Comment ouvrir un IRA

Voici une comparaison avec la réalité :les jours où vous receviez une pension complète et des prestations médicales lorsque vous prenez votre retraite appartiennent au passé.

Quand vient le temps pour vous d'arrêter de travailler, plus vous avez d'épargne-retraite, plus vos années d'or seront à l'aise financièrement.

Même pendant vos premières années de travail, les comptes de retraite offrent d'excellents avantages fiscaux, vous permettant de maximiser à la fois votre contribution et la croissance de ces contributions.

Vous avez le choix entre plusieurs types de véhicules de retraite, et l'un des types les plus populaires est un compte de retraite individuel (IRA). Cet article explique ce qu'est un IRA, pourquoi vous en avez besoin, comment en installer un, et comment le gérer.

Étapes pour ouvrir un IRA

L'ouverture d'un IRA peut sembler compliquée si vous n'êtes pas familiarisé avec le processus, mais c'est assez facile à faire.

1. Déterminez votre type de compte IRA
2. Sélectionnez un fournisseur IRA
3. Financez votre IRA
4. Allouez vos fonds
5. Gérez votre IRA

1. Déterminez le type de compte IRA que vous souhaitez

Pour la plupart des gens, vous avez le choix entre deux types de comptes IRA.

Compte IRA traditionnel

Un IRA traditionnel vous permet de verser des cotisations avant impôt sur le compte, qui est l'un des meilleurs avantages fiscaux que vous puissiez trouver.

En d'autres termes, vous approvisionnez le compte avec l'argent non imposable que vous avez gagné, et l'argent peut fructifier sur une base d'imposition différée jusqu'à ce que vous accédiez à l'argent à l'âge de la retraite. Lorsque vous accédez à l'argent, cependant, vous devrez payer de l'impôt sur vos retraits.

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Compte Roth IRA

Lorsque vous configurez un Roth IRA, vos cotisations ne sont pas déductibles fiscalement, ce qui signifie que vous devez payer des impôts sur les fonds avant de les déposer. Le principal avantage fiscal d'un Roth IRA est que vous pouvez éviter de payer des impôts plus tard dans la vie lorsque vous accédez à l'argent à la retraite.

Tout simplement, Les Roth IRA sont financés avec de l'argent après impôt, et vous pouvez effectuer des retraits admissibles en franchise d'impôt.

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Roth vs IRA traditionnel :quelle est la meilleure option ?

Un Roth IRA a des limites de revenu, donc tout le monde n'est pas admissible. La limite de revenu brut pour un Roth IRA au cours de l'année d'imposition 2020 est de 139 $, 000 pour les déclarants uniques et 206 $, 000 pour les déclarants communs. Pour l'année d'imposition 2021, ces limites passeront à 140 $, 000 et 208 $, 000, respectivement. Les IRA traditionnels n'ont pas de limites de revenu.

Si vous êtes éligible aux deux types d'IRA, la prochaine étape consiste à déterminer si vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à l'âge de la retraite. Si c'est le cas, vous voudrez peut-être emprunter la voie traditionnelle de l'IRA. D'autre part, si vous prévoyez être dans une tranche supérieure à la retraite, il peut être préférable de prendre la route Roth IRA et de payer des impôts sur le revenu maintenant.

Dans les deux cas, ne vous inquiétez pas trop de l'option que vous choisissez, car vous pouvez toujours changer de cap en effectuant un rollover IRA. Aussi, n'hésitez pas à demander à votre conseiller fiscal quelle orientation est la plus sensée pour votre situation. C'est un territoire commun à la plupart des professionnels de la finance.

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2. Sélectionnez un fournisseur IRA

La prochaine étape consiste à décider à quelle institution financière faire confiance avec votre compte IRA.

Sociétés de courtage

La façon la plus courante de le faire est de passer par une société de courtage (p. Avant-garde, Roche noire, Fidélité, TD Ameritrade, ou Schwab).

En utilisant votre plateforme de courtage, vous pourrez facilement consulter votre compte à tout moment via son site Web ou son application mobile. Vous pouvez également faire des choix de placement et suivre la croissance de vos fonds au fil du temps.

Les comptes de courtage traditionnels sont d'excellents endroits pour les investisseurs qui veulent avoir un contrôle total sur l'affectation de leurs investissements IRA.

Conseillers Robots

Si vous préférez vous asseoir et laisser les algorithmes contrôler vos investissements IRA, alors un compte IRA de conseiller robo pourrait être une bonne option. Votre compte sera entièrement automatisé, ce qui signifie que vous n'avez pas à vous soucier de rééquilibrer ou d'ajuster vos options de placement.

Si vous prenez cette route, s'assurer que les frais de gestion de l'actif ne dépassent pas 0,40%, ce qui est assez standard parmi les principaux comptes de conseillers robo.

Banque ou coopérative de crédit

Vous pouvez également ouvrir un IRA par l'intermédiaire de votre banque ou coopérative de crédit locale. Par exemple, la plupart des grandes banques nationales proposent des IRA, comme Bank of America, Chasser, et Wells Fargo. Comme la plupart des grandes coopératives de crédit, comme Alliant.

Cependant, Je ne recommande d'investir avec une banque ou une coopérative de crédit IRA que si votre objectif principal est l'épargne à long terme (par opposition à la croissance à long terme). De loin en grand, la meilleure façon de développer votre compte IRA est de l'investir en bourse par l'intermédiaire d'une société de courtage ou d'un robo-advisor.

3. Financez votre IRA

À ce point, votre compte est prêt et vous avez un plan d'action clair. La prochaine étape consiste à financer votre compte.

Voici les moyens courants de financer un IRA.

Chèque ou virement électronique

Le moyen le plus simple de financer un IRA consiste à effectuer un chèque ou un virement électronique ACH à partir de votre compte courant ou de votre compte d'épargne. Liez simplement votre compte bancaire à votre fournisseur IRA et suivez les instructions. Vous devrez peut-être attendre deux ou trois jours ouvrables pour que les fonds soient compensés.

Rouler

Si vous avez déjà un compte de retraite d'un fournisseur actuel, mais vous souhaitez passer à un nouveau ou consolider, vous pouvez reporter vos fonds sur un nouveau compte.

Je recommande de demander conseil à votre fournisseur IRA pendant le processus de roulement pour vous assurer de ne rencontrer aucun problème. Par exemple, la dernière chose que vous voulez faire est de faire une erreur et de devoir payer une pénalité fiscale ou une pénalité de retrait anticipé.

Limites de cotisation à l'IRA

L'un des inconvénients d'un IRA est qu'il est assorti de plafonds de cotisation. La limite de cotisation à l'IRA pour l'année d'imposition 2020 est de 6 $, 000, et cela s'applique aux IRA traditionnels et Roth.

Si vous avez assez d'argent pour maximiser vos cotisations, cette approche est recommandée. S'il vous reste de l'argent après avoir maximisé vos cotisations, Je recommande de le mettre dans un autre véhicule à imposition différée (par exemple, votre 401k parrainé par l'employeur) ou un autre compte de placement afin qu'il puisse croître.

4. Allouez vos fonds

Une fois que vous transférez de l'argent sur votre compte de retraite, l'étape suivante consiste à allouer vos fonds à divers investissements - un processus qui peut être quelque peu difficile si vous débutez dans l'investissement.

À ce point, c'est une bonne idée de déterminer votre tolérance au risque, ou votre capacité à résister aux nombreux ralentissements auxquels vous serez confrontés sur le marché. Si vous avez 20 ans, 30 ans, ou 40 ans, vous aurez amplement le temps d'absorber les risques et de rebondir après de mauvais investissements et des baisses de marché, il peut donc être avantageux d'allouer une grande partie de votre portefeuille aux actions.

Voici quelques-uns des différents investissements que vous pouvez faire dans votre IRA.

Actions individuelles

Investir dans des actions individuelles est nécessaire pour stimuler la croissance. Cependant, les actions sont également quelque peu volatiles et vous exposent à des risques.

Envisagez d'opter pour l'approche 60-40, où 60% de votre portefeuille va aux actions et 40% aux fonds. Donc, si vous maximisez votre IRA à 6 $, 000, mettre 3$, 600 en stocks individuels.

Une approche consiste à sélectionner une poignée d'entreprises ayant fait leurs preuves et à répartir les 3 $, 600 également parmi eux. Si vous souhaitez acheter une action qui coûte plus cher par action, envisagez d'acheter des fractions d'actions et de réinvestir vos dividendes pour obtenir des actions complètes.

C'est aussi une bonne idée de passer du temps à réfléchir à Pourquoi vous investissez. Après tout, il existe des milliers de sociétés cotées en bourse aux États-Unis et vous devez donc être très sélectif. Recherchez des entreprises que vous connaissez et en qui vous avez confiance, et qui sont susceptibles de produire des gains importants au fil du temps. Comme on dit, la meilleure action est celle que vous n'avez jamais à négocier.

Après avoir alloué 60% de vos fonds aux actions, prendre les 2 $ restants, 400, et diversifiez vos actifs.

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Fonds communs de placement

Les fonds communs de placement mettent en commun l'argent de nombreux investisseurs pour acheter des collections de titres. Par exemple, un fonds commun de placement peut contenir un mélange d'actions, dette à court terme, et obligations. Les fonds communs de placement ont généralement des gestionnaires de portefeuille et sont activement négociés, ce qui signifie qu'ils tentent de battre le marché au lieu de le suivre.

Gardez à l'esprit, bien que, que moins de la moitié des fonds gérés activement battent le marché si l'on tient compte des frais.

Fonds négociés en bourse (FNB)

Les ETF sont similaires aux fonds communs de placement car ils sont construits autour de paniers de titres. Cependant, Les ETF sont achetés et vendus comme des actions tout au long de la journée comme des actions et leurs prix fluctuent.

Les ETF sont généralement de nature passive, ce qui signifie qu'ils suivent les marchés et n'ont pas de gestionnaires de portefeuille.

• ETF vs fonds communs de placement

Fonds indiciels

Les fonds indiciels sont un type de fonds qui réplique un indice spécifique (par exemple, le marché boursier américain total). Ils sont presque toujours gérés passivement.

Les fonds indiciels peuvent fournir des rendements stables sur de nombreuses années, ce qui en fait un choix idéal pour les jeunes investisseurs qui cherchent à maximiser leurs revenus tout en diversifiant et en réduisant leur exposition au risque.

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• Fonds indiciels vs ETF
• Fonds indiciels par rapport aux actions
• Meilleurs investissements à faible risque avec des rendements élevés

5. Gérez votre IRA

Une fois votre IRA mis en place et financé, il ne devrait nécessiter aucun entretien quotidien. Puisqu'il s'agit d'un compte de retraite, l'objectif est de planifier une croissance à long terme (plutôt que de faire des transactions fréquentes dans le but de gagner des gains à court terme, qui est une stratégie qui perd le plus souvent).

Aller de l'avant, il y a deux tâches importantes dont vous devez vous souvenir chaque année. La première est de continuer à financer votre IRA jusqu'à ce que vous maximisiez vos contributions. Selon votre situation de trésorerie, certaines personnes préfèrent cotiser sur une base mensuelle ou hebdomadaire, tandis que d'autres préfèrent verser une somme forfaitaire à la fois.

L'autre tâche que vous devez faire est de rééquilibrer périodiquement votre IRA. De nombreux comptes permettent un rééquilibrage automatique du portefeuille, qui est une caractéristique que la plupart des gens devraient sélectionner. Il existe également une règle générale selon laquelle vous devez rééquilibrer votre portefeuille lorsque votre allocation d'actifs change de 5 % ou plus.

Questions fréquemment posées

Dois-je ouvrir un compte de courtage en plus d'un compte de retraite ?

Pour la plupart des gens, Oui. La plupart des investisseurs ont des objectifs qu'ils souhaitent atteindre avant l'âge de la retraite. L'utilisation d'un compte de courtage peut aider à fournir un revenu accessible auquel vous pouvez puiser avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi.

Cette stratégie est très utile pour les personnes qui envisagent une retraite anticipée. Par exemple, supposons que vous vouliez prendre votre retraite à 50 ans. Vous auriez encore 9 ans et demi avant de pouvoir accéder à vos fonds IRA sans être pénalisé par l'IRS, et probablement encore plus longtemps jusqu'à ce que vos prestations de sécurité sociale entrent en vigueur.

Le financement d'un compte de courtage n'apportera aucun avantage fiscal immédiat, mais c'est la meilleure façon d'augmenter vos revenus. Plus, il n'y a pas de plafond de cotisation annuel, vous pouvez donc investir autant d'argent que vous le souhaitez pour maximiser la croissance. Assurez-vous simplement de bien vous renseigner sur ce dans quoi vous investissez avant de plonger et n’investissez pas d’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.

Un conseiller financier peut-il vous aider avec un IRA ?

Un conseiller financier peut vous aider à vous assurer que vous allouez de l’argent aux bons domaines et que vous planifiez correctement votre retraite. Ceci est particulièrement important en vieillissant, et vous commencez à vous éloigner des actions pour réduire le risque. Un conseiller peut également fournir des conseils fiscaux.

Qu'est-ce qu'un horizon temporel ?

Un horizon temporel est une période de temps pendant laquelle vous prévoyez de détenir un investissement. Lorsque vous ouvrez un IRA, vous devez vous attendre à conserver cet argent jusqu'à l'âge de 59 ans et demi, c'est à ce moment-là que vous pouvez toucher l'argent sans payer d'impôts ni de pénalités.

Dois-je mettre mon chèque de relance dans un IRA ?

Mettre votre chèque de relance dans un IRA est un excellent moyen de faire fructifier votre argent pour la retraite si vous êtes en mesure de le faire. Gardez à l'esprit que les chèques de relance ne sont pas imposables, ce qui signifie que vous pouvez l'investir librement sans avoir à redonner de l'argent à l'Oncle Sam.

La ligne de fond

L'essentiel est que la mise en place d'un IRA pourrait être l'une des meilleures décisions d'investissement que vous ayez jamais prises. C'est aussi très facile à faire et quelque chose que tous les investisseurs devraient considérer.

Comme dernier plat à emporter, rappelez-vous que la retraite ne doit pas être une initiative lointaine que vous atteindrez lorsque vous n'êtes plus capable de travailler. Un nombre croissant d'investisseurs choisissent de mettre plus d'argent de côté pour prendre leur retraite plus tôt et obtenir la liberté financière alors qu'ils sont encore jeunes et en bonne santé.

Remettre en question vos préjugés sur la retraite, et analysez votre situation pour voir s'il y a plus que vous pouvez faire pour aller de l'avant. Avec un plan de retraite solide et multiforme, vous pourriez potentiellement atteindre vos objectifs financiers beaucoup plus tôt que vos pairs.

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