Non bancarisé ou sous bancarisé :puis-je épargner ?

Si vous faites partie des millions de personnes aux États-Unis qui ne sont pas bancarisées ou sous-bancarisées - ce qui signifie que vous n'utilisez pas du tout ou très peu de compte bancaire - épargner en toute sécurité pour l'avenir peut être un défi.

Mais il existe des ressources disponibles qui peuvent aider les gens à adopter de bonnes habitudes financières, commencer à épargner et à améliorer leur santé financière sans produits et services bancaires traditionnels.

Voyons ce que signifie être non bancarisé ou sous-bancarisé, puis explorez des produits spécifiques qui peuvent aider les personnes dans ces situations à économiser.

• Non bancarisé et sous bancarisé :qu'est-ce que c'est ?
• Défis bancaires et d'épargne pour les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées
• Vos choix

Non bancarisé et sous bancarisé :qu'est-ce que c'est ?

La Federal Deposit Insurance Corp., ou FDIC, dit que les gens ne sont pas bancarisés s'ils n'ont pas de compte courant ou d'épargne auprès d'une institution financière traditionnelle. Au lieu, ils s'appuient uniquement sur des services financiers alternatifs tels que les mandats, cartes de débit prépayées, services d'encaissement de chèques au détail et prêts sur salaire pour encaisser des chèques, payer des factures et emprunter de l'argent.

Les personnes sous-bancarisées peuvent avoir un compte courant ou d'épargne dans une banque ou une coopérative de crédit, mais comme les consommateurs non bancarisés, ils utilisent également des services non bancaires pour payer leurs factures, encaisser des chèques et emprunter de l'argent.

Pourquoi les personnes non bancarisées et sous-bancarisées évitent les banques traditionnelles

Une étude de 2017 de la FDIC a révélé que de nombreux ménages américains ne sont pas bancarisés parce qu'ils n'ont pas assez d'argent à mettre sur un compte, ils ne font pas confiance aux banques et pensent que les frais de compte sont trop élevés ou imprévisibles. D'autres ne sont pas bancarisés parce qu'ils n'ont pas les pièces d'identité appropriées pour ouvrir un compte ou qu'ils ont des frais impayés sur d'anciens comptes.

Une étude antérieure en 2010 de la Federal Reserve Bank de Kansas City a cité la commodité comme un facteur majeur expliquant pourquoi les consommateurs sous-bancarisés choisissent d'utiliser des services financiers alternatifs. Beaucoup disent que les succursales bancaires ne sont pas à proximité, et il est plus facile de s'arrêter dans un magasin de détail où ils peuvent encaisser leurs chèques, payer leurs factures, transférer de l'argent et faire leurs courses au même endroit.

Défis bancaires et d'épargne pour les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées

Les personnes qui n'utilisent pas les services bancaires traditionnels sont confrontées à des défis qui peuvent limiter leurs opportunités financières.

Accès limité aux outils de création de richesse

Le défi le plus évident pour les personnes non bancarisées est peut-être de ne pas avoir un endroit séparé de leurs finances quotidiennes pour conserver leurs économies, dit Leigh Phillips, PDG de SaverLife. Les personnes qui utilisent les banques traditionnelles ont accès à des outils tels que le dépôt direct et les virements automatiques qui facilitent l'épargne.

Plus, les banques et les coopératives de crédit offrent une gamme de produits au-delà des comptes courants et d'épargne de base tels que les comptes du marché monétaire, CD et autres moyens d'investir qui aident les gens à créer de la richesse.

« Les services conçus pour aider les gens à épargner sont vraiment inaccessibles aux personnes non bancarisées, ", dit Phillips.

Accès limité au crédit

Avoir accès à des produits de crédit qui offrent des taux d'intérêt raisonnables peut vous aider à atteindre votre objectif d'acheter une voiture ou de posséder une maison. Mais il est difficile de se qualifier pour un prêt sans historique de crédit solide. Si toutes vos transactions financières sont en espèces et que vous comptez sur des prêts sur salaire lorsque vous devez emprunter de l'argent, vous ne construirez pas de crédit.

Frais

Les gens citent souvent les frais comme raison pour éviter les banques et les coopératives de crédit. Mais les détaillants qui offrent des services non bancaires, tels que l'encaissement de chèques et les mandats, facturent généralement des frais pour chaque transaction. Cela peut s'additionner si vous encaissez plusieurs chèques et recevez des mandats pour payer des factures chaque mois.

« Avoir une relation avec une institution financière vous ouvre la possibilité d'utiliser certains de ces services à un coût beaucoup plus bas - le cas échéant - selon le type de compte que vous avez, " dit Lindsay Saling, directeur de la banque de détail chez Bryn Mawr Trust.

Risque accru

Lorsque vous conservez votre argent dans une banque ou une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral, il est protégé jusqu'à 250 $, 000 par personne, par catégorie de compte. D'autres produits comme les cartes de débit prépayées peuvent ne pas offrir la même protection. Et si vous gardez de grosses sommes d'argent dans votre maison, vous risquez de le perdre en cas d'effraction, incendie ou autre événement qui endommage votre maison.

Vos choix

Il est difficile d'économiser si vous n'utilisez pas les produits et services bancaires traditionnels. Mais il existe des options qui peuvent vous aider à prendre l'habitude d'épargner et de passer à la banque traditionnelle. Voici quelques-uns à considérer.

• Contrôle de la deuxième chance — Certaines institutions financières offrent des comptes chèques de la deuxième chance aux personnes qui ont eu des problèmes avec des frais de compte impayés dans le passé.
• Comptes chèques gratuits — De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des comptes chèques qui ne vous obligent pas à maintenir un solde minimum pour éviter des frais de maintenance mensuels. Plus, vous pouvez souvent accéder gratuitement aux services bancaires mobiles qui vous permettent de déposer des chèques à distance, transférer de l'argent et payer des factures — le tout depuis votre téléphone mobile, ce qui en fait une option pratique si vous ne voulez pas visiter une succursale. Pour éviter les frais de découvert, choisissez un compte qui ne les facture pas ou vous permet de vous désinscrire de la protection contre les découverts.
• Cartes de débit prépayées avec des frais minimes — Vous pouvez choisir de charger de l'argent sur une carte prépayée et de l'utiliser pour payer des factures ou retirer de l'argent à un guichet automatique. Mais les frais pour les cartes prépayées peuvent s'additionner, alors sélectionnez-en un qui ne facture pas de frais mensuels ou y renonce si certaines conditions sont remplies et minimise les frais pour les autres transactions.
• Pay Pal - Avec certains types de comptes PayPal, vous pouvez maintenir un équilibre, mettre en place le dépôt direct, déposer des chèques et transférer de l'argent à distance.

Et après?

Phillips recommande de rechercher quelque chose qui convient à votre style de vie, vous permet de vous désinscrire des programmes de découvert et ne vous facture pas les services courants.

« Avec les bons mécanismes et le bon soutien, les gens peuvent économiser de l'argent… et c'est vrai quel que soit [leur] statut financier, ", dit Phillips.

Il n'y a pas une bonne solution pour tous ceux qui ne sont pas bancarisés ou sous-bancarisés, il est donc important de rechercher vos options. Pour trouver le produit qui vous convient, envisagez de parler à quelqu'un de votre banque ou coopérative de crédit locale.

« [Comprendre] comment une personne effectue ses opérations bancaires nous aide à déterminer quel serait le meilleur compte pour elle, », dit Saling.

Et un compte qui correspond bien à la façon dont vous envisagez vos opérations bancaires peut vous aider à éviter des frais inutiles.

N'ayez pas peur de poser des questions si quelque chose n'est pas clair ou si vous avez besoin de plus d'informations. Il est important que vous compreniez tous les termes et conditions, car vous serez en fin de compte responsable de la gestion de votre compte et du paiement des frais évalués.