Types d'assurance auto :de quelle couverture ai-je besoin ?

Acheter une assurance auto peut être écrasant. Mais un peu de recherche peut faire beaucoup pour trouver la bonne politique pour vos besoins.

Votre couverture d'assurance automobile peut être différente de celle de quelqu'un d'autre, selon des facteurs comme l'endroit où vous habitez et si vous louez ou financez votre véhicule. Globalement, il existe six types courants d'assurance automobile, ainsi que quelques autres types de couverture automobile que vous voudrez peut-être envisager.

Il est essentiel de savoir ce qui est requis et de tenir compte de votre situation financière pour choisir une police qui vous convient.

• Que comprend une police d'assurance automobile de base?
• Autres types d'assurance automobile
• Quelle couverture - et combien - dois-je obtenir ?

Que comprend une police d'assurance automobile de base?

Il existe six types d'assurance automobile qui sont généralement requis. Voici de quoi il s'agit.

1. Couverture de responsabilité

Une couverture de responsabilité est requise dans tous les États, à l'exception du New Hampshire et de la Virginie. En Virginie, si vous n'obtenez pas de couverture de responsabilité, vous devez payer des frais de véhicule pour automobilistes non assurés.

Ce type d'assurance comprend généralement deux types de couverture - une couverture de responsabilité civile pour dommages corporels et une couverture de responsabilité civile pour dommages matériels - qui peuvent toutes deux vous protéger financièrement contre les réclamations d'autres personnes en cas d'accident.

Si vous avez causé un accident, votre assurance responsabilité civile pour dommages corporels vous protégerait contre le coût des demandes de dommages et intérêts de l'autre conducteur, y compris les frais médicaux et la perte de salaire. Votre assurance responsabilité civile dommages aux biens aiderait à couvrir le coût de tout dommage que vous avez causé à la propriété de l'autre personne, y compris leur véhicule.

Bien que les coûts varient d'un État à l'autre, la prime de responsabilité moyenne à l'échelle nationale était d'environ 538 $ en 2015, selon le rapport 2017 de la base de données sur l'assurance automobile - les données les plus récentes de la National Association of Insurance Commissioners, ou NAIC.

2. Couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés

Votre assurance responsabilité civile peut également inclure une couverture pour les automobilistes non assurés ou sous-assurés. Contrairement aux deux types de couverture responsabilité civile mentionnés ci-dessus, ce type d'assurance vous protège directement des autres conducteurs. Il vous paie si vous êtes blessé dans un accident avec délit de fuite ou par un conducteur qui n’a pas d’assurance responsabilité civile ou n’en a pas assez pour couvrir vos dommages.

La couverture des automobilistes non assurés est requise dans plus de 20 États et dans le district de Columbia. Les exigences de couverture minimale varient selon l'état, Assurez-vous donc de vérifier les lois de votre état sur la responsabilité financière pour vous assurer d'avoir une couverture suffisante.

3. Protection contre les blessures

Vous avez peut-être entendu les termes « assurance sans faute » ou « états sans faute ». Dans les États dotés de lois sans faute, chaque conducteur impliqué dans un accident doit déposer une réclamation auprès de sa propre compagnie d'assurance, peu importe qui a causé l'accident.

Dans ces états, tous les conducteurs sont tenus de porter une protection contre les blessures, ou PIP. Le PIP aide à couvrir les dépenses telles que les factures médicales, la perte de revenus et les frais funéraires pour vous et les passagers de votre voiture.

4. Couverture des frais médicaux

Semblable à la protection contre les blessures, la couverture des frais médicaux aide à payer les frais médicaux et funéraires pour vous ou les passagers de votre voiture. Cette assurance peut également vous couvrir si vous êtes heurté par une voiture en tant que piéton.

La couverture des paiements médicaux est généralement une alternative au PIP et peut ne pas être disponible dans les États sans faute, ou indique où vous pouvez acheter une couverture PIP. Contrairement au PIP, la couverture des paiements médicaux est généralement facultative.

La couverture des frais médicaux peut couvrir bon nombre des mêmes dépenses que votre assurance maladie, alors assurez-vous de ne pas dupliquer votre couverture d'assurance.

5. Couverture anticollision

La couverture collision aide à payer pour réparer ou remplacer votre voiture si elle est endommagée après une collision avec un autre objet, comme une autre voiture, arbre ou garde-corps. Ce type de couverture est généralement requis si vous louez ou financez votre voiture.

Si votre voiture est remboursée, l'assurance collision est généralement facultative. Mais si vous ne l'achetez pas, vous pourriez être obligé de réparer votre voiture ou, dans le pire des cas, de remplacer votre véhicule.

Le coût de la couverture collision varie selon l'État et l'assureur, et dépend de la franchise que vous choisissez. La prime moyenne de couverture collision à l'échelle nationale était d'environ 322 $ en 2015, selon la NAIC.

6. Couverture complète

Une couverture complète aide à payer les dommages ou les pertes résultant d'autre chose qu'une collision. Cela inclut le vol, vandalisme, Feu, chute d'objets, tremblements de terre, tempêtes de vent et grêle. Il peut également vous protéger contre les dommages causés par les animaux comme les oiseaux ou les cerfs.

Comme la couverture collision, l'assurance tous risques est généralement facultative si vous êtes propriétaire de votre véhicule, mais elle sera probablement requise si vous louez ou financez votre voiture.

La prime moyenne de couverture complète en 2015 était d'environ 148 $, selon la NAIC.

Autres types d'assurance automobile

Selon vos besoins et votre situation financière, vous voudrez peut-être ajouter d'autres couvertures facultatives à votre police d'assurance.

Couverture de remboursement de loyer

La couverture de remboursement de location vous aide à payer pour un moyen de transport alternatif, comme une voiture de location ou les transports en commun, pendant que votre véhicule est réparé. Ce type d'assurance ne couvrira pas vos travaux d'entretien de routine ou une location de voiture pendant un voyage - il entre en vigueur après que votre voiture a été endommagée lors d'un accident couvert.

La couverture du remboursement de la location est généralement assortie d'un maximum quotidien et total, comme 20 $ par jour, jusqu'à un total de 600 $.

Remorquage ou couverture du service routier d'urgence

Ce complément optionnel peut couvrir les coûts couramment associés aux pannes routières, comme les piles mortes, pneus crevés, lock-out ou le remorquage de votre véhicule à un atelier de réparation après un accident. Cette couverture est parfois automatiquement incluse dans votre police - assurez-vous de vérifier pour éviter d'acheter une protection que vous pourriez déjà avoir.

Assurance écart

Si vous risquez de devoir plus sur votre prêt automobile que votre véhicule ne vaut réellement, vous pouvez envisager d'ajouter une assurance écart à votre police. Écart, ou la garantie d'une protection patrimoniale, aide à couvrir la différence entre ce que votre assurance paiera si votre voiture est totalisée - généralement la valeur de rachat actuelle de votre voiture - et ce que vous devez sur votre prêt automobile.

L'assurance écart est généralement facultative pour tous les conducteurs, mais peut être nécessaire si vous louez une voiture.

Quelle couverture - et combien - dois-je obtenir ?

Un certain nombre de facteurs déterminent les types d'assurance automobile que vous devriez souscrire. Ceux-ci incluent les exigences minimales de votre état, votre situation financière, et si vous financez ou louez votre véhicule.

Lorsque vous envisagez le montant de la couverture à acheter, voici quelques points à considérer.

Limites de couverture

Au moment de choisir vos limites de couverture, considérer le montant minimum de couverture requis par votre état. Puis, tenir compte de votre situation financière. Le coût de votre prime augmente à mesure que vous choisissez des limites de couverture plus élevées. Mais avant d'acheter le montant minimum de couverture pour réduire le coût de votre prime mensuelle, pesez la prime que vous pouvez vous permettre chaque mois par rapport au montant que vous pourriez raisonnablement payer de votre poche si vous étiez victime d'un accident.

Votre franchise

Il en va de même pour les franchises. Une franchise plus élevée réduira généralement votre prime. Par exemple, une police avec un 1 $, 000 franchise coûtera généralement moins d'un avec une franchise de 500 $. Mais si votre voiture avait besoin de réparations, Auriez-vous 1 $ ? 000 en main pour couvrir la franchise?

Et après?

Prenez le temps de déterminer exactement les types d'assurance automobile – et le montant – dont vous avez besoin. Visitez le site Web de l'agence de transport de votre état ou du bureau du commissaire aux assurances pour savoir quels types de couverture sont requis ou facultatifs dans votre état, ainsi que les montants de couverture minimum requis.

Une fois que vous êtes prêt à regarder, assurez-vous de magasiner et de comparer les soumissions de plusieurs compagnies d'assurance pour vous aider à trouver une police qui correspond le mieux à vos besoins uniques.