible. Vous pouvez utiliser un certain nombre de méthodes pour éliminer la dette, comme la méthode boule de neige, qui consiste à payer d'abord la dette avec le solde le plus bas ou en commençant par la dette qui porte le taux d'intérêt le plus élevé.

Quelle que soit la méthode que vous choisissez, respectez-la. Vous devez également vous assurer que vous dépensez moins que ce que vous gagnez en suivant un budget tel que discuté précédemment et en supprimant les dépenses inutiles.

3. Prévoyez des fonds suffisants pour les urgences

Il est important d'avoir suffisamment d'économies en cas d'urgence. La plupart des gens vivent des situations d'urgence inattendues telles que des accidents, des maladies ou des périodes de chômage. Vous devez vous assurer d'avoir suffisamment d'argent en épargne pour traverser les moments plus difficiles.

Travaillez à constituer un minimum de trois à six mois de vos frais de subsistance dans un fonds d'épargne d'urgence. Pour aider ce solde à croître plus rapidement, vous pouvez choisir de le placer dans un compte liquide tel qu'un compte d'épargne à intérêt élevé ou un fonds du marché monétaire.

4. Prenez soin de l'assurance maladie

Une autre étape importante dans la planification de votre retraite consiste à prendre soin de vos besoins en matière d'assurance maladie. Apprenez ce que vous devez savoir sur Medicare et sur les régimes complémentaires dont vous pourriez avoir besoin. La plupart des gens deviennent éligibles à Medicare lorsqu'ils atteignent l'âge de 65 ans. Cependant, il existe deux situations dans lesquelles vous pourriez être en mesure d'obtenir Medicare à 62 ans ou moins.

Si vous êtes invalide et percevez des prestations d'invalidité de la sécurité sociale pendant au moins deux ans, vous serez éligible à Medicare même si vous êtes plus jeune. Si vous souffrez d'insuffisance rénale terminale, vous pouvez bénéficier de Medicare quel que soit votre âge.

5. Évaluez toutes les sources de revenus comme décrit dans la section FINANCIÈRE ci-dessus

La prochaine étape du processus de planification consiste à évaluer toutes les sources de revenu dont vous disposerez après votre retraite. Suivez les étapes décrites précédemment dans la section FACTEURS FINANCIERS.

6. Créez/modifiez votre stratégie d'investissement en fonction de vos objectifs

Une autre partie du processus de planification afin que vous puissiez prendre votre retraite consiste à créer votre stratégie d'investissement en fonction de vos objectifs, de votre âge et de votre horizon temporel. Vous pouvez utiliser un calculateur d'âge de la retraite et déterminer votre capacité à tolérer le risque pour vous aider à créer votre stratégie d'investissement. Si vous êtes plus jeune, vous pouvez vous permettre d'être plus agressif dans vos comptes et vos stratégies.

À l'approche de l'âge auquel vous aimeriez prendre votre retraite, vous voudrez changer votre stratégie de placement pour adopter une approche plus conservatrice. En effet, votre objectif peut également passer de la création de richesse au maintien du capital afin de pouvoir faire face aux ralentissements financiers.

Vous devez régulièrement contribuer à un 401 (k), IRA ou RothIRA. Si vous êtes en mesure de le faire, essayez de cotiser les montants maximaux autorisés. Vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ par année à votre plan 401(k) si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire des cotisations supplémentaires. de 6 000 $ par an.

Vous pouvez cotiser au maximum 6 000 $ par an à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 1 000 $ supplémentaires par an. Automatisez vos investissements en mettant en place des virements automatiques depuis votre salaire ou votre compte bancaire afin que vous puissiez investir et épargner sans y penser.

Risques de retraite

Il est important de connaître votre niveau de tolérance au risque. Votre capacité à tolérer le risque changera à mesure que vous vieillissez. Quand vous êtes jeune, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques en raison de la plus longue période de temps que vous devrez épargner. Vous devez évaluer le risque de vos comptes à chaque décennie et apporter des ajustements à votre portefeuille afin qu'il devienne plus prudent au fil du temps.

Demandez-vous combien de temps durera mon épargne-retraite? Pour déterminer l'épargne-retraite moyenne dont vous pourriez avoir besoin, pensez à combien de temps vous êtes susceptible de vivre. Faites le total de la valeur marchande actuelle de toutes vos économies et de tous vos placements. Ensuite, déterminez le taux de rendement réel annualisé réaliste de vos investissements. Vous pouvez raisonnablement supposer que l'inflation sera de 4 % par an. Un taux de rendement réaliste se situerait entre 6 % et 10 %. Pour plus de sécurité, vous devez estimer le bas de la fourchette.

Assurez-vous de tenir compte des taxes que vous devrez payer sur votre distribution pour chacun des types de comptes que vous possédez. Pour les IRA, 401(k) et autres comptes dans lesquels vos cotisations sont versées sur une base avant impôt, vous paierez des impôts à votre taux d'imposition ordinaire lorsque vous commencerez à effectuer des retraits. Étant donné que vos cotisations Roth IRA sont versées après impôt, vous ne serez pas imposé sur les retraits que vous effectuez sur votre compte Roth IRA, en supposant que vous suivez les directives de distribution.

Assurez-vous de diversifier vos investissements et choisissez des maisons de courtage qui ont des frais moins élevés. Il vous est possible de trouver une maison de courtage qui ne facture pas de frais ou de commissions sur vos investissements. Cela peut potentiellement aider vos investissements à croître davantage au fil du temps.

Vous devez vous assurer d'optimiser votre portefeuille. À mesure que vous vieillissez, vous devez également modifier votre profil de risque afin qu'il devienne plus conservateur. À mesure que vous approchez de l'âge auquel vous envisagez de prendre votre retraite, votre objectif devrait être davantage axé sur la préservation de votre capital tout en combattant l'inflation.

Un mot sur les retraites anticipées

Quand puis-je bénéficier de la Sécurité Sociale ? L'âge minimum de départ à la retraite auquel vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale est de 62 ans. L'âge minimum auquel vous pouvez retirer la totalité des prestations est de 65 à 67 ans, selon votre date de naissance. Bien que vous puissiez toucher vos prestations avant d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, il existe plusieurs raisons pour lesquelles il peut être préférable d'attendre au lieu de prendre votre retraite à 62 ans.

Il y a quelques avantages et inconvénients de la retraite anticipée. Prendre une retraite anticipée peut vous aider à vous ressourcer et vous permettre de vous concentrer sur les voyages ou sur un passe-temps favori. Cependant, si vous n'êtes pas financièrement prêt à prendre votre retraite, vous constaterez peut-être que vous n'aurez pas assez d'argent pour soutenir le style de vie que vous envisagez.

Si vous prenez votre retraite avant l'âge légal de la retraite, vos prestations seront nettement moins élevées. Les personnes qui prennent leur retraite à l'âge minimum de 62 ans ne recevront que 75 % du montant total de vos prestations. Si votre conjoint envisage de percevoir des prestations en fonction de vos antécédents professionnels, il ne pourra percevoir que 35 % de votre montant total au lieu de 50 %.

Il y a plusieurs avantages à travailler plus longtemps. Si vous le faites, vos investissements auront plus de temps pour accumuler des intérêts. Cela peut vous permettre de profiter d'un plus grand pourcentage d'épargne.

Lorsque vous reportez votre retraite, la période de distribution des actifs sera également plus courte. Vos paiements de prestations de sécurité sociale seront également plus élevés. Vous pourrez également compter sur les prestations de santé fournies par votre employeur pendant une période plus longue. Enfin, rester sur le marché du travail peut vous procurer des avantages mentaux et physiques. Il pourrait être judicieux pour vous de vous concentrer sur la transition vers la retraite au lieu de choisir une date précise pour la retraite.

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