Comment faire un budget

Vous l'avez déjà entendu des milliers de fois. Vous l'avez probablement déjà dit mille fois. « Je suis sur un budget, », dites-vous avec insolence avant de commander le combo PBR et shot à 5 $ lors de votre plongée locale. Et bien que tout cela soit bien beau, la vérité la moins sexy est qu'être sur un budget est un peu plus complexe que de simplement commander l'alcool le moins cher au bar. Mais croyez-nous, commencer à penser sérieusement à la budgétisation maintenant est quelque chose que l'avenir vous serez très, très reconnaissant pour.

Étapes simples pour établir un budget

Si vous le décomposez, un budget est en fait une équation assez simple. Vous regardez ce qui entre par rapport à ce qui sort, et veulent s'assurer que ce qui sort est inférieur à ce qui entre. Mais pour y parvenir, vous allez devoir faire un peu de ménage financier.

Comment faire un budget

Pour faire un budget, calculez combien vous gagnez par mois et combien vous dépensez pour les nécessités et les dépenses variables. Ensuite, répartissez et ajustez vos dépenses pour vous assurer de vivre selon vos moyens et d'économiser suffisamment. Vous devez viser à épargner ou à investir au moins 20 % de vos revenus.

Comprendre vos habitudes financières est essentiel pour savoir pourquoi vous sortez un certain montant chaque mois, et vous aidera éventuellement à réduire ce montant afin que vous en ayez plus sur votre compte bancaire à la fin du mois. Cela vous semble bien/super effrayant et vous aimez beaucoup de travail ? Impressionnant, voici comment commencer :

1. Calculez combien vous gagnez par mois

C'est le premier pas, la partie « ce qui entre ». Rassemblez vos chèques de paie et calculez le revenu net (le montant qu'il vous reste après impôts) pour voir combien d'argent vous rapportez à la maison par mois. Si vous êtes indépendant, cette partie est un peu plus délicate. Rassemblez toutes vos factures de l'année écoulée et additionnez-les pour voir combien vous avez gagné en moyenne par mois. Si vous ne vous attendez pas à ce que vos contrats changent trop brutalement, sortir de cette estimation mensuelle. Vous devrez également tenir compte des impôts que vous pourriez devoir à la fin de l'année d'imposition. Si vous avez des revenus de dividendes provenant de placements, en tenir compte également.

2. Calculez combien vous dépensez en produits de première nécessité par mois

Vient maintenant la partie « ce qui sort », ce qui est décidément moins amusant. Faites une liste de toutes vos factures mensuelles :loyer, tout service d'abonnement comme Netflix ou Spotify, l'eau, électricité, gaz, versements hypothécaires, paiements de voiture, votre facture de téléphone, assurance santé, abonnement au gymnase, etc. Ce sont aussi des dépenses « fixes », ou des dépenses que vous devez payer chaque mois et qui restent généralement les mêmes.

3. Calculez vos dépenses variables

Ce sont des dépenses qui ne sont pas nécessairement fixes et ne sont pas nécessaires pour garder un toit au-dessus de votre tête et les lumières allumées. Ces dépenses sont également appelées dépenses « fun » :l'argent que vous dépensez en vêtements, dîners dehors, boissons à l'heure de l'apéritif, voyages, visites de théâtre et de cinéma, visites d'épicerie, et ainsi de suite. Selon votre mode de vie, celui-ci pourrait faire un peu mal à affronter.

4. Additionnez toutes les dépenses fixes et variables, et comparer aux revenus

Voici où les calculs simples entrent en jeu. Si vos dépenses sont plus élevées que vos revenus (ou si vous atteignez à peine le seuil de rentabilité), il est temps d'établir un budget !

Comment économiser de l'argent quand vous avez un budget limité

Réduisez vos dépenses variables

Le meilleur et le plus évident point de départ sera vos dépenses variables. Quelques conseils pour réduire vos coûts « fun » (nous savons, Pardon):

• Cuisinez à la maison au lieu de manger à l'extérieur. C'est plus sain pour votre portefeuille et votre corps ! Au lieu de prendre des plats gras à emporter en rentrant du travail ou d'acheter une salade à 16 $ pour le déjeuner, cuisinez une grande quantité de quelque chose de délicieux pour que vous ayez toujours un repas prêt au lieu d'avoir à l'acheter.

• Oubliez les chers caramel-soja-moka-whatever-lattés, procurez-vous un bon thermos, et faites votre propre foutu café à la maison. Vous économiserez tellement d'argent à long terme

• Faites vos courses dans un supermarché moins cher, ou aller au marché fermier, où les produits seront moins chers, plus frais, et en saison. Il n'y a pas de meilleur moment que le présent pour abandonner cette habitude de Whole Foods.

• Trouvez des façons de passer du temps avec des amis qui n'impliquent pas d'acheter des tournées au bar. Organisez un repas-partage, inviter des amis pour une soirée cinéma, aller au parc, explorez un nouveau quartier… cela vous sortira de votre routine du vendredi au dimanche, et vous pourriez bien trouver une nouvelle activité préférée qui ne vous laissera pas la gueule de bois le lendemain matin.

• Magasinez les soldes. Avez-vous vraiment besoin de ce t-shirt graphique à 50 $, ou pouvez-vous supporter d'attendre le mois prochain, quand sera-t-il en vente pour 15 $ ? Ou peut-être que vous trouverez quelque chose de bien mieux pour 12 $ alors ! Les ventes sont excitantes comme ça.

Coupez vos abonnements (ou au moins certains d'entre eux)

Il est maintenant temps d'examiner ces dépenses fixes. L'endroit le plus simple pour commencer est avec vos abonnements. Avez-vous vraiment besoin de Netflix, Hulu, HBO, Afficher l'heure, et quoi d'autre il y a là-bas? Pourriez-vous peut-être le réduire à un et accéder aux autres en utilisant le mot de passe de la tante de votre ex-petite amie, comme tout le monde le fait ? Idem avec Spotify, Marée, Apple Musique, etc. Choisissez-en un et appelez-le un jour. Ensuite, examinez également attentivement votre abonnement à la salle de sport. À quand remonte la dernière fois que vous êtes allé à la salle de gym? Un jour en 2016 ? Annuler ça, à présent. Utilisez l'argent que vous avez économisé pour vous acheter des poids à utiliser à la maison à la place ; même si vous ne les utilisez pas, ce sera toujours mieux que d'envoyer un don mensuel à Crunch.

Considérez la règle du 50/30/20

Considérez cela plus comme une ligne directrice qu'une règle. Environ 50% de vos revenus devraient être dépensés pour des nécessités non négociables comme le loyer, utilitaires, paiements de voiture, hypothèques, et ainsi de suite. Fondamentalement, la plupart de vos dépenses fixes. 30% de vos revenus vont à vos dépenses variables, où vous avez le plus de flexibilité pour économiser et réduire les coûts. Les 20 % restants devraient servir à assurer votre santé financière :cela signifie rembourser une dette à intérêt élevé, ajouter à votre épargne, et investir pour l'avenir. Les pourcentages varieront en fonction de vos revenus, besoins financiers supplémentaires, et la situation de la dette, mais c'est une bonne référence.

Trouvez un plan d'épargne qui vous convient

Maintenant que vous avez réduit certaines dépenses inutiles, il est temps de penser à quoi faire avec cet argent supplémentaire. La première chose à faire sera de trouver un compte d'épargne qui a des rendements relativement élevés où vous pourrez garer une partie de votre argent. Si vous n'avez pas encore eu la chance de vous constituer une épargne, c'est une première étape importante. Bien que votre argent ne produise pas de rendements élevés comme il le ferait avec des investissements, les économies seront cruciales pour vous aider à traverser les périodes difficiles, travailler vers un objectif à court terme (cinq ans ou moins) comme une maison, vacances, ou un mariage. L'épargne vous aidera également à établir les bases financières pour commencer à investir en toute confiance. Ce qui nous amène au point suivant…

Commencez à investir

Une fois que vous avez suffisamment d'économies pour couvrir deux à trois mois de frais de subsistance, il est temps de commencer à utiliser une partie de cette section « 20 % » de votre revenu pour investir. Par ici, votre argent travaillera plus fort qu'il ne le serait simplement sur un compte d'épargne, et vous bénéficierez également de la magie des intérêts composés, car votre argent accumule des intérêts au fil du temps. Le mot clé ici est « temps ». L'argent que vous investissez n'est pas censé être facilement accessible, contrairement à votre épargne. L'argent que vous investissez doit aller vers une stratégie d'épargne à long terme, comme la retraite ou le fonds de l'université de votre enfant à naître. Recherchez des comptes de placement avec des frais peu élevés et de faibles barrières à l'entrée pour commencer dès que possible.

Une autre excellente option lorsque vous essayez d'investir avec un budget limité ? Micro-investissement. Cela signifie qu'au lieu d'investir de grosses sommes, vous investissez littéralement de la monnaie, souvent automatiquement, en liant votre carte de débit et de crédit à un compte qui arrondit les achats et investit la monnaie. De cette façon, vous investissez de l'argent que vous ne manquerez même pas, et peut ainsi accumuler jusqu'à plusieurs centaines de dollars par an, juste en vaquant à ta journée. Cela ne devient pas plus facile que cela.

Comment respecter un budget

Maintenant que vous avez défini le budget, vous êtes confronté à la partie difficile :vous y tenir. La clé pour respecter un budget est la même que pour suivre un régime :cela ne fonctionnera que s'il est durable pour votre mode de vie. Cela signifie que si vous aimez sortir dîner ou si vous ne pouvez pas vivre sans votre Netflix, Spotify, et Cie, il est irréaliste de supprimer complètement ces choses de votre vie et de vous attendre à ce que vous vous y teniez. Donc, la partie la plus importante de la création d'un budget durable est de s'assurer qu'il fonctionne réellement pour votre vie. Cela étant dit, Voici quelques conseils pour rendre le tout moins douloureux :

Utiliser de l'argent liquide

Utiliser de l'argent liquide pour vos dépenses quotidiennes vous aidera à garder une trace de combien d'argent vous dépensez beaucoup plus facilement que lorsque vous glissez simplement un morceau de plastique sans réfléchir. Sortez une certaine somme d'argent une fois par semaine environ, et une fois ce montant écoulé, vous avez terminé. Cela vous fera également réfléchir beaucoup plus à vos achats. Après tout, s'il ne vous reste que 50 $ dans votre portefeuille, avez-vous vraiment besoin d'acheter un autre blouson aviateur brodé de satin pour 45 $ ?

Choisissez un abonnement, et supprimer le reste

Comme nous l'avons dit précédemment, obtenez simplement ce mot de passe Hulu du petit ami du cousin germain de votre ancien collègue comme tout le monde.

Mettre en place des dépôts automatiques

En veillant à ce qu'un montant fixe soit automatiquement déposé de votre compte courant sur votre épargne et sur vos comptes de placement chaque mois, vous n'avez même pas besoin de penser à mettre de l'argent de côté. Un dépôt mensuel récurrent garantit que votre épargne peut s'accumuler et élimine l'erreur humaine de l'équation.

Curtis Pape, un gestionnaire de portefeuille chez Wealthsimple explique que le respect de votre budget et l'automatisation de votre épargne sont la clé du succès.

Pour les clients à succès, l'épargne automatique est probablement la partie la plus puissante de leur stratégie financière.

Curtis recommande aux gens de surveiller de près leurs flux de trésorerie pour s'assurer que le revenu net est supérieur à leurs dépenses. Ensuite, vous devriez économiser de l'argent supplémentaire. Un dépôt mensuel récurrent garantit que votre épargne peut s'accumuler et élimine l'erreur humaine de l'équation. Cela signifie également que vous pouvez accidentellement dépenser vos économies sur des billets Coachella.

Commencer la planification des repas

Au lieu d'aller à l'épicerie et de prendre tout ce qui vous plaît et de vous retrouver avec 10 pots de Nutella et un avocat, en fait, écrivez une liste avant de partir. Encore mieux, réfléchissez à ce que vous voulez cuisiner tout au long de la semaine pour avoir une idée approximative des repas que vous allez préparer, et peut planifier en conséquence. Vous serez beaucoup moins tenté de manger à l'extérieur une fois que vous aurez tous les ingrédients pour faire de délicieux, des repas nutritifs directement à la maison.

Oubliez que vous avez une carte de crédit

Une carte de crédit est un briseur de budget classique. Lorsque vous êtes heureux de glisser, il peut être difficile de se rappeler que vous dépensez toujours de l'argent… mais vous vous en souviendrez d'autant plus douloureusement lorsque vous obtiendrez le relevé de carte de crédit le mois prochain et réaliserez que vous avez fait exploser votre budget chez Señor Frogs. Alors ne dépensez pas l'argent que vous n'avez pas, et laissez simplement la carte de crédit à la maison.

Revoyez votre budget chaque mois

Voir, Des choses arrivent. Des dépenses imprévues apparaissent, cette robe que tu as vue dans la boutique l'autre jour hante tes rêves, votre meilleur ami a décidé de se marier et veut passer un week-end entre célibataires à Cancún comme, hier. Revisiter son budget chaque mois et s'adapter aux nouveaux développements, de nouvelles sources de revenus, et de nouvelles dépenses signifie que votre budget reste gérable et compatible avec votre vie. Finalement, c'est ce qui vous fera avancer vers un budget réussi.

La vérité est que votre budget changera toujours en fonction de votre situation de vie. À mesure que vos objectifs futurs évoluent, votre budget devrait aussi l'être. Peut-être aurez-vous envie de fonder une famille, changer de carrière et déménager dans une nouvelle ville ou un nouveau pays, ou acheter une maison. Dans les deux cas, un budget n'est jamais un type d'accord « à définir et à oublier » :prévoyez de le revoir au moins une fois par an.

Si vous souhaitez commencer votre propre voyage de budgétisation, l'épargne et l'investissement en sont des éléments cruciaux. Chez Wealthsimple, nous pouvons vous aider à créer un compte d'épargne à intérêt élevé pour commencer à vous constituer une base financière, en plus de vous aider à faire vos premiers pas vers l'investissement. Nous vous guiderons à chaque étape du processus avec des portefeuilles personnalisés adaptés à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque, ainsi que des conseils financiers d'experts. Commencer aujourd'hui.