Protégez votre épargne-retraite contre l'inflation

Avec un marché boursier record et des taux d'intérêt bas de la Réserve fédérale, l'inflation si pas déjà là, semble être juste au coin de la rue.

Inflation, une augmentation générale des prix des biens et services, qui réduit le pouvoir d'achat de l'argent, peut sembler effrayant.

Pourtant, l'inflation, au moins avec modération, fait partie intégrante d'une économie saine.

Lorsque les consommateurs pensent que les prix continueront d'augmenter au fil du temps, ils sont plus susceptibles d'acheter des produits maintenant, plutôt que d'attendre plus tard, lorsque les produits pourraient être plus chers. Cela entraîne une augmentation de la production, ce qui signifie plus d'emplois dans notre économie.

Cependant, lorsque vous planifiez votre retraite, des taux d'inflation plus élevés que la moyenne peuvent gruger le pouvoir d'achat de votre pécule. Donc, il est essentiel de considérer ses effets sur la planification de votre retraite.

Quelles sont les causes de l'inflation ?

L'inflation se produit lorsque la quantité d'argent entrant dans l'économie est plus importante que sa croissance économique.

Si le gouvernement imprime plus d'argent pour couvrir les dettes mais que les gens ralentissent leurs achats de biens et de services, ce flot de dollars supplémentaires dans l'économie entraînera une hausse des prix.

Typiquement, si les prix des marchandises augmentent, les employeurs devront augmenter leurs salaires en conséquence pour continuer à attirer des employés disposés à travailler pour eux. Cela est particulièrement vrai si le taux de chômage est faible et que moins de personnes cherchent un emploi.

Si, pour certaines raisons, les salaires ne continuent pas d'augmenter avec les prix des biens et services, puis le niveau de vie des salariés diminue, et ils ne sont pas en mesure d'acheter autant ou de profiter d'une qualité de vie aussi élevée.

Inflation pour la population générale

Les gens dans différentes régions du pays ne ressentent pas nécessairement les effets de l'inflation de la même manière. Les économistes mesurent l'inflation en examinant plusieurs chiffres différents.

Aux Etats-Unis, ils utilisent l'indice des prix à la consommation. Il s'agit d'un indice des prix que les consommateurs paient pour des milliers de produits et services dans les zones urbaines (puisque 80% des consommateurs aux États-Unis vivent dans des zones urbaines)

Alors qu'un consommateur de Chicago peut payer 3,89 $ pour un gallon de lait, un autre n'aura peut-être à payer que 2,49 $ dans le Sud-Est.

Les économistes tiennent également compte des coûts du logement dans le taux d'inflation total. Mais les frais de logement sont un autre coût qui peut varier considérablement selon la partie du pays dans laquelle vous vivez.

L'inflation pour les retraités

Que signifie la possibilité d'inflation si vous êtes un retraité ou prévoyez prendre votre retraite dans les prochaines années ?

Si les coûts des biens et services augmentent avec le temps, alors la puissance de votre épargne-retraite diminue. C'est-à-dire, vos dollars de retraite achèteront moins pour vous pendant la retraite que l'année précédente.

Et même si vous ne remarquerez peut-être pas d'augmentation des prix à court terme, l'effet cumulatif d'une hausse de l'inflation peut éroder votre pouvoir d'achat à long terme.

La plupart des régimes de retraite tiennent compte d'un taux d'inflation modéré, généralement 3%. Toujours, si l'inflation atteint les niveaux des années 1970, qui pourrait faire baisser le pouvoir d'achat dont vous disposerez à la retraite, surtout plus vous êtes à la retraite.

Alors, comment pouvez-vous bien vous préparer aux effets de l'inflation pendant vos années de retraite ?

Se préparer à l'inflation à la retraite

Pour aider vos finances à résister aux périodes d'inflation une fois à la retraite, pratiquer ce qui suit :

1. Tenez compte de l'inflation dans la planification de votre retraite

La plupart des simulateurs de retraite tiennent compte d'un taux d'inflation modéré dans le montant d'argent dont vous aurez besoin à votre retraite. Encore, vous voudrez peut-être calculer le montant dont vous auriez besoin si l'économie connaissait des niveaux d'inflation supérieurs à la normale pendant vos années de retraite.

Au lieu de supposer un taux d'inflation de 3 %, calculer de combien vous auriez besoin pour suivre le rythme de l'inflation si elle était plus élevée, disons 4% (c'est probablement réaliste étant donné que l'inflation moyenne dans les années 70, l'un des taux d'inflation les plus élevés de l'histoire moderne, n'était que de 6,8%.

Dans quelle mesure cela va-t-il changer :

1. Le montant que vous devez épargner pour la retraite?
2. Vos stratégies de placement – ​​maintenant et à la retraite?
3. Votre capacité de dépenser à la retraite?

Tenir compte de l'inflation dans la planification de la retraite peut signifier reporter la retraite, économiser un peu plus, ou investir dans différentes classes d'actifs pour tenir compte de taux d'inflation potentiellement plus élevés.

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2. Choisissez des investissements qui augmentent avec l'inflation

Il est également essentiel de vous assurer que vos actifs de retraite sont investis de manière à offrir une certaine protection contre l'inflation.

Si vous investissez massivement dans un bon mélange d'actions, il y a de fortes chances que le marché boursier augmente parallèlement à l'inflation. Cela est particulièrement vrai si vous investissez dans des fonds indiciels ou des fonds négociés en bourse (FNB) qui reflètent le marché, comme le S&P 500, par exemple.

Un autre investissement qui constitue une couverture contre l'inflation est le TIPS ou les titres du Trésor protégés contre l'inflation. Les TIPS sont des obligations émises aux États-Unis indexées sur l'inflation, donc si le taux d'inflation augmente, il en sera de même pour votre taux obligataire.

Certaines personnes sont à l'aise d'investir dans d'autres investissements alternatifs tels que l'or et d'autres métaux précieux ou l'immobilier, qu'il s'agisse de biens immobiliers, une société de placement immobilier (FPI), ou des propriétés à financement participatif, pour se couvrir contre l'inflation.

Bien qu'un certain risque soit essentiel, d'autres peuvent considérer ces investissements un peu trop risqués pendant leurs années d'or. Assurez-vous de faire vos recherches avant d'ajouter des actifs alternatifs à votre portefeuille d'investissement.

Si vous avez une rente ajustée en fonction de l'inflation, vous disposez d'une protection considérable contre l'inflation. Les versements de la sécurité sociale sont également ajustés chaque année pour tenir compte de l'inflation.

Avoir un portefeuille de retraite bien diversifié signifie qu'il y a de bonnes chances que vous soyez mieux protégé pour résister à quelques années d'inflation supérieure à la moyenne pendant votre retraite.

3. Retarder la sécurité sociale

Si vous avez une longue espérance de vie et une épargne-retraite suffisante, le report des prestations de sécurité sociale peut vous donner un autre outil pour vous prémunir contre l'inflation future.

Chaque année, vous retardez le début des paiements de sécurité sociale de 62 à 70, ce qui augmentera les prestations lorsque vous tirerez.

De plus, vos paiements SS sont protégés contre l'inflation avec une augmentation annuelle des prestations. Vous pouvez trouver une estimation de vos futurs avantages en visitant SSA.gov et en créant un compte.

Certains conseils financiers que vous pourriez lire suggèrent de construire un plan de retraite qui comprend des paiements réduits de SS, tandis que d'autres conseillent de ne pas le planifier du tout. Alors que l'avenir de la Sécurité sociale est encore incertain, il ne risque pas de disparaître.

4. Ajouter des sources de revenus

Les concerts annexes ne sont pas réservés aux jeunes. Beaucoup de retraités font un certain type de travail pour un flux de revenus une fois qu'ils quittent leur emploi à temps plein. Peut-être pouvez-vous :

• Fournir des services de conseil à votre ancien employeur ou secteur d'activité
• Transformez un passe-temps en source de revenus
• Tuteur d'élèves du secondaire ou enseigne l'ESL (anglais langue seconde)
• Obtenir un poste à temps partiel ou saisonnier
• Vendre un service en ligne ou au sein de votre communauté locale (assistant personnel ou assistance virtuelle, Tenue de livre compte, l'écriture, édition, etc.)
• Effectuer des services à domicile ou de garde d'animaux

En plus d'une grande variété de travaux que vous pourriez entreprendre, envisagez également de louer de l'espace dans votre maison ou votre propriété de vacances.

Pour ceux qui aimeraient un chèque de paie « garanti » à la retraite, vous pourriez envisager un produit de rente comme source de revenu viager.

Bien que les rentes ne conviennent pas à tout le monde, si vous craignez de manquer d'argent si vous vivez après 90 ans, envisager une rente différée. Cela peut être une bonne option à ajouter à votre plan de retraite lorsque vous recherchez un revenu supplémentaire à vie sans date d'expiration.

5. Gardez un œil sur les dépenses à la retraite

L'un de vos meilleurs paris contre les attentes d'inflation à la retraite est votre taux de dépenses.

Vous pensez peut-être que vos dépenses resteront relativement statiques à la retraite. La réalité est, les dépenses d'argent au fil du temps ont tendance à fluctuer un peu. Vos dépenses les plus importantes surviennent généralement au début de la retraite.

Le Bureau of Labor Statistics des États-Unis fournit des données sur les dépenses des Américains plus âgés. En 2019, son enquête sur les dépenses des consommateurs a montré des dépenses annuelles moyennes de 68 $, 214 pour les personnes de 55 à 64 ans et 55 $, 822 pour les 65-74 ans. Pour les plus de 75 ans, la moyenne n'était que de 43 $, 446.

Michael K. Stein, un planificateur financier certifié, a inventé les phrases « Go-Go Years, ” “Des années lentes, » et « No-Go Years » pour décrire la façon dont les habitudes de dépenses des Américains plus âgés changent avec le temps.

Les dépenses sont plus élevées pour les personnes dans la cinquantaine car elles soutiennent les enfants à l'université, rembourser les hypothèques, et voyager. Dans la soixantaine, les gens ont généralement ralenti, remboursé les hypothèques, et besoin d'aider moins les enfants adultes.

Finalement, dans leurs 70 ans et au-delà, les dépenses chutent considérablement dans toutes les catégories, à l'exception des soins de santé et du logement.

Dans le même article du New York Times, Catherine Roy, stratège en chef des retraites chez JP Morgan Asset Management, prédit qu'en raison de ces tendances de dépenses, les outils traditionnels de planification de la retraite « pourraient surestimer les dépenses en retraite tardive de 30 % ou plus ».

Ajuster vos dépenses

Si vous êtes prêt à ajuster votre taux de dépenses, surtout dans les années d'hyperinflation, vous pouvez réduire le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite.

La règle des 4 % vous permet de retirer 4 % de votre portefeuille retraite par an, corrigé de l'inflation.

Donc, si le marché boursier augmente de 7 % en l'an 2, alors vous seriez en mesure de retirer 4 % de votre portefeuille et de maintenir un taux d'inflation annuel de 3 %.

Et, si vous êtes en mesure de réduire vos dépenses, surtout avec le temps, alors il y a de très bonnes chances que votre portefeuille soit capable de résister à l'inflation au fil du temps.

Protéger votre portefeuille de retraite contre l'inflation

Il est impossible de savoir de combien ou non les taux d'inflation augmenteront à l'avenir. Encore, vous pouvez le planifier.

Une solution consiste à supposer un taux d'inflation supérieur à la normale lorsque vous estimez le montant dont vous aurez besoin pour la retraite.

Une autre couverture contre l'inflation consiste à vous assurer que vos actifs de retraite sont dans un portefeuille diversifié, avec au moins une partie de vos avoirs dans des placements protégés contre l'inflation.

En outre, vous pouvez vous préparer à réduire vos dépenses ou à augmenter vos revenus en période d'inflation à la retraite. Cela sera particulièrement bénéfique pendant les périodes d'hyperinflation.

L'avenir est un point d'interrogation. Toujours, une planification minutieuse et une flexibilité peuvent vous aider à faire face à des défis tels qu'une inflation plus élevée que la normale, même à la retraite.