Comment je budgétise avec un revenu variable

Il semble que l'objectif de tout le monde ces derniers temps soit de quitter son emploi et de devenir indépendant. Et c'est super ! Le travail indépendant vous offre flexibilité et contrôle - et, plus, vous pouvez travailler à domicile dans votre pantalon de yoga.

Mais en tant que personne qui a fait la transition vers ce rôle à temps plein, il y a certaines choses qui me manquent dans le fait d'avoir un employeur :

• 401(k) correspondance

• Prestations d'assurance

• Café gratuit

• copains de bureau

• Stabilité du revenu

L'année dernière, je suis indépendant, mais mon revenu mensuel était plus ou moins le même - et, si non, c'était facile à prévoir. Cette année, en tant que véritable freelance avec plusieurs clients, il y a beaucoup de choses qui affectent mon budget (comme le temps qu'il faut pour qu'un client paie, par exemple) et ils sont pour la plupart hors de mon contrôle.

Pour la plupart, mes revenus ne varient pas trop beaucoup de mois en mois. Quand j'étais entre deux boulots au début de l'année, cependant, c'était une autre histoire. Dans les deux cas, voici comment je budgétise avec un revenu irrégulier.

Dépenses mensuelles à somme nulle

La budgétisation à somme nulle a toujours été ma méthode de prédilection. J'utilisais cette méthode avant même de savoir qu'elle avait un nom. Je trouve que cela fonctionne bien avec des objectifs financiers comme épargner ou sortir de la dette.

Dans son article sur ce sujet, Holly Johnson décrit les étapes pour créer un budget à somme nulle. Il s'agit de lister toutes vos dépenses, budgétiser pour eux, puis mettre l'excès au travail. Chaque dollar a un devoir. Pour un montant mensuel à budgétiser, J'utilise simplement le montant le plus bas que j'ai gagné au cours des six derniers mois. J'irais au cours des 12 derniers mois, comme J.D. l'a recommandé dans son propre poste à revenu irrégulier, mais j'étais en mode urgence en janvier, donc ce montant est déjà assez bas.

I budget à somme nulle en fonction de ce montant, et mon revenu excédentaire va vers mes objectifs d'épargne. Il avait l'habitude d'aller vers des objectifs d'endettement.

Coussin de compte courant

Je suis trop paresseux pour savoir combien je dois avoir sur mon compte courant à différents moments du mois - après le loyer, après les factures, etc. — alors je garde simplement un coussin de compte courant plus ou moins égal au montant de mes frais de subsistance mensuels. Cela permet de s'assurer que, même après le loyer, J'en ai assez dans mon chèque pour couvrir les factures. Une fois que je suis payé, et le montant de mon chèque dépasse mes dépenses mensuelles, Je le vire ensuite en épargne.

Ma méthode d'épargne

J'ai plusieurs comptes d'épargne :

• Un compte en ligne à haut rendement (pour les taxes estimées et mon fonds d'urgence)

• IRA traditionnel (je veux passer à un Roth bientôt)

• SEP-IRA (compte de retraite supplémentaire si je maximise mon IRA traditionnel)

• Compte de courtage imposable (pour un objectif à moyen terme)

Voici ce que je fais :

D'abord, J'ai un montant de base, un coussin, " de 5 $, 000 dans mes économies en ligne. Ceci est mon fonds d'urgence/compte d'impôts trimestriel estimé. Si une urgence survenait, Je suis convaincu que cela suffirait à me débrouiller jusqu'à ce que je puisse…

1. trouver du travail supplémentaire
2. retirer de l'argent de ce compte de courtage imposable (ou)
3. reconstituez-le en économisant davantage.

( Noter :Quand je remboursais mes dettes et que je n'avais pas de compte de courtage sur lequel puiser, J'avais beaucoup plus dans mon fonds d'urgence. Au fur et à mesure que mes finances sont devenues plus sûres, J'ai réduit ce fonds. Lisa Aberle a écrit sur ce concept dans son article sur les fonds d'urgence.)

J'économise environ trois à quatre mois sur ce compte; alors pendant ce temps, idéalement, j'aurai plus que le montant de base. Je le considère comme un compte de dépôt, essentiellement. Et après avoir économisé suffisamment pour investir, je sors l'argent, l'investir, et laissez les 5 $, 000 montant de base dans le compte.

Mes objectifs d'épargne sont simplement de maximiser ma retraite chaque année, économiser X montant pour un objectif à moyen terme, puis enregistrez le reste dans mon SEP-IRA. Alors, quand j'ai assez accumulé dans mon compte de dépôt, J'économise le surplus selon où j'en suis avec ces objectifs.

Impôts estimés

Peut-être que vous vous demandez ce que je viens du temps des impôts trimestriel quand je dois écrire un gros, chèque imbibé de larmes à l'IRS.

Disons que j'ai 5 $, 000 de mes économies en ligne régulières au moment des impôts. D'abord, Je calcule mes impôts trimestriels estimés. J'estime ce que je m'attends à gagner pour l'année, puis je considère ce que je leur ai déjà payé. Disons que le montant trimestriel que je dois est de 3 $, 000. J'ai maintenant 2 $, 000 restants dans mon épargne en ligne, ce qui est inférieur à mon montant de base. Je continue simplement à économiser jusqu'à ce que je revienne à mon numéro de sécurité de 5 $, 000. Ensuite, je retourne à mon système et enregistre en conséquence.

Dans son message, J.D. a recommandé de créer un compte « entreprise », séparé de votre compte personnel :

« De cet argent, payez-vous comme si vous étiez un employé . Votre salaire mensuel est celui que vous avez calculé comme votre budget mensuel, votre revenu mensuel minimum des douze derniers mois. A date fixe chaque mois, écrivez-vous un chèque de paie. Laissez le reste de l'argent sur votre compte professionnel.

Ceci est similaire à mon compte d'épargne. La différence est vraiment juste le timing. Il met d'abord ses revenus dans le compte d'entreprise, puis se paie. Je me paie d'abord sur mes revenus, puis mettez le reste dans ce compte. Il utilise également ce compte pour les taxes estimées.

Vraiment, mon système se résume à quelques choses :

• Économies pour les impôts trimestriels qui servent également de fonds d'urgence

• Comptes d'investissement pour les objectifs, y compris la retraite

• Un coussin de compte courant

• Accumuler de l'argent sur mon compte d'épargne jusqu'à ce que j'en ai assez à investir

Bien sûr, ma méthode n'est peut-être pas pour tout le monde mais, jusque là, ça a marché pour moi.

Si vous avez un revenu qui varie d'un mois à l'autre, comment budgéter ?