Économiser de l'argent pour des objectifs financiers à long terme ou à court terme

Nous avons tous des objectifs financiers - parfois ce sont des choses à plus court terme comme acheter une voiture, et parfois, ils sont à plus long terme, comme épargner pour les études d'un enfant ou notre propre retraite. Mais comment rencontrer les deux sans sacrifier l'un ou l'autre ? Pouvons-nous encore atteindre nos objectifs à long terme tout en satisfaisant les besoins à court terme ? Voici comment.

Comment satisfaire à la fois les objectifs financiers à court terme et les objectifs à long terme

Dans un monde parfait, nous placerions tous nos fonds investis dans un compte de placement diversifié et continuerions à constituer ces actifs en contribuant méthodiquement autant que possible au cours des prochaines décennies. Si nous suivons tous ce plan, nos décisions financières importantes consisteront à maximiser nos rendements dans des environnements de marché variés, garder les risques dans notre zone de confort, et la gestion des taxes connexes. Ensuite, voila, nous aurons probablement tous un bon pécule pour financer notre avenir.

Si seulement c'était si simple.

Pendant ces « plusieurs décennies » où vous épargnez pour votre avenir, la vie arrive. Et les décisions d'investissement deviennent un peu plus compliquées. Par exemple, vous avez besoin d'un acompte pour une maison; fonds pour acheter une nouvelle voiture; ou de l'argent pour couvrir une dépense surprise, comme une chirurgie dentaire ou une autre procédure médicale.

Alors, comment concilier ces besoins à court terme avec nos objectifs à plus long terme que l'investissement sera probablement le meilleur outil pour nous aider à atteindre ?

Fixation d'objectifs pour les économies à court terme par rapport aux économies à long terme

Ces objectifs concurrents à court et à long terme nécessitent une réflexion supplémentaire sur le meilleur positionnement de vos actifs investissables. Lorsque vous analysez comment équilibrer vos objectifs d'épargne à court et à long terme, les premières questions à se poser sont les suivantes : Quels objectifs spécifiques à court terme essayez-vous d'atteindre, et quand aurez-vous besoin de l'argent?

Il n'y a pas de réponse unique car en plus des choses presque illimitées pour lesquelles les gens épargnent à court terme, il existe également plusieurs variables au-delà du moment où vous avez besoin d'argent. Par exemple, vous devez également vous interroger sur la flexibilité de votre échéancier, votre tolérance au risque et même l'urgence ou l'importance de votre objectif.

Prenons l'exemple d'un acompte pour une maison. Combien as tu besoin? Supposons 100 $, 000. Quand en avez-vous besoin ? Nous dirons cinq ans. L'accession à la propriété est-elle un objectif urgent ou important à ce stade de votre vie? Peut-être, peut être pas, ou peut-être devez-vous ajuster le montant. Mais vos réponses à ces questions détermineront non seulement combien vous devez économiser et quand, mais aussi quel risque vous pouvez prendre avec l'argent afin de respecter votre échéancier. Ce sont des décisions que vous, avec l'aide d'un conseiller financier, peut déterminer en fonction de votre situation personnelle.

Une fois que vous avez clairement identifié un objectif réaliste et déterminé le montant, chronologie, et l'urgence de l'objectif, la prochaine étape consiste à décider où placer votre argent pour maximiser sa valeur pendant que vous travaillez à la réalisation de votre objectif. Il n'y a pas de directives strictes ici, Soit, la contribution d'un conseiller financier peut donc être inestimable.

Directives générales basées sur le moment où vous aurez besoin de vos fonds

Vous vous demandez probablement :qu'est-ce qui constitue réellement un objectif à court terme ? À quel point le court terme est-il court ?

Nous considérons généralement qu'un objectif à court terme est quelque chose pour lequel vous aurez besoin d'argent en moins de 18 mois. Voici comment nous vous recommandons d'affecter l'épargne à un objectif à court terme :

Si vous avez besoin des fonds en moins de 18 mois : Envisagez une sécurité, compte de trésorerie liquide pour garder votre argent assuré par la FDIC et facilement disponible pour atteindre votre objectif. Personal Capital Cash™ est une excellente option; il offre une assurance FDIC compétitive et des retraits et des dépôts flexibles.

Nous disons généralement que quelque chose pour lequel vous aurez besoin de fonds dans 18 à 36 mois est un objectif « à moyen terme ».

Si vous avez besoin des fonds dans 18 à 36 mois : Votre décision peut varier en fonction de la part de votre valeur nette que représente le montant de l'objectif.

• Si le montant est inférieur à 10 % de votre valeur nette, votre cours le plus efficace sera probablement de garder votre argent investi avec votre stratégie actuelle, ou une stratégie légèrement moins agressive pour certains investisseurs ou objectifs.
• Si le montant représente plus de 10 % de votre valeur nette et que votre échéancier est inflexible, envisager un compte d'épargne à haut rendement pour garder les fonds protégés et facilement disponibles.

Tout ce qui ne nécessitera pas d'argent liquide pendant plus de 36 mois est généralement ce que nous considérons comme un objectif d'épargne à long terme. Voici ce que nous recommandons.

Vous n'aurez pas besoin d'accéder aux fonds pendant plus de 36 mois : De nouveau, votre décision peut varier en fonction de l'impact du montant de l'objectif sur votre valeur nette.

• Si le montant est inférieur à 10 % de votre valeur nette, votre méthode la plus efficace consistera probablement à garder votre argent investi conformément à votre stratégie d'investissement actuelle.
• Si le montant représente plus de 10 % de votre valeur nette, vous voudrez peut-être envisager de déplacer les fonds vers une stratégie de placement à long terme plus prudente, surtout si votre style d'investissement actuel est agressif. Si vous avez une certaine flexibilité dans le calendrier, cependant, vous voudrez peut-être simplement vous en tenir à votre stratégie d'investissement actuelle.

Astuce pour le capital personnel : Nous vous recommandons généralement de conserver entre 3 et 6 mois de frais de subsistance en espèces comme fonds d'urgence. Il est important d'avoir des fonds facilement disponibles si vous en avez besoin en cas de perte d'emploi, dépenses médicales importantes, ou autre situation d'urgence. Mais ne laissez pas votre argent languir dans un compte d'épargne ou un compte courant traditionnel - mettez-le au travail dans un compte à intérêt élevé afin de continuer à gagner de l'argent que vous avez mis de côté pour les urgences. En savoir plus>>

La ligne de fond

Bien que ces directives soient utiles, tout dépend vraiment de vous.

J'aimerais pouvoir vous donner des conseils de fer ici, mais les conseils à taille unique fonctionnent rarement lorsqu'il s'agit d'investir et de finances personnelles. Donc, pensez à vous interroger sur l'urgence de votre objectif, quelle est votre chronologie, et comment tout cela correspond à votre style d'investissement. Par exemple, à quel point votre objectif est-il inflexible ? Dans l'exemple que nous avons utilisé plus tôt - l'acompte - est-ce un "must" pour être dans une maison dans les cinq ans, ou pouvez-vous attendre plus longtemps ? Quelle est votre tolérance au risque? Si vous gardez l'argent de votre objectif investi à long terme, vous inquiétez-vous à chaque fois que le marché prend un tournant ?

Maintenant, évaluez ces variables par rapport à l'impact de votre décision sur votre capacité à atteindre votre objectif. Par exemple, placer des fonds qui ne seront pas nécessaires pendant plus de 36 mois dans un compte d'épargne peut sembler sûr, mais c'est probablement contre-productif en raison des coûts d'opportunité. Votre argent ne grandira pas beaucoup en attendant de le dépenser. Renoncer aux rendements potentiels de votre argent retardera-t-il votre objectif ?

Pour la plupart des investisseurs et pour de nombreux objectifs à moyen et long terme, il vaut probablement la peine de prendre le risque de maintenir une approche d'investissement à long terme afin que vous puissiez bénéficier du meilleur potentiel de rendement. Votre conseiller peut vous aider à clarifier votre tolérance au risque personnelle et le meilleur endroit pour placer des fonds pour vos différents objectifs financiers afin que vous puissiez les atteindre confortablement, qu'ils soient à court ou à long terme.

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