Pourquoi la stratégie d'investissement de Dave Ramsey est mauvaise pour votre patrimoine

Dave Ramsey est un expert qui aide les gens à se sortir de leurs dettes.

Ses conseils simples mais pratiques expliquent les étapes à suivre pour faire passer vos finances d'une vie endettée à une vie prospère.

Mais alors que ses conseils pour aider les gens à se désendetter sont justes, la stratégie d'investissement avec laquelle Dave Ramsey guide ses partisans est dangereuse.

Tellement dangereux que beaucoup de gens se retrouvent potentiellement avec beaucoup moins d'épargne et courent le risque de manquer d'argent à la retraite !

Dans cet article, je vais examiner la philosophie d'investissement de Dave et expliquer pourquoi elle est imparfaite.

Vous devez voir cela pour ne pas finir par ne pas épargner suffisamment ou dépenser trop à la retraite.

Avis de non-responsabilité :J'aime Dave Ramsey

Avant de lire pourquoi je suis contre les conseils d'investissement prêchés par Dave Ramsey, sachez que cela ne vient pas d'un lieu d'aversion pour Dave.

J'aime tout ce qu'il dit sur la dette et je suis d'accord avec la plupart de ses réflexions sur la création de richesse.

Pour la majorité des Américains qui n'aiment pas économiser de l'argent, suivre son Baby Steps vous mettra en excellente forme financière.

J'ai même suivi la méthode boule de neige de la dette lorsque j'étais endetté par une carte de crédit.

J'aime le fait qu'il recommande l'assurance-vie temporaire plutôt que l'assurance-vie entière.

Et j'adore le fait qu'il encourage les gens à souscrire une assurance invalidité, car vous êtes plus susceptible de devenir invalide que de décéder prématurément.

Je suis d'accord avec certaines choses sur sa philosophie d'investissement, comme éviter les rentes à tout prix.

Mais avec tout mon amour pour lui, quand j'ai commencé à éplucher les couches du reste de ses conseils d'investissement, j'ai trouvé des choses dérangeantes.

Et je pense que cela est dû à son expérience.

Pourquoi est-il doué pour aider les gens à se sortir de leurs dettes ?

Il était dans une montagne de dettes et a trouvé comment s'en sortir une fois pour toutes.

Mais il n'a aucune expérience en matière d'investissement.

Sa richesse ne vient pas d'investir en bourse.

Il gagne son argent grâce à son émission de radio syndiquée, à la vente de livres et à l'investissement immobilier.

Ainsi, bien qu'il comprenne les bases de l'investissement, il n'a pas les mêmes connaissances qu'une personne qui a été éduquée ou qui a construit sa richesse grâce à l'investissement.

Le résultat est un conseil solide pour sortir de la dette et un conseil pas si bon pour accroître la richesse grâce à l'investissement.

Et puisque mon objectif est de vous aider à réaliser vos rêves financiers, je pense que vous devriez comprendre comment les conseils de Dave Ramsey peuvent vous laisser dans une situation difficile lorsqu'il s'agit de réaliser vos rêves.

5 éléments douteux de la stratégie d'investissement de Dave Ramsey

#1. La croyance des 12 %

Dave Ramsey affirme qu'un investisseur peut raisonnablement s'attendre à gagner 12 % par an sur ses investissements à long terme.

Cela semble correct, mais en réalité, c'est faux.

Ses calculs sont techniquement corrects, mais il se trompe sur ce qui se passera dans le monde réel.

Lors du calcul des rendements annuels, il utilise l'arithmétique pour arriver à 12 %.

En voici un exemple.

Vous investissez 100 $ pendant deux ans.

La première année, votre investissement perd 50 %. La deuxième année, votre investissement gagne 100 %. Votre taux de rendement moyen est de 25 %.

Par conséquent, vos 100 $ devraient valoir 125 $, puisque votre taux de rendement est de 25 % (100 $ x 25 % + 100 $).

Mais quand vous regardez le solde de votre compte, vous n'avez pas 125 $. Vous n'avez que 100 $.

Comment est-ce ?

Regardons les chiffres de plus près.

Vous avez 100 $ et la première année, vous avez perdu 50 %, soit 50 $. Il vous reste un solde de 50 $.

La deuxième année, vous obtenez un rendement de 100 %. Un retour de 100 % sur vos 50 $ correspond à 50 $, vous vous retrouvez donc avec un solde final de 100 $.

Au cours de ces deux années, vous avez gagné 0 % sur votre argent.

Cette idée peut prêter à confusion, mais c'est ainsi que fonctionne le marché boursier.

Voici la calculatrice d'investissement de Dave Ramsey qu'il utilise pour prouver le point de rendement de 12 %.

Entrez 1924 comme date de début et 2020 comme date de fin et cliquez sur le bouton Calculer.

Le résultat montre un rendement moyen de plus de 12 % et un rendement annualisé de 10 %.

Remarquez comment le mot moyenne à côté de 12 % est entre guillemets ?

Ceci est fait pour vous dire qu'il s'agit de la moyenne arithmétique et que vous ne pouvez pas vous fier à ce nombre.

De plus, vous devez cocher la case pour ajuster l'inflation.

Il est essentiel de s'ajuster à l'inflation, car au fil du temps, chaque dollar que vous possédez perd de sa valeur.

Lorsque nous cochons cette case et cliquons sur le bouton pour calculer les rendements réels, notre rendement annuel moyen réel est de 7,57 %.

Vous vous demandez peut-être pourquoi c'est si important.

Prenons un exemple pour vous aider à le comprendre.

Nous avons Bob, qui s'attend à un retour de 12 % sur son argent.

Il gagne 60 000 $ par année et économise 15 % de son revenu, soit 9 000 $. Il épargne pendant 30 ans.

Sur la base des conseils d'investissement de Dave, il s'attend à avoir un pécule à la fin des 30 ans à 2 432 633 $.

Mais lorsqu'il prend sa retraite, il constate que son solde s'élève à 1 000 389 $.

Même s'il est excellent d'avoir un million de dollars de côté pour sa retraite, regardez la différence entre ce à quoi Bob s'attendait et ce qu'il a réellement.

C'est une différence de plus de 1,5 million de dollars !

Prenons un autre exemple.

Joe s'est endetté à un jeune âge et a rompu le cycle lorsqu'il a atteint 40 ans.

Il peut économiser 300 $ par mois pendant 25 ans jusqu'à ses 65 ans.

À l'aide du calculateur d'investissement de Dave Ramsey, il s'attend à avoir épargné 537 000 $ pour sa retraite.

Il fait des plans en fonction de cette somme d'argent. Mais lorsqu'il prend sa retraite, il constate que son compte de retraite vaut 263 000 $.

Cela oblige Joe à renoncer à certains de ses rêves de retraite.

Mathématiquement, il n'y a rien de mal avec le nombre de 12 % que Dave Ramsey utilise. C'est exact.

Cependant, il est très trompeur car il ne tient pas compte de la composition des rendements.

En supposant que vous puissiez gagner en toute sécurité 12 % par an, vous vous préparez à une grande déception à la retraite.

La plupart des experts financiers citent 6 à 8 % comme un retour sur investissement raisonnable, vous avez donc des attentes réalistes.

#2. Répartition de l'actif

Le prochain domaine de la stratégie d'investissement de Dave Ramsey qui est trompeur est l'allocation d'actifs.

Diversifier votre portefeuille d'investissement à travers de nombreuses classes d'actifs est la clé du succès à long terme.

Mais ce n'est pas le cas avec les conseils d'investissement que Dave Ramsey donne à ses auditeurs.

Voici la stratégie d'investissement de Dave Ramsey sur son site Web :

Il vous recommande d'investir dans 4 fonds d'actions, dont 3 appartiennent à peu près à la même classe d'actifs.

En investissant dans des fonds de croissance, de croissance et de revenu et de croissance agressive, vous investissez dans les mêmes entreprises, en utilisant simplement des fonds différents.

Investir de cette façon ne diversifie pas votre risque.

Vous souhaitez investir dans différents placements, comme des sociétés à grande et à petite capitalisation.

Prenons l'exemple d'un fonds de croissance et d'un fonds de croissance et de revenu.

Nous examinerons les fonds communs de placement de Vanguard.

Voici les 10 principaux titres du Vanguard Growth Index Fund (VIGAX) et les 10 principaux titres du Vanguard Growth and Income Fund (VQNPX) :

Sur les dix avoirs de chacun, 40 % appartiennent aux deux fonds.

Si nous devions creuser plus profondément, nous continuerions à voir le chevauchement.

Ce chevauchement signifie que vous achetez deux fois les mêmes actions lorsque vous achetez les deux fonds.

C'est comme acheter une bouteille de Coca-Cola et une bouteille de Pepsi pour une fête.

Les deux sont du cola.

Mieux vaut acheter une bouteille de Coca-Cola et une bouteille de Root Beer ou Ginger Ale A&W.

Être véritablement diversifié dans l'investissement, c'est posséder différentes classes d'actifs.

Vous devez posséder une combinaison des éléments suivants :

• Actions à grande capitalisation (de croissance et de valeur)
• Actions de petite capitalisation (à la fois de croissance et de valeur)
• Actions internationales (grandes capitalisations et marchés émergents)
• Obligations (trésor, municipalités, entreprises)
• Matières premières (pétrole, métaux précieux)
• Immobilier

Vous n'avez pas besoin de posséder quelque chose dans chacune de ces catégories.

Mais vous devriez être exposé à plus d'un, ce qui n'est pas le cas lorsque vous suivez la philosophie d'investissement de Dave Ramsey.

Lorsqu'il est entièrement diversifié, vous réduisez votre risque global et pouvez toujours obtenir un rendement décent.

Mais lorsque vous suivez la philosophie d'investissement de Dave Ramsey, vous augmentez le risque et n'augmentez pas votre rendement.

#3. Charger des fonds communs de placement

Une grande partie de la philosophie d'investissement de Dave Ramsey consiste à investir dans des investissements dans des fonds communs de placement.

Voici ce qu'il dit sur son site :

Notez qu'il existe deux principaux types de fonds communs de placement, les fonds avec frais et les fonds sans frais.

Avec un fonds commun de placement avec frais, vous payez des frais de placement à l'avance.

Les frais que vous payez vont à votre conseiller en placement, c'est ainsi qu'il gagne son argent.

Les conseillers financiers qui vendent des fonds communs de placement sans frais sont payés en vous facturant des frais fixes ou des frais basés sur les actifs sous gestion. Ces frais sont généralement d'environ 1 %.

Les frais d'acquisition typiques sont de 5,75 % lorsque vous investissez dans des fonds communs de placement avec frais.

Pour chaque tranche de 100 $ que vous investissez, 5,75 $ reviennent au conseiller et vous investissez les 94,25 $ restants.

Et l'argent que vous investissez est facturé les frais de gestion du fonds commun de placement lui-même.

Voici pourquoi c'est une mauvaise idée.

Vous disposez de 30 000 $ à investir dans un fonds commun de placement pendant 25 ans.

Il s'agit d'un fonds géré activement, qui facture 1,25 % par an en tant que frais de gestion ou ratio de dépenses.

Votre investissement croît de 8 % par an. Combien avez-vous ?

Sur les 30 000 $ que vous investissez, 1 725 $ vont au conseiller et vous avez investi les 28 275 $ restants.

Votre investissement final est de 141 391 $.

Mais que se passe-t-il si vous investissez dans un fonds commun de placement sans frais qui ne facture aucuns frais initiaux ?

Nous supposerons que le fonds commun de placement facture des frais de gestion de 0,50 %.

Votre investissement vaudrait 181 255 $.

C'est une différence de plus de 20 000 $ !

Et avant de penser que payer pour un fonds géré par des professionnels en vaut la peine, détrompez-vous.

Tous les fonds communs de placement ont une gestion professionnelle.

Et les preuves montrent que la plupart des fonds communs de placement à gestion active obtiennent de moins bons résultats que les fonds indiciels à gestion passive.

Par exemple, voici un excellent graphique vous montrant combien de fonds communs de placement gérés activement ont surperformé l'indice S&P 500 :

Comme vous pouvez le voir, il y a peu de chances que vous gagniez ce que le marché gagne en investissant dans un fonds commun de placement avec des gestionnaires actifs.

En d'autres termes, les chances sont excellentes que vous ayez moins d'argent si vous investissez dans des fonds communs de placement gérés activement que dans des fonds communs de placement indiciels.

Ne commettez pas l'erreur que commettent de nombreux autres investisseurs en pensant que plus vous payez pour un fonds commun de placement, plus il sera performant.

Lorsqu'il s'agit d'investir, c'est le contraire qui est vrai.

Moins vous payez, plus vous aurez de chances d'avoir des rendements plus élevés.

Comment est-ce possible ?

Étant donné que l'argent que vous payez en frais provient du fonds lui-même, ces frais réduisent votre capacité à faire fructifier votre patrimoine.

Reprenez l'exemple que je vous ai montré ci-dessus.

La différence de 20 000 $ correspond à votre coût d'opportunité.

Si vous aviez investi dans un fonds commun de placement sans frais d'acquisition et avec des frais de gestion moins élevés, vous auriez épargné 20 000 $ de plus.

Que pourriez-vous faire avec 20 000 $ supplémentaires ?

Et c'est juste basé sur un investissement de 30 000 $.

Et si vous investissiez 100 000 $ ?

Dans ce cas, le fonds commun de charge aurait une valeur de 471 305 $ au bout de 25 ans.

Le fonds commun de placement sans frais de souscription et frais de gestion réduits vaut 604 186.

C'est une différence de plus de 133 000 $ !

En d'autres termes, vous payez de l'argent pour quelque chose que vous pouvez facilement faire vous-même pour beaucoup moins cher.

Et à mesure que vous investissez plus d'argent, les chiffres continuent de croître.

#4. Smart Vestor Pro

La recommandation de Dave sur les conseillers est liée aux conseils sur les fonds communs de placement.

Il y a des années, si vous vouliez travailler avec un conseiller financier qui suivait la philosophie d'investissement de Dave Ramsey, vous alliez avec l'un de ses fournisseurs locaux agréés (ELP).

Ces professionnels de la finance et de l'immobilier que Dave a promus comme les meilleurs du secteur.

Selon le site Web de Dave Ramsey, ils ont été tenus à un niveau d'excellence plus élevé afin que les investisseurs soient traités correctement.

Pour faire partie du programme ELP, les conseillers devaient payer des frais.

Ces frais couvrent les coûts de l'emploi et la maintenance du site Web.

En échange de ces frais, les conseillers recevaient des références du site Web de Dave Ramsey et ils avaient des droits territoriaux sur leur zone géographique.

Ces droits signifiaient qu'aucun autre conseiller de sa région ne pouvait être un PEL.

Les conseillers qui ont rejoint le programme ont dû suivre la philosophie d'investissement de Dave Ramsey, en vendant des fonds communs de placement aux investisseurs.

Aujourd'hui, le programme ELP a été remplacé par le programme SmartVestor Pro.

Ce programme est un service publicitaire où les investisseurs peuvent entrer en contact avec des conseillers locaux.

Les conseillers paient des frais de publicité pour une annonce sur le site Web de Dave Ramsey.

Dans le cadre de ce nouveau programme, les conseillers n'ont plus de droits territoriaux.

Au lieu d'avoir un seul conseiller pour votre région, les investisseurs obtiennent désormais les noms de plusieurs conseillers.

Les conseillers doivent rivaliser pour votre entreprise.

Il n'y a aucune confirmation quant à la raison pour laquelle le programme ELP a pris fin. Cependant, le changement est survenu lorsque le ministère du Travail a proposé une nouvelle loi concernant la norme fiduciaire.

Le fondement de la norme fiduciaire est qu'un conseiller doit faire passer les intérêts de son client avant les siens, qu'il gagne ou non de l'argent.

Étonnamment pour de nombreux investisseurs, tous les conseillers ne le font pas.

Si un conseiller n'est pas un fiduciaire, et de nombreux conseillers ne le sont pas, ils n'ont qu'à investir votre argent de manière appropriée.

En d'autres termes, disons qu'il y a deux investissements identiques et que l'un facture des frais plus élevés que l'autre.

Un conseiller qui suit la norme fiduciaire doit placer votre argent dans celui qui a les frais les plus bas.

Ils doivent faire ce qui est le mieux pour vous.

Un conseiller qui ne respecte pas la norme fiduciaire n'est pas tenu d'investir votre argent dans l'investissement aux frais les plus bas.

Ils peuvent choisir l'un ou l'autre, tant que l'investissement vous convient.

Qu'est-ce que cela signifie ?

Supposons que le conseiller perçoive une commission sur l'investissement le plus cher et qu'il ne soit pas un fiduciaire.

Dans ce cas, ils n'ont pas à vous le dire.

Ils peuvent même choisir de ne vous offrir que des choix d'investissement qui leur donnent une commission.

Un conseiller qui est un fiduciaire peut toujours vous vendre un investissement sur lequel il perçoit une commission.

Cependant, ils doivent vous divulguer ces informations.

La norme fiduciaire met fin à ce conflit d'intérêts en obligeant les conseillers à agir au mieux des intérêts de leurs clients.

Pour être affilié à Dave Ramsey, les conseillers du programme SmartVestor Pro paient à Dave Ramsey des frais de publicité.

La seule autre chose qu'un conseiller doit faire est d'accepter le code de conduite.

Bien qu'avoir un code de conduite soit un pas en avant, ce n'est toujours pas suffisant.

Au lieu de suivre la norme fiduciaire, les conseillers affiliés à Dave Ramsey n'ont qu'à suivre la norme d'adéquation et être enregistrés auprès de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

Conformément à la norme d'adéquation, ils peuvent toujours vous vendre des investissements à commission élevée lorsqu'une option à moindre coût est disponible.

Il est important de noter que Dave Ramsey a été un opposant virulent à la règle fiduciaire.

Il prétend que cela nuira aux investisseurs.

Il pense que les conseillers limiteront leurs conseils car les investisseurs peuvent désormais les poursuivre en justice.

Je crois qu'il y a une autre raison.

Argent.

Dave Ramsey gagne une montagne d'argent grâce aux frais de publicité que les conseillers paient pour faire partie du programme ELP aujourd'hui disparu et du nouveau programme SmartVestor Pro.

Combien d'argent ?

Les honoraires des conseillers paient entre 400 $ et 1 500 $ en fonction de nombreux facteurs.

Si vous prenez les 1 400 conseillers du programme SmartVestor Pro et payez chacun le minimum de 400 $ par mois, cela revient à 560 000 $ en honoraires que Dave Ramsey gagne.

Sur un an, les revenus des frais SmartVestor Pro s'élèvent à 6 720 000 $ !

Comme vous pouvez le constater, Dave a tout intérêt à ce que ce programme continue de fonctionner.

#5. Taux de retrait à la retraite

Le dernier conseil que Dave Ramsey se trompe est le taux auquel vous pouvez retirer de l'argent de votre plan de retraite pour vivre.

Il suggère qu'un taux de retrait de 8 % est acceptable.

La plupart des experts en retraite suggèrent que seulement 4 % est un taux de retrait acceptable.

Et certains experts pensent que vous ne pouvez pas suivre un taux de retrait fixe.

Examinons un exemple de ces taux de retrait pour voir comment ils se déroulent.

Nous supposons que vous avez économisé 1 000 000 $ et que vous retirerez cet argent à partir de 65 ans.

Au fur et à mesure que vous retirerez votre argent, vos investissements continueront de croître de 8 % par an.

Voici combien d'argent vous retirerez sur la base d'un taux de retrait de 8 % et 4 % et de vos soldes finaux.

Comme vous pouvez le constater, lorsque vous retirez 8 % de votre argent chaque année, le solde de votre compte diminue.

En revanche, lorsque vous retirez 4 % de votre argent chaque année, le solde de votre compte augmente.

Votre solde continue d'augmenter parce que vous gagnez plus que ce que vous retirez chaque année.

Mais cet exemple ne brosse pas un tableau précis car le marché fluctue chaque année.

Lorsque nous regardons ces chiffres dans le monde réel, nous voyons des chiffres effrayants.

Voici les données d'une simulation de monte-carlo.

Il faut des périodes de 30 ans de 1928 à 2020 pour voir la probabilité que vous survivez à la retraite et que vous ne manquiez pas d'argent.

En utilisant la règle des 4 %, vous avez 1 % de chances de manquer d'argent.

Et dans le pire des cas, vous avez encore plus d'argent que vous n'en avez au départ !

Mais les chiffres sont très différents si l'on considère un taux de retrait de 8 %.

Vous avez 81 % de chances de manquer d'argent.

Et dans le meilleur des cas, il vous reste 5 millions de dollars.

Je n'aime pas ces probabilités. Et vous non plus.

Vous avez travaillé dur pour votre argent et économisé pour profiter de vos années dorées.

Ne laissez pas une erreur stupide vous coûter vos rêves.

Il serait préférable que vous vous en teniez à un taux de retrait inférieur. Sinon, il y a de fortes chances que vous manquiez d'argent à la retraite.

Comment vous devriez investir votre argent

Maintenant que vous voyez les problèmes avec les conseils d'investissement de Dave Ramsey, comment investir votre argent ?

Je sais que vous suivez les conseils de Dave parce qu'il est une source de confiance, et investir est écrasant avec tous les choix d'investissement.

Alors pourquoi devriez-vous m'écouter ?

Je travaille dans le secteur des services financiers depuis près de 15 ans et j'ai travaillé avec des investisseurs qui avaient des millions à investir.

Tout au long du parcours, j'ai été fiduciaire et j'ai toujours fait passer le client en premier.

J'investis depuis la fin des années 1990 et j'ai augmenté mon patrimoine à plus de sept chiffres en utilisant une approche d'investissement à long terme.

Et j'ai aidé des amis, des membres de ma famille et des lecteurs de ce site à accroître leur richesse en travaillant avec eux en tête-à-tête.

Vous pouvez accroître votre patrimoine d'investissement sans conseiller financier et vous n'avez pas besoin de payer des charges sur les fonds communs de placement pour investir.

Vous pouvez tout faire vous-même avec juste une petite main.

La première option est Charles Schwab.

Ils ont des portefeuilles intelligents qui automatisent l'investissement pour vous.

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Il s'appelle M1 Finance.

Alors que M1 s'occupera de tout le travail en coulisse pour vous comme Schwab, la différence la plus significative avec M1 est que vous choisissez votre portefeuille.

Vous ne répondez pas à un questionnaire sur les risques comme vous le faites avec Schwab.

Vous pouvez choisir parmi des portefeuilles prédéfinis ou créer votre portefeuille personnalisé à l'aide de fonds négociés en bourse et d'actions individuelles.

Ils ne facturent pas non plus de frais pour investir.

La meilleure partie de M1 est que si vous décidez d'emprunter cette voie et que vous avez besoin d'aide, il vous suffit d'un appel téléphonique pour répondre à toutes vos questions.

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Combien d'argent allez-vous économiser ?

Si vous décidez d'opter pour l'une de ces options plutôt qu'un SmartVestor Pro, voici combien d'argent vous économiserez.

Si vous investissez 24 000 $ pendant 20 ans, voici combien vaudra votre investissement après les frais et dépenses.

Comme vous pouvez le constater, les frais que vous payez pour investir font une énorme différence au fil du temps.

La différence peut atteindre 26 000 $ !

À quel point la retraite serait-elle plus agréable si vous disposiez de 26 000 $ supplémentaires d'économies ?

Les bases de l'investissement pour apprendre

Quelle que soit la voie que vous décidez d'emprunter, vous devez vous renseigner sur les bases en matière d'investissement.

Non seulement cela vous aidera à prendre des décisions plus judicieuses avec votre argent, mais cela vous aidera également à économiser de l'argent et à faire croître votre patrimoine de manière plus cohérente.

Voici quelques éléments clés à retenir pour être un investisseur prospère.

#1. Renseignez-vous

Plus vous en savez sur l'investissement, plus vous avez de chances de réussir.

Nous sommes tous pressés par le temps, mais investir n'est pas compliqué.

Cela semble compliqué car il y a une tonne d'informations là-bas.

Sachez simplement que la plupart d'entre eux vous vendent quelque chose.

Voici quelques liens vers des sujets d'investissement pour commencer votre formation :

#2. Ayez un plan

Avoir un plan en matière d'investissement est essentiel à votre réussite.

Lorsque les temps deviennent difficiles (et ils le feront), avoir un plan pour vous rappeler pourquoi vous investissez aide énormément.

Commencez par investir votre argent dans des comptes de placement fiscalement avantageux comme les plans 401k, un IRA traditionnel ou un Roth IRA.

Ensuite, investissez dans un compte imposable.

En investissant de cette manière, vos impôts resteront bas et vous économiserez de l'argent.

#3. Faites attention aux coûts

Vos frais pèsent sur vos rendements, bien plus que la plupart ne le pensent.

Comprenez comment fonctionnent les frais et ce que vous payez, pas seulement aujourd'hui, mais sur 30 ans ou plus.

Considérez également les fonds communs de placement et les FNB comme vos avoirs principaux.

En investissant dans des fonds communs de placement adaptés, vous pouvez réduire considérablement vos frais de gestion.

Aussi, évitez les actions individuelles, du moins pour le moment.

Investir dans des actions uniques nécessite beaucoup plus de recherche et de suivi de votre part.

N'oubliez pas que tous les fonds communs de placement et ETF ont une gestion professionnelle.

#4. Diversifier

Vous ne pouvez pas être investi à 100 % dans des actions et penser que vous ne perdrez jamais d'argent.

D'un autre côté, vous ne pouvez pas être investi à 100 % dans des obligations et penser que votre argent fructifiera suffisamment pour vous permettre de prendre une retraite confortable.

Vous avez besoin d'un mélange des deux et de certaines autres classes d'actifs également.

#5. Vos émotions seront votre perte

Presque tous les investisseurs qui échouent le font parce qu'ils cèdent à l'émotion.

Soit ils ont peur et vendent alors qu'ils ne le devraient pas, soit ils deviennent gourmands et achètent alors qu'ils ne le devraient pas.

Apprenez à contrôler vos émotions, faites preuve de bon sens et vous obtiendrez plus de succès en matière d'investissement.

#6. Concentrez-vous sur le long terme

Votre horizon temporel est lié à vos émotions.

La plupart des gens regardent le marché à court terme et la volatilité les effraie.

Regardez le tableau ci-dessous à titre d'exemple.

C'est beaucoup de balançoires sauvages de haut en bas.

Mais si vous prenez du recul et regardez les choses sur le long terme, vous verrez que les choses ne vont pas si mal.

Le marché sera nerveux à court terme, mais à long terme, la tendance est positive.

Voici le même graphique, examiné annuellement au lieu de mensuellement.

Beaucoup moins saccadé.

Réflexions finales

J'adore Dave et les conseils qu'il donne aux auditeurs sur la façon de se sortir de la dette.

C'est parfait.

Mais je ne suis pas d'accord avec la philosophie d'investissement de Dave Ramsey.

Cela induit les gens en erreur en leur faisant croire qu'ils peuvent épargner moins qu'ils ne le devraient, car ils peuvent obtenir des rendements plus élevés qui ne sont pas possibles à long terme.

De plus, supposons que vous suiviez les conseils d'investissement de Dave Ramsey concernant votre taux de retrait. Dans ce cas, vous manquerez probablement d'argent.

Et la dernière chose qu'on a envie de faire à 85 ans, c'est de devoir réintégrer le marché du travail !

Je vous recommande fortement de suivre les conseils de Dave pour vous sortir de vos dettes.

Mais suivez d'autres conseils lorsqu'il s'agit d'investir votre argent.