Comment établir un crédit commercial pour une petite entreprise

De nombreux entrepreneurs considèrent leurs entreprises comme des extensions d'eux-mêmes. C'est un instinct très humain étant donné que toute entreprise naît d'une idée, nourri par le talent et le travail acharné. Mais en tant que propriétaire, Ne pas séparer les finances professionnelles et personnelles est une erreur qui peut coûter cher à vous et à votre entreprise.

L'établissement d'un crédit aux entreprises est un pare-feu contre certaines obligations financières et fiscales en ce sens qu'il permet d'établir que vous et votre entreprise êtes des entités juridiques distinctes. Le crédit aux entreprises peut également ouvrir des opportunités en permettant à votre entreprise d'emprunter des sommes d'argent plus élevées et d'éviter d'avoir à payer d'avance pour les fournitures.

Cependant, il peut être difficile pour les startups et les petites entreprises d'établir un crédit commercial. De nombreux prêteurs veulent que les propriétaires assument la responsabilité personnelle du remboursement de la dette. Plus loin, les comptes professionnels n'offrent souvent pas les mêmes protections contre le vol, la fraude et la cybercriminalité comme le font les comptes de consommateurs. Bien qu'il y ait des avantages aux comptes d'entreprise, tels que des programmes de récompenses attrayants pour les cartes de crédit professionnelles qui surpassent les offres des cartes de consommation, l'attrait d'une meilleure sécurité incite de nombreux propriétaires de petites entreprises à utiliser des cartes de crédit personnelles et des comptes bancaires pour leurs entreprises.

Cela peut sembler une décision à faible risque, mais le fait est, elle introduit des périls financiers et des obstacles à l'emprunt et peut freiner la croissance.

Qu'est-ce que le crédit aux entreprises ?

Le crédit commercial prolongé doit être utilisé à des fins strictement commerciales. En d'autres termes, le propriétaire de l'entreprise ne peut pas utiliser le crédit pour payer des dépenses ou des articles personnels.

Le crédit aux entreprises est disponible sous plusieurs formes, y compris les cartes de crédit, prêts et marges de crédit pour couvrir les dépenses courantes ou financer des initiatives de croissance. Les lignes de crédit sont généralement utilisées pour couvrir les dépenses opérationnelles, de ne pas acheter d'actifs. Idéalement, une carte de crédit serait utilisée dans le même but mais pourrait être utilisée pour acheter des actifs à moindre coût, comme les ordinateurs et le matériel de bureau.

Comme le crédit personnel, le crédit aux entreprises est noté ou noté par des entreprises à risque telles qu'Experian, TransUnion et Equifax. Mais il existe également d'autres agences de notation des risques commerciaux de niche, comme Dun &Bradstreet, et une variété de rapports de crédit d'entreprise spécialisés.

Crédit personnel vs crédit professionnel

Les crédits personnels et professionnels sont soumis à des réglementations différentes, les politiques et les protections des prêteurs. Lorsque le crédit personnel et professionnel sont totalement séparés, il est peu probable que des différends ou des notes négatives sur l'un affectent l'autre.

Cependant, sachez que certains prêteurs et émetteurs de crédit peuvent demander ou exiger une garantie personnelle de remboursement. Qui ré-entremêle les affaires et les finances personnelles, évitez donc ces arrangements si possible.

Points clés à retenir

• La séparation des comptes personnels et professionnels augmente le pouvoir d'emprunt et protège les cotes de crédit de chaque entité. Un mauvais crédit personnel peut réduire le pouvoir d'emprunt des entreprises, mais séparer les deux n'améliorera pas nécessairement la cote de crédit de l'individu.
• Vérifiez périodiquement si un dossier de crédit existe sur votre entreprise auprès d'une ou plusieurs agences d'évaluation du crédit aux entreprises - et assurez-vous que tous les détails sont exacts.
• Payez vos dettes à temps et en totalité pour maintenir une bonne solvabilité et protéger votre accès aux prêts. Un tel financement est essentiel pour saisir les opportunités qui se présentent de manière inattendue ou dans les cas où les flux de trésorerie sont interrompus.

Le crédit aux entreprises expliqué

Entreprise, comme personnel, le crédit est construit en développant un historique de paiement cohérent au fil du temps. La plupart des petites entreprises commencent avec une carte de crédit professionnelle et un crédit auprès de fournisseurs; mais acheter à crédit auprès d'un fournisseur n'est pas la même chose qu'une marge de crédit.

UNE ligne de crédit est une somme d'argent fixe fournie par une banque ou une autre institution financière à utiliser si et selon les besoins. Les entreprises doivent rembourser les fonds utilisés de la marge de crédit plus les frais d'intérêt. Les vendeurs ne facturent pas d'intérêts, bien qu'ils puissent facturer des frais de retard. La notation de crédit est utilisée, parfois en combinaison avec d'autres données, pour aider les organisations financières et les investisseurs à déterminer le risque.

Les comptes personnels et les cotes de crédit n'aident pas à établir la cote de crédit de l'entreprise, bien que certains prêteurs puissent intégrer la cote de crédit personnelle du propriétaire dans leurs algorithmes d'évaluation des risques avant de porter un jugement de prêt.

Toujours, l'effort pour obtenir du crédit en vaut la peine car il peut être difficile de couvrir les coûts mensuels d'une petite entreprise sans cet accès - en fait, des flux de trésorerie limités ou irréguliers sont un défi financier permanent.

Comment fonctionne le crédit aux entreprises ?

Le crédit entreprise fonctionne de la même manière que le crédit personnel, mais à plus grande échelle. Une fois le crédit établi, une entreprise peut généralement emprunter plus d'argent qu'un consommateur (le propriétaire). Cela garantit l'accès au financement pour la croissance et pour répondre à d'autres besoins.

Plus loin, les taux d'intérêt sur le crédit aux entreprises sont généralement plus favorables que pour les consommateurs, et les programmes d'avantages et de récompenses ont tendance à être mieux adaptés à une utilisation commerciale.

Une fois le crédit obtenu, il est utilisé par l'entreprise de la même manière que le crédit à la consommation. Les dépenses peuvent être payées avec une carte de crédit professionnelle ou une marge de crédit, et les fonds des prêts peuvent être dépensés immédiatement ou retenus pour couvrir les factures des fournisseurs au fur et à mesure qu'ils arrivent. va à l'encontre de l'objet du prêt.

Surtout, aussi parce que les banques n'accorderaient pas de prêt à cette fin — les banques n'accordent pas de prêts sans s'attendre à récupérer l'argent. Une nouvelle entreprise devrait fournir une certaine forme de garantie, comme une pièce d'équipement à acheter avec le prêt, et la dette future n'est pas une garantie.

Pourquoi la création de crédit aux entreprises est-elle si importante ?

Même avec des prêts ou des marges de crédit, de nombreuses entreprises ont encore des difficultés à couvrir leurs dépenses d'exploitation, le service de la dette et l'achat des fournitures nécessaires.

Même les entreprises de taille intermédiaire peuvent ne pas disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir toutes les dépenses, respecter chaque date de paie et acheter des fournitures. La plupart des propriétaires de petites entreprises comptent beaucoup sur le crédit pour couvrir les périodes entre les sorties de fonds pour les comptes fournisseurs et les rentrées de fonds pour les comptes clients.

Financement

Plus de la moitié des personnes interrogées dans le sondage de la Réserve fédérale ont utilisé des économies personnelles ou des fonds de leur famille et de leurs amis pour financer leur entreprise au cours des cinq dernières années. Dans de nombreux cas, c'est parce que l'obtention d'un financement au nom de l'entreprise nécessite des antécédents de crédit et un score.

Malheureusement, cela signifie que la dette est au nom du propriétaire, lorsque cela peut affecter négativement la cote de crédit personnelle du propriétaire et le ratio revenu/dette, ce qui entravera les emprunts pour des besoins personnels ou professionnels. Lorsque les petites entreprises établissent leur solvabilité et obtiennent un financement tôt, cela évite un certain nombre de problèmes. Si l'entreprise ne les a pas établis, l'institution financière examinera les antécédents de crédit personnels et la cote de crédit des propriétaires et émettra la note en conséquence.

Relations fournisseurs et fournisseurs

Les vendeurs préfèrent travailler avec des entreprises dont ils savent qu'ils paieront intégralement et à temps. Une fois le crédit établi avec les fournisseurs, les ordres sont généralement exécutés plus rapidement, ce qui peut améliorer votre statut de client et garantir que vous pouvez obtenir des matériaux et des marchandises en temps opportun.

Protéger le crédit personnel

Nous ne saurions trop insister sur l'importance d'établir et de maintenir un bon crédit aux entreprises sans lien avec le crédit personnel.

Après avoir initialement établi un crédit aux entreprises, essayer de séparer le crédit personnel et professionnel pour augmenter l'accès au financement pour chaque entité - les combiner, et l'inverse peut arriver. Et tandis que les litiges de facturation des entreprises et les paiements lents dus à des problèmes de trésorerie peuvent réduire les cotes de crédit personnelles, même les bonnes cotes de crédit des entreprises ont rarement un impact bénéfique sur le crédit personnel. Il n'y a donc aucun avantage à combiner les finances.

Si les comptes d'entreprise apparaissent sur les rapports de crédit personnels, le montant emprunté ou facturé pouvez avoir un impact négatif sur votre ratio revenu/endettement personnel, même lorsque ces comptes sont payés à temps. Cela pourrait rendre plus difficile l'obtention d'un financement personnel, comme une hypothèque ou un prêt automobile, et potentiellement vous empêcher d'obtenir un financement commercial supplémentaire, trop. Nous appellerions cela un inconvénient évident.

Avantages du bon crédit aux entreprises

Un bon crédit aux entreprises est la pierre angulaire de la réputation de votre entreprise et ouvre plus d'opportunités de financement à de meilleurs taux d'intérêt et conditions, et pour des montants plus importants.

Plus loin, le bon crédit aux entreprises attire les investisseurs, rassure les prêteurs si votre entreprise traverse une période difficile et facilite le développement de bonnes relations avec les principaux fournisseurs. Globalement, un bon crédit aux entreprises est la base de la santé financière de votre entreprise et la preuve que votre entreprise est bien gérée.

Qu'y a-t-il dans un dossier de crédit commercial?

Votre dossier de crédit commercial est créé par des agences d'évaluation du crédit, comme Dun &Bradstreet et Equifax Small Business. Un dossier de crédit d'entreprise contient des éléments similaires à ceux de votre dossier de crédit personnel, à savoir un détail des informations vitales de votre entreprise et de l'historique des paiements. Il peut également inclure des dettes impayées envers les vendeurs et les prêteurs ; lorsque vous avez ouvert des comptes professionnels ; tout document accessible au public, y compris les privilèges ou les faillites ; et des données supplémentaires sur votre entreprise, comme le nombre de copropriétaires et d'employés, ventes annuelles et des informations sur l'ensemble de votre marché ou de votre industrie.

Étant donné que les agences d'évaluation du crédit collectent régulièrement et activement des données sur les entreprises à partir de diverses sources publiques et privées, votre entreprise a peut-être déjà un dossier de crédit, même si vous n'êtes pas au courant de son existence. Si vous trouvez qu'un fichier existe, commandez un rapport de solvabilité d'entreprise afin de pouvoir l'examiner à la recherche d'inexactitudes. S'il n'existe aucun dossier de crédit sur votre entreprise, commencer un.

Comment créer un crédit commercial

Une fois que votre entreprise est établie avec les identifications appropriées, comme les licences commerciales, les documents de constitution en société s'ils s'appliquent et les formulaires fiscaux appropriés - y compris un numéro EIN de l'IRS - vous avez la base pour démarrer un dossier et commencer à établir un historique de crédit commercial.

12 étapes pour créer un crédit commercial

Construire un crédit aux entreprises prend du temps, mais il y a plusieurs étapes critiques qui peuvent aider - certaines d'entre elles plus importantes que d'autres, certains d'entre eux plus rapidement et plus facilement que d'autres. Voici une liste de contrôle utile.

Passez en revue cette liste d'étapes pour déterminer celles que vous pouvez commencer immédiatement, ce qui peut être fait simultanément et pour lequel vous devriez commencer à vous préparer.

1. Établissez votre entreprise en tant qu'entité distincte : Établissez et maintenez des limites entre vos comptes personnels et professionnels. Le meilleur point de départ est d'établir légalement votre entreprise de manière à ce qu'elle soit clairement une entreprise en cours.

D'abord, consultez votre avocat ou votre comptable pour savoir quelle classification juridique d'entreprise convient le mieux à vos besoins. Voici les avantages et les inconvénients fiscaux des différentes structures.

Quels sont les avantages et les inconvénients fiscaux de chaque structure d'entreprise?

Structure d'entreprise Avantages fiscaux Inconvénients fiscaux Entreprise individuelle

• Entité intermédiaire
• Structure d'entreprise facile / peu coûteuse à mettre en place
• Exigences de déclaration minimales
• Pas d'impôt sur les sociétés

• Responsabilité personnelle illimitée
• Difficile d'obtenir du financement pour une entreprise
• Pas d'existence perpétuelle

Partenariat

• Entité intermédiaire
• Pas d'impôt sur les sociétés
• Structure d'entreprise facile / peu coûteuse à mettre en place

• Responsabilité personnelle illimitée (selon la classification du partenariat)
• Pas d'existence perpétuelle
• Doit créer un accord de partenariat officiel (s'ouvre dans un nouvel onglet)

Société à responsabilité limitée (SARL)

• Responsabilité limitée
• Structure de gestion flexible
• Pas d'impôt sur les sociétés
• Flexibilité pour choisir la structure fiscale

• Non reconnu en dehors des États-Unis
• Pas d'existence perpétuelle
• Non reconnu au niveau fédéral - dicté par la loi de l'État

société C

• Responsabilité limitée
• Nombre illimité d'actionnaires
• Préféré pour les introductions en bourse et les investisseurs externes
• Existence perpétuelle

• Double imposition
• Plus difficile et coûteux à démarrer
• Réglementation et surveillance accrues

S corporation

• Responsabilité limitée
• Entité intermédiaire
• Existence perpétuelle
• Pas d'impôt sur les sociétés

• Seulement 100 actionnaires autorisés
• Normes de qualification strictes
• Uniquement reconnu aux États-Unis
• Non reconnu par tous les états

Du point de vue de la séparation financière, une société C est une structure juridique formant une entité constituée elle-même assujettie à l'impôt sur les sociétés ; ses propriétaires ou actionnaires sont imposés séparément. En revanche, un S corporation passe le revenu d'entreprise, pertes et crédits jusqu'à ses actionnaires aux fins de l'impôt fédéral.

UNE société à responsabilité limitée (SARL) est une structure d'entreprise créée par la loi de l'État, et, par conséquent, les réglementations peuvent différer en fonction du siège social de l'entreprise. Mais en général, dans une SARL, les propriétaires sont protégés d'une grande partie des responsabilités de l'entreprise, mais les bénéfices et les pertes passent aux propriétaires à des fins fiscales. Certaines industries, comme les banques et les assurances, sont interdits d'utiliser la structure LLC. UNE société à responsabilité limitée (LLP) est une structure d'entreprise qui répartit les risques entre les partenaires, limitant ainsi l'exposition de chaque associé en fonction du montant de leurs apports à l'entreprise.

Notez que même si vous opérez en tant qu'organisation à but non lucratif ou à but non lucratif, vous devez mettre en place une structure.

2. Obtenez un EIN auprès de l'IRS : Un numéro d'identification d'employeur (EIN) est également connu sous le nom de numéro d'identification fiscale fédéral. Un EIN est utilisé pour identifier une entité commerciale à des fins fiscales et est souvent requis lorsqu'une entreprise demande un prêt ou un autre crédit. Obtenez-en un en en faisant la demande auprès de l'IRS. Si vous postulez en ligne, vous pouvez généralement obtenir votre EIN immédiatement.

3. Ouvrez un compte bancaire professionnel : Il est impératif que les fonds personnels et professionnels ne soient pas mélangés. Séparez les fonds de l'entreprise en créant un compte courant d'entreprise. Votre entreprise peut payer les propriétaires et les actionnaires à partir de ce compte comme elle le ferait pour toute autre dépense, mais aucun chèque pour des objets personnels ne devrait jamais être émis à partir d'un compte d'entreprise.

4. Établissez une adresse professionnelle et un numéro de téléphone : Même s'il s'agit d'une entreprise à domicile, avoir une adresse et un numéro de téléphone répertoriés aide à définir l'entreprise comme une entité concrète.

Vous pouvez créer des numéros de téléphone et des numéros de fax en ligne via les services téléphoniques professionnels, comme Ooma, GoToConnect et Nextiva, qui fournissent des numéros d'entreprise dédiés et des applications de collaboration sans avoir à investir dans du matériel ou des services téléphoniques traditionnels. Certains smartphones peuvent également être partitionnés pour deux numéros de téléphone :un numéro personnel et un numéro professionnel fonctionneront sur le même appareil. Et bien sûr, vous aurez besoin d'un e-mail professionnel dédié.

5. Demandez un numéro Dun &Bradstreet D-U-N-S : Il s'agit d'un identifiant unique à neuf chiffres pour les entreprises, émis par l'agence d'évaluation du crédit Dun &Bradstreet. La demande de numéro D-U-N-S démarrera un dossier de crédit commercial ou clarifiera l'identité de votre entreprise dans un dossier de crédit existant. Plus loin, cela aidera votre entreprise à se qualifier pour certaines nouvelles opportunités commerciales, tels que les marchés publics.

6. Utilisez une carte de crédit d'entreprise : Une façon courante d'établir un crédit aux entreprises consiste à obtenir une carte de crédit délivrée à l'entreprise. Si vous avez déjà une relation avec une banque, vous trouverez peut-être plus facile d'obtenir une carte de crédit professionnelle sans garantie personnelle. Rappelles toi, vous voulez que le compte soit uniquement un compte professionnel.

Achetez des cartes de crédit professionnelles pour trouver les meilleures conditions et savoir si elles nécessitent une garantie personnelle. Prochain, envisager des fonctionnalités et des programmes de récompenses que vous pouvez exploiter, et décidez si vous souhaitez émettre des cartes aux employés pour faciliter le suivi des dépenses.

7. Effectuez les paiements à temps, tout le temps: Tout l'intérêt d'un historique de crédit est d'établir votre future solvabilité et fiabilité en tant qu'entreprise. Tout dépend du fait que votre entreprise effectue les paiements à temps et comme convenu. Tout écart quelle qu'en soit la cause, comme des retards de paiement, paiements partiels, ou aucun paiement peut nuire à la santé financière de votre entreprise pendant des années.

8. Collaborez avec les fournisseurs qui déclarent les paiements : Prochain, établir un crédit avec un fournisseur ou un vendeur qui déclare les paiements aux agences de crédit. Si vous êtes une startup, vous devrez peut-être commencer par un compte garanti - des sommes d'argent prépayées au fournisseur qui garantissent les paiements pour les commandes futures. Prendre toutes les mesures nécessaires pour créer un compte fournisseur, et payez-le régulièrement afin de créer un crédit commercial ainsi que de la bonne volonté avec le vendeur.

N'oubliez pas que les baux de bureaux, l'équipement et d'autres actifs peuvent également vous aider à bâtir votre crédit commercial. Demandez aux titulaires de crédit-bail de déclarer l'historique de paiement de votre entreprise aux agences d'évaluation du crédit s'ils ne le font pas déjà.

9. Obtenez des références commerciales d'approvisionnement à Dun &Bradstreet : Outre les agences typiques, recherchez des références commerciales qui peuvent être ajoutées manuellement à votre dossier de crédit chez Dun &Bradstreet. Une « référence commerciale » est exactement ce que cela ressemble :une entreprise qui rendra compte des transactions passées de votre entreprise. Certaines sociétés de référence commerciale soumettent automatiquement des informations, tandis que dans d'autres cas, les données doivent être envoyées manuellement. Soyez créatif avec qui vous demandez - pensez à votre avocat, votre comptable ou service de paie, votre équipe de nettoyage, une société de services informatiques managés, fournisseurs d'uniformes ou votre entreprise de services publics ou de gaz.

Garder à l'esprit, cependant, que si vous payez une référence commerciale en retard, ces informations négatives vont également dans votre dossier.

10. Surveillez les cotes et les cotes de crédit des entreprises : Vérifiez périodiquement les cotes et les cotes de crédit de votre entreprise auprès des diverses agences d'évaluation du crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs ou de problèmes. Votre entreprise peut également vouloir payer pour une surveillance régulière via l'une des agences d'évaluation du crédit qui suit également d'autres agences, comme Experian ou Equifax.

11. Séparez vos finances professionnelles et personnelles : Résistez à l'envie de traiter le crédit de l'entreprise comme s'il s'agissait du vôtre, même si vous possédez l'entreprise. Vous pouvez vous retrouver dans un monde de problèmes avec l'IRS en mélangeant des fonds ou en utilisant une carte de crédit d'entreprise pour une dépense personnelle, et peu de choses affecteront votre crédit comme un privilège fiscal de l'IRS. S'il vous arrive d'acheter quelque chose pour l'entreprise avec un compte personnel, assurez-vous de vous rembourser à partir du compte de l'entreprise. Il peut sembler inutile de déplacer de l'argent comme ça, mais il est essentiel pour vous et votre entreprise distinctement, légalement et uniquement séparés. Votre comptable vous remerciera.

12. Emprunter de manière responsable : Certaines entreprises empruntent de l'argent pour établir un crédit, et c'est bien - tant que vous pouvez le rembourser à temps et que les conditions sont favorables. Cependant, vous courrez moins de risques et améliorerez votre cote de crédit si vous n'empruntez que ce qui est nécessaire. De cette façon, vous aurez du crédit à exploiter lorsque vous en aurez réellement besoin.

Liste de contrôle de crédit gratuite pour les entreprises de construction

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Le crédit aux entreprises est la pierre angulaire de la santé financière de votre entreprise, cela vaut donc la peine de consacrer du temps et de l'attention à la construction d'une excellente réputation. Séparer correctement les affaires et les finances personnelles vous aidera également à rester fidèle à l'IRS.

Votre comptable peut vous conseiller, mais au minimum, vérifiez votre score régulièrement. Si vous êtes en mode crédit, cela peut valoir la peine d'investir dans un service de surveillance pour fournir des rapports et vous alerter si vos chiffres glissent.

Prendre soin de votre pointage de crédit commercial vous aidera grandement à financer votre croissance et à surmonter les problèmes de trésorerie.