Retirer de l'argent d'un IRA :conseils clés pour l'épargne-retraite

Vous avez résisté à l'envie de dépenser tout votre argent et avez fidèlement économisé pour la retraite. Maintenant, vous voulez savoir quand vous pourrez récolter les fruits. Avant de commencer à retirer de vos comptes et à vous détendre, vous devez comprendre ces règles concernant le retrait d'argent d'un IRA.

Que dois-je savoir sur le retrait d'argent d'un IRA ?

Les IRA, ou dispositifs de retraite individuels, sont populaires car ils sont autonomes et à imposition différée. Ils vous laissent choisir comment contribuer et investir, ils sont donc idéaux pour construire des pécules uniques. Cette liberté a cependant ses limites en matière de retraits, ou de distributions :

• Seuls les retraits spécifiques sont considérés comme éligibles et exempts de pénalités fiscales.
• Certains retraits, connus sous le nom de distributions minimales requises ou RMD, deviennent obligatoires pour les régimes de retraite individuels traditionnels une fois que vous atteignez un certain âge.
• Les RothIRA incluent des pénalités fiscales, mais ils offrent davantage d'exonérations, dont beaucoup sont couvertes par la règle 72(t) du code des impôts.

Le paysage IRA moderne

Les experts économiques disent que même si l'économie ralentit parfois depuis le début du siècle, il existe encore de nombreuses opportunités d'investir. 10 000 $. L'ouverture d'un IRA peut être un bon moyen d'inverser la tendance car ils manquent de contributions minimales. Les IRA vous permettent d'investir à votre propre rythme et ne limitent pas le nombre de comptes que vous ouvrez.

Comment puis-je retirer de l'argent d'un IRA ?

Pénalités et restrictions mises à part, l'acte de retirer de l'argent d'un IRA n'est pas trop compliqué. Les investisseurs dont les IRA sont gérés par des courtiers le font généralement en planifiant un simple transfert en ligne. Ils ont généralement la possibilité de retenir les impôts afin qu'ils ne finissent pas par devoir un supplément lorsqu'ils vont déposer leur déclaration pour cette année.

Principes de base de l'IRA

La façon dont vous épargnez et retirez de votre IRA variera en fonction de votre choix de plate-forme, de votre stratégie d'investissement et du type de compte.

Dispositions de retraite individuelles traditionnelles

Ces comptes impliquent des cotisations fiscalement déductibles et à imposition différée. Vous pouvez réclamer vos cotisations annuelles sur vos déclarations et vous payez lorsque vous retirez éventuellement de l'argent d'un IRA ou recevez les revenus qu'il produit.

Roth IRA

Vos cotisations Roth IRA utilisent votre argent après impôt, vous n'avez donc pas à payer lorsque vous retirez ou recevez des revenus. La seule condition est que l'IRA doit avoir collecté des cotisations pendant au moins cinq ans avant que vous ne retiriez de l'argent.

Les nombreuses classifications du retrait d'argent d'un IRA

Tous les déboursements des comptes de retraite ne sont pas les mêmes, mais il y a beaucoup de chevauchement entre les règles de retrait traditionnelles et Roth IRA. L'article 72(t) vise.

Explication des retraits anticipés

Les retraits anticipés ont lieu avant l'âge de 59 ans et demi. Si votre compte est un Roth IRA, vous paierez probablement des taxes supplémentaires équivalant à 10 % du montant du retrait et des taxes sur vos revenus. Avec un compte traditionnel, vous devrez simplement 10 %.

Répartition minimale requise

Les distributions minimales requises deviennent obligatoires pour les régimes de retraite individuels traditionnels une fois que vous atteignez 70½. Ils sont calculés à l'aide d'une formule qui tient compte de votre âge et d'autres facteurs. Si vous avez un Roth IRA, vous n'aurez pas à vous soucier de ces distributions, mais quelqu'un qui en hérite après votre mort pourrait le faire.

L'autre chose importante à retenir au sujet des distributions minimales requises est qu'elles ne sont pas facultatives. Si vous ne parvenez pas à retirer de l'argent d'un IRA après avoir atteint l'âge spécifié, vous devrez payer la pénalité.

Retraits en cas de difficultés

L'Oncle Sam n'est pas complètement sans cœur, du moins en ce qui concerne le code des impôts. Si vous avez besoin de puiser dans votre compte après une véritable difficulté qualifiée, telle qu'une catastrophe qui endommage votre maison, vous pouvez recevoir une distribution d'un montant limité que vous n'avez pas à rembourser.

Paiements périodiques sensiblement égaux

Vous pourrez peut-être éviter la pénalité de 10 % en retirant de l'argent d'un IRA en au moins cinq paiements périodiques sensiblement égaux, ou SEPP. Ces distributions sont couramment utilisées par les personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée. Conformément à la règle 72(t), vous calculez le montant des paiements à l'aide d'une méthodologie approuvée par l'IRS basée sur :

• Amortissement qui tient compte de votre espérance de vie individuelle ou conjointe pour produire des paiements annuels fixes.
• Annuitisation qui détermine des montants de paiement annuels fixes en fonction d'un facteur d'annuité.
• Les distributions minimales peuvent varier et sont généralement inférieures aux autres options.

Décès ou Invalidité Totale et Permanente

Ces débours sont destinés à ceux qui sont incapables de participer à une forme « substantielle » d'activité lucrative. Les cas de handicap physique et mental sont tous deux éligibles. Avant de retirer de l'argent d'un IRA, cependant, il est important de se rappeler que :

• L'IRS ne vous donnera pas automatiquement droit à une exonération fiscale 72(t) simplement parce qu'un handicap vous a laissé au chômage.
• La définition d'une activité rémunératrice substantielle englobe généralement tout travail à temps partiel ou à temps plein pour lequel vous gagnez le salaire minimum.
• Vous avez besoin d'un médecin pour confirmer que votre état est indéfini, prolongé ou terminal.

Dépenses d'enseignement supérieur qualifié

Une dépense d'enseignement supérieur qualifié est un paiement pour des livres, des fournitures, des frais de scolarité ou des frais. Vous pouvez éviter la pénalité anticipée si vous retirez de l'argent d'un IRA pour financer l'un de ces coûts. Vous n'avez pas non plus besoin d'être l'étudiant vous-même. Par exemple, vous soutenez peut-être les études supérieures de votre conjoint ou de votre petit-enfant.

Certaines mises en garde à cette règle ont été confirmées dans les audits et les litiges devant les tribunaux fiscaux. Par exemple, l'IRS soutient que vous pourriez toujours payer la pénalité si la dépense et le retrait n'ont pas eu lieu la même année.

Pénalités et taxes

Vous craignez de retirer de l'argent d'un IRA ? Bien que vous ne devriez jamais avoir peur d'utiliser vos fonds de retraite au besoin, ce qui vient ensuite pourrait vous inciter encore plus à trouver une maison de courtage qui vous aide à éviter les erreurs d'investissement.

Pénalités traditionnelles de l'IRA et implications fiscales

Il est important de savoir que les pénalités pour les retraits anticipés ne sont pas toute l'histoire. Par exemple, en plus des 10 %, vous devrez également payer tout impôt sur le revenu que vous devriez normalement payer.

Les pénalités Roth IRA et les implications fiscales du retrait d'argent d'un IRA

Bien que les Roth IRA courent moins de risque de perte parce que vous avez déjà payé votre impôt, vous devez toujours respecter la règle des cinq ans. Ne soyez pas confus en pensant que vous êtes en clair parce que vous avez ouvert un compte il y a cinq ans, cependant. Le compte à rebours commence le premier jour de l'année au cours de laquelle vous avez cotisé pour la première fois.

Autres exceptions courantes

Si vous passez un moment à parcourir le code des impôts - ce qui est beaucoup plus facile à faire lorsque vous gagnez du temps avec une meilleure plate-forme d'investissement - vous rencontrerez d'autres moyens d'éviter la pénalité :

Achat de maison

Vous voulez une nouvelle maison? Vous êtes autorisé à retirer 10 000 $ d'un IRA traditionnel pour le faire, mais seulement s'il s'agit de votre première maison. Curieusement, l'IRS indique que les acheteurs d'une première maison incluent les personnes qui n'ont pas possédé de résidence principale au cours des deux dernières années, donc si vous aimez la vie périodique en appartement, vous pourriez avoir de la chance.

Frais médicaux et primes d'assurance maladie

Bien que vous puissiez payer certaines dépenses de santé en retirant de l'argent d'un IRA, vous n'êtes autorisé qu'à :

• Payez les frais qui ne vous seront pas remboursés.
• Effectuez un paiement maximum de 7,5 % de votre AGI, ou de votre revenu brut ajusté.
• Payez les frais de prime d'assurance que vous avez engagés pendant que vous étiez au chômage si vous vous retirez d'un IRA dans les 60 jours suivant votre nouvel emploi.

Règle 72(t) Exceptions

Vous songez à utiliser les SEPP pour éviter les pénalités associées au retrait d'argent d'un IRA ? Il y a des limites importantes. Par exemple, les paiements de la règle 72(t) ne sont pas éligibles pour les conversions ou les roulements vers d'autres comptes de retraite. Vous ne pouvez pas non plus utiliser une calculatrice 72(t) pour trouver des montants de paiement, puis passer à une autre méthode de règle72(t) à mi-parcours. Si vous le faites, vous finirez par payer les 10 % non seulement sur les débours 72(t) restants, mais vous serez également facturé rétroactivement pour les premiers !

La règle 72(t) donne un matériel de lecture assez lourd. Par exemple, cela tient compte d'une gamme de situations qui peuvent se chevaucher, telles que la façon dont les impôts sont évalués pour quelqu'un qui retire de l'argent d'un IRA en tant que réserviste militaire qui est appelé en service actif et les employés de la sécurité publique qui reçoivent des distributions des régimes gouvernementaux.

Comme pour la plupart des réglementations du Code américain, la règle 72(t) fait également référence à une variété d'autres lois. En bref, il vaut la peine de trouver un outil d'investissement complet qui facilite l'inventaire de votre portefeuille afin que vous puissiez confirmer que vous respectez la réglementation avant de vous retirer d'un IRA.

Traditionnel contre Roth IRA et autres retraits

Il n'y a pas lieu d'être confus quant au retrait d'argent d'un IRA. Même si les distinctions ne sont pas toujours immédiatement apparentes, les éléments clés à retenir sont les suivants :

• Les Roth IRA offrent un plus grand nombre d'exceptions pour les pénalités de retrait anticipé.
• Seuls les régimes de retraite individuels traditionnels entraînent des RMD du vivant du titulaire d'origine.
• Les pénalités héritées de l'IRA peuvent prendre la forme de taxes d'accise sur les retraits qui ne respectent pas les exigences de distribution minimales.
• Les IRA simples autorisent les cotisations de l'employeur et imposent des pénalités de retrait anticipé selon une échelle progressive.

Mettez vos exonérations fiscales IRA au travail

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Que vous preniez votre retraite la semaine prochaine ou que vous continuiez à nourrir votre pécule, vous avez besoin d'un partenaire d'investissement sur lequel vous pouvez compter.