7 ratios d'argent que chaque fille intelligente devrait connaître

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Parlons des ratios monétaires ! Il peut être difficile d'évaluer la santé de vos finances personnelles. Surtout lorsqu'il s'agit de décider combien allouer aux désirs par rapport aux besoins, dépenses à crédit, et déterminer à quel point la dette est trop élevée.

Une façon de prendre des décisions rapides sur vos finances est d'utiliser des ratios monétaires. Les ratios monétaires fournissent des règles empiriques pour vous aider à évaluer rapidement votre situation financière. Les formules de ratio de financement offrent un aperçu direct sur la façon d'améliorer votre situation et de planifier votre avenir.

Top 7 des ratios monétaires essentiels pour vos finances

L'utilisation de ratios avec l'argent vous aide à déterminer où vous en êtes financièrement et peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Facilitez votre prochain enregistrement d'argent avec ces 7 ratios d'argent que chaque Clever Girl devrait connaître.

1. Le budget 50/30/20 rapport

Il existe de nombreuses méthodes de budgétisation parmi lesquelles choisir. L'un des ratios de finances personnelles les plus utilisés est le ratio de budgétisation 50/30/20, car il est assez simple à utiliser. Cette méthode de budgétisation est connue sous le nom de budget de répartition en pourcentage. Donc, la répartition en pourcentage de ce budget est de 50% des besoins, 30% veut, et 20% aux économies.

Par exemple, le coût de vos biens essentiels devrait être inférieur à 50 % de votre revenu après impôt. Il s'agit de vos dépenses de base essentielles qui comprennent le logement et les dépenses connexes, transport, nourriture, et d'autres frais indispensables.

30% de votre budget sera dédié à vos envies comme manger au restaurant, divertissement, sacs à main de créateurs, etc. Last but not least, 20% seront alloués à l'épargne.

Pourquoi le ratio 50/30/20 est important

Ce ratio souligne l'importance de maintenir les coûts indispensables à un niveau qui vous permet de contribuer systématiquement à l'épargne et d'investir sur le long terme, avec amplement d'espace pour les besoins aussi.

Des coûts essentiels qui dépassent 50% de vos revenus, mettre vos finances dans une situation précaire, avec peu de marge d'erreur.

Comment appliquer le budget 50/30/20 à vos finances

D'abord, pour déterminer ce rapport, calculez vos dépenses essentielles en pourcentage de votre revenu actuel après impôt. Un moyen simple d'identifier ces coûts essentiels est d'inclure les coûts que vous auriez encore à payer si vous aviez une baisse de revenu ou deveniez au chômage, y compris vos paiements minimaux de la dette. De nouveau, ce seront vos frais de subsistance de base tels que le loyer, nourriture, et utilitaires.

Un résultat de plus de 50%, appelle à augmenter vos revenus, rembourser les dettes plus rapidement, réduire d'autres coûts fixes indispensables ou une combinaison de ceux-ci.

2. Utilisation du crédit ra ratio d'argent

L'une des formules de ratio de financement les plus couramment utilisées est le ratio de taux d'utilisation du crédit. Ce ratio est la somme des soldes de vos comptes de crédit renouvelables sur le total de toutes vos limites de comptes de crédit.

Cela vous indique quelle part du crédit renouvelable dont vous disposez est utilisée. Par exemple, si vous possédez une carte de crédit avec un 10 $, limite de crédit de 000 et un solde courant de 2 $, 000, le taux d'utilisation serait de 20 %.

2 $, 000/10$, 000 x 100 =20 % d'utilisation

Pourquoi ce ratio d'argent est important

L'utilisation du crédit est un facteur majeur dans votre score FICO, représentant 30% de la façon dont votre score est calculé. Cela signifie que plus votre taux d'utilisation du crédit est élevé, plus votre pointage de crédit sera impacté négativement. Encore plus important que l'impact sur votre pointage de crédit, une utilisation élevée pourrait indiquer qu'une dépendance malsaine à l'égard de la dette, ainsi que des frais d'intérêt élevés sur l'encours de la dette renouvelable.

Comment l'appliquer à vos finances

Votre utilisation du crédit est un bon ratio pour évaluer son effet sur votre pointage de crédit. La meilleure approche pour votre dette renouvelable est de budgétiser vos dépenses à crédit. Aussi, ne pas reporter ou ajouter à vos soldes, et rembourser les dettes impayées est bénéfique. Par ici, votre utilisation est quelque chose dont vous pouvez être conscient tout en vous concentrant sur des flux de trésorerie positifs et en évitant complètement les soldes de dettes renouvelables en cours.

3. Ratio dette/salaire de départ

Le ratio dette/salaire de départ peut être utilisé pour estimer le montant maximum, prêts étudiants à emprunter pour un programme d'études particulier.

Ce ratio est une mesure du montant du prêt étudiant emprunté divisé par le salaire de départ attendu après l'obtention du diplôme. En règle générale, les étudiants devraient limiter leur ratio dette/salaire de départ à une valeur de 1 pour rembourser les prêts sur une période de 10 ans.

Pourquoi appliquer ce ratio est important

Le calcul du ROI (retour sur investissement) exact d'un diplôme universitaire peut être difficile. Donc, le ratio dette/salaire fournit un guide simple pour les étudiants et leurs familles afin d'éviter les emprunts excessifs.

Lorsque cette règle est appliquée à l'emprunt, il est facile pour les étudiants potentiels de comprendre qu'emprunter 60 $, 000 pour un diplôme qui mène à un salaire de départ moyen de 27 $, 000 n'a pas de sens financier.

Comment appliquer le ratio dette/salaire à vos finances

Limiter votre ratio dette/salaire à 1 lorsque vous empruntez pour des études collégiales est un bon guide. Cependant, il est important de comprendre que le montant des mensualités dépend du taux d'intérêt moyen de vos prêts étudiants lorsque vous utilisez ce ratio.

Par exemple, un étudiant de premier cycle avec un ratio dette/salaire de 1 et une dette étudiante totale de 27 $, 000 à un taux d'intérêt annuel de 3 % peuvent s'attendre à effectuer des versements mensuels de 259 $ (représentant 11,5 % du salaire brut de départ) pendant 10 ans.

Ce même montant de dette de prêt étudiant à des taux d'intérêt annuels de 5 % ou 7 % entraînerait des paiements mensuels de 281 $ et de 315 $, respectivement, sur la période de remboursement de 10 ans.

Un ratio dette/revenu plus prudent de 0,7, serait plus approprié et entraînerait des remboursements de prêts étudiants inférieurs à 10 % du revenu brut d'un emprunteur.

4. Ratio prêt/valeur monétaire

Le ratio prêt/valeur (LTV) est la mesure de l'hypothèque sur une propriété à sa valeur d'expertise, exprimé en pourcentage. Par exemple, 80% LTV sur un 150 $, 000 propriété est de 120 $, 000. Les prêteurs utilisent ce ratio dans le cadre du processus d'approbation des prêts hypothécaires et pour les demandes de refinancement et de marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Pourquoi le ratio prêt/valeur est important

En tant qu'acheteur potentiel, le ratio prêt/valeur peut dicter si vous paierez des frais supplémentaires, comme l'assurance hypothécaire privée (pour une LTV inférieure à 80 %). Le LTV détermine si vous pouvez refinancer un taux d'intérêt inférieur ou accéder à une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour les propriétaires existants.

Pour les propriétaires, le LTV représente également la valeur nette accumulée dans votre maison, c'est-à-dire combien de biens hypothéqués vous possédez.

Comment appliquer le ratio prêt/valeur à vos finances

Si vous êtes un acheteur potentiel, il est essentiel de comprendre comment les différentes options de mise de fonds affecteront le LTV d'une maison que vous achetez.

Par exemple, pour éviter les coûts PMI et obtenir le meilleur taux d'intérêt possible, un acompte de 20% sera demandé. Gardez à l'esprit, trop, que les taux d'intérêt hypothécaires et les coûts PMI ont des relations inverses avec le montant de votre mise de fonds.

Cela signifie que plus l'acompte est bas (et plus le LTV est élevé), plus les intérêts hypothécaires et le PMI coûtent cher à l'achat d'une maison.

Le LTV de votre maison tient également compte du délai dans lequel le PMI peut être retiré de votre prêt hypothécaire. Il peut augmenter lorsque votre maison obtient des dettes supplémentaires par le biais de prêts sur valeur domiciliaire ou de marges de crédit. Il peut également augmenter après une forte baisse de la valeur marchande d'un bien. Cela est arrivé à de nombreux foyers pendant la grande récession.

En fin de compte, plus la LTV de votre maison est basse, mieux c'est, car cela peut vous faire économiser de l'argent.

5. Ratio d'argent dette/revenu

Le ratio dette/revenu est l'un des ratios de formule de financement utilisés par les prêteurs pour calculer combien vous devez par rapport à combien d'argent vous gagnez. Ils additionnent votre dette totale et la divisent par votre revenu mensuel pour calculer votre ratio dette totale/revenu. Ils l'utilisent pour déterminer votre capacité à rembourser les prêts.

La plupart des prêteurs recherchent un pourcentage de DTI inférieur à 35% au total. Cela signifie que vos mensualités sont inférieures à 35 % de vos revenus. Il peut également évaluer à quel moment votre endettement personnel approche de la zone de danger.

Pourquoi la dette par rapport au revenu est importante

Un ratio d'endettement élevé peut affecter votre capacité à être admissible à des prêts, vous empêcher de gérer les paiements de la dette, et limitez le montant que vous pouvez épargner et investir pour votre stabilité financière. Cela peut également faire obstacle à l'approbation d'un prêt immobilier, même avec une cote de crédit et des revenus élevés.

Comment appliquer le ratio dette/revenu à vos finances

Utilisez ce ratio pour identifier la part de vos revenus qui remboursera la dette avec intérêts et vous motivera à accélérer le remboursement de vos dettes en augmentant vos revenus, réduire vos dépenses, ou les deux.

6. Le ratio fonds d'urgence

C'est l'un des ratios de finances personnelles les plus importants que vous puissiez faire. Le ratio d'argent du fonds d'urgence est lorsque vous calculez 3 à 6 mois de vos frais de subsistance de base pour savoir combien vous devez économiser pour des événements imprévus tels qu'une perte d'emploi. Par ici, vous avez assez d'argent économisé pour couvrir vos dépenses de base telles que le logement, nourriture, etc.

Pourquoi un fonds d'urgence est important

Un fonds d'urgence est essentiel à votre bien-être financier, car il vous prépare à des coûts imprévus et prévient les dettes. Cela vous éviterait d'accumuler des dettes de carte de crédit pour payer une réparation de véhicule ou une facture médicale. Aussi, si vous perdiez votre emploi, votre fonds d'urgence vous flottera jusqu'à ce que vous puissiez en trouver un autre.

Comment appliquer le ratio de fonds d'urgence à vos finances

La première étape consiste à additionner vos frais de subsistance mensuels de base. Ensuite, vous multipliez cela par 3 à 6 mois pour le montant total nécessaire. Par exemple, disons que vos dépenses essentielles sont de 1 $, 200 par mois. Donc tu prends 1$, 200 et multipliez-le par 3 ou 6 pour votre total. Sur la base de ce montant, vous devriez avoir 3 $, 600-7 $, 200 économisés dans votre fonds d'urgence pour couvrir vos besoins.

Cela peut sembler écrasant au premier abord, mais si vous le divisez en plus petites quantités, vous pourrez éventuellement économiser suffisamment d'argent. Pour commencer, concentrez-vous sur votre premier 1 $, 000 et grandissez à partir de là !

7. Ratio d'argent de l'épargne-retraite

Les objectifs de retraite de chacun sont différents, mais une chose que nous avons en commun est que nous avons tous besoin d'un régime d'épargne-retraite. Ce ratio simplifie votre plan d'épargne en multipliant vos revenus par 25. Par exemple, si votre revenu annuel est de 40 $, 000 par an, tu multiplies ça par 25, ce qui équivaut à un million de dollars. Cela semble raide, mais vous pouvez faire travailler votre argent pour vous et rendre cet objectif beaucoup plus réalisable grâce à un investissement intelligent.

Pourquoi le ratio d'épargne-retraite est important

35 % des Américains n'ont aucune épargne-retraite ! Ne pas préparer et épargner pour la retraite peut signifier une longue vie difficile à venir. Travailler quand on est plus âgé peut être plus difficile, c'est pourquoi avoir suffisamment d'épargne est crucial pour votre avenir financier. Un autre problème est l'augmentation du coût de la vie, laissant un écart dans les fonds de retraite et les dépenses mensuelles.

Le ratio d'épargne-retraite est l'un des ratios de finances personnelles les plus importants que vous puissiez utiliser. Connaître le montant dont vous avez besoin pour votre retraite peut vous aider à commencer à investir votre argent et à épargner pour un avenir meilleur. Outre, qui veut travailler toute sa vie de toute façon alors que vous pourriez la vivre quelque part sur une plage !

Comment appliquer le ratio d'épargne-retraite à vos finances

La première étape pour appliquer ce ratio consiste à multiplier votre revenu actuel par 25. Cela vous donnera un total à atteindre pour votre plan d'épargne-retraite. La deuxième étape consiste à maximiser vos investissements et votre épargne pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour le montant dont vous avez besoin.

Assurez-vous de diversifier votre portefeuille pour vous assurer d'investir votre argent de la bonne façon. Par dessus tout, N'oubliez pas que vous devez vérifier régulièrement vos comptes de retraite pour vous assurer que vous gagnez suffisamment pour atteindre votre objectif de retraite.

Utilisez des formules de ratio financier pour gérer votre argent judicieusement

L'utilisation de ratios avec l'argent peut vous aider à contrôler vos finances et à mieux gérer votre argent. Les formules de ratio de financement vous aident à maintenir votre endettement à un faible niveau de revenu, plan de retraite, et respectez un budget pour atteindre vos objectifs financiers. Apprenez-en plus sur l'augmentation de vos revenus et l'investissement pour votre avenir avec nos cours et feuilles de travail financiers gratuits !