Dois-je déclarer faillite ?

La simple pensée de déposer le bilan suffit à rendre n'importe qui nerveux. Mais dans certains cas, cela peut vraiment être la meilleure option pour votre situation financière. Même si elle reste un élément négatif sur votre rapport de solvabilité jusqu'à dix ans, la faillite soulage souvent le fardeau d'une dette écrasante.

Il existe en fait trois types de faillite différents, et chacun est conçu pour aider les personnes ayant des besoins spécifiques. Lisez la suite pour savoir à quel type de faillite vous pourriez être admissible. Nous vous aiderons également à déterminer s'il s'agit vraiment de la meilleure option disponible.

Quels sont les différents types de faillite ?

En général, la faillite est le processus d'élimination d'une partie ou de la totalité de votre dette ou, dans certains cas, de son remboursement à des conditions différentes de celles de vos accords initiaux avec vos créanciers.

C'est une entreprise très sérieuse, mais elle peut aider à alléger votre dette si vous calculez qu'il est peu probable que vous puissiez tout rembourser au cours des années à venir.

Les deux plus courants pour les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13. Le chapitre 11 est principalement utilisé pour les entreprises, mais peut s'appliquer aux particuliers dans certains cas. Jetons un coup d'œil à certaines bases de la faillite et aux autres détails qui les distinguent les uns des autres.

Chapitre 7 Faillite

La faillite du chapitre 7 est conçue pour les personnes respectant certaines directives de revenu qui ne peuvent pas se permettre de rembourser leurs créanciers. Vous devez réussir un examen des ressources pour être admissible. Ensuite, au lieu d'effectuer des paiements, un syndic de faillite peut vendre vos biens personnels pour vous aider à régler vos dettes, y compris les prêts garantis et non garantis.

Il existe certaines exemptions que vous pouvez demander pour éviter que certaines choses ne soient emportées. Tout dépend des dettes en souffrance. Si votre hypothèque se dirige vers la saisie, vous ne pourrez peut-être retarder le processus que par une délinquance du chapitre 7.

Si vous n'êtes en souffrance que sur des dettes non garanties, comme des dettes de carte de crédit ou des prêts personnels, vous pouvez demander une exemption pour des éléments importants comme votre maison et votre voiture. De cette façon, ils ne seront pas repris et mis aux enchères.

Les exemptions éligibles varient selon l'État. Habituellement, il y a une valeur attribuée à vos actifs qui sont éligibles à l'exonération. Vous pouvez les conserver tant qu'ils ne dépassent pas cette valeur maximale. Par exemple, si votre état dispose d'une exemption automobile de 3 000 $ et que votre voiture n'a qu'une valeur de 2 000 $, vous pouvez la conserver.

La plupart des endroits vous permettent également de soustraire tout montant de prêt impayé à consacrer à l'exonération. Ainsi, dans la situation ci-dessus, si votre voiture est évaluée à 6 000 $, mais qu'il vous reste 3 000 $ sur votre prêt automobile, vous êtes toujours dans la limite d'exonération.

La faillite du chapitre 7 est l'option la plus rapide à suivre, elle ne dure qu'entre trois et six mois. C'est aussi généralement l'option la moins chère en termes de frais juridiques. Cependant, gardez à l'esprit que vous devrez probablement payer d'avance les honoraires de votre avocat si vous choisissez cette option.

Chapitre 13 Faillite

Une faillite du chapitre 13 est l'option standard lorsque vous gagnez trop d'argent pour être admissible à une faillite du chapitre 7. L'avantage est que vous conservez votre propriété mais remboursez plutôt vos créanciers sur une période de trois à cinq ans. Votre plan de remboursement dépend de plusieurs variables.

Tous les frais administratifs, les dettes prioritaires (comme les arriérés d'impôts, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants) et les dettes garanties doivent être remboursés intégralement sur la période de remboursement. Ceux-ci doivent être remboursés si vous souhaitez conserver la propriété, comme votre maison ou votre voiture.

Le montant que vous devrez rembourser sur vos dettes non garanties peut varier considérablement. Cela dépend du montant de votre revenu disponible, de la valeur de tout bien non exonéré et de la durée de votre plan de remboursement.

La durée de votre plan est en fait déterminée par le montant d'argent que vous gagnez et est basée sur les normes de revenu de votre état. Par exemple, si vous gagnez plus que le revenu mensuel médian, vous devez rembourser vos dettes pendant cinq ans.

Si vous gagnez moins que ce montant, vous pourrez peut-être réduire votre période de remboursement à aussi peu que trois ans. Vous pouvez entrer vos informations financières dans une calculatrice de faillite du chapitre 13 pour une estimation de ce à quoi pourraient ressembler vos paiements mensuels dans cette situation.

Pour être admissible au chapitre 13, vos dettes doivent être inférieures à des maximums prédéterminés. Pour les dettes non garanties, votre total ne peut pas dépasser 1 149 525 $ et votre dette garantie ne peut pas dépasser 383 175 $. Cependant, contrairement à la faillite du chapitre 7, vous pouvez inclure les versements hypothécaires en souffrance pour éviter la saisie.

Chapitre 11 Faillite

La faillite du chapitre 11 est généralement associée aux entreprises. Cependant, cela peut également être une option pour les particuliers, surtout si leur niveau d'endettement dépasse les limites du chapitre 13. De nombreuses caractéristiques du chapitre 11 et du chapitre 13 sont identiques, telles que la protection des biens garantis contre la reprise de possession.

Devoir rembourser intégralement les dettes prioritaires et avoir une tranche de revenu plus élevée qu'une faillite du chapitre 7 sont également des caractéristiques communes. Cependant, contrairement au chapitre 13, vous devez effectuer un remboursement pour les cinq années entières avec un chapitre 11. Il n'y a pas d'option de payer pour seulement trois ans, peu importe où vous vivez ou combien vous gagnez.

Une autre raison de choisir le chapitre 11 est si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise ou si vous possédez des biens immobiliers. Plutôt que de perdre votre entreprise ou vos immeubles à revenus, vous pouvez restructurer votre dette et rattraper vos retards de paiement tout en continuant à exploiter votre entreprise, que ce soit en tant que PDG ou en tant que propriétaire.

Un inconvénient à prendre en compte avec une faillite du chapitre 11 est que c'est généralement l'option la plus chère. Cependant, vous pouvez payer vos frais juridiques au fil du temps afin de ne pas avoir à vous soucier de vous endetter à nouveau.

Quels sont les effets à long terme de la faillite ?

Il n'est pas surprenant que le fait de faire faillite fasse chuter votre pointage de crédit. Selon le reste de votre rapport, votre score peut chuter entre 160 et 220 points.

Ces effets persistent. Une faillite du chapitre 13 reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Et une faillite du chapitre 7 y reste jusqu'à dix ans. Leurs effets sur votre pointage de crédit commencent cependant à diminuer avec le temps.

Vous aurez probablement de la difficulté à accéder au crédit immédiatement après votre faillite. Finalement, vous commencerez à être approuvé pour des prêts et des cartes de crédit, mais vos taux d'intérêt seront probablement extrêmement élevés.

Une nouvelle hypothèque sera probablement hors de portée pendant au moins cinq à sept ans à partir du moment où vous déclarez faillite. De plus, tout employeur effectuant une vérification de crédit peut voir tous ces éléments sur votre dossier de crédit.

Les agences gouvernementales ne peuvent pas légalement discriminer contre vous en raison de votre faillite, mais il n'y a pas de règle spécifique pour les entreprises privées. Cela pourrait être particulièrement dommageable si l'emploi pour lequel vous postulez traite de l'argent ou de tout type de finances. Peu importe où vous travaillez, cependant, vous ne pouvez pas être licencié d'un employeur actuel en raison d'une faillite.

Dois-je déclarer faillite ?

Il n'y a pas de réponse correcte à cette question. C'est finalement quelque chose que vous devrez décider par vous-même. Cependant, vous pouvez faire certaines choses pour vous assurer de prendre la meilleure décision possible. Commencez par trouver un conseiller en crédit agréé pour vous aider à analyser votre situation personnelle. Ils vous aideront à passer en revue les lignes directrices pour chaque type de faillite et à déterminer si vous êtes même admissible.

À première vue, déclarer faillite peut sembler être un excellent moyen de régler vos dettes et de poursuivre votre vie. Malheureusement, le processus n'est pas aussi simple que de remplir un formulaire. Les effets de la faillite resteront avec vous pendant des années.

Lorsque vous commencez le processus d'évaluation pour savoir si la faillite vous convient, vous devez tenir compte de plusieurs considérations. Cet aperçu vous aidera à réfléchir à votre situation. Cela vous orientera également dans la bonne direction pour obtenir des ressources plus approfondies lorsque vous en aurez besoin.

Votre statut actuel est-il temporaire ou permanent ?

Vous devriez également examiner votre avenir prévu et comparer vos revenus potentiels au montant de votre dette. Si vous ne voyez pas comment vous allez rembourser cette dette, la faillite peut être une option judicieuse. Aussi, comprenez les types de dettes que vous devez. Les paiements d'impôts, la dette de prêt étudiant et les privilèges sur votre hypothèque ou votre voiture ne seront pas libérés même si vous déclarez faillite.

Une fois que vous avez déterminé les options spécifiques qui s'offrent à vous, il est temps de contacter un avocat spécialisé en faillite. Vous êtes certainement capable de vous représenter, mais le processus est compliqué. Il est généralement préférable d'avoir un travail professionnel sur le cas en votre nom. Assurez-vous simplement d'interroger quelques avocats différents pour obtenir plusieurs avis et prix à comparer.

Évaluez votre situation

Même lorsque votre faillite est en cours, il est judicieux de passer du temps à évaluer comment vous en êtes arrivé là. Était-ce dû à des difficultés financières ponctuelles, comme une longue période de chômage ? Si tel est le cas, alors vous savez que vous avez un avenir meilleur devant vous avec la promesse d'un travail et d'un revenu stable pour payer vos factures.

Cependant, si vous êtes sur le chemin de la faillite à cause de dépenses imprudentes, vous devez vraiment regarder en vous et remédier à vos habitudes de dépenses excessives. Sinon, il devient trop facile de se mettre dans la même situation quelques années plus tard. Utilisez votre faillite comme une seconde chance pour repartir à zéro avec une table rase financière.

Pourquoi envisager la faillite ?

Si vous envisagez de faire faillite, vous vous sentez probablement submergé de dettes et d'autres obligations financières. Vous avez probablement du mal à payer vos factures chaque mois et vous vous inquiétez peut-être même de la façon dont vous allez régler certains de vos soldes impayés.

Si vous avez déjà épuisé vos autres options, comme faire des heures supplémentaires et réduire vos dépenses non nécessaires, il est peut-être temps de songer sérieusement à déclarer faillite. Voici quelques signes indiquant que vous êtes peut-être prêt :

• Augmentation des taux d'intérêt en raison de retards de paiement ou d'un mauvais crédit
• Utiliser des cartes de crédit pour les achats quotidiens sans payer le solde chaque mois
• Déjà réduit des éléments tels que la maison, la voiture et d'autres actifs
• Travailler sur plusieurs quarts de travail ou plusieurs emplois
• Rembourser ses dettes avec des fonds de retraite
• Les salaires sont saisis

Si une ou plusieurs de ces situations s'appliquent à vous, alors vous devriez probablement poursuivre vos recherches sur la faillite. Sinon, essayez de trouver d'autres moyens d'améliorer votre situation financière. Par exemple, vous pouvez retravailler votre budget s'il existe des endroits faciles à réduire.

Vous pouvez également essayer de négocier avec vos prêteurs, en particulier si vous ne rencontrez qu'un revers à court terme. La plupart des prêteurs sont disposés à travailler avec vous. Ils préféreraient de loin mettre en place un nouveau plan de paiement plutôt que de voir la dette annulée ou réglée par la faillite.

Comprendre la faillite et les alternatives

Si vous souhaitez déposer le bilan, il faut une planification minutieuse. En raison des conséquences juridiques et financières à long terme de la faillite, de nombreuses règles doivent être suivies avant d'être éligible.

Par exemple, il est nécessaire de montrer au tribunal des faillites que vous avez obtenu des conseils en matière de crédit et que vous avez envisagé des alternatives comme le règlement de dettes ou la consolidation de dettes. La faillite est contrôlée exclusivement par le système judiciaire fédéral, qui recommande fortement d'engager un avocat avant de tenter de déposer.

Si vous avez besoin d'aide pour trouver un avocat spécialiste des faillites, contactez l'American Bar Association. Ils offrent des conseils juridiques gratuits et vous pouvez bénéficier de services juridiques gratuits si vous n'êtes pas en mesure de payer un avocat.

Création d'une liste de contrôle pour éviter le licenciement

Avant de déclarer faillite, vous devez vous poser plusieurs questions importantes. Il y a aussi plusieurs étapes clés que vous devez suivre. Tout d'abord, il est nécessaire de vous demander si vous avez vraiment besoin de déclarer faillite.

Si vous ne le faites pas, vous ne serez probablement pas approuvé de toute façon. Vous devez également calculer les revenus, les dépenses et les actifs, trouver un avocat digne de confiance et sélectionner un programme de conseil en crédit.

Il est utile d'être méthodique et d'utiliser une liste de contrôle. Le fait de ne pas prendre les bonnes mesures et de ne pas trouver le bon conseiller en crédit pourrait entraîner davantage de gaspillage d'argent et un rejet de faillite où ils rejetteraient l'affaire.

Raisons de retarder la faillite

Même si la faillite est le meilleur choix pour vous, il peut y avoir des situations où il est judicieux de retarder le processus afin de maximiser vos avantages. Premièrement, si vous avez eu un revenu élevé au cours des six derniers mois qui ne s'applique plus à votre situation, vous voudrez peut-être attendre.

En effet, le tribunal des faillites évalue vos six derniers mois de revenus pour déterminer votre admissibilité à la faillite du chapitre 7. Si vous aviez un bon salaire mensuel il y a quelques mois, mais que vous avez été licencié depuis, cela signifie que le test ne reflétera pas avec précision votre situation actuelle.

Une autre raison de retarder la faillite est si vous anticipez une dette importante à venir. Une nouvelle dette ne peut pas être acquittée une fois que vous avez déclaré faillite.

Ainsi, par exemple, si vous êtes sur le point de subir une chirurgie médicale majeure, vous pourriez envisager d'attendre qu'elle soit terminée pour inclure les factures médicales dans le cadre de votre plan de faillite. Parlez à un professionnel pour connaître les conditions d'admissibilité. Les articles de luxe facturés juste avant un dépôt de bilan, par exemple, ne seront probablement pas inclus dans le cadre de votre décharge de dette.

Modifications de la loi sur la faillite

Avant de commencer, il est important de noter les changements qui sont entrés en vigueur en 2005 en vertu de la Loi sur la prévention des abus en matière de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA). Bien que les changements n'affectent pas certaines personnes qui déposent une demande de mise en faillite, ils peuvent en affecter d'autres.

Les lois fédérales sur la faillite exigent des conseils en matière de crédit obligatoires pour s'assurer que vous comprenez parfaitement les conséquences d'une déclaration de faillite. Il a également créé des conditions d'éligibilité plus strictes pour les faillites du chapitre 7. Pour les faillites du chapitre 13, la loi exige des déclarations de revenus et une preuve de revenu.

Une décision éclairée commence par comprendre les lois sur la faillite, le processus de faillite et ce qui a changé. Il est important de mieux comprendre ces changements avant de prendre une décision finale.

Déclaration en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13

Comprendre le fonctionnement de la faillite signifie comprendre le processus et les lois relatives aux chapitres 7 et 13 du Code des faillites. Selon les détails de votre situation, vous pourriez être admissible au dépôt en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13. La voie que vous choisissez a beaucoup à voir avec vos revenus et les actifs que vous souhaitez conserver.

Vos dettes peuvent être réglées soit rapidement, soit sur une période de plusieurs années. Il est utile de lire les questions fréquemment posées sur chaque itinéraire.

Calculer les moyennes du chapitre 7

Pour que toutes vos dettes non garanties soient complètement éliminées en vertu du chapitre 7 sur la faillite, vous devez être admissible au test de ressources du chapitre 7. À l'aide de vos informations personnelles ou d'une estimation de base, un calculateur en ligne peut vous aider à le déterminer. Lors du dépôt de bilan, vous devez également remplir un formulaire approprié dans lequel vous saisissez vos revenus, vos dépenses et les données du Census Bureau et de l'IRS.

Si vous ne remplissez pas les conditions de niveau de revenu pour déposer le bilan du chapitre 7, vous pouvez toujours déposer le bilan du chapitre 13. Un chapitre 13 réglera bon nombre de vos dettes après avoir terminé avec succès un programme de remboursement de trois à cinq ans.

Dettes éligibles et éligibles

Vos dettes sont éligibles à l'allègement de la faillite lorsque vous pouvez prouver que vous n'êtes pas en mesure de les payer, mais cela dépend beaucoup de votre situation et du chapitre en vertu duquel vous déposez le bilan. Les dettes peuvent être soit non garanties, soit garanties. Les dettes garanties comprennent les hypothèques, les voitures et les dettes liées à une propriété que vous payez toujours.

Les dettes non garanties comprennent les dettes de carte de crédit, les factures, les recouvrements, les jugements et les prêts non garantis. Il est important de savoir quelles dettes sont admissibles à la faillite. Mais, il est encore plus important de savoir si votre situation vous rend éligible à cette étape majeure. Pour le déterminer, une évaluation financière complète est nécessaire. Vous pouvez commencer par en savoir plus sur les dettes éligibles.

Défaillance d'un prêt étudiant

Si vous avez fait défaut sur un prêt étudiant, plusieurs options s'offrent à vous. La faillite en fait partie, mais si votre objectif est de faire annuler un prêt étudiant en vertu du chapitre 7, cela peut être très difficile.

Néanmoins, prendre certaines mesures le plus tôt possible peut aider à prévenir la saisie-arrêt sur salaire. Connaître vos options peut vous aider à faire le meilleur choix avant que les choses ne deviennent plus difficiles. En vertu du chapitre 13, votre prêt en souffrance peut être consolidé avec vos autres factures. Cela vous donnera un meilleur plan de paiement ou un sursis temporaire pour effectuer des paiements.

Si vous avez un prêt étudiant fédéral, vérifiez vos options de remboursement, surtout si vous rencontrez des difficultés financières. Sinon, lisez la suite pour savoir comment vous sortir du défaut de paiement d'un prêt étudiant.

Quels actifs pouvez-vous conserver pendant la faillite

Selon la façon dont vous déclarez faillite, vous pouvez conserver certains actifs. Différents États ont différentes exemptions et, dans certains États, vous pouvez choisir entre des exemptions de faillite d'État et fédérales.

Si vous devez vous acquitter de vos dettes, que vous êtes sans emploi et que vous ne pouvez pas vous permettre un plan de remboursement, certains actifs pourraient être perdus. Dans la plupart des cas, cependant, les personnes qui déclarent faillite peuvent conserver leur maison et leur voiture et une grande partie de ce qu'elles possèdent pendant qu'elles remboursent leurs dettes dans le cadre d'un plan modifié. Tout dépend de votre situation particulière et de la façon dont vous déposez votre dossier.

Obtenez une évaluation de crédit GRATUITE avant de déclarer faillite

Une faillite peut affecter votre crédit pendant 7 à 10 ans et doit être considérée comme une option de dernier recours lorsque toutes les autres options ont échoué. Souvent, les gens déclarent faillite alors que cela est totalement inutile. Un professionnel du crédit peut vous aider à réparer votre crédit et à traiter avec vos créanciers afin d'éviter le dépôt de bilan.

Avant de déclarer faillite, parlez à un spécialiste du crédit :

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