Ce que vous devez savoir sur le coût de clôture d'une maison (achat et vente)

Quand la plupart des gens imaginent acheter une maison, ils réfléchissent au nombre de chambres dont ils ont besoin ou au type de porche qu'ils veulent. Lorsqu'ils pensent aux frais d'achat d'une maison, ils décident du montant à déposer et du prix maximum de leur maison.

Mais l'achat d'une maison comporte de nombreux éléments, dont beaucoup sont oubliés en cours de route. Les frais de clôture en font partie. Ils peuvent représenter une grande partie de votre budget d'achat d'une maison et peuvent surprendre les personnes qui ne sont pas préparées.

En savoir plus pour en savoir plus sur les frais de clôture, comment les minimiser et quand vous pouvez les éviter.

Quels sont les frais de clôture ?

Les frais de clôture sont des dépenses que le prêteur et la société de propriété facturent pour finaliser l'hypothèque et le transfert de propriété.

Plusieurs éléments sont inclus dans les frais de clôture. Certains des plus courants incluent des frais de dossier pour la société de prêt hypothécaire, des frais d'évaluation pour embaucher un évaluateur professionnel pour déterminer la valeur de la maison et un dépôt supplémentaire pour l'assurance habitation.

Parce que les frais de clôture peuvent être constitués d'une dizaine de dépenses ou plus, il est facile de se laisser submerger et de négliger le coût. Acheter une maison est déjà assez compliqué, surtout si vous déménagez hors de l'état.

Mais avant de rejeter le document, examinez attentivement les frais de clôture. Demandez également à votre agent immobilier de jeter un coup d'œil. Vous pourrez peut-être négocier certains des frais.

Frais de clôture pour les vendeurs

Le plus souvent, l'acheteur doit payer tous les frais de clôture, mais si vous êtes sur un marché concurrentiel, ils peuvent vous demander de partager le fardeau. C'est quelque chose que vous ou votre agent immobilier pouvez négocier le moment venu. Si vous êtes dans un marché exceptionnellement difficile, vous devez être préparé à cette possibilité.

Si vous acceptez de payer les frais de clôture, assurez-vous de ne pas payer trop cher. Vous pouvez demander à l'acheteur de choisir un prêteur avec des frais de clôture inférieurs ou accepter de ne payer qu'un certain pourcentage, comme 3%.

Comment atténuer les frais de clôture

Le montant que vous payez en frais de clôture compte, mais beaucoup de gens se concentrent trop sur le taux d'intérêt hypothécaire et oublient de comparer les frais de clôture.

Si vous êtes un acheteur sur un marché d'acheteurs, vous pouvez souvent demander aux vendeurs de payer votre part des frais de clôture. Vous devez l'inclure lorsque vous faites une offre. C'est quelque chose que vous pouvez également négocier si vous découvrez que des réparations importantes doivent être effectuées ou si le vendeur a besoin de plus de temps pour rester dans la maison.

Les emprunteurs doivent également savoir que tous les prêteurs ne facturent pas les mêmes frais de clôture. Les frais de clôture varient entre 2% et 5%, il est donc important de magasiner lorsque vous achetez une maison.

Imaginons que vous fassiez une offre sur un montant de 200 $, 000 maison. La banque ABC facture 2% pour les frais de clôture, qui est de 4 $, 000. La banque XYZ facture 5 % ou 10 $, 000. C'est une énorme différence entre les deux. Ces 6 $, 000 de différence suffisent pour acheter un nouveau canapé, salle à manger, matelas et cadre de lit. C’est aussi suffisant pour payer un nouveau chauffe-eau ou une nouvelle fournaise.

Avant de finaliser un prêteur, demandez si les frais de clôture sont facultatifs. Obtenez des devis d'au moins trois prêteurs et comparez à la fois le taux d'intérêt et les frais de clôture.

Comment transformer les frais de clôture en hypothèque

L'achat d'une maison coûte cher et il est courant que les emprunteurs se sentent fauchés après avoir payé un acompte, frais de déménagement et autres dépenses. Beaucoup oublient simplement de budgétiser les frais de clôture.

Une option consiste à transférer vos frais de clôture dans l'hypothèque. Si vous avez 5 $, 000 en frais de clôture, vous pouvez l'ajouter à votre hypothèque. L'inconvénient évident est que cela augmente le montant total de votre prêt hypothécaire et que vous paierez des intérêts sur vos frais de clôture.

Si votre taux d'intérêt est de 5 % sur un montant de 200 $, 000 et vous devez 5 $, 000 en frais de clôture, vous paierez des intérêts supplémentaires sur ces 5 $, 000. C'est la même chose que si vous achetiez une maison pour 5 $, 000 de plus que prévu. C'est pourquoi l'ajout de vos frais de clôture à votre prêt hypothécaire devrait être un dernier recours.

Si l'acompte et les frais de clôture anéantissent la totalité de votre épargne liquide, il serait peut-être préférable de transférer les frais de clôture dans l'hypothèque. Il n'est pas bon de ne pas avoir de fonds d'urgence ou d'épargne après avoir acheté une maison. Cela peut entraîner d'énormes problèmes si vous perdez votre emploi ou si vous avez des réparations majeures à la maison.

Il est difficile d'ajouter les frais de clôture à votre prêt hypothécaire si vous êtes un premier acheteur. Toujours, ce n'est pas une mauvaise idée de demander au prêteur.

Comment économiser pour les frais de clôture

Quand mon mari et moi avons commencé à économiser pour une maison, nous savions quel était notre budget et combien nous devions économiser pour un acompte. J'avais un ami qui était un agent immobilier qui m'a dit de commencer à économiser pour les frais de clôture. Je savais qu'ils seraient entre 2-5%, et j'ai décidé d'estimer à l'extrémité supérieure de cette fourchette.

Si vous êtes intéressé par l'achat d'une maison, n'oubliez pas de budgétiser et de planifier les frais de clôture. Une bonne règle de base est d'économiser 5%, même si votre prêteur promet qu'il devrait être plus proche de 2%. Il ne fait jamais de mal d'économiser plus d'argent.

Le moyen le plus simple d'économiser pour tous les frais liés à l'achat d'une maison est de créer un compte d'épargne séparé et de créer des virements automatiques sur ce compte. Si vous savez que vous voulez acheter une maison l'année prochaine, divisez le montant dont vous avez besoin par le nombre de mois qu'il vous reste.

Vous pouvez également utiliser le calculateur d'accessibilité financière et la fonction Objectifs de l'application Mint pour suivre vos progrès sur ce compte. Si vous obtenez une aubaine importante comme un bonus au travail, ranger l'argent sur ce compte. Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, vos frais de clôture seront là pour vous. Tous les fonds supplémentaires peuvent être utilisés pour acheter des meubles, peinture ou décoration.

Ce n'est pas amusant ou excitant de penser à toutes les parties coûteuses de l'achat d'une maison, mais il vaut toujours mieux être préparé.