Si le coronavirus a réduit vos revenus,

Le nouveau coronavirus a fait une brèche alarmante dans les comptes de retraite de nombreuses personnes – et rapidement. Les investisseurs ont eu peur, menant à certains des pires jours de tous les temps pour les actions et les marchés financiers en général. Bien sûr, ces plongeons peuvent être particulièrement dangereux si vous devez accéder à vos comptes maintenant ou dans un avenir proche.

Si vous avez été licencié récemment ou si vous possédez une entreprise qui est maintenant à court, vous ressentez peut-être déjà le pincement et avez besoin d'argent d'urgence pour couvrir vos dépenses. Et même si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou que vous venez d'entrer, vous pourriez avoir besoin d'accéder à des fonds de retraite, mais ne voulez pas nuire à vos plans à long terme en ouvrant votre compte trop ou trop tôt.

Pour ceux qui ont épuisé d'autres alternatives pour lever des fonds comme les comptes bancaires, un prêt personnel ou encore un prêt à taux réduit d'une carte de crédit, Voici quelques stratégies pour obtenir de l'argent d'urgence à partir d'un compte de retraite populaire - le Roth IRA - pour vous aider à rester à flot pendant les périodes difficiles.

3 façons d'utiliser votre Roth IRA en cas d'urgence

Supposons donc que vous ayez un Roth IRA et que vous ayez déjà atteint l'âge de la retraite, quelles mesures pourriez-vous prendre pour obtenir de l'argent tout en préservant votre compte, vu la chute du marché ? Si vous possédez beaucoup d'actions et que vous vous attendez à ce que ces positions remontent à court terme, vous voudrez les garder pour le moment. Le but est de donner aux actifs plus volatils le temps de récupérer, idéalement beaucoup de temps.

Mais si vous devez retirer de l'argent de votre Roth IRA avant d'atteindre l'âge de la retraite, vous pouvez cotiser à tout moment sans impôt ni pénalité. (C'est l'un des principaux avantages de l'IRA Roth par rapport à l'IRA traditionnel.) En attendant, Si vous souhaitez retirer des revenus sans impôt ni pénalité, vous devrez avoir le compte ouvert depuis au moins cinq ans.

1. Accédez d'abord aux espèces

Si vous effectuez des retraits de votre Roth IRA, appuyez d'abord sur l'argent que vous avez dans le compte. L'argent peut être investi dans un compte du marché monétaire à faible rendement ou dans un autre actif à faible rendement. L'argent vous offre le plus d'options mais le rendement le plus bas, et c'est l'actif le plus sûr disponible.

En prélevant d'abord de l'argent sur le compte, vous laissez le temps à vos autres actifs de se revaloriser, bien que compte tenu de la nature des marchés, cela peut prendre un certain temps pour que cela se produise. Plus vous pouvez donner de temps à vos actifs volatils pour récupérer, plus ils seront en mesure de grandir.

2. Encaisse dans des actifs moins volatils

Votre compte peut également contenir des actifs à revenu fixe tels que des obligations ou des fonds obligataires. Les obligations ont tendance à être moins volatiles que les actions, et donc ils n'ont peut-être pas baissé autant (ou pas du tout) que les marchés se sont détraqués. En réalité, la baisse des taux d'intérêt fait monter les prix des obligations, donc vos obligations pourraient en fait être assises sur un gain, selon ce dans quoi vous êtes investi.

Les obligations versent des revenus réguliers, il peut donc être préférable de les laisser dans un IRA pour générer des liquidités. Votre meilleur pari est de récolter uniquement l'argent qu'ils produisent, leur permettant de rester sur place. Bien sûr, si vous avez besoin d'argent, cette approche peut ne pas être réalisable, et vous devrez vendre les obligations.

Si c'est le cas, envisagez de vendre des obligations ou des fonds obligataires en morceaux car vous avez besoin d'argent, plutôt qu'en une somme forfaitaire. Vous pourrez peut-être profiter de la moyenne des coûts en dollars sur vos ventes, réduisant le risque de vendre à un point bas et de rater un prix plus élevé plus tard. Cette approche laisse également plus d'argent investi pour générer des liquidités avant de vendre.

Si vous devez vendre une obligation ou un fonds, envisagez d'en vendre un qui n'a pas beaucoup bougé ou qui n'a probablement pas beaucoup de potentiel de hausse. Le but est de vendre ce qui n'offre pas beaucoup de potentiel de retour.

3. Encaisser dans des actions à la baisse

S'il s'agit de cela, vous devrez peut-être vendre des actions ou des fonds à base d'actions, mais lesquels devriez-vous liquider en premier ? Si vous pensez que vos actions les moins performantes peuvent rebondir, alors une avenue est de vendre d'autres actions ou fonds avec un potentiel de hausse limité. Ces actions peuvent être plus proches de leur pleine valeur et il peut donc être judicieux de retirer cet argent de la table à un prix à mi-chemin décent pendant que vous le pouvez encore.

D'autres actions ou fonds peuvent verser des dividendes, et vous préférerez peut-être conserver ces positions plus longtemps car elles génèrent des liquidités pour vous. Alors que les actions à dividendes sont probablement plus volatiles que les obligations, ils peuvent continuer à générer des liquidités, vous empêcher d'encaisser d'autres positions. Avec des stocks en baisse, les rendements des dividendes sont beaucoup plus élevés qu'auparavant, mais si les revenus baissent de manière significative, alors les entreprises peuvent être contraintes de réduire leurs dividendes, potentiellement nuire aux actions encore plus.

Comme pour les obligations, vous pouvez envisager de vendre des actions au coup par coup (surtout maintenant que les commissions de négociation sont nulles chez tous les principaux courtiers en ligne), vous permettant de profiter de la moyenne des coûts en dollars. Cela peut aider à atténuer vos pertes et à éviter de chronométrer le marché.

Et si vous ne pensez pas que les stocks vont se redresser ?

Prenez du recul avant de vendre. Avez-vous une décennie ou plus avant d'avoir besoin d'argent? Avez-vous un portefeuille largement diversifié d'actions de haute qualité telles que l'indice Standard &Poor's 500 ? Si vous pouvez répondre oui à ces deux questions, alors vous devriez envisager de tenir. Zut, vous pourriez même envisager d'acheter plus à mesure que le marché plonge, aussi effrayant que cela puisse être.

Le S&P 500 a un palmarès enviable. Au fil du temps, il a généré des rendements annuels moyens d'environ 10 pour cent pour les investisseurs qui ont acheté et détenu contre vents et marées. Donc si vous avez le temps ou détenez déjà cet indice ou un autre largement diversifié, envisager fortement de tenir.

Mais si vous avez besoin de vendre et que vous ne pensez pas que les actions vont se redresser, vous pourriez envisager de liquider d'abord tous les moins performants et de vous accrocher aux actifs les plus sûrs – exactement à l'opposé de l'approche détaillée ci-dessus. La raison :si les choses ne s'améliorent pas à partir de là, vous aurez envie de vous débarrasser des pires atouts, qui pourrait continuer à baisser jusqu'à ce que cette crise soit résolue. Vous pouvez continuer à détenir les actifs les plus sûrs et ceux qui génèrent des liquidités pour vous, comme les obligations.

En bout de ligne

Planifier pour vivre de vos actifs peut être difficile même pendant les bons moments, mais il peut être particulièrement difficile de planifier vos besoins de retraite pendant une pandémie qui met à rude épreuve l'économie et perturbe les marchés financiers.

Ces questions sont généralement compliquées, et il peut donc également être utile de consulter un conseiller financier agréé - idéalement un fiduciaire à honoraires uniquement - quant à la meilleure ligne de conduite pour votre situation.