Plan d'épargne d'épargne - Un excellent véhicule de retraite

Le Plan Épargne, ou TSP, est un régime de retraite parrainé par l'employeur à imposition différée pour certains employés de la fonction publique et militaires américains. Si les règles sont très similaires à celles d'un plan 401k ou 403b, y compris les mêmes plafonds de cotisation, règles de retrait, règles de roulement, et plus.

Avantages d'investir dans le régime d'épargne-épargne

En général, la plupart des membres de la fonction publique et du service militaire sont éligibles pour investir dans le TSP. L'inscription est désormais automatique pour la plupart des membres, autrement, c'est aussi simple que de prendre cinq minutes pour vous inscrire via votre service RH ou en visitant le site Web de TSP. La plupart des membres de la fonction publique reçoivent une contribution de contrepartie automatique, et les membres n'ont rien à faire pour démarrer le match initial, bien qu'ils devront apporter leurs propres contributions pour maximiser le match de l'agence. Voici quelques avantages supplémentaires à investir dans le TSP :

Des choix d'investissement solides

Le Thrift Savings Plan comprend cinq fonds indiciels de base et une poignée de fonds Lifecycle (fonds de retraite à date cible), qui le rendent facile même pour l'investisseur débutant. Leurs fonds indiciels reflètent les indices boursiers et les fonds obligataires populaires.

Les indices boursiers couvrent certains des secteurs fondamentaux du marché, y compris les actions à grande capitalisation (reflétant l'indice S&P 500), Actions à petite capitalisation, (reflète l'indice Dow Jones Wilshire 4500), et les actions internationales (Morgan Stanley International EAFE Stock Index). Les obligations couvrent les obligations d'État (généralement les plus stables), et titres fixes, qui ne sont pas garantis comme les obligations d'État, mais qui ont souvent un meilleur retour sur investissement.

Le TSP utilise également des fonds à date cible pour ceux qui souhaitent investir avec une approche moins pratique. Les fonds à date cible, appelés Fonds Cycle de Vie, sont composés d'un mélange des actions et obligations ci-dessus et sont automatiquement attribués par votre date de retraite cible, ajouter plus de placements à revenu fixe à la combinaison à mesure que vous approchez de la retraite.

Ratios de dépenses très bas

Le Thrift Savings Plan a certains des ratios de dépenses les plus bas que j'aie jamais vus pour toute forme de fonds indiciel - souvent même inférieurs à ceux d'entreprises telles que Vanguard et Fidelity. Les frais de gestion les plus élevés sont actuellement de 0,05 %, qui comprend les investissements du LifeCycle Fund (la plupart des sociétés de fonds communs de placement facturent beaucoup plus que cela pour un investissement dans un fonds à date cible).

Des retraits non imposables sont possibles à la retraite

Oui, c'est vrai! Le TSP a récemment ajouté une option Roth TSP, mais il était même possible de recevoir des retraits en franchise d'impôt avant que l'option Roth ne soit disponible. Les membres du service militaire qui contribuent au TSP pendant leur déploiement peuvent faire des contributions avec un revenu exonéré d'impôt. Étant donné que les cotisations au TSP traditionnelles sont versées avec de l'argent avant impôt, le TSP suit ces cotisations exonérées d'impôt et les membres peuvent les retirer au prorata de leurs retraits réguliers du TSP. Il est important de noter que seule la contribution peut être retirée en franchise d'impôt, car il n'est pas possible de suivre les revenus de cette contribution. Les cotisations exonérées d'impôt sont enregistrées sur votre bilan TSP - recherchez une ligne indiquant "Solde exonéré d'impôt - xx $, xxx.xx. Vous pouvez en savoir plus sur les cotisations et les retraits TSP exonérés d'impôt sur notre site partenaire, TheMilitaryWallet.com.

Investissez vos bonus et votre salaire spécial

Les militaires ont la possibilité d'investir tout ou partie de leurs primes et indemnités de service spécial dans leur TSP, jusqu'à concurrence du plafond annuel de cotisation. La rémunération et les primes admissibles comprennent des éléments tels que votre rémunération pour service spécial, primes de rétention, Salaire d'incendie hostile, Paye de service dangereux, et d'autres bonus.

Les membres de la fonction publique ont droit aux contributions de contrepartie

Les membres de la fonction publique perçoivent automatiquement une cotisation au TSP lors de leur entrée dans la fonction publique, mais ils peuvent aussi gagner plus d'argent en versant des cotisations plus importantes, auquel la fonction publique s'alignera – jusqu'à 5 % de leur salaire (dans la limite des plafonds de cotisation).

Avant 2018, l'armée n'a pas offert de contribution de contrepartie pour les militaires, avec des exceptions très limitées (une base d'essai utilisée comme outil de rétention ; ce n'était pas largement disponible). Les services militaires sont autorisés à proposer un match, mais il faudrait que ce soit sur les fonds du personnel, qui sont limités.

L'armée a lancé le système de retraite mixte (BRS) en 2018. Le BRS offre une pension réduite en échange de cotisations équivalentes au TSP. Tous les membres qui se joignent à l'armée après le 1er janvier 2018 sont automatiquement inscrits à la BRS. Les militaires actuels ayant moins de 12 ans de service actif (ou un nombre équivalent de points s'ils servent dans la Garde ou la Réserve) sont éligibles pour adhérer au BRS.

Le Thrift Savings Plan est un plan d'investissement solide pour les membres de la fonction publique et les militaires, et est un excellent moyen d'investir dans un faible coût, régime de retraite à imposition différée.

Pour des raisons que je pense que le TSP a quelques inconvénients, lisez cet article :TSP – 5 Inconvénients.

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